【正文】 安全。電子商務(wù)的特征使其能夠融合銀行、證券、保險等各行業(yè)經(jīng)營的金融市場，減少各類金融企業(yè)對同一客戶的重復(fù)勞動，拓寬商業(yè)銀行進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的空間，向客戶提供更多的“量體裁衣”式的金融服務(wù)。管理中樞的指令經(jīng)層層下達，難以保證準(zhǔn)確、及時地貫徹落實。網(wǎng)上銀行的應(yīng)用促進了無形金融市場的形成和發(fā)展，使商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)突破了時空限制。根據(jù)Booz Allen和Hamiltun公司的調(diào)查結(jié)果，互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)營成本僅僅相當(dāng)于經(jīng)營收入的15%—20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本約占經(jīng)營收入的60%。（四）從客戶的角度來看，突破了銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，無論在任何時間（Anytime）和任何地方(Anywhere)，客戶都可以通過互聯(lián)網(wǎng)來獲得任何形式（Anyhow）的網(wǎng)上銀行服務(wù)，因此，在這個意義上，網(wǎng)絡(luò)銀行也被稱為3A銀行。銀行信息資產(chǎn)既包括銀行擁有的各種電子設(shè)備、通信網(wǎng)絡(luò)等有形資產(chǎn)，業(yè)包括銀行管理信息系統(tǒng)、決策支持系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、客戶信息資源、電子設(shè)備使用能力以及信息資源管理能力等無形資產(chǎn)。這樣，客戶在開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，可以在有互聯(lián)網(wǎng)PC的任何地方進行業(yè)務(wù)處理。（三）從銀行的角度來看（資金）為中心逐漸走向以人為中心。傳統(tǒng)的貨幣形式以現(xiàn)金和支票為主，而網(wǎng)絡(luò)銀行的流通貨幣將以電子貨幣為主。（二）管理信息功能可以按規(guī)定格式自動生成統(tǒng)計分析信息、用網(wǎng)絡(luò)聯(lián)機查詢數(shù)據(jù)庫和智能化信息分析替代傳統(tǒng)的逐級定期報表制度，達到業(yè)務(wù)統(tǒng)計和信息反饋同一來源、統(tǒng)一口徑、自動化處理和信息共享，以排除人為的差錯和干擾，保證管理信息的客觀性、完整性、準(zhǔn)確性、實效性和透明度。支持信貸項目風(fēng)險與回報的分析評估和監(jiān)管的全過程。技術(shù)部不僅需要負責(zé)對網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)和硬件設(shè)備進行維護，而且需要對銀行內(nèi)部和外部非網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的信息技術(shù)管理提供服務(wù)和技術(shù)支持。8．2．2網(wǎng)絡(luò)銀行的組織構(gòu)成一般而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行往往由網(wǎng)絡(luò)銀行的實際操作和管理，而新創(chuàng)立的網(wǎng)絡(luò)銀行往往整個銀行就相當(dāng)于一個網(wǎng)絡(luò)銀行部。所謂應(yīng)用軟件就是在系統(tǒng)軟件支持下開發(fā)出來的、解決應(yīng)用過程中出現(xiàn)的某些或某一問題的程序軟件。1．硬件技術(shù)以大中型機為主機系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)銀行在技術(shù)結(jié)構(gòu)上以兩臺主機互為備份，共享外部設(shè)備，因此，基于大中型機的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)安全性較高。一般認為，因特網(wǎng)能為商業(yè)銀行帶來以下優(yōu)勢，從而提高其綜合競爭力：（1）降低商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)成本。（1）電子商務(wù)的發(fā)展，既要求銀行為之提供相配套的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，也要求網(wǎng)絡(luò)銀行提供與之相適應(yīng)的虛擬金融服務(wù)。8．1．3網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展的原因自1995年10月世界上第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SENB）在美國誕生以來，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在世界各國已獲得了迅速發(fā)展，究其原因，大致包括以下幾個方面。盡管網(wǎng)絡(luò)銀行與計算機輔助銀行管理和銀行電子化都在電腦及其通信系統(tǒng)上進行操作的，但是，網(wǎng)絡(luò)銀行的軟件系統(tǒng)不是在終端上運行。目前，這種電子錢包已在不少國家和地區(qū)試用。家庭銀行的軟件由銀行免費提供，或是由消費者在零售店購買，主要有Quicken,微軟公司的Money和美卡公司的Managing Your Money等個人財務(wù)管理(PFM)軟件。銀行電子化和金融信息化階段電話銀行的上述缺陷影響了其發(fā)展范圍和速度，隨著計算機普及的提高，商業(yè)銀行逐漸將發(fā)展的重點從電話銀行調(diào)整為PC銀行，即以個人電腦（PC）為基礎(chǔ)的電子銀行業(yè)務(wù)。首先，EFT改變了傳統(tǒng)的手工處理票據(jù)模式，可以快速有效的處理支付信息，降低處理成本，票據(jù)紙張費用等交易成本；其次，改善了資金管理的質(zhì)量；再次，提高了支付效率；最后，可以間接解決支票丟失或被盜等管理問題。商業(yè)銀行的主要電子化設(shè)備是管理存款、計算本息的一般計算機，財務(wù)統(tǒng)計和財務(wù)運算的卡片式編目分類打孔機，由計算機控制的貨幣包裝、消點機、鑒別假鈔、劣鈔的鑒別機，以及電腦打印機等。分支型網(wǎng)絡(luò)銀行是指現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)銀行，這里的網(wǎng)絡(luò)銀行使用的是廣義定義，它類似于該銀行的其他物理分支機構(gòu)柜臺，對其的監(jiān)管一般采用了與物理分支機構(gòu)相類似的政策。狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行是指在互聯(lián)網(wǎng)上開展一類或幾類銀行實質(zhì)性業(yè)務(wù)的銀行，這些業(yè)務(wù)包括上述的（2）、（3），但不包括（1），一般都執(zhí)行了傳統(tǒng)銀行的部分基本職能。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度如此之快，其標(biāo)準(zhǔn)、發(fā)展模式還處于演變之中，使得人們目前很難給網(wǎng)絡(luò)銀行一個規(guī)范的理論定義。Internet不僅是全球最大的信息庫和最大的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，也推動金融的改革，使銀行進入全新的發(fā)展新時期。8．1 網(wǎng)絡(luò)銀行概述8．1．1網(wǎng)絡(luò)銀行的概念網(wǎng)絡(luò)銀行是依托信息技術(shù)、因特網(wǎng)的發(fā)展而興起的一種新型銀行服務(wù)手段，有學(xué)者認為它是電子銀行的一種，也有學(xué)者認為它是在電子銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，因此，在給網(wǎng)絡(luò)銀行下定義之前，首先要來考察一下電子銀行的概念。廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行是指在網(wǎng)絡(luò)中擁有獨立的網(wǎng)站，并為客戶提供服務(wù)的銀行，這種服務(wù)可以是：（1）一般的信息和通信服務(wù)；（2）簡單的銀行交易；（3）所有銀行業(yè)務(wù)。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括存款、帳戶管理、金融顧問、電子帳務(wù)支付，以及一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品與服務(wù)（ECBS，1998）。對它的界定，一般使用狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行定義，監(jiān)管方式與傳統(tǒng)銀行有一定的差異，大部分國家和地區(qū)都制定了一些專門的指引。70年代，發(fā)達國家的國內(nèi)銀行與其分行或營業(yè)網(wǎng)點之間的脫機業(yè)務(wù)，逐漸擴大為國內(nèi)不同銀行之間的計算機網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)交易系統(tǒng)，國內(nèi)各家銀行之間出現(xiàn)通存通兌業(yè)務(wù)。電話銀行是基于電話通信技術(shù)的發(fā)展而出現(xiàn)的金融服務(wù)品種的創(chuàng)新結(jié)果。在此基礎(chǔ)上，各種新型的電子網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，如在線銀行服務(wù)（PC銀行）、自動柜員機系統(tǒng)（ATM）、銷售終端系統(tǒng)（POS），家庭銀行系統(tǒng)（HB）和公司銀行系統(tǒng)（FB）等也就應(yīng)運而誕生了。移動銀行可以通過改裝后的汽車將銀行服務(wù)延伸到偏遠鄉(xiāng)村。隨著銀行電子化的發(fā)展，電子貨幣轉(zhuǎn)帳逐漸成為銀行服務(wù)的主要業(yè)務(wù)形式。簡單地說，網(wǎng)絡(luò)銀行既不需要固定場所，也不需要在電腦中預(yù)先安裝相應(yīng)軟件，它在任何一臺電腦上都能進行金融服務(wù)的交易。同時，電纜調(diào)制解調(diào)器 （Cablc Modem）的 信息傳輸速率也已經(jīng)達到4Mh/8，DDN、ISDX等方式的專線數(shù)據(jù)網(wǎng)和光纖網(wǎng)逐漸在世界各地開展，并迅速向偏遠地區(qū)延伸。顯然，沒有銀行專業(yè)網(wǎng)絡(luò)的支持，沒有安全、平穩(wěn)、高效的網(wǎng)上支付系統(tǒng)運作的支撐，就不可能實現(xiàn)真正意義上的電子商務(wù)。銀行雇員大量減少，節(jié)省了工資支出；不需要大量的物理辦公場所，節(jié)省了租金和裝修、照明、水電等大量雜費。網(wǎng)絡(luò)銀行終端系統(tǒng)由通用終端和專用終端系統(tǒng)組成，前者如普通打印機，終端控制器和終端顯示器等，后者如磁卡讀寫器、信用卡打印機、印鑒識別器、光學(xué)字符閱讀器、用戶身份識別鍵盤、ATM智能終端和POS智能終端等。提款卡指銀行發(fā)出的用于提供給客戶利用ATM從帳戶上提款的塑料卡片。無論是由哪一種方式生成的網(wǎng)絡(luò)銀行部，都會在組織結(jié)構(gòu)上體現(xiàn)這種差別。在大銀行或中小銀行提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的早期，網(wǎng)絡(luò)銀行的組織結(jié)構(gòu)較為簡單，一般只由客戶部和后勤部兩個部門組成。支持同業(yè)往來（同業(yè)資金結(jié)算、信息交換和與央行的資金清算等）。在全行信息共享基礎(chǔ)上，支持為提高辦公效率的工作流程優(yōu)化、管理程序化、自動化和無紙化辦公。（二）從運行模式來看網(wǎng)絡(luò)銀行從物理網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)向虛擬數(shù)字網(wǎng)絡(luò)，是虛擬化的金融服務(wù)機構(gòu)。傳統(tǒng)銀行獲得規(guī)模經(jīng)濟的基本途徑是不斷追加投入多設(shè)網(wǎng)點，從而獲得服務(wù)的規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)范圍較為清晰，而網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)范圍正處于高速擴張之中，因而具有模糊不清的特點。通過網(wǎng)絡(luò)進行的業(yè)務(wù)，客戶面對的實體不再是銀行，而是通過虛擬的系統(tǒng)和帳號與密碼進行業(yè)務(wù)操作，這不僅要基于對銀行本身的信任，更要加上對這個銀行開放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的信任。傳統(tǒng)銀行通常只能滿足一至兩項服務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)銀行則可以同時向客戶提供這5類金融服務(wù)產(chǎn)品，強化了網(wǎng)絡(luò)銀行競爭優(yōu)勢中的差異性基礎(chǔ)，提高了客戶對商業(yè)銀行的信心和對其服務(wù)質(zhì)量的信心。外加每年35—50萬美元的經(jīng)營成本?？蛻艨梢宰诩抑小⑥k公室或遠在異地他鄉(xiāng)享受商業(yè)銀行的在線服務(wù)。電子商務(wù)的全球化特征加速了全球經(jīng)濟一體化的進程，可以輕而易舉地實現(xiàn)全球金融一體化，同時，互聯(lián)網(wǎng)上的信息具有高度公開性、共享性、及時性的特征，各種相同或相似的金融產(chǎn)品價格相同，市場規(guī)律將充分地發(fā)揮作用，市場價格將反映市場供需狀況。客戶只要持有特約安全認證設(shè)備和訪問授權(quán)，就可在任何時間、任何地點通過網(wǎng)絡(luò)終端辦理網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)范圍的信息查詢、項目咨詢、信貸申請、轉(zhuǎn)帳結(jié)算，投資顧問等綜合性金融業(yè)務(wù)。具體內(nèi)容一般包括：1． 額查詢服務(wù)查詢該公司帳戶或該集團所屬的所有帳戶的前一日工作終了的余額信息。（3）匯款業(yè)務(wù)。（八）集團公司/總公司對子公司收付兩條線的管理對于實行資金集中式管理的公司，集團公司/總分公司可根據(jù)協(xié)議實現(xiàn)分機購貨款向總部的迅速回籠和集中，也可以集中向分支機構(gòu)支付各種費用。2．轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)（1）活期轉(zhuǎn)定期；（2）活期轉(zhuǎn)整整；（3）活期轉(zhuǎn)零整；（4）活期轉(zhuǎn)存本；（5）活期轉(zhuǎn)零整續(xù)存；（6）定期轉(zhuǎn)活期；（7）整整轉(zhuǎn)活期；（8）零整轉(zhuǎn)活期；（9）存本轉(zhuǎn)活期；（10）活期還貸款；（11）申請貸款轉(zhuǎn)活期。招商銀行的“一網(wǎng)通網(wǎng)上銀行”服務(wù)，是通過Internet網(wǎng)絡(luò)或其他公用信息網(wǎng)，使客戶的電腦終端連接至招商銀行，以實現(xiàn)銀行服務(wù)直接送到客戶辦公室或家中的網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)。無論您是集團企業(yè)還是中小企業(yè)，都可以隨時查看總(母)公司及分（子）公司的各類賬戶的余額及明細，實時掌握和監(jiān)控企業(yè)內(nèi)部資金情況；您還可以通過“電子回單”功能在線自助查詢或打印往來戶的電子補充回單。　　網(wǎng)上匯款為您提供多種支付模式，您可根據(jù)集團內(nèi)部的管理需要，統(tǒng)一設(shè)計對外轉(zhuǎn)出或定向匯款的支付模式，通過您設(shè)計的安全授權(quán)和控制方案，實現(xiàn)財務(wù)管理上的各種要求。在國內(nèi)工行率先實現(xiàn)了網(wǎng)上的外匯匯款功能，并根據(jù)不同的客戶進行了有針對性的功能劃分，您可根據(jù)需要通過特定功能實現(xiàn)外匯資金的劃撥和結(jié)算。5．信用證業(yè)務(wù)　　信用證是指銀行有條件的付款承諾，即我行（開證銀行）依照開證申請人的要求和指示，承諾在符合信用證條款情況下，憑規(guī)定的單據(jù)，向第三者（受益人）或其指定人進行付款，或承兌；或授權(quán)另一銀行進行該項付款，或承兌；或授權(quán)另一銀行議付?！　。ㄒ唬┗稹　⊥顿Y人只需使用電子銀行客戶證書普通卡開立基金交易帳戶和TA基金帳戶，并且在注冊我行企業(yè)網(wǎng)上銀行時同時注冊該對電子銀行客戶證書普通卡，即可通過我行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)進行基金認購、申購等業(yè)務(wù)以及基金基本信息查詢等功能。 　?。ㄋ模┩ㄖ婵睢　⊥ㄖ婵钍侵复婵钊嗽诖嫒肟铐棔r不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取存款日期和金額方能支取的存款。代簽匯票功能可提供“現(xiàn)金”與“轉(zhuǎn)帳”兩種匯票方式。 網(wǎng)上銀行的安全體系包括安全策略、安全管理制度和流程、定期安全評估、安全技術(shù)措施、業(yè)務(wù)安全措施和安全審計。在分配權(quán)限時，遵照最小權(quán)限原則，即完成管理工作必需哪些權(quán)限，就只賦予哪些權(quán)限，不額外賦予任何多余的權(quán)限，即使這樣做會給操作帶來一定的不方便。 1．主機系統(tǒng)的安全 主機系統(tǒng)的安全又分為操作系統(tǒng)的安全、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的安全和中間件的安全。目前國際上已有一些公司(如ISS公司)能提供這樣的安全檢測軟件。 2．網(wǎng)絡(luò)鏈路的安全 網(wǎng)絡(luò)鏈路上的安全，即網(wǎng)上銀行交易數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)上傳輸時的安全問題，主要考慮身份認證、信息傳輸?shù)乃矫苄砸约靶畔鬏數(shù)耐暾浴?除此之外，網(wǎng)銀中心還將配備過濾路由器。 3．應(yīng)用安全 應(yīng)用系統(tǒng)也需采取相應(yīng)的措施，進一步保證網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的整體安全性。當(dāng)用戶登錄或進行交易時輸入的密碼，都會由系統(tǒng)進行加密處理，再將加密處理后得到的亂碼與網(wǎng)銀中心數(shù)據(jù)庫中存放的亂碼進行比較。目標(biāo)系統(tǒng)在審核時充分考慮到了HTTP協(xié)議和HTML語言的特點，會全方位地進行審核，如帳戶是否簽約，服務(wù)是否登記等。3．網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比，有哪幾方面的優(yōu)勢？4．網(wǎng)絡(luò)銀行的特點主要體現(xiàn)在哪幾方面？5．網(wǎng)絡(luò)銀行可提供哪幾項主要業(yè)務(wù)？6．網(wǎng)絡(luò)銀行的安全保障體系包括哪幾個方面？29 / 2