【正文】 戶聯(lián)保的特點(diǎn)浙商銀行的小企業(yè)多戶聯(lián)保貸款開展以來效果較好，累計(jì)發(fā)放30億元貸款，不良貸款僅19萬元。二是存貸比與貸款規(guī)模傾斜。以住房抵押辦理小企業(yè)貸款的，抵押率最高為60%，實(shí)際發(fā)放住房抵押貸款的抵押率平均為49%。對(duì)客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理實(shí)行資格管理，上述人員要定期進(jìn)行考試，并結(jié)合其工作情況確定資格等級(jí)，不同的等級(jí)分別對(duì)應(yīng)A、B、C、D不同的業(yè)務(wù)辦理權(quán)限。并按季對(duì)限時(shí)辦結(jié)情況進(jìn)行分析。三是簡(jiǎn)化表單。（二）配套制度政策體系浙商銀行根據(jù)小企業(yè)業(yè)務(wù)特征，搭建了一套不同于一般法人客戶的制度政策體系，涵蓋發(fā)展戰(zhàn)略、授信業(yè)務(wù)、專營機(jī)構(gòu)、人員團(tuán)隊(duì)等。二、浙商銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)總體情況浙商銀行市場(chǎng)定位為以公司業(yè)務(wù)為主體，小企業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)為兩翼，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是其重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，近年來得到較快增長(zhǎng)。四是可以通過專業(yè)化經(jīng)營、批量作業(yè)降低成本，提高效率，緩解小企業(yè)貸款作業(yè)量大，單位成本高的矛盾。較低的單戶貸款金額確保了一旦一戶違約，其他小組成員不會(huì)集體違約。（七）小企業(yè)多戶聯(lián)保的特點(diǎn)ⅩⅩ銀行的小企業(yè)多戶聯(lián)保貸款開展以來效果較好，累計(jì)發(fā)放30億元貸款，不良貸款僅19萬元。二是存貸比與貸款規(guī)模傾斜。以住房抵押辦理小企業(yè)貸款的，抵押率最高為60%，實(shí)際發(fā)放住房抵押貸款的抵押率平均為49%。對(duì)客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理實(shí)行資格管理，上述人員要定期進(jìn)行考試，并結(jié)合其工作情況確定資格等級(jí)，不同的等級(jí)分別對(duì)應(yīng)A、B、C、D不同的業(yè)務(wù)辦理權(quán)限。并按季對(duì)限時(shí)辦結(jié)情況進(jìn)行分析。三是簡(jiǎn)化表單。（二）配套制度政策體系ⅩⅩ銀行根據(jù)小企業(yè)業(yè)務(wù)特征，搭建了一套不同于一般法人客戶的制度政策體系，涵蓋發(fā)展戰(zhàn)略、授信業(yè)務(wù)、專營機(jī)構(gòu)、人員團(tuán)隊(duì)等。二、ⅩⅩ銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)總體情況ⅩⅩ銀行市場(chǎng)定位為以公司業(yè)務(wù)為主體，小企業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)為兩翼，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是其重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，近年來得到較快增長(zhǎng)。%，ⅩⅩ。其中，專營支行只經(jīng)營小企業(yè)和個(gè)人業(yè)務(wù)，不經(jīng)營大中型公司業(yè)務(wù)；特色支行以小企業(yè)和個(gè)人業(yè)務(wù)為重點(diǎn)和特色，要求貸款余額占比達(dá)到50%；專營部門是在分行設(shè)立的只經(jīng)營小企業(yè)和個(gè)人業(yè)務(wù)的營銷部門。針對(duì)四類客戶設(shè)計(jì)相應(yīng)的審批流程和操作流程。針對(duì)A、B、C、D四類業(yè)務(wù)，、3天、5天、7天四種辦結(jié)時(shí)限，從開始辦理業(yè)務(wù)起，每筆業(yè)務(wù)手工登記跟蹤單。三是實(shí)行經(jīng)辦人員資格管理。六是嚴(yán)格設(shè)定抵押率。在計(jì)算資本占用是小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)按照一般公司業(yè)務(wù)的75%計(jì)算。對(duì)小企業(yè)貸款設(shè)置相當(dāng)于平均比例2倍的不良率容忍度，對(duì)小企業(yè)專營人員實(shí)行差別化的問責(zé)免責(zé)辦法。多戶聯(lián)保單戶貸款金額最高500萬元，但實(shí)際業(yè)務(wù)中多為200萬元左右貸款。ⅩⅩ銀行將小企業(yè)貸款占比納入各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)班子考核內(nèi)容，且權(quán)重較大，對(duì)發(fā)展小企業(yè)信貸發(fā)揮了較好的導(dǎo)向作用。%。其中，專營支行只經(jīng)營小企業(yè)和個(gè)人業(yè)務(wù)，不經(jīng)營大中型公司業(yè)務(wù)；特色支行以小企業(yè)和個(gè)人業(yè)務(wù)為重點(diǎn)和特色，要求貸款余額占比達(dá)到50%；專營部門是在分行設(shè)立的只經(jīng)營小企業(yè)和個(gè)人業(yè)務(wù)的營銷部門。針對(duì)四類客戶設(shè)計(jì)相應(yīng)的審批流程和操作流程。針對(duì)A、B、C、D四類業(yè)務(wù)，、3天、5天、7天四種辦結(jié)時(shí)限，從開始辦理業(yè)務(wù)起，每筆業(yè)務(wù)手工登記跟蹤單。三是實(shí)行經(jīng)辦人員資格管理。六是嚴(yán)格設(shè)定抵押率。在計(jì)算資本占用是小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)按照一般公司業(yè)務(wù)的75%計(jì)算。對(duì)小企業(yè)貸款設(shè)置相當(dāng)于平均比例2倍的不良率容忍度，對(duì)小企業(yè)專營人員實(shí)行差別化的問責(zé)免責(zé)辦法。多戶聯(lián)保單戶貸款金額最高500萬元，但實(shí)際業(yè)務(wù)中多為200萬元左右貸款。浙商銀行將小企業(yè)貸款占比納入各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)班子考核內(nèi)容，且權(quán)重較大，對(duì)發(fā)展小企業(yè)信貸發(fā)揮了較好的導(dǎo)向作用。圖表 1我行調(diào)研人員在****銀行總部合影（一）組織架構(gòu)****銀行于2006年在****地區(qū)8家中心支行的市場(chǎng)營銷部中設(shè)立了專營小企業(yè)業(yè)務(wù)的營銷二部，但業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢，2009年5月前，小企業(yè)貸款余額僅10來億。（三）產(chǎn)品特點(diǎn)為了適應(yīng)小企業(yè)貸款特點(diǎn)，****銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面進(jìn)行了積極研究和探索，目前已經(jīng)推出了“金梅花‘易’路同行****銀行還把針對(duì)大客戶的營銷模式用于小企業(yè)上，主動(dòng)“走出去”，組織了多場(chǎng)銀企對(duì)接會(huì)，為企業(yè)提供全方位的信息、產(chǎn)品咨詢；同時(shí)，組織營銷團(tuán)隊(duì)拜訪重點(diǎn)目標(biāo)客戶，了解客戶需求，制定一對(duì)一營銷方案?？蛻艚?jīng)理必須錄入企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，然后進(jìn)入小企業(yè)評(píng)分系統(tǒng)錄入非財(cái)務(wù)因素，由協(xié)辦客戶經(jīng)理復(fù)核后提交，系統(tǒng)就自動(dòng)得出貸與不貸的結(jié)論；200500萬（含500萬）的，系統(tǒng)會(huì)有三種結(jié)果：通過、不通過、人工干預(yù)，如系統(tǒng)判定為通過的，馬上可進(jìn)入放款流程；判定為不通過的，則退回客戶經(jīng)理，不得復(fù)議；判定為人工干預(yù)的，則轉(zhuǎn)入授信審批部進(jìn)行人工審批。目前銀監(jiān)對(duì)500萬以下小企業(yè)貸款實(shí)行差異化監(jiān)管措施，對(duì)我行可參照****銀行對(duì)小企業(yè)業(yè)務(wù)的考核辦法，在FTP定價(jià)方面做出有利于小企業(yè)業(yè)務(wù)的考核定價(jià)，%，則500萬以下貸款的FTP可上浮20%即%，引導(dǎo)分行大力發(fā)展500萬以下小企業(yè)業(yè)務(wù)。建議對(duì)我行目前產(chǎn)品進(jìn)行梳理和重新包裝，既能“填平補(bǔ)齊”，又能在某些細(xì)分市場(chǎng)或特色行業(yè)，度身打造具有針對(duì)性和先進(jìn)性的營銷方案。5名信貸客戶經(jīng)理中，其中2人有1年以上信貸工作經(jīng)驗(yàn)，其余3名為最近1年以內(nèi)轉(zhuǎn)入信貸崗位（1人將于11月28日休產(chǎn)假）。導(dǎo)致老客戶維護(hù)不到位，甚至在貸后管理中也不能準(zhǔn)確把握客戶的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，貸后效果差，出現(xiàn)客戶一旦逾期很快進(jìn)入不良的情況。二是年初制定的與**合作的汽車合格證抵押貸款由于擔(dān)保公司擔(dān)保政策變化未能落地。對(duì)于客戶經(jīng)理辦理業(yè)務(wù)速度慢的現(xiàn)象雖然老早就已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，但未能采取有效措施整改；一些前期圈定的目標(biāo)客戶和營銷項(xiàng)目，虎頭蛇尾，管理不足。以上幾筆不良貸款均存在貸后管理不到位的情況，我行不能及時(shí)掌握客戶變化，經(jīng)常是客戶逾期后才發(fā)現(xiàn)經(jīng)營或家庭發(fā)生了重大變故，此時(shí)再催收，效果非常差。但還是存在部分客戶由于我行流水不足導(dǎo)致無法增信的情況，下一步也是交叉營銷的重點(diǎn)。同時(shí)，每日召開晨會(huì)，由信貸主管對(duì)每筆業(yè)務(wù)進(jìn)行逐筆跟進(jìn)督導(dǎo)，提升業(yè)務(wù)處理速度。第五篇：小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)資料小企業(yè)客戶信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)資料清單：；；；；；；；；(如需)；；(如存折或?qū)~單等)；(根據(jù)企業(yè)章程而定)同意借款決議書(原件)；、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本(原件)；，需提供特殊行業(yè)經(jīng)營許可證；15．該公司銀行對(duì)賬單、水費(fèi)、電費(fèi)，納稅申報(bào)等資料；