【正文】 素變化反應不敏感的存款。我國近年推出的住房儲蓄、禮儀儲蓄等。 協定賬戶 (NA) 協定賬戶是自動轉賬賬戶的進一步發(fā)展，該賬戶是銀行與客戶達成協議，客戶授權銀行將款項存在活期存款賬戶、貨幣市場互助基金賬戶或可轉讓支付命令賬戶中的任何一個賬戶。 1986年，中國交通銀行首先引進推出了大額可轉讓定期存單。 通過這一賬戶，商業(yè)銀行既可提供支付上的便利，又能支付利息，有利于吸引客戶。銀行產品開發(fā)與一般物質企業(yè)產品開發(fā)的根本區(qū)別，就是在于金融服務的新產品沒有專利權，不受知識產權保護，一家銀行推出的有市場潛力的新的存款工具很快就會被其他銀行所模仿和改進。截至 2023年 11月，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款已達 ，遠遠超過了企業(yè)單位和財政性存款的總和。 ☆ 定期存款的資金利率高于活期存款。如果持有到期存單的存戶要求續(xù)存時，銀行則另外簽發(fā)新的存單。 活期存款的作用： ★ 活期存款是商業(yè)銀行主要資金來源之一。 ★存款結構分析： 城鄉(xiāng)局面儲蓄存款始終處于高速穩(wěn)定增長的狀態(tài)。負債業(yè)務是銀行進行金融服務和監(jiān)督的主要渠道。 銀行負債的幣種結構、期限結構、利率結構決定著資產的運用方向和機構特征。一切不能用貨幣度量的經濟義務都不能稱為銀行負債。在商業(yè)銀行的全部資金來源中， 90%以上來自于負債。 狹義的負債 指銀行存款、借款等一切非資本性的債務，由存款負債、借入負債和結算中的負債構成。銀行通過負債業(yè)務，使在社會資金存量不變的情況下，通過集聚社會閑散資金，擴大社會生產資金總量。但一般來說，存款始終是商業(yè)銀行的主要負債，也是銀行經常性資金的來源；借入負債的比重則隨金融市場的發(fā)展而不斷有所上升。 企業(yè)存款增長幅度明顯低于儲蓄存款。 ★ 運用活期存款的穩(wěn)定余額發(fā)放貸款，能有效提高銀行的盈利水平。我國通常為 3個月、 6個月和 1年不等。在我國，儲蓄存款專指居民個人為積蓄貨幣和獲得利息收入而開立的存款賬戶。也就是說，要依據銀行存款固有的功能進行設計，對不同的利率形式、計息方法、服務特點、期限差異、流通轉讓程度、提取方式等進行選擇、排列和組合，以創(chuàng)造出無限豐富的存款品種。成功案例：我國近期推出的住房儲蓄存款，與按揭貸款相結合，對盤活我國房地產市場有著較為積極的現實意義。由于該賬戶作為轉賬賬戶需要交納存款準備金，銀行為吸引客戶還通常提供一定的補貼和獎勵，因此該賬戶成本較高，利息要低于貨幣市場存款，而且客戶還要按月支付服務費。主要特點是： ★ 要有 2500美元的最低限額； ★ 沒有利率上限，其存款利息是以公布的每日利率為基礎隨時計算的； ★ 10萬美元的存款額可得到聯邦存款保險公司的保險； ★ 存款者每月可辦理 6次自動轉賬或電話轉帳，其中 3次以下可使用支票，但個人取款不受限制； ★ 對存款不規(guī)定最低期限，但銀行有要求客戶提款時應提前 7天通知的權利。 股金提款單賬戶（ SDA） 股金提款單賬戶是一種支付利息的支票賬戶，它是逃避利率管制的一種創(chuàng)新。其特點是存款利率與物價上漲指數掛鉤，這一特點使名義利率隨物價指數的升降而進行調整，從而確保儲蓄定期存款的實際利率不受通貨膨脹的影響。 資金成本 資金成本率 =【（利息成本 +營業(yè)成本） /吸收的全部存款資金】 *100% 可用資金成本 扣除法定存款準備金和必要的超額準備金后，才能實際用于貸款和投資 相關成本 ★ 風險成本 ★ 連鎖反應成本 加權平均成本 存款資金的每單位平均借入成本 邊際存款成本 （二）存款成本控制 存款結構和成本選擇 存款總量和成本控制 可用資金的歷史平均成本和邊際成本分析 ” “ 第三節(jié) 銀行存款的經營管理 ? 三、銀行存款的營銷和定價 ? （一）存款工具的營銷 ? 存款主要取決于各家銀行在規(guī)模、信譽、服務效率和質量、以及商品種類對客戶的吸引力。 從銀行經營角度看，一家銀行的存款量，應限制在其貸款可發(fā)放程度及吸收存款的成本和管理負擔之承受能力的范圍內。 ? 短期借款提高了商業(yè)銀行的資金管理效率。 轉貼現的期限：一般從貼現之日起到票據到期日止，按實際天數計算。利率高，效率高 2．金融債券的意義 首先，金融債券面向社會籌資，籌資范圍廣泛。 它對銀行收益和資產分配的優(yōu)先權，也同樣是介于存款負債和股票資本之間，在銀行存款和其他負債之后，而在普通股和優(yōu)先股之前。 三、發(fā)行金融債券的經營管理 （一）發(fā)行申報 （二）發(fā)行機構和信用評定 （三）發(fā)行數額和運用范圍 （四）發(fā)行價格和發(fā)行費用 （五）金融債券的經營要點 做好債券發(fā)行和資金使用的銜接工作 注重利率變化和貨幣選擇 掌握好發(fā)行時機 研究投資者心理