【正文】 行與擔保機構(gòu)開展的城市小額信貸。在實際操作中，個別地方稅務部門對非政府組織開展的小額信貸業(yè)務進行征稅。這些規(guī)定都限制了農(nóng)村信用社小額信貸的利率，影響了農(nóng)信社小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。中央銀行也禁止商業(yè)銀行向登記為“社會團體法人”的小額信貸機構(gòu)提供融資，半政府組織和非政府組織小額信貸機構(gòu)很難從商業(yè)銀行獲得貸款和扶貧貼息貸款。一些國家，金融公司作為一類操作機構(gòu)，也開展小額信貸業(yè)務。2002年4月下發(fā)了《關(guān)于進一步做好農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放和改進支農(nóng)服務工作的通知》，進一步加大對農(nóng)村信用社小額信貸的管理、規(guī)范和支持力度。（2）信用社。1999年中央扶貧開發(fā)工作大會再次強調(diào)小額信貸扶貧的作用，中發(fā)（99）10號文件進一步提出，小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式，要在總結(jié)經(jīng)驗、規(guī)范運作的基礎(chǔ)上，積極穩(wěn)妥地推行。1996年9月，中共中央和國務院召開中央扶貧工作會議，強調(diào)加大扶貧資金的投入和執(zhí)行資金的到村到戶的制度以及各級黨政一把手扶貧負責制度。又問： “你叫什么名字？” “我叫張國祥。張鑫大學畢業(yè)10年，自己和老公一起創(chuàng)業(yè)做汽車用品生意，以前走銀行商業(yè)貸款，需要抵押物，手續(xù)特麻煩，三年前，他們開始在這里嘗試小額貸款，第一年貸款20萬，第二年35萬，今天是來辦第三年50萬的貸款手續(xù)。26日上午，國務院總理李克強在沈陽考察期間，來這里調(diào)研一家專門服務小微企業(yè)的“小貸公司”。政府在設(shè)計監(jiān)管框架時必須考慮到小額信貸機構(gòu)所付出的成本，如各種信息披露文件的整理和報送的成本；其次還要考慮到監(jiān)管者的監(jiān)管成本，即監(jiān)管者對大量的小額信貸組織必須付出很多的人力、物力和財力。對于那些歷史記錄不好的農(nóng)戶取消資格或加以限制，而對于信用良好的可以給予一定的利率優(yōu)惠和優(yōu)先貸款。農(nóng)業(yè)投資和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長，要解決農(nóng)信社的資金余缺問題，單靠短期拆借是難以解決的，這就需要發(fā)展金融機構(gòu)之間的資金借貸，以提高資金使用效率。將小額信貸從單一的扶貧中解放出來，一方面把小額信貸機構(gòu)發(fā)展逐漸建立在市場化基礎(chǔ)上，按照現(xiàn)代金融機構(gòu)的原則進行經(jīng)營，創(chuàng)建可持續(xù)資金運營的基礎(chǔ)模式。此外，小額信貸還存在道德風險，由于小額信貸是無需抵押擔保的，當前一些農(nóng)戶信用意識淡薄，賴債、逃債思想較為嚴重，如果有個別借貸不還的示范效應發(fā)生，則很容易造成拖欠行為的大面積蔓延。另外，小額信貸業(yè)務是人力密集型行業(yè)，必須投入大量的人力物力，業(yè)務成本很高，為覆蓋各種成本只能實行較高的利率，而過高的貸款利率往往使得許多渴望獲得小額信貸的農(nóng)民望而卻步，小額信貸幫助貧困人群擺脫貧困的初衷無法兌現(xiàn)。政府的過度干預會導致小額信貸機構(gòu)無法實現(xiàn)商業(yè)化運作，經(jīng)營效率低下。有6100萬農(nóng)戶享受到1927億元貸款，%；還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；三是存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。此后一年間，山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個試點省份先后成立了7家商業(yè)性小額貸款公司，分別是山西的晉源泰和日升隆、四川的全力、貴州的江口華地、山西的信昌和大洋匯鑫、內(nèi)蒙古的融豐，其中除了中國扶貧基金會持有融豐小額貸款公司部分股份，其余股東均為民營企業(yè)或個人，注冊資本為1600萬至5000萬元不等，這也標志著民間資本投資的商業(yè)性小額信貸機構(gòu)正式在我國出現(xiàn)。政府對小額貸款的發(fā)展缺乏更為經(jīng)濟有效的措施，甚至在一些地區(qū)個別地方政府的行為會對農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生某些負面效應，破壞農(nóng)村的信用，違背市場規(guī)律，引導農(nóng)民進行一些缺乏論證的結(jié)構(gòu)調(diào)整，更有甚者利用小額貸款以謀私權(quán)等等。農(nóng)業(yè)屬于高風險、微利行業(yè)，小額農(nóng)戶貸款擔保機制缺失。由于部分鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟收入有限，屬空殼村，村集體經(jīng)濟組織形成的不良貸款較多，少數(shù)地方政府、司法部門打擊惡意逃廢債的力度不足，無法滿足信用村鎮(zhèn)的評定標準。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者面臨的主要風險有：小生產(chǎn)不適應大市場、數(shù)量農(nóng)業(yè)部適應買房市場和種植業(yè)產(chǎn)品高成本且競爭力不強，一級政府缺乏控制農(nóng)業(yè)風險的政策體系等。“住房抵押”的形式雖然很方便，但農(nóng)戶在農(nóng)村住房無土地證，村住宅不能作為擔保體，雖然目前有些地方政府已經(jīng)推行農(nóng)村住宅可抵押擔保，但在實際操作中有一系列的問題尚待解決，就目前而言農(nóng)村住房抵押對農(nóng)戶來說仍是一句空話。因此，要實現(xiàn)支農(nóng)與商業(yè)可持續(xù)之間的良好、穩(wěn)定平衡，最可行的一個辦法就是在其內(nèi)部成立一個專門服務三農(nóng)的部門，并且對該部門采取獨立核算、獨立考核。（四）、農(nóng)村貸款需求日益增大，可用于農(nóng)業(yè)貸款的總量嚴重不足。盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合作金融并存的農(nóng)村金融基本框架，農(nóng)村金融服務水平有一定提高。需提供以下材料：復員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復印件、農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復印件，畢業(yè)2年以內(nèi)的高校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高等學校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復印件，大學生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復印件；小額擔保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本及復印件（加蓋本企業(yè)公章）。擔保機構(gòu)收到人力資源和社會保障部門送來的相關(guān)資料后，應對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任進行實地考察，擔保機構(gòu)承諾擔保后，將申請人有關(guān)資料一并報送當?shù)亟?jīng)辦銀行審定。（一）貸款申請。勞動密集型小企業(yè)。大學生“村官”。第二篇：小額信貸貸款對象登記失業(yè)人員。以貧困或中低收入群體為特定目標客 戶并提供適合特定目標階層客戶的金融產(chǎn)品服務，是小額信貸項目區(qū)別于正規(guī)金融機構(gòu)的常規(guī)金融服務以及傳統(tǒng)扶貧項目的本質(zhì)特征。第二，保證小額信貸機構(gòu)自身的生存與發(fā) 展。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鄉(xiāng)復員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。指華僑農(nóng)林場（華僑管理區(qū)）實現(xiàn)就業(yè)困難的場員、歸難僑及其配偶子女。貸款額度個人小額擔保貸款金額、還款和計息方式由借貸雙方商定，對有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經(jīng)營項目，一般最高個人不超過5萬元，其中，對符合小額擔保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個人貸款額度為8萬元。社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團、婦聯(lián)等組織對申請人的基本條件進行初審同意后，提交當?shù)厝肆Y源和社會保障部門。對尚未建立擔保機構(gòu)的地區(qū)，經(jīng)辦銀行在收到人力資源和社會保障部門送來的相關(guān)資料后，應對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任進行實地考察，給予貸款申請人正式答復，同意貸款的按有關(guān)貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。對創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財務報表；抵押擔保證明和還款計劃；人力資源和社會保障部門、經(jīng)辦銀行和擔保機構(gòu)要求提供的其他資料。（二）服務層次和水平低。因此，這就產(chǎn)生了一個如何在兩者之間平衡的問題。目前，農(nóng)戶小額貸款的擔保形式主要有“公司+農(nóng)戶”、“聯(lián)戶擔?！薄⒆》康盅?、個人保證等。因此，個人保證的形式對農(nóng)戶來說也是望塵莫及。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險相對較高，加之農(nóng)戶經(jīng)營形式多種多樣，從客觀上講，農(nóng)行發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款風險也相對較高，由此影響農(nóng)行向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的積極性。（五）、農(nóng)行機構(gòu)客戶經(jīng)理超負荷運轉(zhuǎn)，業(yè)務開展難影響了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務的快速發(fā)展。農(nóng)信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點多、面廣、零星分散、工作量大的特點，致使貸后管理工作難到位。3實質(zhì)：小額信用貸款是微小貸款在技術(shù)和實際應用上的延伸。2003年左右NGO小額信貸發(fā)展到鼎盛時期的300家左右，之后便逐漸萎縮。3．小額信貸運作成本過高。之所以有這樣的限制是因為小額信貸機構(gòu)尚處于試點階段，其在人力資源積累、產(chǎn)品開發(fā)和管理經(jīng)驗、風險控制能力等方面均相對不足，加上對于小額信貸目前仍然沒有相關(guān)的監(jiān)管和法律政策的出臺，如果允許吸收存款，存款人的利益難以得到有效保障，一旦出現(xiàn)資金的流動性問題，很可能引發(fā)擠提進而甚至影響整個金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。 風險防范能力亟需加強小額信貸的服務對象是貧困、低收入農(nóng)戶和一些中小企業(yè)，農(nóng)戶進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身就存在風險。目前仍然沒有一整套法律框架來確立非政府組織小額信貸的法律地位，也沒有專門針對小額信貸的相關(guān)法律法規(guī)出臺。因此，要以本地市場出發(fā)，因地制宜地建立適合當?shù)氐膮^(qū)域性小額信貸組織。當然利息收入必須能覆蓋交易成本和風險成本，也就是要實現(xiàn)贏利性。(5)加快小額信貸監(jiān)管框架的建立，完善相關(guān)法律法規(guī)針對不同形式的農(nóng)村小額信貸，應采取不同的監(jiān)管模式，這里主要是要區(qū)分審慎性監(jiān)管原則和非審慎性監(jiān)管原則。(6)抓住機遇，小額信貸向正規(guī)化方向發(fā)展以往的小額信貸采用的方式多為項目運行，因此不僅作用的范圍很有限，而且很難實現(xiàn)可持續(xù)性，根據(jù)國外小額信貸的實踐可以看出，小額信貸將來的發(fā)展方向是逐漸向正規(guī)化過渡，小額信貸的正規(guī)化主要可以通過兩個途徑實現(xiàn)：[1]一是從事小額信貸業(yè)務的NGOs（非政府組織）轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融機制。小額貸款門檻低、放貸快，正受到越來越多的小微企業(yè)歡迎，已成為扶持和解決小微企業(yè)融資難的途徑之一。李克強笑著點頭，贊許地說，希望你們在創(chuàng)業(yè)當中成功，也帶動更多的就業(yè)?！拘侣劚尘啊啃☆~貸款近年在中國發(fā)展迅速。其最重要的特點是扶貧資金直接到最貧困的農(nóng)戶，而且到期還貸率很好。有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。1996年以前，農(nóng)村信用合作社由農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導，作為中國農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村基層組織，大部分存款必須轉(zhuǎn)存到農(nóng)業(yè)銀行。中國絕大多數(shù)小額信貸機構(gòu)都登記注冊成為非政府組織，但非政府組織小額信貸至今尚未獲得正式的合法身份。、利率和稅收規(guī)定（1）融資政策。（2）利率政策。其中，一些非政府、半政府組織小額信貸機構(gòu)收取的有效貸款利率遠遠高于人民銀行規(guī)定的基準利率，但是，這沒有得到國家法律的正式認可。（2）利用民間機構(gòu)（非政府組織）來實施小額信貸扶貧。與此同時，一些國際機構(gòu)和雙邊合作項目在不斷探索其他的方法。它實行農(nóng)戶信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的政策，以及提出建立信用村（鎮(zhèn)）的標準。第五篇：淺析農(nóng)村小額信貸淺析中部地區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展【摘要】小額信貸作為特定區(qū)域內(nèi)面向融資弱勢群體的一種小額信貸形式，是一項重要的扶貧措施。會員按照聯(lián)保小組授信總額的25% 繳存保證金, 由協(xié)會收取后存入保證金專戶, 然后會員即可獲得貸款。首先，糧油行業(yè)協(xié)會資金來源主要是會員繳納的保證金，這些保證金畢竟數(shù)額有限，如果存在幾個會員同時提取較大數(shù)額貸款，并且還款周期較長，那么后來借款的會員資金來源就得不到保證。并且農(nóng)信社不同于傳統(tǒng)銀行“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)工作模式，存貸款業(yè)務一切以農(nóng)事周期為核心，不同產(chǎn)業(yè)、不同貸款對象不同對待?；饡J款采取家庭成員聯(lián)合簽字，共同貸款的方法來保證貸款的安全，一般要求夫妻雙方同時在場共同簽字，達不到夫妻雙方簽字要求的借款戶，也可以由父母或兄妹聯(lián)合簽字，不需要他人擔?；蚱渌敭a(chǎn)擔保。調(diào)查內(nèi)容包括申請者資金及其來源、固定資產(chǎn)、負債、市場營銷、生產(chǎn)管理、個人品行和個人健康等多種因素，而不是簡單的要求擔保抵押?；鹬饕獊碓从趦刹糠?，一部分是政府注資，一部分是企業(yè)入股。但是一直以來，整個社會信用環(huán)境體系不健全，違約現(xiàn)象時有發(fā)生。就有關(guān)資料顯示，孟加拉銀行的貸款利息也要高于商業(yè)銀行利率。（三）贊比亞銀保聯(lián)合模式贊比亞的商業(yè)性金融機構(gòu)與保險機構(gòu)聯(lián)合創(chuàng)新出一些適合小農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，如“Zyonse金融產(chǎn)品組合”，該產(chǎn)品由商業(yè)銀行提供信貸融資，由保險公司提供保險，包括財產(chǎn)保險、生產(chǎn)信貸和抵押擔保。小額信貸業(yè)務的提高很大程度上取決于業(yè)務員的個人專業(yè)素質(zhì)和知識水平，而村民信貸員明顯比較不和這一條件；同時，農(nóng)戶作為借款人也需要了解新技術(shù)，學會如何應對市場不斷調(diào)整自己的種植和養(yǎng)殖規(guī)模及生產(chǎn)方式，所以全面提高小額信貸雙方素質(zhì)，加強對二者的培訓有其