【正文】 最大的安全也毫無(wú)意義；發(fā)展是效益最大化的基礎(chǔ)，沒有發(fā)展，也就談不上效益的最大化；安全是發(fā)展和效益的約束性條件，只有安全經(jīng)營(yíng)，才能確保發(fā)展的可持續(xù)運(yùn)行和效益的可持續(xù)擴(kuò)大，我公司擬采取的控制和防范措施： (1)、加強(qiáng)項(xiàng)目評(píng)估、嚴(yán)把審核關(guān)。在貸款公司方面，有客觀原因，也有主觀原因。包括中小企業(yè)貸款中、短期項(xiàng)目及流資貸款，商業(yè)企業(yè)流資貸款，農(nóng)業(yè)種植業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖業(yè)貸款，農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)貸款，個(gè)體工商戶、自然人貸款等。目前在我國(guó)南方等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款公司根據(jù)政策已經(jīng)成立，眾多上市公司都投入巨資加盟貸款行業(yè)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求巨大，為公司帶來(lái)了廣闊的發(fā)展空間。另一方面，從企業(yè)資金的主要來(lái)源看，銀行貸款時(shí)企業(yè)取得外部資金的重要渠道，%靠銀行貸款取得；55%靠其他典當(dāng)取得；%靠其他渠道來(lái)取得。 （二）X市金融發(fā)展情況 由于現(xiàn)在社會(huì)信用體系不健全，中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)難以操作，致使不少技術(shù)過關(guān)，產(chǎn)品市場(chǎng)潛力大、科技含量高、市場(chǎng)前景、就業(yè)容量大，短期內(nèi)就可生產(chǎn)較大經(jīng)濟(jì)效益甚至成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展支柱的企業(yè)因受資金不足的困擾，無(wú)法迅速做大做強(qiáng)。X市人員來(lái)自全國(guó)各地，觀念新潮前衛(wèi)，易于接受新思想、新文化。.成立小額貸款有限公司可行性報(bào)告企業(yè)概況 我公司于2009年8月17日經(jīng)某市工商行政管理局核準(zhǔn)名稱為：**小額貸款有限公司，核準(zhǔn)號(hào)為：（舞工商）登記內(nèi)名預(yù)核準(zhǔn)字[2009]第1219號(hào)。 二、快捷便利的交通網(wǎng)絡(luò)四通八達(dá)。鑒于以上情況分析，為適應(yīng)市場(chǎng)需求，經(jīng)過充分論證，組建X市X小額貸款有限公司，以促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。剩余較小企業(yè)及個(gè)體工商戶感到資金短缺，籌資無(wú)門。 （四）組建小額貸款公司的可行性 小額貸款行業(yè)是符合中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，符合WTO規(guī)則的新興朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。 經(jīng)營(yíng)范圍 辦理各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù) （1） 貸款種類：主要解決中小企業(yè)等所需的中、短期項(xiàng)目及流資貸款。貸款風(fēng)險(xiǎn)主要是由貸款機(jī)構(gòu)自身、借款企業(yè)和信用擔(dān)保方面因素綜合作用而產(chǎn)生和成長(zhǎng)的。防范小額貸款風(fēng)險(xiǎn)，核心環(huán)節(jié)關(guān)鍵在于最大限度地排除或減少外部因素和內(nèi)部因素對(duì)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的綜合作用、助長(zhǎng)作用，使小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的“生長(zhǎng)”產(chǎn)生“斷路”。償還性審查委員負(fù)責(zé)審查款償還能力，論證貸款償還力是否充足，因該方面主觀審查失誤而造成貸款風(fēng)險(xiǎn)損失由該委員負(fù)責(zé)；合法合規(guī)性審查委員負(fù)責(zé)貸款的合法合規(guī)性，因這方面審查失誤而造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)損失由該委員負(fù)責(zé)；計(jì)劃財(cái)務(wù)性審查委員負(fù)責(zé)審查貸款的效益性、資金和規(guī)模供給的可能性，因這方面審查失誤而造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)損失由該委員負(fù)責(zé)；主任委員負(fù)責(zé)審批貸款是否同意發(fā)放，因主觀原因造成貸款風(fēng)險(xiǎn)損失，由主任委員及相關(guān)委員負(fù)責(zé)。造成貸款風(fēng)險(xiǎn)從次級(jí)類狀態(tài)成長(zhǎng)為關(guān)注類狀態(tài)，其原因很多，主要有：國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，對(duì)借款人已產(chǎn)生或?qū)a(chǎn)生重大的負(fù)面影響，產(chǎn)品質(zhì)量下降，產(chǎn)品銷量減少，資金周轉(zhuǎn)速度減慢：企業(yè)盈利水平明顯下降或虧損增加，企業(yè)經(jīng)營(yíng)難以為繼，資金循環(huán)基本中斷，財(cái)務(wù)虧損嚴(yán)重，資不抵債明顯等。這就要求公司管理層和員工必須具有一定的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)環(huán)境、社會(huì)環(huán)境有充分的認(rèn)識(shí)和判斷能力、社會(huì)關(guān)系協(xié)調(diào)能力、具有戰(zhàn)略性和全局眼光、大局意識(shí)和穩(wěn)健持重的管理風(fēng)格。四是合理設(shè)計(jì)貸款組合。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)貸款企業(yè)財(cái)務(wù)因素的分析（主要分析企業(yè)短期償還能力、長(zhǎng)期償還能力、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力）和對(duì)非財(cái)務(wù)因素的定性和定量分析，主要包括行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)（如行業(yè)生命周期、行業(yè)的盈利性、經(jīng)濟(jì)及技術(shù)環(huán)境等）、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（如發(fā)展階段、產(chǎn)品多樣化、時(shí)常競(jìng)爭(zhēng)等）、管理風(fēng)險(xiǎn)（如管理經(jīng)驗(yàn)、管理者人格魅力、董事會(huì)組成情況、以往經(jīng)營(yíng)狀況等）等，實(shí)行貸款企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)指標(biāo)管理，首先立足與防范于未然，且一旦企業(yè)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)警告，及時(shí)解決，有效化解風(fēng)險(xiǎn)。按照2003年2月頒布的《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》，2003年我國(guó)經(jīng)工商行政部門注冊(cè)的中小企業(yè)已超過360萬(wàn)家，個(gè)體工商戶2790萬(wàn)家，%，%，%，并提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。 從我國(guó)貸款業(yè)發(fā)展的總體趨勢(shì)來(lái)看，目前仍處于探索階段，但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，己呈現(xiàn)出較快的發(fā)展態(tài)勢(shì)，主要表現(xiàn)在以下幾方面： 第一、己形成以政府政策支持下的多元化資金來(lái)源體系，包括明星企業(yè)出資發(fā)起、民營(yíng)互助、股份聯(lián)合等；第二、資金來(lái)源多元化，實(shí)收資本及兩家銀行再貸款；第三行業(yè)建設(shè)不斷進(jìn)步，專門從事信用貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)，專業(yè)人才隊(duì)伍和專有技術(shù)己逐步形成，業(yè)務(wù)操作在向規(guī)范化發(fā)展，專業(yè)分工不斷細(xì)化，品種也呈多樣化發(fā)展趨勢(shì)；第四、相關(guān)法律環(huán)境得到完善，繼《借款條例》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》,《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》之后，與之配套的司法解釋也即將出臺(tái)，《小額貸款機(jī)構(gòu)管理辦法》也己上報(bào)有關(guān)部門；第五、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)分散的社會(huì)化機(jī)制得到認(rèn)同，按照自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展原則，信用貸款所介入的市場(chǎng)交易關(guān)系的利益主題都應(yīng)承擔(dān)與其利益相對(duì)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大，金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，如各類債券的發(fā)行，包括企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券、次級(jí)債券、零息債券；信托創(chuàng)新品種，包括房地產(chǎn)開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等在內(nèi)的各種信托集合資金計(jì)劃；證券投資保本型基金品種：資產(chǎn)證券化品種包括房地產(chǎn)抵押貸款證券化品種（MBS）、不良資產(chǎn)證券化等；還有各類衍生交易，如有關(guān)貨幣、利率、股票及商品的遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、互挨（調(diào)期）產(chǎn)品以及各類結(jié)構(gòu)性融資等。支出包括：業(yè)務(wù)費(fèi)用、管理費(fèi)用、提取準(zhǔn)備金和其他。 五、股東會(huì)董事會(huì)監(jiān)事會(huì)決策委員會(huì)總經(jīng)理貸審委員會(huì)副總經(jīng)理信貸業(yè)務(wù)部法律風(fēng)險(xiǎn)部160