【正文】 連續(xù)出臺了多項產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策，嚴(yán)控“高耗能、高排放”產(chǎn)業(yè)發(fā)展，淘汰落后產(chǎn)能，防止產(chǎn)能過剩。在嚴(yán)控新項目貸款風(fēng)險的基礎(chǔ)上，督促銀行開展項目合規(guī)性的再評估，落實第一、第二還款來源，做實抵質(zhì)押和擔(dān)保管理，年底前重新分類，相應(yīng)提足撥備，做好壞賬核銷。歐洲主權(quán)債務(wù)危機風(fēng)險還在蔓延，歐洲主要國家的財政平衡政策可能使本已十分脆弱的經(jīng)濟復(fù)蘇重新陷入疲弱狀態(tài)，全球經(jīng)濟復(fù)蘇的內(nèi)生動力仍然不足。銀行業(yè)公司治理基本框架已建立并不斷完善，風(fēng)險管理組織體系的獨立性和專業(yè)性持續(xù)增強，業(yè)務(wù)操作流程不斷優(yōu)化。當(dāng)前，我國銀行業(yè)客戶服務(wù)的文化和理念還需要進(jìn)一步熏陶，真正在每個銀行工作人員心中根深蒂固地樹立客戶至上的服務(wù)意識。中國銀行業(yè)的改革已經(jīng)走過了三十年，但是對比現(xiàn)代銀行業(yè)的發(fā)展來看，還是很短暫的，銀行業(yè)的體制機制改革仍然任重而道遠(yuǎn)。危機爆發(fā)的原因之一就是投資銀行、對沖基金、商業(yè)銀行以及一些沒有任何監(jiān)管的金融中介機構(gòu)通過結(jié)構(gòu)性投資工具和衍生產(chǎn)品，逃避監(jiān)管，最終造成了系統(tǒng)性危害。銀監(jiān)會逆周期監(jiān)管措施主要包括以下一些措施：，如資本充足率、按照公允價值估算的押品價值的親周期性特征，我們始終強調(diào)在提高資本水平的同時，要注意提高資本構(gòu)成的質(zhì)量，特別是要求銀行股東的主業(yè)要有持續(xù)穩(wěn)定現(xiàn)金流，以確保其持續(xù)增補資本金和遠(yuǎn)離破產(chǎn)的能力；對于公允價值在信用風(fēng)險防范中的使用，我們也始終強調(diào)要科學(xué)考量由于市場短期波動或極端情況下可能給我們判別風(fēng)險帶來的影響。銀監(jiān)會從成立初期開始，逐步完善了信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險和IT風(fēng)險等各個方面的監(jiān)管規(guī)章和制度，初步形成了比較系統(tǒng)的風(fēng)險監(jiān)管規(guī)制體系。同時，這一結(jié)果與我國宏觀經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)健增長、微觀企業(yè)和銀行內(nèi)部治理機制進(jìn)步以及市場經(jīng)濟體制機制建設(shè)與進(jìn)步等各個方面有著密切的關(guān)系。事實上，危機以后各國紛紛掀起的金融監(jiān)管體制改革浪潮都無一例外的將強化政府在金融監(jiān)管中的重要作用作為一個重要的內(nèi)容。又比如，如何保護(hù)好金融消費者權(quán)益。此次危機爆發(fā)后，歐美金融機構(gòu)頗受詬病，責(zé)難最多的就是社會責(zé)任感的缺失。銀行監(jiān)管主要是保護(hù)存款人的利益，存款人作為銀行的債權(quán)人，自然傾向于用審慎原則看待銀行的財務(wù)狀況和經(jīng)營業(yè)績，充分估計銀行的風(fēng)險水平：在歷史成本會計時期，由于監(jiān)管和會計都堅持審慎原則，兩者在一定程度上互相依靠，監(jiān)管將會計作為監(jiān)管的基礎(chǔ)，會計信息同時也是監(jiān)管信息。一是為支持經(jīng)濟增長銀行需保持較高的信貸增速，將消耗大量的資本。（4）大型銀行的資本充足率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)未能充分反映潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險；資本充足率的周期性變化擴大了經(jīng)濟周期波動的幅度。根據(jù)宏觀經(jīng)濟形勢和信貸運行的變化趨勢，2009年將撥備覆蓋率從100％分階段提高到150％，在8％最低資本要求基礎(chǔ)上，對中小銀行和大型銀行分別提出了10％和11％的資本充足率控制目標(biāo)。金融穩(wěn)定理事會正在研究降低系統(tǒng)重要性金融機構(gòu)道德風(fēng)險的一攬子監(jiān)管安排，包括施加嚴(yán)格的資本、流動性要求，限制其規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍和復(fù)雜性等事前措施，以及完善危機處置框架、降低風(fēng)險傳染性等事后安排。2)中國國內(nèi)商業(yè)銀行的資本監(jiān)管面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn) 長期以來，銀行監(jiān)管當(dāng)局主要關(guān)注單個銀行的穩(wěn)健性，防止和避免單家銀行因經(jīng)營不慎和過度承擔(dān)風(fēng)險而倒閉，通過增強單個銀行的抗風(fēng)險能力實現(xiàn)銀行體系穩(wěn)定。？1)外資銀行監(jiān)管的挑戰(zhàn)及應(yīng)對: 2009年銀監(jiān)會成功處置了以美國聯(lián)合銀行被接管為代表的風(fēng)險跨境傳染事件，確保了在華外資銀行的穩(wěn)健運行，維護(hù)了金融安全與穩(wěn)定。鼓勵公平競爭、反對無序競爭。必須注意促進(jìn)金融機構(gòu)風(fēng)險內(nèi)控機制形成和內(nèi)控效果的不斷提高: 必須按照國際準(zhǔn)則和要求,逐步提高監(jiān)管的透明度。 financial supervisory and regulatory criteria of the CBRC the financial stability and facilitate financial innovation at the same time。Responsible for the administration of the supervisory boards of the major Stateowned banking institutions。唯此，才能將進(jìn)入監(jiān)管改革落到實處。：1)完善降低SIFI道德風(fēng)險的監(jiān)管框架； 2)監(jiān)控影子銀行體系的發(fā)展； 3)修訂《有效銀行監(jiān)管核心原則》；4)強化交易業(yè)務(wù)監(jiān)管及信用集中度監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；5)監(jiān)控金融監(jiān)管改革項目以及新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實施進(jìn)展； ：1)拓展了金融監(jiān)管的視野，新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的實施有助于增強全球金融體系的穩(wěn)定性；2)未能充分解決西方商業(yè)銀行經(jīng)營模式的根本缺陷，難以阻止金融危機的再次爆發(fā)：沒有觸及危機的根源——日益復(fù)雜的組織體系和業(yè)務(wù)機構(gòu)；量化監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)偏離了預(yù)期目標(biāo)；重在組織架構(gòu)層面調(diào)整，強調(diào)技術(shù)層面而非通過強化監(jiān)管能力建設(shè)來解決危機。據(jù)英國《每日電訊報》統(tǒng)計，歐洲銀行業(yè)2011年上半年所需融資規(guī)模在4000億歐元左右，加上歐洲各國政府同期超過5000億歐元的融資規(guī)模以及數(shù)千億歐元的抵押支持債券到期，歐元區(qū)流動性狀況堪憂。前景堪憂目前歐元區(qū)內(nèi)部結(jié)構(gòu)習(xí)慣問題仍未解決，一方面是成員國之間經(jīng)濟實力差距較大，二是歐元區(qū)財政與貨幣政策結(jié)構(gòu)不平衡。規(guī)定，外資商業(yè)銀行投資國有銀行“不宜超過兩家”，同時對財務(wù)重組后的國有銀行明確了資本充足率、不良率等一系列指標(biāo)，對國有商業(yè)銀行的股改進(jìn)行考核、監(jiān)管。如果每件事都在追究后來的時點的價格比前一個時點價格高，那么那個價就認(rèn)為是賤賣，可以這樣說，由于后來的時點是無限的，可以在后來選出任何一個高點，國有資產(chǎn)價格都是下降的，就無人敢介入，最后國有資產(chǎn)在這運作過程就僵化或者固化了。2006年，境外投資者在工、建、中、交等銀行身上就狂賺7500億元，加上從其他中國股份制商業(yè)銀行享受到的利潤，外資投資者成了國有銀行上市的最大贏家。與此同時，支持有條件的企業(yè)和投資機構(gòu)到境外投資；其次，擴大證券投資，增加合格投資機構(gòu)和投資總額，進(jìn)而過渡到允許個人和企業(yè)用自有外匯和人民幣購匯到境外投資股票、債券等金融產(chǎn)品；第三，改善外匯儲備投資結(jié)構(gòu)。資本來自企業(yè)積累和財政分配，但更多的是通過發(fā)展資本市場，把城鄉(xiāng)居民、工商企業(yè)、各級政府暫時不用的資金轉(zhuǎn)化為社會資本。但是我們要看到存在的問題：一是國際資本流動的結(jié)構(gòu)不合理。3)加劇國內(nèi)市場競爭。一方面，輸入資本，建立外向型企業(yè)，實現(xiàn)進(jìn)口替代與出口導(dǎo)向，有利于擴大出口增加外匯收入，從而改善國際收支；另一方面，資本以存款形式進(jìn)入，也可能形成一國國際收支的來源。2)會對資本輸出國的經(jīng)濟發(fā)展造成壓力。長期資本輸出會對輸出國的商品出口起推動作用，從而增加出口貿(mào)易的利潤收入，刺激國內(nèi)的經(jīng)濟增長。其次，促使以貨幣形式出現(xiàn)的資本遍布全球，如國際資本流動使以借貸形式和證券形式體現(xiàn)的國際資本大為發(fā)展，滲入到世界經(jīng)濟發(fā)展的各個角落。第一篇：銀監(jiān)局備考資料[范文][1] 國際資本流動的影響1． 長期國際資本流動: ：1)形成全球利潤最大化——資本在國際間進(jìn)行轉(zhuǎn)移的一個原因就是資本輸出的盈利大于資本留守在國內(nèi)投資的盈利，這意味著輸出國因資本輸出，在資本輸入國創(chuàng)造的產(chǎn)值，會大于資本輸出國因資本流動減少的總產(chǎn)值。不少國家的金融業(yè)已成為離岸金融業(yè)或境外金融業(yè)而完全國家化。2)可以帶動商品出口。當(dāng)今世界經(jīng)濟和世界市場錯綜復(fù)雜，如投資方向錯誤，就會產(chǎn)生經(jīng)濟業(yè)務(wù)的風(fēng)險。3)可以改善國際收支。這樣，一旦外國資本停止輸出或抽走資本時，本國經(jīng)濟發(fā)展就會陷入被動的境地，甚至使本國的政治主權(quán)受到侵犯。改革開放以來，大量國際資本流入中國，有利促進(jìn)我國經(jīng)濟發(fā)展，促進(jìn)我國在世界的崛起。面對這場危機，我們要加速增強中國資本形成能力。，逐步擴大對外投資：首先，擴大直接投資，逐步擴大外資對中國工商業(yè)和金融企業(yè)的投資范圍、投資比例。從四大國有銀行相繼實施股份制改造，引入境外戰(zhàn)略投資者開始，針對中國銀行業(yè)的 “賤賣”、“外資入股”、“金融安全”等問題引發(fā)社會關(guān)注及討論。大家都講要盤活國有資產(chǎn)，應(yīng)該按照市場原則來運作，在這個過程中，要防止國有資產(chǎn)流失，應(yīng)該按照等價交換。2006年中國銀監(jiān)會正式下發(fā)《國有商業(yè)銀行公司治理及相關(guān)監(jiān)管指引》，其中首次明確外資入股國有銀行標(biāo)準(zhǔn)。5)歐債危機影響全球經(jīng)濟復(fù)蘇進(jìn)程，對中國的外需和宏觀經(jīng)濟政策推出影響較大。2010年，歐洲央行延續(xù)全球金融危機爆發(fā)以來為刺激經(jīng)濟復(fù)蘇而采取的超常規(guī)流動性措施，以低利率向歐元區(qū)銀行業(yè)提供貸款。3)其它主要領(lǐng)域的進(jìn)展包括改革場外衍生品市場，擴大金融監(jiān)管范圍，改革國際會計標(biāo)準(zhǔn)，推動國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的實施。金融監(jiān)管是操作，不僅需要具體的規(guī)范和實施細(xì)則，而且需要功能強大和執(zhí)行有力的監(jiān)管機構(gòu)。Compile and publish statistics and reports of the overall banking industry in accordance with relevant regulations:Provide proposals on the resolution of problem deposittaking institutions in consultation with relevant regulatory authorities。 public knowledge of modern finance though customer education and information disclosure。必須堅持以風(fēng)險為主的監(jiān)管內(nèi)容,努力提高金融監(jiān)管的水平,改進(jìn)監(jiān)管的方法和手段。對各類監(jiān)管設(shè)限要科學(xué)、合理,有所為,有所不為,減少一切不必要的限制。3)性格優(yōu)勢——溝通能力，團(tuán)隊合作，公平公正，嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真。新的監(jiān)管框架應(yīng)包括對合格戰(zhàn)略投資者的遴選標(biāo)準(zhǔn)、外資入股中資銀行的具體數(shù)量、分支機構(gòu)的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)以及業(yè)務(wù)經(jīng)營的具體審批制度等方面，以強化對外資銀行的全面風(fēng)險監(jiān)管。由于大型金融機構(gòu)的規(guī)模巨大、關(guān)聯(lián)性高、業(yè)務(wù)復(fù)雜以及可替代性差，大型金融機構(gòu)的倒閉和失敗直接引發(fā)嚴(yán)重的系統(tǒng)性風(fēng)險。三是嘗試性地采用動態(tài)資本、動態(tài)撥備實施反周期監(jiān)管。（3）大規(guī)模的監(jiān)管套利弱化了資本充足率對銀行資產(chǎn)擴張的約束效應(yīng)，導(dǎo)致銀行體系杠桿率不斷積累。國內(nèi)資本監(jiān)管仍面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。3)新會計準(zhǔn)則對銀行監(jiān)管的挑戰(zhàn)和思考。監(jiān)管部門必須能保證商業(yè)銀行在執(zhí)行新會計準(zhǔn)則中恰當(dāng)運用職業(yè)判斷，防止商業(yè)銀行運用新會計準(zhǔn)則進(jìn)行利潤操縱和掩蓋風(fēng)險；要努力構(gòu)建合理的商業(yè)銀行風(fēng)險評價體系，既要依賴于會計系統(tǒng)提供的基礎(chǔ)信息，又要保持監(jiān)管的審慎性；，如何選擇？ ？中國的銀行不僅應(yīng)成為盈利的銀行，還要成為有社會責(zé)任感的銀行?？上驳氖牵F(xiàn)在許多銀行認(rèn)識到了大資金、長期限、薄利差的盈利模式是不可持續(xù)的，紛紛推出了針對小企業(yè)和“三農(nóng)”的各種信貸產(chǎn)品，這不僅是差異化戰(zhàn)略定位的一種理性選擇，也是銀行社會責(zé)任的體現(xiàn)。政府在金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險防范，尤其是位置處置中發(fā)揮的作用是主導(dǎo)型的。這一結(jié)果并不是偶然的，它集中體現(xiàn)了在中國政府的領(lǐng)導(dǎo)下，中國改革開放30年，特別是近年來銀行業(yè)改革發(fā)展所取得的豐碩成果。實踐表明，監(jiān)管者及時發(fā)現(xiàn)金融市場發(fā)展和變化中的風(fēng)險是非常重要的，也是非常困難的，因為市場的變化往往領(lǐng)先于監(jiān)管者的應(yīng)對舉措。第四，始終注重逆周期監(jiān)管能力的建設(shè)。國際金融危機的教訓(xùn)表明，清晰的監(jiān)管邊界和監(jiān)管范圍的全覆蓋至關(guān)重要。第一，中國銀行業(yè)體制機制的改變還需要深化。第四，銀行業(yè)客戶至上的現(xiàn)代化服務(wù)文化還需要熏陶。價值意識、資本約束意識、風(fēng)險管理意識和品牌意識深入人心，經(jīng)濟資本、經(jīng)濟增加值和經(jīng)風(fēng)險調(diào)整后的資本回報等先進(jìn)管理方法得到重視和應(yīng)用。中國銀行業(yè)發(fā)展當(dāng)前面臨的“三大挑戰(zhàn)”—— 一是國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟形勢仍存在諸多不確定性。去年下半年以來，銀監(jiān)會按照“逐包打開、逐筆核對、重新評估、整改保全”的要求，開展了平臺公司貸款的自查和清理。雖然中國不會出現(xiàn)美國式的“次貸”危機，但房地產(chǎn)信貸質(zhì)量將直接影響商業(yè)銀行的不良率和風(fēng)險水平。著力增強改革發(fā)展的科學(xué)性持續(xù)性穩(wěn)健性，著力布控防范系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險，確保銀行業(yè)安全穩(wěn)健運行，促進(jìn)實體經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展。內(nèi)部控制——內(nèi)部控制是銀行業(yè)金融機構(gòu)為實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，通過制定和實施一系列的制度、程序和方法，對風(fēng)險進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動態(tài)過程和機制。當(dāng)銀行風(fēng)險過度集中于某個借款人、某個行業(yè)或某個國家時，一旦后者因為各種原因發(fā)生償付困難，銀行的資產(chǎn)損失自然要比風(fēng)險分散的情況下要大得多。因此國際上的一個趨勢是允許銀行自己決定流動性比率，而監(jiān)管當(dāng)局的責(zé)任是保證銀行建立完善的流動性管理制度。三是部分從業(yè)人員特別是基層行的從業(yè)人員，素質(zhì)不能適應(yīng)新形勢發(fā)展的需要，知識結(jié)構(gòu)陳舊，對內(nèi)部控制認(rèn)識不清晰，意識淡薄，在推動內(nèi)控建設(shè)的過程中缺乏主動性和積極性。四、健全和完善內(nèi)部稽核監(jiān)督體系。？銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守本職業(yè)操守，并接受所在機構(gòu)、銀行業(yè)自律組織、監(jiān)管機構(gòu)和社會公眾的監(jiān)督。第十一條[監(jiān)管規(guī)避]銀行業(yè)從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動中，應(yīng)當(dāng)樹立依法合規(guī)意識，不得向客戶明示或暗示誘導(dǎo)客戶規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定。同時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險控制要求，了解客戶的財務(wù)狀況、業(yè)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)單據(jù)及客戶的風(fēng)險承受能力。第二十一條 〔信息披露〕銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)明確區(qū)分其所在機構(gòu)代理銷售的產(chǎn)品和由其所在機構(gòu)自擔(dān)風(fēng)險的產(chǎn)品，對所在機構(gòu)代理銷售的產(chǎn)品必須以明確的、足以讓客戶注意的方式向其提示被代理人的名稱、產(chǎn)品性質(zhì)、產(chǎn)品風(fēng)險和產(chǎn)品的最終責(zé)任承擔(dān)者、本銀行在本產(chǎn)品銷售過程中的責(zé)任和義務(wù)等必要的信息。尊重同事的個人隱私。在離職后，仍應(yīng)恪守誠信，保守原所在機構(gòu)的商業(yè)秘密和客戶隱私。第三十八條[舉報違法行為]銀行業(yè)從業(yè)人員對所在機構(gòu)違反法律法規(guī)、行業(yè)公約的行為，有責(zé)任予以揭露，同時有權(quán)利、義務(wù)向上級機構(gòu)或所在機構(gòu)的監(jiān)督管理部門直至國家司法機關(guān)舉報。第四十四條[配合現(xiàn)場檢查]銀行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)積極配合監(jiān)管人員的現(xiàn)場檢查工作，及時、如實、全面地提供資料信息，不得拒絕或無故推諉，不得轉(zhuǎn)移、隱匿或者毀損有關(guān)證明材料。一般根據(jù)本金與收益是否保證，我們將銀行理財產(chǎn)品分為保本固定收益產(chǎn)品、保本浮動收益產(chǎn)品與非保本浮動收益產(chǎn)品三類。？，談?wù)勅绾瓮晟妻r(nóng)村金融服務(wù)體系？ 一是深化農(nóng)村信用社改革，發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。五是支持發(fā)展其他形式的農(nóng)村金融服務(wù)組織