【正文】 趙某立即向公安機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)公司報(bào)了案。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)大力改善車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利能力，逐步改變將調(diào)整結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單地理解為調(diào)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，逐步實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的盈利性調(diào)整。針對(duì)不同客戶，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況會(huì)有不同的承保政策。 4） 分險(xiǎn)種實(shí)行封閉式管理，消除險(xiǎn)種之間的補(bǔ)貼。保監(jiān)會(huì)從源頭上加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)行為的剛性約束，通過實(shí)施“見費(fèi)出單”制度，應(yīng)收保費(fèi)和截留、挪用保費(fèi)等風(fēng)險(xiǎn)得到遏制。 電話車險(xiǎn)銷售舍去中間環(huán)節(jié)，采用電話直銷模式，大大降低了中間成本，在這種直銷模式下，保險(xiǎn)公司直接讓利給車主，這種創(chuàng)新的銷售模式得到了保險(xiǎn)商、保監(jiān)會(huì)和越來越多消費(fèi)者的認(rèn)可，具有省錢、便捷、可靠的三大優(yōu)勢(shì)。 4. 保險(xiǎn)公司監(jiān)管缺失 車險(xiǎn)是擴(kuò)大公司品牌、占有市場(chǎng)的最簡(jiǎn)單、最快捷的險(xiǎn)種之一。 2. 產(chǎn)業(yè)公司經(jīng)營理念偏差 汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)公司盲目追求擴(kuò)大規(guī)模，不惜代價(jià)企業(yè)完成規(guī)模指標(biāo)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營策略也在一定程度上加重了車主看中保險(xiǎn)價(jià)格高于售后服務(wù)的不正常狀況。 二、 我國汽車保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀的主要特征及原因分析 1. 騙保比重偏高 騙保是保險(xiǎn)公司的一個(gè)不利因素且是一個(gè)全球性的通病。 2020 年，我國汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入為 1 ，同比增長(zhǎng) %，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比重的%，是產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)第一大險(xiǎn)種。不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失 ,不濫賠 ,同時(shí)還要向被保險(xiǎn)人講明道理 ,拒賠部分要講事實(shí) ,重證據(jù)。而事實(shí)上 ,保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同項(xiàng)下承擔(dān)的僅僅是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù) ,對(duì)于事故車輛的修理以及相關(guān)的事宜并沒有負(fù)責(zé)義務(wù)。 損失率高且損失幅度較小 汽車保險(xiǎn)的另一個(gè)特征是保險(xiǎn)事故雖然損失金額一般不大 ,但是 ,事故發(fā)生的頻率高。 汽車保險(xiǎn)理賠常識(shí) （ 1）報(bào)案方式：電話報(bào)案、網(wǎng)上報(bào)案、到保險(xiǎn)公司報(bào)案以及理賠員傳達(dá)報(bào)案。同時(shí)，車主再找救援公司拖車以及找修理廠修車時(shí)，關(guān)于價(jià)格問題要與保險(xiǎn)公司溝及時(shí)通，避免救援公司或者修理廠的開價(jià)與宣城職業(yè)技術(shù)學(xué)院 2020 屆畢業(yè)設(shè)計(jì) （論文） 10 保險(xiǎn)公司賠償價(jià)格相差太大。 （ 14）理賠員開具任務(wù)委托單確定維修項(xiàng)目及維修時(shí)間。 （ 6）填寫出險(xiǎn)報(bào)案表。 四 、 理賠 程序 出了交通事故首先要做到的是及時(shí)報(bào)案。核賠再會(huì)對(duì)整個(gè)案件進(jìn)行審核，如果證件有效，事故真實(shí)，屬于保險(xiǎn)責(zé)任的話，到核賠環(huán)節(jié)就可以結(jié)案了 。 理賠流程； 出險(xiǎn) 報(bào)案 查勘 定損 核價(jià) 核損 核賠 支付。車輛在停駛或使用過程中，其他部位沒有損壞，僅風(fēng)擋玻璃單獨(dú)破碎，風(fēng)擋玻璃的損失由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。 保險(xiǎn)車輛發(fā)生損失險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，造成車輛損毀，致使車輛停駛而產(chǎn)生的損失，保險(xiǎn)公司按規(guī)定進(jìn)行以下賠償 （ 1）部分損失的 ，保險(xiǎn)人在雙方約定的修復(fù)時(shí)間內(nèi)按保險(xiǎn)單約定的日賠償金額乘以從修之 日起至修復(fù)竣工之日的實(shí)際天數(shù)計(jì)算賠償。全部由保險(xiǎn)公司賠償。負(fù)責(zé)保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責(zé)任。第三者：在車下的受害人或財(cái)產(chǎn) )遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀 (保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，直接造成事 故現(xiàn)場(chǎng)他人現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損毀 )，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)公司依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的約定給予賠償。中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》和《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章》的通知、關(guān)于印發(fā)《深圳市機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》和《深圳市機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率》的通知中的車險(xiǎn)條款費(fèi)率將不再在全國和深圳市統(tǒng)一執(zhí)行。直到20 世紀(jì) 70 年代中期為了滿足各國駐華使領(lǐng)館等外國人的汽車保險(xiǎn)的需要，才開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 而 本文講述了國內(nèi) 汽車保險(xiǎn)的起源與發(fā)展歷程 ， 介紹了汽車保險(xiǎn)的種類。隨著汽車工業(yè)的蓬勃發(fā)展，相關(guān)交通事故也頻頻發(fā)生，因此，汽車保險(xiǎn)業(yè)也得到了大力發(fā)展。于是，該公司于 1955年停止了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 2020 年 11 月，全國人大常委會(huì)通過了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》修訂案，規(guī)定自 2020 年 1月 1 日起，在全國范圍內(nèi)實(shí)施新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度。第二者：被保險(xiǎn)車輛方 。 投保本保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用中，發(fā)生意外事故，導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛車上的司機(jī)或乘客人員傷亡造成的費(fèi)用損失，依法由被保險(xiǎn)人成責(zé)任當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照法律法規(guī)和保險(xiǎn)合同的規(guī)定宣城職業(yè)技術(shù)學(xué)院 2020 屆畢業(yè)設(shè)計(jì) （論文） 6 給予賠償。也就是說，辦了本保險(xiǎn)后，車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn)及第三者責(zé)任方面的損失。對(duì)保險(xiǎn)車輛在使用過程中因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒給車輛造成的損失負(fù)賠償責(zé)任。 投保本保險(xiǎn)的車輛在使用過程中，發(fā)生本車玻璃單獨(dú)，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償。但要在保險(xiǎn) 公司規(guī)定的報(bào)案時(shí)間內(nèi)報(bào)案，如果報(bào)案遲了，就有可能會(huì)加扣部分免陪 。 核賠：通過以上環(huán)節(jié)后，提供相 關(guān)單證（行駛證、駕駛證、索賠申請(qǐng)書、交警證明等）拿到保險(xiǎn)公司柜面。比如你撞到了出租車，你負(fù)全責(zé)， 而出租 車 維修期需要２天，那么保險(xiǎn)公司不會(huì)承擔(dān)出租車司機(jī)的兩天損失，你就必須要和出租車司機(jī)協(xié)商 他兩 天內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失。 （ 5）出示保險(xiǎn)單。 （ 13）交付維修站維修。結(jié)案前應(yīng)向交管部門了解在事故中自己應(yīng)負(fù)多大的責(zé)任、損失多少和傷者賠償費(fèi)用等情況，然后再向保 險(xiǎn)公司詢問那些情況能賠那些情況不能賠，盡量減少損失。 （ 2）哪怕一丁點(diǎn)刮擦也要到保險(xiǎn)公司去理賠，這樣做既浪費(fèi)時(shí)間，又增加了自己的理賠率，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司根據(jù)車主的出現(xiàn)率有一定的折扣。另一方面 ,由于利益的驅(qū)動(dòng) ,檢驗(yàn)和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。一旦因車輛修理質(zhì)量和工期 ,甚至價(jià)格等出現(xiàn)問題均將保險(xiǎn)公司和修理廠一并指責(zé)。因此 ,保險(xiǎn)方在處理賠案時(shí) ,必須加強(qiáng)法制觀念 ,嚴(yán)格按條款辦事 ,該賠得一定要賠 ,而且要按照賠償標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)定賠足 。 宣城職業(yè)技術(shù)學(xué)院 2020 屆畢業(yè)設(shè)計(jì) （論文） 13 五 、我國汽車保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì) 一、 我國汽車保險(xiǎn)發(fā)展前景 隨著我國保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大，保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中發(fā)揮的功能和作用也越來越突出，尤其是汽車保險(xiǎn)在 30 年間更是得到了迅速發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民生活穩(wěn)定提供了重要保障。對(duì)于我國的保險(xiǎn)企業(yè)來說，這就意味著如果要在競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展 ，就必須適應(yīng)這一國際化發(fā)展潮流，我國保險(xiǎn)行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營模式也將向著多元化發(fā)展。而關(guān)于長(zhǎng)期渠道發(fā)展的服務(wù)等重點(diǎn)問題卻遭到了忽視。要規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)，需要將各保險(xiǎn)公司發(fā)生的騙保材料和存疑的賠案材料搜集起來進(jìn)行必要的處理，建立一個(gè)全行業(yè)的車險(xiǎn)欺詐數(shù)據(jù)庫，以便各保險(xiǎn)公司能夠信息共享。如何規(guī)范汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展成為急需解決的問題。 車險(xiǎn)電話銷售渠道已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司發(fā)著車險(xiǎn)的必經(jīng)之路，越來越多方的保險(xiǎn)公司打造符合監(jiān)管要求的集呼叫中心和配送系統(tǒng)于一體的車險(xiǎn)電話銷售業(yè)務(wù)。 3. 加強(qiáng)監(jiān)督，促使市場(chǎng)不斷改善 保監(jiān)會(huì)于 2020年 8 月出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序工作方案》促使產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，特別是承保效益有實(shí)質(zhì)性的好轉(zhuǎn)。 3） 加緊建立多次報(bào)價(jià)下的價(jià)格同盟。實(shí)行選擇性承保、差異性承保。 因此，應(yīng)該加強(qiáng)保險(xiǎn)公司和產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)的其他有關(guān)各方進(jìn)行分工合作。他為該車辦理了保險(xiǎn)期限為一年的全車盜搶保險(xiǎn)，雙方確認(rèn)保險(xiǎn)金額為 28 萬元。車輛被盜兩個(gè)月后，保險(xiǎn)公司是應(yīng)該賠付保險(xiǎn)金還是應(yīng)當(dāng)還車呢？一般而言， 如果被保險(xiǎn)人認(rèn)為被盜車輛追回后不值被盜前的價(jià)格，大多不愿意要車而是要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。故判決趙某的汽車歸保險(xiǎn)公司所有，保險(xiǎn)公司在判決生效后 10日之內(nèi)向趙某賠償保險(xiǎn)金 :28萬元 （ 120%） =，并承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)用。保險(xiǎn)公司卻通知他，這種情況超出了 交強(qiáng) 險(xiǎn) 的理賠范圍。 經(jīng)過 調(diào)查取證后，法院得出結(jié)論：在本起交通事故中，張先生既是受害人，也是唯一的責(zé)任人；張先生不對(duì)任何人負(fù)民事賠償責(zé)任。劉先生明知 該車性能低劣，但由于貪圖便宜將其買下，并向保險(xiǎn)公司投保了汽車基本險(xiǎn)，保額為 50000 元。如果片面追求速度，不深入調(diào)查了解，不對(duì)具體情況具體分析盲目結(jié)論；或者計(jì)算不準(zhǔn)確，則可能會(huì)發(fā)生錯(cuò)案，甚至引起法律訴訟