【正文】 費(fèi)率、擴(kuò)大承保責(zé)任，增加無賠款返還。4．保險(xiǎn)業(yè)微觀主體的改革還不完善，服務(wù)水平不高；保險(xiǎn)市場消費(fèi)者開始變得覺悟，但是對于廣大地區(qū)和人們來說保險(xiǎn)意識還較低、保險(xiǎn)消費(fèi)者還不成熟。為此，本文對我國保險(xiǎn)市場營銷現(xiàn)狀進(jìn)行分析，找出存在的問題，然后探討解決上述問題的對策。隨著保險(xiǎn)業(yè)競爭的日益加劇，規(guī)?；蛯I(yè)化將是公司生存和發(fā)展的兩條路徑。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場利率長期穩(wěn)定的理想狀態(tài)下，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有一定的競爭力。投資渠道的增多不僅有力地支持了國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，在資本和貨幣市場中發(fā)揮著越來越重要的作用，而且增加了保險(xiǎn)公司的利潤率，優(yōu)化保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。自1979年保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營以來，我國保費(fèi)收入年均增長超過20％，是國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，為社會進(jìn)步服務(wù)，為先進(jìn)文化建設(shè)服務(wù)，為保障民生服務(wù)，為促進(jìn)金融穩(wěn)定服務(wù)。對于關(guān)系到保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定的償付能力、資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量、再保險(xiǎn)安排等重要方面的監(jiān)管力度不夠。這都表明了當(dāng)前中國保險(xiǎn)經(jīng)營水平還處于初級發(fā)展階段。從目前中國保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)的分布而論，30家中外保險(xiǎn)公司的總部基本上都設(shè)置在北京和中國沿海城市。這就是說，中國保險(xiǎn)市場雖然初步形成了競爭的格局，但這種以國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司高度壟斷市場的局面，特別是以少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司寡頭壟斷市場的局面，就是目前中國保險(xiǎn)市場的特點(diǎn)之一。2011年，保監(jiān)會共批復(fù)錦泰產(chǎn)線、眾誠車險(xiǎn)、利安人壽等7家公司開業(yè)。四是加強(qiáng)與人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會的溝通與合作，逐步建立信息共享機(jī)制，防范保險(xiǎn)集團(tuán)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。第三，完善分類監(jiān)管制度。保監(jiān)會批準(zhǔn)中國平安保險(xiǎn)公司運(yùn)用不超過上年末總資產(chǎn)15%的自有外匯資金和人民幣購匯資金，投資香港股票市場和重大股權(quán)項(xiàng)目。2012年，保險(xiǎn)監(jiān)管強(qiáng)調(diào)“風(fēng)險(xiǎn)底線”和“消費(fèi)者權(quán)益”，取得積極成效。如果不斷地積儲糧食，經(jīng)過27年可積存9年的糧食，就可達(dá)到太平盛世。在黨中央的關(guān)心下，在不斷對外開放的過程中，保險(xiǎn)業(yè)堅(jiān)持改革創(chuàng)新，行業(yè)面貌放生了歷史性的變化。組織保險(xiǎn)從業(yè)人員簽訂行業(yè)自律公約,約束不正當(dāng)競爭行為。因而,國有保險(xiǎn)公司的股份制改造,建立現(xiàn)代企業(yè)制度,建立健全法人治理結(jié)構(gòu)和科學(xué)的決策機(jī)制、高效的激勵約束機(jī)制,參照國際慣例建立企業(yè)運(yùn)行機(jī)制等都是保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)的動力所在。完善保險(xiǎn)誠信法規(guī)建立與國際慣例相一致的保險(xiǎn)法規(guī)體系,通過借鑒發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)行業(yè)法律、法規(guī)的先進(jìn)之處,結(jié)合我國的實(shí)際情況,進(jìn)一步完善保險(xiǎn)的相關(guān)法規(guī),充實(shí)保險(xiǎn)誠信的具體條款,將保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人、投保人、被保人等各有關(guān)方面人員的行為納入相關(guān)法律法規(guī)之中, 加大依法查處各種失信行為的力度,重點(diǎn)打擊各種弄虛作假保騙賠的行為。同時要通過信用信息的采集、跟蹤和管理,對公司承保理賠過程中不誠信問題實(shí)行有效監(jiān)控, 并有針對性地加以解決,切實(shí)提高信用管理能力和水平。保險(xiǎn)業(yè)與社會經(jīng)濟(jì)主體密切聯(lián)系，通過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展建立與各市場主體合作的機(jī)制。保險(xiǎn)業(yè)能否提高全社會的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，需要投保人或消費(fèi)者的認(rèn)同，以及保險(xiǎn)覆蓋面的不斷擴(kuò)大。反之，誠信度差的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，維護(hù)和開發(fā)客戶會存在困難，業(yè)務(wù)也難以拓展。五、保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)的必要性誠信是維持保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的前提條件保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種服務(wù)商品，是以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾，其外在形式往往表現(xiàn)為一份保險(xiǎn)合同。當(dāng)員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度,就會弱化保險(xiǎn)公司的誠信能力。而我國迄今還沒有健全的社會保障制度、完整的法律法規(guī)體系、恰當(dāng)?shù)募s束懲戒機(jī)制、完善的社會信用體系，有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)、違法不究的現(xiàn)象時有發(fā)生，必然導(dǎo)致人們的心里失衡、沒有歸屬感、安全感，則投機(jī)心理滋生，機(jī)會主義盛行，誠信危機(jī)的產(chǎn)生成為了一種必然，它產(chǎn)生原因可以主要?dú)w結(jié)為以下五個方面。即使在信息嚴(yán)重不對稱的情況下，不誠信的行為遲早也會暴露，要想人不知，除非己莫為。對社會的危害由于保險(xiǎn)業(yè)是與社會各行各業(yè)、各種人群聯(lián)系最廣泛和最密切的特殊服務(wù)性行業(yè)，是三大金融行業(yè)支柱之一。一些投保人在投保時不履行如實(shí)告知義務(wù)，或在不滿足投保條件下為獲取保險(xiǎn)保障而提供虛假信息；更有甚者，騙保騙賠花樣翻新，保險(xiǎn)欺詐犯罪猖獗等等。有的保險(xiǎn)代理人為了拓展客戶群、提高業(yè)績,過分夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn),或者強(qiáng)調(diào)投資收益而不涉及風(fēng)險(xiǎn),誘導(dǎo)投保人購買不實(shí)用或者不適合的產(chǎn)品。某些保險(xiǎn)公司單純考慮自身效益, 隨意改變保險(xiǎn)合同內(nèi)容, 降低給付標(biāo)準(zhǔn)。如今中國保險(xiǎn)業(yè)的誠信缺失成為制約加快發(fā)展的瓶頸。這一趨勢在2012年一季度得以延續(xù)。一方面, 保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人的不誠信，影響到保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)市場的信心；另一方面，被保險(xiǎn)人及其關(guān)系人、保險(xiǎn)代理人的違信行為，也損害了保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)交易行為的信心。一、誠信對保險(xiǎn)業(yè)的重要意義誠信是保險(xiǎn)業(yè)存在的基礎(chǔ)，是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的前提。如果沒有誠信，公眾就會喪失對保險(xiǎn)業(yè)的信心，切斷涌向保險(xiǎn)業(yè)的資金鏈條，動搖保險(xiǎn)業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)、保險(xiǎn)作為一種服務(wù)商品，其有形載體僅是一份保險(xiǎn)合同，相對于一般商品而言，具有無形性、復(fù)雜性、長期性、內(nèi)在價(jià)值透明度低等特點(diǎn)。本文通過對當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)失信現(xiàn)狀以及其危害的描述，進(jìn)而分析了失信狀況發(fā)生的原因及根源，針對此對保險(xiǎn)業(yè)的誠信建設(shè)提出了幾點(diǎn)建議。誠信是保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競爭力保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種典型的無形產(chǎn)品，是以保險(xiǎn)公司的信用向客戶所做出的對未來可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任的承諾。保險(xiǎn)市場的信息不對稱導(dǎo)致交易成本增大，可能出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)并直接損害保險(xiǎn)合同主體的合法權(quán)益。中國太保稱，由于部分銀保產(chǎn)品退保增加，導(dǎo)致一季度退保金同比增長96％。但一旦投保后, 服務(wù)質(zhì)量隨之下降。這種情況多發(fā)生在年底。有的公司不能及時通知保戶并收取續(xù)期保費(fèi)導(dǎo)致保單失效給客戶帶來損失。有關(guān)資料顯示，我國保險(xiǎn)騙賠案件平均比英美等保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家要高出一倍。對保險(xiǎn)行業(yè)的危害如果保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介存在嚴(yán)重的誠信不足，就會使公眾對保險(xiǎn)行業(yè)失去信任，導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求和潛在的保險(xiǎn)需求減少，使保險(xiǎn)行業(yè)失去穩(wěn)定健康長期發(fā)展的基礎(chǔ)，將會導(dǎo)致保費(fèi)下滑最終保險(xiǎn)業(yè)償付能力不足，發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。如我國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會正在實(shí)行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員“黑名單”制度，對不誠信的業(yè)務(wù)員將在整個保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)實(shí)行“集體封殺”，輕者三年內(nèi)不錄用，重者進(jìn)入黑名單，永不錄用。保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后盡管我國保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展,但與高速發(fā)展的保險(xiǎn)經(jīng)營活動相比仍顯滯后。較低的從業(yè)人員素質(zhì)目前,我國保險(xiǎn)從業(yè)人員總體還是素質(zhì)較低,不夠?qū)I(yè),誠信水平不高,社會形象較差。如果許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員不誠信，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展就沒有新的客戶，保險(xiǎn)業(yè)的整個誠信度就會降低，投保人就會將保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移為其他投資領(lǐng)域，就談不上保險(xiǎn)業(yè)的生存和發(fā)展。與發(fā)達(dá)國家相比較，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿艽蟆Ｒ话銇碚f，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的同時，也為被保險(xiǎn)人進(jìn)行資產(chǎn)管理。因此，要充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)社會管理功能，就要積極推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)。并建立和完善保險(xiǎn)市場誠信評估制度,在一定范圍內(nèi)定期公布有嚴(yán)重失信行為的案例, 通報(bào)處罰情況。改革保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理體制經(jīng)濟(jì)主體只有考慮長遠(yuǎn)利益,才有積極性創(chuàng)建自己誠實(shí)守信的品牌。其本質(zhì)是將破產(chǎn)保險(xiǎn)公司的債務(wù)由各保險(xiǎn)公司進(jìn)行分擔(dān)，向破產(chǎn)保險(xiǎn)公司的客戶償還破產(chǎn)保險(xiǎn)公司不能償還的債務(wù)，以保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。我們要把這項(xiàng)工作納入地方黨政精神文明建設(shè)和平安建設(shè)的總體工作中,借助教育培訓(xùn)等力量做好保險(xiǎn)知識普及工作,進(jìn)一步發(fā)揮消費(fèi)者協(xié)會等社會組織的作用,加大對保險(xiǎn)誠信服務(wù)質(zhì)量的社會監(jiān)督。關(guān)鍵字：民族保險(xiǎn)業(yè) 初級階段保險(xiǎn)是以合同形式確立雙方經(jīng)濟(jì)關(guān)系，以繳納保險(xiǎn)費(fèi)建立起來的保險(xiǎn)基金，對保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。但是真正意義上的民族保險(xiǎn)業(yè)的開端還是在十九世紀(jì)后頁。2007年是保險(xiǎn)資金投資渠道穩(wěn)步拓寬的一年。目前監(jiān)管部門正在根據(jù)各方意見研究起草我國償付能力監(jiān)管制度改進(jìn)的總體規(guī)劃，同時繼續(xù)完善現(xiàn)有償付能力評估標(biāo)準(zhǔn)。一是建立集團(tuán)監(jiān)管員和監(jiān)管聯(lián)系人制度，召開監(jiān)管聯(lián)系人會議，加強(qiáng)與集團(tuán)公司的工作溝通，落實(shí)集團(tuán)監(jiān)管工作責(zé)任。2011年，除西藏外，涵蓋交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)的全國車險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺基本建成，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)全部納入車險(xiǎn)平臺管理。第一，中國保險(xiǎn)市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從目前西方發(fā)達(dá)國家而論，年保費(fèi)收入一般都占本國國內(nèi)生產(chǎn)總值的8－10％左右，而我國1998年保費(fèi)總收入約僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1．5％，在世界排名70位左右。尤其是外資公司與合資公司，雖然其數(shù)量已占大陸保險(xiǎn)公司總數(shù)的56．7％，但它們100％分布在沿海與發(fā)達(dá)城市，又沒有遍布的分支機(jī)構(gòu)，所以其市場份額僅占0．69％。到目前為止，按照規(guī)定程序正式批準(zhǔn)的專業(yè)保險(xiǎn)代理公司僅9家、經(jīng)紀(jì)公司3家。但如果想長期的保持這樣的高速增長，就不得不解決前文提到的問題。四、參考文獻(xiàn)：[1] .《中國金融》2011年3期 [2].《中國金融》 2010年第13期 [3].《中國金融》2011年13期 [4].《中國金融》 [5].《中國金融》 [6].《中國金融》第三篇：我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢班級：公金Q1041學(xué)號：100306008姓名：陶馳我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢By 陶馳改革開放以來，我國迎來了高速發(fā)展的新經(jīng)濟(jì)時期。%。2006年以來，保監(jiān)會形成了以償付能力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管和市場行為監(jiān)管為支柱的監(jiān)管框架。保險(xiǎn)業(yè)的競爭不單是產(chǎn)品的競爭，更是營銷的競爭。三、總結(jié)中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨良好機(jī)遇和廣闊前景，但還需健全和完善相關(guān)的法律、制度改革以及整頓和規(guī)范保險(xiǎn)市場的經(jīng)營。1．當(dāng)前我國保險(xiǎn)業(yè)仍然處于發(fā)展的初級階段。二、我國保險(xiǎn)業(yè)在市場營銷上存在的問題（一）我國保險(xiǎn)業(yè)存在的問題 1．我國保險(xiǎn)行業(yè)保險(xiǎn)供給方的問題(1)險(xiǎn)種單一，保險(xiǎn)產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重目前，保險(xiǎn)市場運(yùn)行的許多險(xiǎn)種針對性和適用性差，條款設(shè)計(jì)缺乏嚴(yán)密性，不能很好地滿足投保人多方面的需要。以航空人身意外險(xiǎn)為例，多家壽險(xiǎn)公司競爭這一業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)競爭攀升，甚至高達(dá)70%以上。有的基層保險(xiǎn)公司為完成偏高的任務(wù)指標(biāo)，在會計(jì)核算中的未決賠款上做文章。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，1997年對部分城市居民的調(diào)查表明:對保險(xiǎn)“非常了解”和“比較了解”%%，%的人還處于“不太了解”狀態(tài)，%的人對保險(xiǎn)一無所知。這些問題給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了障礙。2．加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)人才培養(yǎng)首先，我們必須清醒認(rèn)識到：要在現(xiàn)代競爭中勝出，關(guān)鍵是抓住客戶的需求。廣告可提高知名度，但不能邏輯的形成認(rèn)知度（它的核心在于“認(rèn)”即認(rèn)可，而知名度的核心在”知”即知道）和忠誠度。尤其是正尋覓多種投資出路的中產(chǎn)階層以上的家庭和企業(yè)投保人，保險(xiǎn)與理財(cái)聯(lián)動，可以保險(xiǎn)進(jìn)門，在理財(cái)中賺錢。尤其要感謝我的畢業(yè)論文指導(dǎo)老師。中國保險(xiǎn)業(yè)全面開放的承諾內(nèi)容主要包括：第一，擴(kuò)大開放地區(qū)，允許外國保險(xiǎn)公司在更廣大的地區(qū)設(shè)立營業(yè)機(jī)構(gòu)和開展業(yè)務(wù)；第二，允許外國保險(xiǎn)公司自由選擇商業(yè)保險(xiǎn)公司的形式，包括保險(xiǎn)分公司、全資子公司、合資保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司；第三，允許外資保險(xiǎn)公司自由選擇再保險(xiǎn)公司，允許外資保險(xiǎn)公司按照市場供求規(guī)律自主確定保險(xiǎn)費(fèi)率；第四，允許外資保險(xiǎn)公司參與中國保險(xiǎn)法規(guī)的制定，等等。．市場體系不健全。另外，我國的保險(xiǎn)中介市場、與保險(xiǎn)投資有關(guān)的資本市場等也還很