【正文】 識別出的和未識別出的潛在損失。且小額信貸在一定額度內無擔保，對銀行收益造成損害。因為如果沒有相應的風險定價機制，不能根據(jù)市場靈活自主駕馭浮動利率，對其貸款普遍實行了主觀上浮的利率，反而流失了很多客戶。此后，若有農戶貸款，銀行再在貸款檔案的基礎上對擬貸款的農戶進行調查，進行評級。所以說小額信貸政策沒有宣傳到位是小額信貸業(yè)務未廣泛開展的原因之一。本次調查，主要調查的`是農村信用社和郵政儲蓄。鄭書記說這種情況也發(fā)生在村民小額貸款中，當村民無力償還貸款時，銀行可謂一點辦法都沒有。農民信用等級差是造成銀行發(fā)放貸款條件苛刻的最主要原因。而我們在講清楚調查目的后，他們說的最多的也是不了解。且大部分村民都以種地為主，85年分田到戶，承保期為30年，再加上每畝的農業(yè)補貼，僅以種地能維持正常生活，所以搞三產的人很少，這就對貸款需求少。而且即使有一萬塊錢的死期存折，計算上利息，往往也貸不到一萬塊。但是運行多年的結果，絕大部分并不成功。首先要規(guī)范和扶持小額信貸試點項目，探索制定相應的規(guī)則和條例，尋求適宜的監(jiān)管方法。單純的政策性補貼性農村金融項目可能是失效或是低效的。但在扶貧政策力度不斷加大的同時，信貸資金操作的矛盾日益顯現(xiàn)，政府小額貸款扶貧項目始終存在體制和宏觀政策方面的困境。其次，傳統(tǒng)的小額貸款被稱為“福利主義小額信貸”，因其首先關注社會發(fā)展，并通過員工激勵和嚴格財務制度等手段來實現(xiàn)“可持續(xù)發(fā)展”的目標，而將會被以商業(yè)可持續(xù)性為首要目標的“制度主義小額信貸”所取代。農村小額貸款調查報告2一、農村小額貸款概況和國內外現(xiàn)狀（一）國外農村小額貸款的產生、發(fā)展和現(xiàn)狀第二次世界大戰(zhàn)以后，許多發(fā)展中國家為促進經濟迅速發(fā)展，通過國有農業(yè)開發(fā)銀行等農村金融機構將大量的補貼性資金投放到農村地區(qū)。（二）、糾正認識偏差，防止短期行為。再加上有些農戶貸款后外出經營（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農戶小額信用貸款風險的一大重要原因。由于村、組干部及內勤人員的參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標準不統(tǒng)一，給農戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準確性。這些都阻礙著農村小額信貸的進一步發(fā)展。近年來，“三農”問題的一直被國家重點關注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農”問題。在中國這樣一個農民占人口大多數(shù)的國家，吸取國外經驗，實行小額貸款，是促進農村經濟發(fā)展的一項正確措施。貸款應該及時下放，真正為農民的切身利益考慮，發(fā)揮貸款的實際作用。再次，信用評定應落到實處。我們認為，不應該因為需求少就不設網(wǎng)點，應該增加網(wǎng)點，隨著經濟社會發(fā)展，農村小額貸款的需求必然不斷增加，網(wǎng)點的開設不能滯后。首先，由于受傳統(tǒng)觀念的影響，農民中普遍存在對貸款的戒備心理，盲目的認為貸款利息高，貸款難還，所以寧借不貸。要確保中央的政策快速、準確、及時的傳達到地方。由于農業(yè)生產的特殊性，決定了同一地區(qū)生產經營上存在著相似性，使得貸款集中于某一項目或某一農戶，又增加了小額信貸的經營風險。所以如果這些小額信貸項目遇到自然災害，則農戶自然無法保證還款，易形成壞賬。但這樣也增加了信用社利率風險。首先是村委會對農戶信用進行調查，提出參考意見。由于宣傳力度不夠，一些農戶對小額農貸了解不清，認為農信社推廣小額農貸是在走過場，對農信社真心實意為農民辦好事將信將疑，對小額農貸持觀望態(tài)度。而郵政儲蓄也在近期改變了其只存不貸的模式，經營小額質押信貸業(yè)務。而村委會就是沒錢還，法院也沒辦法，最終由律師事務所進行調解。這也是阻礙農村小額貸款實施的一個原因。當我們向村民了解情況時，許多村民第一句話就是問我們能貸多少。從鄭書記那我們了解到，北田各村村民人均純收入一年能達到50006000元左右，整個大興區(qū)農民人均純收入能達到8000元左右。鄭書記給我們舉了個例子，如果村民想貸一萬，就要求擔保人向銀行出示一萬塊錢的死期存折作為抵押，如果貸款到期還不上的話，就由擔保人來還。小額信貸尤其是農村小額信貸引起人們的關注。第三，應加強和規(guī)范對小額貸款的監(jiān)管，確立小額信貸機構監(jiān)管歸屬權。第一，要正確定位小額貸款，將其作為一種金融服務的創(chuàng)新模式，從指導思想、政策、運營管理上實現(xiàn)從補貼性小額信貸到持續(xù)性小額信貸的轉變。1996－2000年開始了政府主導型的第二階段，政府從資金、人力和組織方面積極推動，借助小額信貸推進農村扶貧和幫助下崗職工。首先，低收入客戶不僅需要傳統(tǒng)的小額貸款，對全面的金融服務也有很大需求，這意味著小額貸款將逐漸過渡到微型金融。第四部分對實踐進行總結。但我們經過實踐發(fā)現(xiàn)，農村小額貸款在國內的實施并不樂觀，除去幾個試點，在大部分農村地區(qū)并不普及。此后，這些國家不斷摸索新的發(fā)展方法，小額信貸也于20世紀六七十年代產生，最初是一種“發(fā)展金融”的模式，到了20世紀八九十年代，演變成為小額貸款的模式，目的仍然是消除農村的貧困。最后，小額貸款通過幫助貧困人口和中低收入人口增加收入，將會發(fā)揮越來越多的社會和經濟作用。作為正規(guī)金融機構的農村信用社，在中國的農村有著最為完善的網(wǎng)絡，是農村最重要的轉賬服務機構。在國內政府應通過出臺稅收等優(yōu)惠政策措施，鼓勵各類信貸資金和商業(yè)銀行進入農村金融市場，促進競爭性農村金融市場的發(fā)育，提高小額貸款的效率，協(xié)調政府扶貧行為和小額貸款的商業(yè)行為的關系。此外，應建立相對健全的審慎監(jiān)管框架，同時對小額信貸機構進行非審慎限制。（一）從農戶的角度在我們走訪北田各村過程中，通過采訪村支書和村民，我們了解到農村小額貸款的實施情況遠差于我們原先的設想，由于在申貸過程中存在著手續(xù)繁復、宣傳力度不足、信用等級差等各式各樣的問題，使得大興區(qū)這個小村莊，幾乎沒有申請小額貸款的狀況。除此之外，申貸過程環(huán)節(jié)多、效率低，申請一筆貸款的周期較長?？捎捎诖迕駥ζ涞牟恍湃?，擔心收不回三萬塊錢，所以這件事最終也沒辦成。鄭書記告訴我們，最近幾年上面對這方面宣傳力度不夠，使得村民對這方面了解很少，這也是造成貸款少的一個原因。在采訪鄭書記過程中，我們了解到，過去只要在銀行認識人，無需實質的抵押，擔保人簽個字就可以拿到貸款。又不可能強占了房子，讓村民露宿街頭。通過對北京農村商業(yè)銀行大興區(qū)支行和郵政儲蓄的調查，在小額信貸發(fā)放方面的基本情況和主要存在的問題包括：雖然中央04到06一號文件中都明確提出小額信貸，但是銀行由于對推廣小額信貸意義及重要作用認識不夠，存有“惜貸”、“慎貸” 思想，所以對小額信貸宣傳并未到位。小額信貸的基本方法為，首先以農戶為單位，建立貸款檔案，將農戶家庭經濟情況、主要從事的經營活動等內容記錄在內。銀行貸款風險主要包括市場風險，信用風險和操作風險。所以一般銀行在發(fā)放小額貸款時需要綜合考察貸款的風險水平、管理成本、貸款目標收益率、資本回報率及當?shù)氐氖袌隼?、民間借貸利率等綜合因素，確定每筆貸款的利率浮動幅度，并根據(jù)不同的風險程度，實行差別利率和浮動管理。再次，同其他貸款一樣操作風險也是小額信貸所面臨的。由于小額貸款風險相對較大，銀行開展這方面的業(yè)務也較少。而鎮(zhèn)政府對此事卻無人知曉，也沒人知道農村小額貸款這方面的事務具體是由哪個部門負責的。第一，面向農戶宣傳小額貸款。就北京市而言，個體工商戶申請小額貸款需要提交的材料多達十種，而小企業(yè)需要提交的材料多達二十種。信用評定不應該只是走走形式，應該充分發(fā)揮信用評定的作用，確保貸款的有效發(fā)放。政府應該通過一定的政策，引導銀行擴大小額貸款業(yè)務。農村小額貸款需要進一步加強宣傳、簡化程序、提高效率及政策引導，只有在實行過程中不斷發(fā)現(xiàn)問題，改進政策，才能把小額貸款政策真正貫徹落實，廣大農民才能真正享受到小額貸款政策的好處，農民的生活水平才能得到提高，農村經濟才會更好的健康持續(xù)發(fā)展。小額農貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農民合理的貸款需求?？陀^原因形成的風險：首先，農戶小額信用貸款是基于農戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風險”，一個人誠信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關的，而道德標準是一個無形的東西不能對其準確的實行量化，所以信貸員要準確的把握成千上萬農戶的誠信度就是一項特別艱巨的工作；其次，農戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產業(yè)的投入以及消費性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質產業(yè)，存在著較大的自然風險和市場風險。（3）、貸后檢查監(jiān)督機制不健全貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，農村商業(yè)銀行應加強貸后檢查工作。一些農戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。（五）、簡化手續(xù)，減少評估登記費用，減輕農民群眾的經濟負擔。小額貸款以貧困或中低收入群體為特定目標客戶并提供適合特定目標階層客戶的金融產品服務，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務，作為一種發(fā)展工具，為解決農村發(fā)展和減少貧困問題提供了有效的方案。（二）國內農村小額貸款產生背景和發(fā)展現(xiàn)狀隨著小額信貸在國際范圍內的蓬勃發(fā)展，中國也出現(xiàn)了這方面的實踐，并從只借鑒個別技術轉變到試圖全面引入小額信貸制度。在中國人民銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動，農信社作為農村正規(guī)金融機構逐步介入和快速擴展小額信貸試驗，并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺。第二，通過制度創(chuàng)新實現(xiàn)小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。第四，對小額貸款機構的建立和運行提供技術支持，不斷地進行管理人員和基層工作人員的培訓，加強交流與合作，提高小額貸款的經營管理水平。在我們采訪北田各村村支書時，了解到北田各村幾乎沒有人申請農村小額貸款。在我們采訪村民王某時，他告訴我們他承包了一處地，種蔬菜大棚，曾經為了秋收，在4月份申請過貸款，可直至秋收過了，貸款也沒發(fā)下來，從那之后他就再沒申請過。在我們走訪北田各村村民時也發(fā)現(xiàn)，上午很少有男人在家，都下田種地去了；村中也沒有什么企業(yè)，只有一兩個小賣部。除了上述三個原因外，造成村民貸款少的另一個原因就是村民陳舊的觀念。而這也造成了還貸情況差的狀況。在這種情況下，銀行也不得不加強管理，提出上述等苛刻的貸款條件，從而保證其資金的收回和盈利。在對北京農村商業(yè)銀行大興區(qū)支行魏善莊分行某信貸員采訪中，他表示銀行對此并未特別宣傳。然后農戶信用評定小組對農戶的信用等級進行評定。而小額貸款主要不僅包括以上三種風險，而且較難管理。其次，產生信用風險主要是最終還貸問題。由于農戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡便，在發(fā)放過程中稍有不慎，就會發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產帶來操作風險。三、針對問題所提出的建議由上面的分析可以看出，農村小額貸款政策雖然已經出臺多年，但在廣大農村的實施情況仍然不容樂觀。我們不知道這是由于政策沒有傳達到還是被擱置了。銀行可以通過發(fā)放傳單、媒體等方式向農民進行宣傳，說明農村小額貸款與一般貸款的不同之處，讓農民了解小額貸款的優(yōu)惠政策、申辦程序，感到小額貸款實實在在是為農民著想。在我們的調查中，很多農民反映，他們也有貸款的愿望，但是由于找不到第三方擔保，所以未能辦理貸款。很多農民申請貸款的目的是進一步發(fā)展農業(yè)，而農業(yè)是季節(jié)性很強的行業(yè)。再次，積極宣傳小額貸款政策，轉變農民寧借不貸的傳統(tǒng)觀念。黨的第xx屆三中全會再一次強調了關注農村，完善農村金融市場。小額農貸款的推出，使農村商業(yè)銀行信貸門檻降低，為很多信譽良好但無擔保抵押措施的農戶打開了融資的大門，有效地緩解了農民貸款難的情況，成為農民調整結構、發(fā)展生產、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農業(yè)結構調整，促進了農村經濟的發(fā)展。其次，農戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產業(yè)的投入以及消費性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質產業(yè)，存在著較大的自然風險和市場風險。另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產、生活等，而是用于個人的不正常消費支出(比如賭博等)，造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風險。(二)貸款困難問題：(1)、社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高。(四)、動員廣大群眾，營造良好信用環(huán)境。二、實踐活動的準備及開展7月11日下午2點王院長召集將參加活動的全體師生開會。12日早上我五點半就起床了，因為六點半要在公衛(wèi)樓前集合，這可是我大學生活中起來最早的一次了，真是一個挑戰(zhàn)！但我知道挑戰(zhàn)也是和我們一樣才剛剛開始。由于之前沒有開車去過涉縣，也只是問了別人大概多長時間能到而已，對道路不熟悉加上路上遇到了一次堵車，使我們比計劃晚了3個多小時左右到達。飯后我們到了住處，老師安排了一下房間后，我們便立即動身前往我們要宣傳調查的第一站——城關鎮(zhèn)招崗村。再加上普遍村民講的是地方話，有些同學在交流上有些阻礙，但我們都克服了種種困難。老師決定下面兵分兩路：一路前往原曲村，一路前往固新鎮(zhèn)固新村。完成活動之后，大家聚在一起吃午飯，交流了一下自己此次活動所收獲之處，并說說自己認為自己這次實踐活動有哪些不足的地方。經調查當?shù)丨h(huán)境污染比較嚴重，盡管當?shù)赜小笆研】荡濉保彩枪S較多帶來了經濟效益，但也給當?shù)丨h(huán)境帶來了巨大污染。同時讓大學生真正走出校門，接觸社會，了解國情，在實踐中增長了知識，得到了鍛煉，將學校所學的知識付諸于實踐，增加社會經驗，以便以后能更好地參加公共衛(wèi)生工作?；氐剿奚岽┥涎b備，對著鏡子更是期待看到明日的我早些到來。我們早上7點出發(fā)到達時已經是下午1點多鐘了。譚老師更是簡單吃了些后悄悄地出去找一下我們晚上的住宿地方。做一份調查可能容易，但是要做許多份時就需要極大的耐心了。不知什么原因，也許是沒有得到領導的支持，在這我們就呆了十幾分鐘發(fā)放了一些傳單。大家都有了前兩天的經驗，都已經對所做的宣傳調查工作相當熟練了，于是很順利地就完成了任務。我們去的都是癌癥高發(fā)之處，特別是涉縣這個人口調整死亡率全國第一的地方。