【正文】 押擔(dān)保。二、影響金融支持中小企業(yè)發(fā)展的主要因素（一）從農(nóng)村信用社方面來看：一是受信貸管理體制的制約，縣級聯(lián)社貸款權(quán)力有限。針對不同企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)，我社積極進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，既千方百計滿足中小企業(yè)的資金需求，又充分體現(xiàn)出農(nóng)村信用社的特色品牌。在主動搞好服務(wù)，提高服務(wù)效率的基礎(chǔ)上，該社緊緊圍繞當(dāng)?shù)貐^(qū)域特點(diǎn)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化信貸投向，突出扶持重點(diǎn)，對中小企業(yè)實(shí)行傾斜支持。感謝您的配合。定價策略：利用顧客求廉心理，將某些水果低價吸引顧客，每天都要有一兩種水果降價出售，吸引顧客經(jīng)常光顧，同時也會吸引顧客選購正常價格的水果，還可以把價錢定在在中間價格上，適合更多的消費(fèi)者心理傾向。水果在夏秋賣得好，而香蕉是最好賣的。（3）、商家表示水果一般儲存在倉庫，只有少數(shù)放在冰柜，容易造成腐爛。三、調(diào)查方法a)問卷調(diào)查 b)實(shí)地觀察 c)訪談四、調(diào)查對象a)小型水果攤位 b)學(xué)校超市五、調(diào)查分析經(jīng)過實(shí)地調(diào)查水果攤位的水果銷售情況，對其銷售水果相關(guān)問題及其營銷手段有了初步認(rèn)識，以下是學(xué)校附近水果攤位的相關(guān)情況。9內(nèi)容摘要近幾年來，隨著鐘落潭高校園區(qū)不斷有新的學(xué)校遷入，越來越多的商家選擇在學(xué)校附近做水果銷售。4三、調(diào)查方法隨著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向多元化經(jīng)濟(jì)農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，大規(guī)模種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售及農(nóng)村個私經(jīng)濟(jì)，個人消費(fèi)等領(lǐng)域的資金需求不斷增大，特別是去年中央一號文件的出臺，農(nóng)民的生產(chǎn)積極性高漲，但農(nóng)戶小額信用貸款由于受使用范圍局限性的限制，難以滿足農(nóng)戶對貸款的需求。僅生產(chǎn)經(jīng)營食用菌一項(xiàng)，每戶農(nóng)戶戶均純收入達(dá)6000元以上，且純收入在5萬元以上的有近100戶。一、農(nóng)村信用社支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展 的現(xiàn)狀是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)縣，面對中小型企業(yè)甚少這一經(jīng)濟(jì)格局，農(nóng)村信用社按照“立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收，創(chuàng)造性地開展金融支農(nóng)工作促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。該公司是以水果經(jīng)營為主，采取農(nóng)戶公司聯(lián)合互動模 式，為1000戶果農(nóng)提供技術(shù)銷售服務(wù)及資金支持，培植優(yōu)良品種，提高水果品味，增加果農(nóng)收入，現(xiàn)已形成5000畝優(yōu)質(zhì)巨豐葡萄基地，1000畝優(yōu)質(zhì)紅提葡萄基地，1000畝李子基地，公司每年銷往南方各城市各種優(yōu)質(zhì)水果5000噸，向北方銷售沙糖桔、香蕉等水果，為水果配套經(jīng)營建有2600平方米恒溫庫，可為廣大水果運(yùn)營商提供低成本的包裝、保鮮儲藏、冷藏海陸運(yùn)輸一套龍服務(wù)。銷售量逐年增加，解決了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民銷售農(nóng)副產(chǎn)品難的問題。在我社的金融支持下，蓋州地區(qū)水果發(fā)展建設(shè)呈蒸蒸日上之勢，全市水果產(chǎn)銷兩旺，形成了一條種植、加工、銷售完整的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，全市年產(chǎn)值5億元以上，農(nóng)民人均增收1000余元，為農(nóng)民朋友創(chuàng)出了一條致富?金光大道?。其中已建投入生產(chǎn)冷棚150畝（80個）；溫室反季葡萄27棟，兩項(xiàng)總投資485萬元。實(shí)例2：在沙崗鎮(zhèn)惠屯村村民劉明志的?大棚?里，劉明志喜笑顏開的介紹說，他家的葡萄即將出售，目前最大串葡萄重達(dá)8斤1兩，預(yù)計總收入近12萬元，是以往種植果樹收入的三倍。如今，已成為全省設(shè)施農(nóng)業(yè)示范基地的古臺子設(shè)施農(nóng)業(yè)仍在如火如荼的建設(shè)之中，年底實(shí)現(xiàn)了?千畝千棚?的產(chǎn)業(yè)規(guī)模，良好的發(fā)展態(tài)勢使三年還款計劃預(yù)計兩年即可全部還清。興業(yè)果品蔬菜專業(yè)合作社于2008年10月注冊成立。貸款方式以農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶保證貸款為主，信貸質(zhì)量相對較好，不良貸款控制在2%以下。蓋州市2010年生產(chǎn)總值150億元，其中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值達(dá)55億元，農(nóng)民人均收入8500元，是個典型的農(nóng)業(yè)大縣。在我社一心為農(nóng)、勤廉高效的貼心服務(wù)下，如今，設(shè)施農(nóng)業(yè)在我市已是遍地開花，農(nóng)民發(fā)展水果設(shè)施農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的勁頭兒越來越足，農(nóng)業(yè)?大棚?已成為打開農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收大門的?金鑰匙?。為使其化零為整，向規(guī)?；?、集約化發(fā)展，我社信貸人員經(jīng)常將其他縣區(qū)和周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶依靠水果?大棚?致富的成功典型向農(nóng)戶作以宣傳，積極指導(dǎo)農(nóng)戶組建農(nóng)民專業(yè)生產(chǎn)合作社，實(shí)現(xiàn)完整的產(chǎn)銷模式，提高防范市場風(fēng)險能力。由于為農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社提供貸款尚無先例，且合作社提供不了抵押擔(dān)保措施，東關(guān)信用社負(fù)責(zé)人幾次與聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)聯(lián)系溝通，研究分析并制定可行性 方案。設(shè)施農(nóng)業(yè)的蓬勃發(fā)展，不但富了古臺子村的?大棚?生產(chǎn)戶，也解決了全村300多人的就業(yè)問題，僅設(shè)施農(nóng)業(yè)一項(xiàng)，全村人均打工收入即可達(dá)到六、七千元。為助其迅速發(fā)展壯大，經(jīng)多次貸前調(diào)查分析，2009年沙崗信用社共為合作社發(fā)放貸款211萬元，支持?大棚?37戶，年總產(chǎn)量達(dá)35萬斤，產(chǎn)值200多萬元；2010年9月，沙崗信用社集中向合作社社員發(fā)放貸款37戶，金額307萬元用于擴(kuò)建大棚，在原有占地300多畝的基礎(chǔ)上，合作社擴(kuò)建300多畝，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值翻一番；2011年6月9日，聯(lián)社再次集中審批聯(lián)達(dá)果蔬專業(yè)合作社社員貸款28戶，金額280萬元，用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，目前信貸資金已全部用于大棚擴(kuò)建，預(yù)計產(chǎn)值將在原有基礎(chǔ)上提高50%80%。產(chǎn)前服務(wù)多次對會員進(jìn)行技術(shù)培訓(xùn)，每年三次以上技術(shù)培訓(xùn)（包括田間），多次邀請到省農(nóng)大教 授博士講座、蓋州市農(nóng)業(yè)中心經(jīng)常派技術(shù)人員技術(shù)指導(dǎo)；產(chǎn)中服務(wù)，統(tǒng)一用藥用肥，產(chǎn)品達(dá)到無公害，2008年3月6日特別開展無公害技術(shù)培訓(xùn)班；產(chǎn)后服務(wù)統(tǒng)一價格，統(tǒng)一銷售，通過電視臺、網(wǎng)站及時發(fā)布信息。實(shí)例1：蓋州市永康果菜儲藏有限公司成立于2009年，地址位于蓋州市楊運(yùn)鎮(zhèn)六道河村，經(jīng)營范圍：果品、蔬菜儲藏、農(nóng)副產(chǎn)品銷售。很受廣大客戶歡迎，儲存的新鮮果品、蔬菜主要銷往南方大城市廣州、福建各大市場、超市和北方邊貿(mào)。保障了該企業(yè)的資金需求，解決了農(nóng)戶水果銷售的后顧之憂。以來，縣聯(lián)社把其當(dāng)作支農(nóng)的品牌來經(jīng)營和打造，對農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活、消費(fèi)、多種經(jīng)營等領(lǐng)域進(jìn)行了大力扶持，使農(nóng)戶小額信用貸款成為農(nóng)村信用社資金營運(yùn)的主渠道，成為農(nóng)村家喻戶曉，深受農(nóng)民歡迎的服務(wù)品牌。例三：烤煙是近兩年縣委縣政府在全縣農(nóng)村推廣的又一富農(nóng)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村信用社對這一新優(yōu)農(nóng)副產(chǎn)品進(jìn)行了大力扶持。二、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的主要問題及成因（—）縣域資金需求與農(nóng)村信用社供給不平衡。通過對工貿(mào)附近水果銷售的實(shí)地調(diào)查，我們采用實(shí)地調(diào)查、問卷調(diào)查的方式對在我們學(xué)校附近做水果銷售商戶進(jìn)行調(diào)查。圖二、什么水果賣得最好20%20%0%蘋果橙子香蕉其他60%從圖二可以看出，香蕉說的銷售是最好的，應(yīng)該要多進(jìn)些比較好賣的水果。（6）、商家沒有明確地表明價格，使我們每次購物都要對單價進(jìn)行詢問，麻煩又費(fèi)事，多數(shù)時候問多了價格后又不好意思不買，甚為不便。商家沒有自己的營銷策略，沒有一個好的管理辦法，加上宣傳力度也不足，難以形成規(guī)模效應(yīng)。促銷：普遍銷售中低檔水果，屬于應(yīng)季水果，價格波動大，很可能過幾天賣價沒有進(jìn)價高，需促銷加快流通速度，因此采取適合自己的促銷活動，在特定的節(jié)假日銷售。截止2008年末中小企業(yè)余額貸款萬元，全部為正常類貸款，小企業(yè)貸款中沒有形成不良貸款。二是支持特色養(yǎng)殖業(yè)加快發(fā)展。如對農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)、較大規(guī)模的果品種植戶推出了以果品入庫擔(dān)保的“存貨質(zhì)押貸款”，較好形成了自身與企業(yè)資金的良性循環(huán)，既有力增強(qiáng)了中小企業(yè)的發(fā)展后勁，又高質(zhì)量保證了信貸資金的安全。根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定：“經(jīng)貸款審查、評估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)?！薄＃ㄈ纳鐣薪榉?wù)方面來看：一是中小企業(yè)融資擔(dān)保體系不健全，二是中小企業(yè)信用體系不健全。對中小企業(yè)既要開展擔(dān)保貸款，也要適當(dāng)發(fā)放信用貸款，還可探索開展稅款返還擔(dān)保、保單抵押、應(yīng)收貨款抵押、土地使用權(quán)證及其它權(quán)益抵（質(zhì)）押等多種貸款形式。建立中小企業(yè)信用咨詢機(jī)構(gòu)健全中小企業(yè)信用檔案，為相關(guān)部門提供中小企業(yè)全方位、多視角信用狀況有償咨詢。在創(chuàng)新的同時應(yīng)針對不同的消費(fèi)人群和消費(fèi)層次，開發(fā)出專業(yè)化，個性化的新型產(chǎn)品，全面綜合的考慮新產(chǎn)品的開發(fā)與應(yīng)用。針對春節(jié)來臨之際，農(nóng)戶務(wù)工返鄉(xiāng)的高峰期，信用社存取款儲戶比平時高出幾倍，提高業(yè)務(wù)操作水平和辦事效率是重中之重，以減少客戶排隊(duì)等候時間，要在業(yè)務(wù)中做分文不差，要求員工在穩(wěn)中求速度，細(xì)之又細(xì)準(zhǔn)確無誤的為儲戶辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。有力提升了農(nóng)行形象，大力營銷了農(nóng)行產(chǎn)品。一、提高認(rèn)識強(qiáng)力營銷。五、優(yōu)化渠道提升儲蓄存款競爭能力。二是加強(qiáng)客戶經(jīng)理分層次、階梯式培訓(xùn)。如果我們每個網(wǎng)點(diǎn)的每一位柜員在每天客戶來行辦理業(yè)務(wù)時都能夠抓住上述每一個銷售機(jī)會，主動向客戶開口推薦理財卡服務(wù)，以理財卡來吸收客戶的存款，雖然單筆的量不大，但是以銷售客戶群多，這種螞蟻雄兵的效果，并不亞于集中性地拉一兩個大客戶的存款效果。要注意客戶信息維護(hù)。例如，在我們很多網(wǎng)點(diǎn)，許多VIP客戶甚至都不知道自己的客戶經(jīng)理是誰，叫什么名字。六、加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備的管理和電子銀行產(chǎn)品的營銷，提升服務(wù)高端客戶的能力。要關(guān)注和研究同業(yè)儲蓄存款定價策略，創(chuàng)造性地運(yùn)用上級行出臺的各種機(jī)制辦法，加大儲蓄存款產(chǎn)品計價，將工資費(fèi)用、營銷宣傳費(fèi)用、產(chǎn)品計價費(fèi)用以及戰(zhàn)略獎勵費(fèi)用等資源向一季度傾斜，調(diào)動全行、全員抓儲蓄的積極性。每到歲末年初，各家商戶都會回籠大量資金，此筆回籠款無疑是一塊巨大的儲蓄源，因此，必須加強(qiáng)與各類商會組織以及專業(yè)市場和各類商戶的溝通聯(lián)系，時刻關(guān)注商戶資金回籠情況，促進(jìn)儲蓄存款穩(wěn)定