【正文】 法律規(guī)定的期限內(nèi)申請執(zhí)行認(rèn)真落實(shí)貸后清收政策，及時(shí)采取訴訟保全措施，加強(qiáng)員工職業(yè)道德教育59與借款人或第三方合作，故意低估賤賣處置抵押物認(rèn)真落實(shí)貸后清收政策和抵質(zhì)押物處置政策，加強(qiáng)員工職業(yè)道德教育60抵押品重檢過程中，評估公司為了滿足貸款人貸款額度的需要對貸款抵押物價(jià)值高估出虛假評估報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容不真實(shí)，高估評估價(jià)值對評估單位實(shí)行準(zhǔn)入管理，對出虛假報(bào)告的評估公司試行淘汰制，進(jìn)入黑名單；對評估報(bào)告認(rèn)真分析、比較、確認(rèn)；貸款經(jīng)辦行、分險(xiǎn)管理、抵押物價(jià)值評估確認(rèn)等部門人員要與評估公司工作人員一道實(shí)地勘查現(xiàn)場，仔細(xì)核對；經(jīng)常關(guān)注抵押物狀況，密切關(guān)注抵押物變化，嚴(yán)防債權(quán)落空；在對抵押物評估價(jià)值確認(rèn)時(shí)遵循謹(jǐn)慎原則附錄十：建行山東省分行體系文件修改單序號體系文件新增或變動(dòng)的 具體內(nèi)容涉及的體系文件修改依據(jù)文件編號涉及條款（章節(jié)號）45 / 45。還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注公司章程中有無影響銀行信貸業(yè)務(wù)的特殊約定等11虛假驗(yàn)資報(bào)告審查原件與復(fù)印件是否一致；審查驗(yàn)資報(bào)告中經(jīng)事務(wù)所審驗(yàn)的資本數(shù)量與其他材料是否一致；審查驗(yàn)資報(bào)告是否加蓋會(huì)計(jì)師事務(wù)所和注冊會(huì)計(jì)師的印章。附錄八：責(zé)任追究辦理流動(dòng)資金貸款過程中出現(xiàn)下列行為或情況之一的，應(yīng)按建設(shè)銀行有關(guān)規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究：（一）違反本程序規(guī)定的流程辦理流動(dòng)資金貸款的；（二）貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、貸后管理未盡職的；（三）對借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時(shí)采取有效措施的；（四）以降低信貸條件或超過借款人實(shí)際資金需求發(fā)放貸款的；（五）未按本程序規(guī)定簽訂借款合同的；（六）與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款的；（七）放任借款人將流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途的；（八）超越或變相超越權(quán)限審批貸款的；（九）未按本程序規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；（十）未落實(shí)審批條件發(fā)放貸款的；（十一）嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形；（十二）其他違反國家法律法規(guī)及我行授信業(yè)務(wù)有關(guān)制度規(guī)定的行為。二、審批有關(guān)規(guī)定（一）對于符合上述條件能夠以信用方式辦理的AA級客戶短期流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，在一級分行審批權(quán)限內(nèi)的由一級分行審批，不得向下級行轉(zhuǎn)授權(quán)。 （2）對于不能同時(shí)滿足上述條件的AA級客戶，在貸款有效期內(nèi)可以繼續(xù)沿用信用方式；貸款到期后，可以信用方式申報(bào)短期流動(dòng)資金貸款，貸款本金不得大于原貸款金額，且僅限一次。有以下情形之一的，可以例外處理：（一）借款人有預(yù)付多期租金（經(jīng)營租賃項(xiàng)下）等大額支出事項(xiàng)，可在交易真實(shí)性的基礎(chǔ)上，確保有效控制用途和回款情況下，根據(jù)實(shí)際交易需求確定流動(dòng)資金總額度。（三）特殊處理1．對于經(jīng)營時(shí)間不足一年、沒有可供測算財(cái)務(wù)報(bào)表的借款人，或有充足證據(jù)證明按上述方法測算不符合借款人生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)的，可按分項(xiàng)詳細(xì)估算法、擴(kuò)大指標(biāo)法或其他合理方法測算其營運(yùn)資金需求。三、 國內(nèi)貿(mào)易融資類、法人賬戶透支等具體產(chǎn)品的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按各專項(xiàng)產(chǎn)品管理制度和總行價(jià)格管理文件執(zhí)行。原貸款銀行為建設(shè)銀行的，還應(yīng)滿足建設(shè)銀行借新還舊的相關(guān)規(guī)定。七、 循環(huán)額度和承諾性額度的條件、額度有效期、額度串用規(guī)則、額度串用辦理程序等按額度管理制度及專項(xiàng)產(chǎn)品管理制度執(zhí)行。二、 所有流動(dòng)資金貸款品種分別納入建設(shè)銀行對借款人及其所在集團(tuán)客戶授信額度項(xiàng)下相應(yīng)產(chǎn)品額度管理?？刂茘徫唬嚎蛻艚?jīng)理、業(yè)務(wù)經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、信貸經(jīng)理。六、流動(dòng)資金貸款形成不良，或風(fēng)險(xiǎn)分類達(dá)到規(guī)定的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)后，應(yīng)及時(shí)移交保全部門，由保全部門根據(jù)不良貸款相關(guān)制度規(guī)定，制定處置方案，實(shí)行專門管理。控制措施：貸款發(fā)放前，應(yīng)審核借款人是否符合審批設(shè)定及合同約定的提款條件，在貸款人受托支付方式下，還應(yīng)審核擬發(fā)放貸款對應(yīng)的支付事項(xiàng)是否符合約定的貸款用途，建立貸款發(fā)放與支付審核登記簿和相關(guān)審核資料檔案。（五）貸款支付后因客戶原因?qū)е峦丝畹?，?yīng)及時(shí)通知借款人重新付款并審核；貸款支付后因非客戶原因?qū)е峦丝畹?，?huì)計(jì)核算部門應(yīng)根據(jù)錯(cuò)賬處理的相關(guān)要求及時(shí)辦理再次支付。五、具有以下情形之一的，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：（一）借款人與建設(shè)銀行新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用評級為A級（小企業(yè)為a+級）以下；（二）授信額度項(xiàng)下單筆貸款（包括承諾性可循環(huán)額度項(xiàng)下單筆用款）具有用途單一、支付對象明確特征，單筆支付金額超過1000萬元人民幣的；（三）根據(jù)專項(xiàng)產(chǎn)品制度，需要直接付給受益人的貿(mào)易融資產(chǎn)品?？刂茘徫唬嚎蛻艚?jīng)理、經(jīng)營主責(zé)任人、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、信貸經(jīng)理。部門經(jīng)理要對貸款條件落實(shí)情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。七、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下情形之一時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和建設(shè)銀行可采取的措施：（一）未按約定用途使用貸款的；（二）未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的；（三）未遵守承諾事項(xiàng)的；（四）突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)的；（五）發(fā)生重大交叉違約事件的；（六）違反借款合同約定的其他情形的。其他風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及控制措施詳見附錄九《流動(dòng)資金貸款外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及控制措施對照手冊》，另附表描述 一、流動(dòng)資金貸款審批通過后，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)按審批確定的各項(xiàng)條件與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。控制措施： 客戶經(jīng)理對客戶情況進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，分析客戶的資料；通過多渠道了解客戶生產(chǎn)、經(jīng)營管理方面的情況和存在的問題；收集所屬行業(yè)信息，分析客戶行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；信貸經(jīng)理對客戶情況進(jìn)行復(fù)查。風(fēng)險(xiǎn)類型：操作風(fēng)險(xiǎn)。四、信貸經(jīng)營部門應(yīng)在符合授信方案的前提下，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則，合理確定單筆貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等?？刂颇繕?biāo)： 識別客戶具有貸款資格。風(fēng)險(xiǎn)類型：信用風(fēng)險(xiǎn)。本體系文件的控制活動(dòng)分為五個(gè)階段，包括：受理與調(diào)查階段、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批階段、合同簽訂階段、發(fā)放與支付階段、貸款方法后管理階段。流動(dòng)資金貸款種類與額度的相關(guān)規(guī)定請參見附錄一。貸款發(fā)放與支付審核崗及其主管：1）貸款發(fā)放前，審核借款人是否符合審批設(shè)定及合同約定的提款條件2）審核擬發(fā)放貸款對應(yīng)的支付事項(xiàng)是否符合約定的貸款用途，并建立貸款發(fā)放與支付審核登記簿和相關(guān)審核資料檔案。經(jīng)營崗和審批崗不能相互兼任。部門/崗位職責(zé)不相容職責(zé)經(jīng)辦行客戶經(jīng)理崗：1) 負(fù)責(zé)對客戶流動(dòng)資金貸款的營銷和服務(wù)。本文件采用ISO9000：2000、《中國建設(shè)銀行內(nèi)部控制體系――框架和要求》、《中國建設(shè)銀行股份有限公司山東省分行內(nèi)控手冊》（ICMCCBSD）和《中國建設(shè)銀行股份有限公司山東省分行質(zhì)量手冊》（QMMCCBSD）的定義和縮寫，本文件中需補(bǔ)充說明的定義和縮寫如下：1) 流動(dòng)資金貸款：是指建設(shè)銀行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款，不包括表外授信業(yè)務(wù)。以現(xiàn)金管理為目的的日間法人賬戶透支、根據(jù)交易習(xí)慣有特定資金劃轉(zhuǎn)路徑的產(chǎn)品，如基于借款人應(yīng)收賬款的貿(mào)易融資產(chǎn)品（保理、交易類應(yīng)收賬款質(zhì)押融資、國內(nèi)信用證議付等），可不執(zhí)行本程序關(guān)于貸款發(fā)放與支付的規(guī)定；經(jīng)辦機(jī)構(gòu)認(rèn)為有必要控制融資流向的，可參照本程序執(zhí)行。8) 生產(chǎn)經(jīng)營周期：是指企業(yè)從投入資金購買原材料或商品，通過儲(chǔ)備、加工、生產(chǎn)、 銷售，最終實(shí)現(xiàn)資金回籠過程所需要的時(shí)間。審批崗：在權(quán)限范圍內(nèi)審批貸款。2) 督促、檢查客戶經(jīng)理的貸后管理工作。3) 流動(dòng)資金貸款包括一般流動(dòng)資金貸款、國內(nèi)貿(mào)易融資類和法人賬戶透支等產(chǎn)品品種；所有流動(dòng)資金貸款品種分別納入建設(shè)銀行對借款人及其所在集團(tuán)客戶授信額度項(xiàng)下相應(yīng)產(chǎn)品額度管理。9) 辦理流動(dòng)資金貸款過程中，應(yīng)對照使用《流動(dòng)資金貸款外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及控制措施對照手冊》（附錄九）中的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示及防護(hù)措施，避免操作過程中的失誤和差錯(cuò)，提高反欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控水平，保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)營和資金安全。：借款人、擔(dān)保人提供虛假材料。風(fēng)險(xiǎn)級別： 高風(fēng)險(xiǎn)。三、流動(dòng)資金貸款總額度應(yīng)按照附錄四：流動(dòng)資金貸款總額度確定方法列出的原則和方法確定，并將總額度的確定過程（包括計(jì)算過程、系數(shù)調(diào)整理由、方法調(diào)整理由、不按附件公式計(jì)算的原因等）作為額度申報(bào)材料提交審批。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) ： 客戶存在不良信用記錄未被發(fā)現(xiàn)?？刂颇繕?biāo)： 確保充分、真實(shí)調(diào)查客戶?？刂茘徫唬?客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、客評審查人，客評審定人、經(jīng)營主責(zé)任人、信貸審批人、法律事務(wù)部審查人，法律事務(wù)部負(fù)責(zé)人。六、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可根據(jù)需要，對資金回籠賬戶簽約網(wǎng)銀做出必要限制，并可根據(jù)需要與借款人協(xié)商簽訂資金回籠賬戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理，具體管理措施由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人信用狀況、行業(yè)特點(diǎn)、貸款擔(dān)保情況、貸種特點(diǎn)等因素確定，可包括以下內(nèi)容：（一）賬戶內(nèi)資金（月/季）平均存量；（二）回籠資金的預(yù)計(jì)到位時(shí)間；（三）借款人整體銷售回款應(yīng)進(jìn)入賬戶的比例；（四）賬戶內(nèi)資金對外支付的單筆限額、單日限額；（五）賬戶內(nèi)資金對外支付需經(jīng)建設(shè)銀行同意；（六）其它管理措施。對于無法落實(shí)的條件，要提出切實(shí)可行的替代措施或申請復(fù)議，經(jīng)審批部門審批同意變更后才能發(fā)放貸款?？刂拼胧?法律部門進(jìn)行法律性審查；信貸管理部門、會(huì)計(jì)結(jié)算部門在發(fā)放貸款前檢查貸款合同是否齊全，要素填寫與貸款指標(biāo)單是否一致。四、同一合同項(xiàng)下的流動(dòng)資金貸款可以完全采用貸款人受托支付、完全采用借款人自主支付或者部分采用貸款人受托支付部分采用借款人自主支付。3．采用提入支票辦理支付結(jié)算的，應(yīng)在核對票面要素?zé)o誤后將支票交予借款人，同時(shí)進(jìn)行登記；在該支票提示付款時(shí)，先辦理貸款發(fā)放手續(xù)并及時(shí)對外支付至收款人。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)4：擅自變更支付方式風(fēng)險(xiǎn)類型：操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)級別：高風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)：具有以下情形之一的，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：（一）借款人與建設(shè)銀行新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用評級為A級（小企業(yè)為a+級）以下；（二）授信額度項(xiàng)下單筆貸款（包括承諾性可循環(huán)額度項(xiàng)下單筆用款）具有用途單一、支付對象明確特征，單筆支付金額超過1000萬元人民幣的；（三）根據(jù)專項(xiàng)產(chǎn)品制度，需要直接付給受益人的貿(mào)易融資產(chǎn)品。一筆流動(dòng)資金貸款只能展期一次，展期期限應(yīng)合理確定，且短期貸款不得超過原貸款期限，中期貸款不得超過原貸款期限的一半，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對展期貸款的后續(xù)管理。控制措施： 客戶經(jīng)理定期走訪，形成走訪記錄，重大事項(xiàng)專項(xiàng)報(bào)告；業(yè)務(wù)經(jīng)理對客戶經(jīng)理走訪及報(bào)告情況監(jiān)督、檢查。法人賬戶透支是指由借款人在約定的賬戶和額度內(nèi)發(fā)起透支，用于滿足其臨時(shí)性融資和結(jié)算便利的短期貸款。僅設(shè)定為可循環(huán)額度的，授信額度項(xiàng)下的單筆貸款仍需由審批決定；設(shè)定為承諾性可循環(huán)額度的，可依據(jù)額度授信批復(fù)與借款人簽訂額度借款合同。流動(dòng)資金貸款用于歸還銀行借款的，原借款應(yīng)為非不良貸款，出于資產(chǎn)保全目的而發(fā)放的流動(dòng)資金貸款除外。二、 向借款人提供承諾性可循環(huán)貸款額度的，可按承諾額度的一定比例收取額度管理費(fèi)，收費(fèi)比例由經(jīng)營部門在價(jià)格授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)額度承諾成本、額度管理成本、市場狀況等因素與借款人談判確定。有充分證據(jù)證明（例如已有訂單和明確意向訂單）借款人存在超常發(fā)展需求的，可按實(shí)際需求估算其銷售收入年增長率。三、確定流動(dòng)資金貸款總額度在建設(shè)銀行愿意承擔(dān)的借款人風(fēng)險(xiǎn)限額內(nèi)，根據(jù)測算所得“借款人實(shí)際需要的流動(dòng)資金貸款量”確定借款人的流動(dòng)資金貸款總額度。a、違約概率； b、初始評級（）在A（含）以上。（2）衛(wèi)生行業(yè)客戶a、信用等級在AA級（含）以上，且近三年在各金融機(jī)構(gòu)無不良信用記錄；b、客戶必須為三級甲等醫(yī)院；c、客戶管理規(guī)范，其貸款用于正常的事業(yè)發(fā)展需要，同時(shí)貸款用途符合行業(yè)主管部門的規(guī)定及要求。AAA級客戶及總行重點(diǎn)客戶以信用方式辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)、項(xiàng)目法人辦理貸款業(yè)務(wù)按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。對于注冊資金、出資人等有過重大變化的，應(yīng)同時(shí)提供變更前的