【正文】 方法，利用中國、發(fā)達國家、新興市場經(jīng)濟體共計115家銀行機構(gòu)20002014年的面板數(shù)據(jù)進行了定量的比較研究。銀行跨境擔保風險識別及風險管理的理論模型及實證分析國家外匯管理局江蘇省分局資本項目處課題組摘要：本文總結(jié)了銀行跨境擔保的風險防范措施，構(gòu)建了選擇違約率較低的銀行可保企業(yè)的Logit模型，利用VaR風險價值模型對江蘇轄內(nèi)銀行開展融資性擔保業(yè)務(wù)的部分企業(yè)進行風險價值計算并得出了建議收取的擔保費率，最后就銀行跨境擔保風險識別和風險管理進行了簡要總結(jié)。要想實現(xiàn)科技企業(yè)的良好發(fā)展，帶動整個科技產(chǎn)業(yè)的提升，必須不斷加強金融對科技創(chuàng)新的支持。修訂《票據(jù)法》：邏輯與建議左志方 王成濤 鐘俊摘要：《票據(jù)法》自1996年實施至今已近20年，對我國的商業(yè)發(fā)展起到了重要的推動作用，但是其中部分條款的滯后性日益凸顯，與票據(jù)實務(wù)及司法實踐的發(fā)展不相匹配，法律界和金融界已經(jīng)展開對《票據(jù)法》修改的廣泛討論。[ 關(guān)鍵詞] 中國農(nóng)業(yè)銀行；文明服務(wù)；網(wǎng)點；優(yōu)化；競爭/ 15目錄一、中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)水平現(xiàn)狀....................................................................................…………………..…4 ................................................................................................................4 ........................................................................................................4二、中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量差的原因分析............................................................................................6 １.“客戶至上”的服務(wù)理念尚未建立..........................................................................................6 ................................................................................................................7 ....................................................................................................9 ............................................................................................9 ..........................................................10三、中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量提升的可行性建議..................................................................................11 ................................................................11 ，提供差異化服務(wù)..................................................................................11 ......................................................................12 ..................................................................................................................12 ......................................................................................................13 ..................................................................................13 ，將優(yōu)質(zhì)服務(wù)的好處可視化......................................................................................14四、結(jié)束語.............................................................................................................................................14 參考文獻.........................................................................................................................................15 致謝.................................................................................................................錯誤！未定義書簽。中國農(nóng)業(yè)銀行通過全國24064家分支機構(gòu)，30089臺自動柜員機和遍布全球的1171家境外代理行，以覆蓋面最廣的網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)體系和領(lǐng)先的信息科技優(yōu)勢，向全世界超過3億5千萬客戶提供便利、高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。”是對銀行網(wǎng)點優(yōu)質(zhì)服務(wù)重要性的最好詮釋。其中，光大、民生、中行、華夏、浦發(fā)、廣發(fā)、招行、交行、中信以及平安10家銀行的滿意度得分高于行業(yè)平均得分，郵儲、工行、建行、興業(yè)以及中國農(nóng)業(yè)銀行5家銀行的滿意度得分低于行業(yè)平均得分。調(diào)查顯示客戶可接受的等候時長一般集中在515分鐘，而中國農(nóng)業(yè)銀行各家網(wǎng)點等候區(qū)客戶等候的時間普遍超過這個值，遇到特殊時點客戶等候的 5 / 15時間還會更長。無論是否有做過硬轉(zhuǎn)型的網(wǎng)點都經(jīng)常會遇到操作系統(tǒng)崩潰和機器老化死機的情況，這類非人為因素對網(wǎng)點的業(yè)務(wù)辦理速度影響也較大；另外，中國農(nóng)業(yè)銀行近年較多新入行的員工對業(yè)務(wù)熟悉度還不夠，部分業(yè)務(wù)不能夠獨立完成操作，各項業(yè)務(wù)的辦理速度也達不到行業(yè)的普遍標準?？蛻魧τ凇爸袊r(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)收費較貴”這一感知的出發(fā)點還是源于對銀行提供的其他服務(wù)不滿意，網(wǎng)點對于客戶這一異議的處理單純的以“規(guī)定”解釋只會使得客戶更加不滿意。無論是分支行機關(guān)還是基層網(wǎng)點對“銀行業(yè)是服務(wù)業(yè)”的理解都還不夠深入，“客戶至上”的服務(wù)理念也都還沒有建立。這一決策直接導致了現(xiàn)在眾多網(wǎng)點人員不足的情況，中國農(nóng)業(yè)銀行基層網(wǎng)點員工的數(shù)量相對于其他商業(yè)銀行偏少。優(yōu)秀能力強的員工也容易被中小股份制商業(yè)銀行和外資銀行挖走，行內(nèi)的員工工作積極性普遍不高。中國農(nóng)業(yè)銀行六成以上的網(wǎng)點都分布在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)等不發(fā)達地區(qū)，很大一部分網(wǎng)點還沒有實現(xiàn)硬轉(zhuǎn)型，另外網(wǎng)點的工作人員和所服務(wù)的客戶群體也基本是銀行周邊的居民。相對來說，鄉(xiāng)鎮(zhèn)行的工作人員和鄉(xiāng)鎮(zhèn)行客戶的受教育程度都較低，銀行員工的文明服務(wù)行為欠缺，客戶自身的文明行為也欠缺。部分對網(wǎng)點文明服務(wù)工作重視的地區(qū)比不夠重視的地區(qū)的服務(wù)質(zhì)量好，把文明服務(wù)納入考核的地區(qū)比不將文明服務(wù)納入考核的地區(qū)的服務(wù)質(zhì)量好。/ 15三、中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量提升的可行性建議近三十年中國經(jīng)濟大發(fā)展銀行客戶規(guī)模與業(yè)務(wù)量激增，銀行與客戶之間的關(guān)系發(fā)生了巨大轉(zhuǎn)變，由以前的賣方市場轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的買方市場。外資銀行在網(wǎng)點擴張中，瞄準經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的高端理財市場，國內(nèi)銀行將面臨高端客戶流失的威脅。這部分客戶要求高維護難維護成本也較高，一般需要專人進行長期跟蹤維護，為其提供專業(yè)的金融需求；相比而言中端客戶在中國農(nóng)業(yè)銀行存量客戶中數(shù)量占比較多，但是一般網(wǎng)點對這部分客戶關(guān)注較少資源投入也較少，但是這部分客戶又是比較忠誠的客戶，其維護成本較低。標準化的服務(wù)和流程適用于絕大多數(shù)的情況，但是網(wǎng)點和網(wǎng)點是不同的，北京金融街的一家網(wǎng)點與青海某個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點必然會有很大的差異。對于這些業(yè)務(wù)存在的不同之處要仔細推敲。中國農(nóng)業(yè)銀行文明服務(wù)的核心就是要實施“贏在大堂”策略，大堂經(jīng)理的崗位定位是一個管理崗，負責廳堂的現(xiàn)場管理工作，協(xié)調(diào)各個崗位之間的配合，管控客戶的情緒。送上一杯水，請他們翻看宣傳資料。分支行應(yīng)當給予網(wǎng)點更多的自主考核權(quán)限，少干預。把自己當成客戶，自己希望得到什么樣的服務(wù)就給客戶提供什么樣的服務(wù)。銀行將通過自身的后臺系統(tǒng)收集客戶的交易信息以及消費痕跡，以此來分析客戶的業(yè)務(wù)偏好、個人需求等。就內(nèi)部資源的整合方面來說，它促進了網(wǎng)點內(nèi)流程整合以及信息的共享。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)分析必將成為未來網(wǎng)點運營的重要推動力，大數(shù)據(jù)不僅可以掌握網(wǎng)點運營的全部過程，實現(xiàn)前段、中端以及后端的監(jiān)控。（2）實現(xiàn)人工與自主服務(wù)的融合。銀行網(wǎng)點的相關(guān)負責人通過對客戶群體進行分類，并以APP或者是現(xiàn)場溝通的方式把握客戶的需求，敏銳的捕捉客戶偏好，從而實現(xiàn)貴金屬、基金以及保險、期貨等商品的營銷，為客戶量身定制一個收益更好、效率更高、體驗更好的泛金融服務(wù)。例如，智能網(wǎng)點可以通過相關(guān)的移動網(wǎng)絡(luò)將銀行內(nèi)部的服務(wù)以及數(shù)據(jù)提供給第三方，實現(xiàn)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺、內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)、移動開發(fā)商、企業(yè)客戶及機構(gòu)平臺與外部主流社交平臺的多方面融合，實現(xiàn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與社交空間的互聯(lián)互通。的意義重大、影響深遠。實證的研究方法主要是統(tǒng)計學方法(如描述性統(tǒng)計、因子分析法、回歸分析法)。預測試問卷可以隨機的發(fā)放,不需要對客戶的身份進行統(tǒng)計,但是必須保證隨機性,以免有誤差或偏頗。最后是全文的總結(jié)。然而，雖然不良資產(chǎn)額下降顯著，但是問題依然嚴峻，實際上，不良資產(chǎn)下降的原因主要兩點，第一，財政大規(guī)模注資及1999年2004年和2005年三次大規(guī)模的國有銀行不良資產(chǎn)剝離。%。在金融改革之后，國民收入的分配格局發(fā)生了變化，企業(yè)自主權(quán)擴大，減少了上繳財政的資金，財政收入占國民收入的比重下降，財政已難以主導資金分配，逐步退出企業(yè)資金分配的領(lǐng)域。但是，行政干預代替了銀行商業(yè)化經(jīng)營原則，銀行的資金被用于財政性的用途，銀行資金的財政化，使銀行資金徒有貸款之名，行財政撥款之實，銀行對企業(yè)的貸款偏離了信貸資金的運動規(guī)律，使銀行的貸款喪失了回流付息本能。而且，政策性貸款往往未設(shè)定擔保，銀行很難通過自身努力進行清收轉(zhuǎn)化。假設(shè)不良貸款中有50％是可收回的（目前我國的信用環(huán)境不佳，對可收回貸款的狀況不容樂觀），我國不良資產(chǎn)與GDP的比重為25％，％左右。四大國有商業(yè)銀行因其龐大的資產(chǎn)而躋身于世界幾家大銀行之列。一種是將不良資產(chǎn)的市值轉(zhuǎn)讓，然后由國家向銀行直接注資來彌補資本金缺口。為促使國有銀行強化信貸管理創(chuàng)造了有利條件。最后，注重不良資產(chǎn)管理中可能出現(xiàn)的問題研究，并尋找應(yīng)對