【正文】 97 1998 1999 20xx 20xx 20xx 20xx 占比（ %） （資料來(lái)源：吳定富 . 發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)為完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制服務(wù)【 J】 .中國(guó)金融半月刊， 20xx，（ 11） .） （二）中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平嚴(yán)重滯后 自 1982 年國(guó)內(nèi)恢復(fù)開(kāi)辦人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展歷程已有二十余年的時(shí) 間，但由于保險(xiǎn)公司自身原因和缺乏外部環(huán)境的有效配合 ，一直得不到有效發(fā)展，長(zhǎng)期處于“供給缺位”狀態(tài)。表現(xiàn)在：一是覆蓋人群逐漸擴(kuò)大。同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)積極推動(dòng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。在推進(jìn)城鎮(zhèn)醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的進(jìn)程中，通過(guò)發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，不僅可以改善醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，減少醫(yī)療費(fèi)用支出， 而且可以對(duì)基層衛(wèi)生服務(wù)和農(nóng)村衛(wèi)生資源嚴(yán)重不足的現(xiàn)狀給予有效補(bǔ)充，加強(qiáng)對(duì)傳染病的預(yù)防和控制，有利于公共衛(wèi)生服務(wù)體系的形成。因此完善與發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)以維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。有研究表明，在醫(yī)療服務(wù)價(jià)格不變的條件下，人口老齡化導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)年遞增率為 %，未來(lái) 15年人口老齡化造成的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)將比目前增加 %。由于老齡化的進(jìn)程加快，使得在職職工與退休人員的比例，即：負(fù)擔(dān)系數(shù)上升。近年來(lái)，商業(yè)健康保險(xiǎn)已是我國(guó)醫(yī)療保障體系的重要組成部分，與廣大人民群眾的生活和 利益密切相關(guān)。但由于我國(guó)現(xiàn)有“低水平、廣覆蓋”的醫(yī)療保障體系、人們?cè)趥鹘y(tǒng)醫(yī)療體系下形成的消費(fèi)觀念以及保險(xiǎn)公司自身的問(wèn)題等原因，使我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展一直存在巨大的阻力。盡我所知，除文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公布過(guò)的研究成果，也不包含我為獲得 及其它教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或?qū)W歷而使用過(guò)的材料。闡述了商業(yè)健康保險(xiǎn)存在的問(wèn)題。 一、商業(yè)健康保險(xiǎn)存在的必要性 （一）從人口老齡化看商業(yè)健康保險(xiǎn)的必要性 人口老齡化是社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)與潮流。由于醫(yī)療保險(xiǎn)制度是在原公費(fèi)、勞保醫(yī)療制度的基礎(chǔ)上建立起來(lái)的，沒(méi)有基金的積累和沉淀。 （二）以“廣覆蓋、低水平”為主要特征的新型 醫(yī)療保險(xiǎn)制度更需要商業(yè)健康保險(xiǎn)的輔助。同時(shí)我國(guó)近年來(lái)基本醫(yī)療保險(xiǎn)改革的實(shí)踐表明， 單靠政府力量難以滿足廣大人民群眾快速增長(zhǎng)的多元化健康保障需求。而且隨著人口老齡化和家庭結(jié)構(gòu)小型化，人們養(yǎng)兒防老的觀念發(fā)生了變化。二是目前保監(jiān)會(huì)正在著手起草《健康保險(xiǎn)管理暫行辦法》，其中對(duì)健康保險(xiǎn)的定義、業(yè)務(wù)范圍、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)等行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了 規(guī)范，將有力推動(dòng)中國(guó)健康保險(xiǎn)的快速發(fā)展。根據(jù)修改后的《保險(xiǎn)法》從 20xx 年開(kāi)始，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)，這使有資格經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的主體增加到 50家以上，提供的醫(yī)療健康保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)已超過(guò) 300 種。據(jù)統(tǒng)計(jì)， 20xx 年中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)費(fèi)收入為 億元，人均健康險(xiǎn)保費(fèi)支出約為 元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于 9 同期 元的全國(guó)保險(xiǎn)密度平均水平。但由于 1959— 1980 年，國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)停辦長(zhǎng)達(dá) 20 年之久，中國(guó)人的風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)意識(shí)必然滯后。保險(xiǎn)公司受專(zhuān)業(yè)醫(yī)療技術(shù)的人才的匱乏、精算技術(shù)的落后、核保核賠力量薄弱、專(zhuān)業(yè)化信息管理水平低下等因素的制約，風(fēng)險(xiǎn)管理手段相當(dāng)落后，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以控制。 五、商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的原因分析 （一）在傳統(tǒng)的公費(fèi) 、勞保醫(yī)療制度下，職工享受超經(jīng)濟(jì)水平的全面保障，嚴(yán)重扼殺 了商業(yè)健康保險(xiǎn)的生存空間。 （二）所有壽險(xiǎn)公司都看到了健康保險(xiǎn)市場(chǎng)蘊(yùn)含的無(wú)限商機(jī)，但出于對(duì)醫(yī)療費(fèi)用失控風(fēng)險(xiǎn)的憂患，及人們道德欺詐行為的存在誰(shuí)也不敢在這個(gè)充滿風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)中盲目冒進(jìn)， 兩者遂產(chǎn)生了矛盾。還有醫(yī)療費(fèi)用失控。所以相應(yīng)具體到實(shí)質(zhì)的制度政策仍停留在紙面上。從某種意義上說(shuō)，只要抓住了醫(yī)療保健市場(chǎng)中的主要矛盾，就從根本上控制住了商業(yè)健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)源頭。對(duì)醫(yī)生而言，在日本，政府對(duì)醫(yī)生執(zhí)業(yè)資格的認(rèn)證非常嚴(yán)格，醫(yī)生的執(zhí)業(yè)道德 在《藥師法》和《醫(yī)師法》中均有詳細(xì)規(guī)定，如果醫(yī)生故意開(kāi)假處方，一經(jīng)查處，不僅信譽(yù)受損，而且 會(huì) 受到法律的嚴(yán)厲制裁。即保險(xiǎn)公司可委派資深醫(yī)師對(duì)定點(diǎn)醫(yī)院和合同醫(yī)生進(jìn)行隨機(jī)抽查， 此舉意在加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療服務(wù)過(guò)程的協(xié)調(diào)管理，審核醫(yī)院或醫(yī)生所提供的施治方案和用藥在醫(yī)療上是否必須和適當(dāng) ，以把好核賠關(guān)。目前，國(guó)內(nèi)已有幾家健康 險(xiǎn) 公司拿到牌照。 15 參考文獻(xiàn) ： 【 1】 鄭佩云主編 .中國(guó)計(jì)劃生育全書(shū) .北京：中國(guó)人口出版社， 1997 【 2】 全國(guó)老齡工作委員會(huì)辦公室 .老齡工作干部讀本 .北京：華齡出版社， 20xx 【 3】 鄔滄萍 .社會(huì)老年學(xué) .北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社， 1999 【 4】 國(guó)務(wù)院人口普查辦公室 國(guó)家統(tǒng)計(jì)局人口和社會(huì)科技統(tǒng)計(jì)司 .20xx 年第五次全國(guó)人口普查主要數(shù)據(jù)，北京：中國(guó)統(tǒng)計(jì)出版社， 20xx 【 5】 國(guó)務(wù)院 .關(guān)于城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的決定 .1998 【 6】 叢樹(shù)海 .英國(guó)社會(huì)保障制度 框架和運(yùn)行效果分析【 J】 .財(cái)政研究， 20xx，（ 6） . 【 7】 李鋼 .胡坤 .論建立競(jìng)爭(zhēng)性的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系【 J】保險(xiǎn)研究 .20xx，（ 12） 35. 【 8】 魏華林 .中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放及其監(jiān)管 【 M】 .北京：中國(guó)金融出版社， 1999 【 9】 王緒謹(jǐn) .中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)研究【 J】北京工商大學(xué)學(xué)報(bào)， 20xx 【 10】 陳文輝 .《夯實(shí)基礎(chǔ)，開(kāi)拓進(jìn)取，加快商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展》，見(jiàn)《首屆“中國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)論壇”文集》（北京）， 20xx 【 11】 段慶文 .《醫(yī)改：商業(yè)保險(xiǎn)面臨機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)》（系列報(bào)道之二、三），載《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》 20x