【正文】 體并進(jìn)行交叉銷售，那么將會(huì)大大提高營銷的針對性和風(fēng)險(xiǎn)選擇的有效性，同時(shí)降低發(fā)卡成本，提高卡均收益。ATamp。在大數(shù)據(jù)的支持下，風(fēng)險(xiǎn)管理工作不僅是量化和控制風(fēng)險(xiǎn)，還是合理平衡風(fēng)險(xiǎn)收益，挖掘客戶價(jià)值，實(shí)現(xiàn)更大的價(jià)值創(chuàng)造?，F(xiàn)代銀行各種風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營和決策，都強(qiáng)調(diào)“數(shù)據(jù)說話”。我國現(xiàn)在60歲以上的養(yǎng)老人口已經(jīng)超過2個(gè)億，到2050年，中國的養(yǎng)老人口預(yù)計(jì)要達(dá)到4個(gè)億。因此，利率市場化并不會(huì)必然導(dǎo)致銀行盈利能力的下降，銀行的盈利能力是取決于銀行本身。因此，要打破單純依賴財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的傳統(tǒng)做法，重視非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)及行為在客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)中的作用，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測的精準(zhǔn)性。銀行在日常經(jīng)營過程中積累了很多的數(shù)據(jù)，客戶的、市場的、交易的，等等，利用這些數(shù)據(jù)之間的相關(guān)關(guān)系就可以進(jìn)行預(yù)測，并作為業(yè)務(wù)決策的基礎(chǔ)。我們的夢想——“市場夢”，非常美好，但并非像我們想象的那么簡單，必須依靠大數(shù)據(jù)方法進(jìn)行解決。有人分析，說中國銀行業(yè)如果真正能夠做到精細(xì)化，我們的利潤翻兩番都是有可能的。第二，預(yù)測客戶的風(fēng)險(xiǎn)。三、 大銀行應(yīng)具備大數(shù)據(jù)邏輯思維隨著商業(yè)銀行資產(chǎn)越來越大，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)越來越復(fù)雜，以往的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)不能完全滿足大數(shù)據(jù)時(shí)代下對銀行經(jīng)營者的要求。比如浙江行的一個(gè)支行行長做小企業(yè)業(yè)務(wù)的時(shí)候發(fā)現(xiàn)一個(gè)問題，有個(gè)老板老往澳門跑，就懷疑這個(gè)企業(yè)可能有問題，事實(shí)上證明確實(shí)如此?！睅滋煲院螅蛻糇约号軄淼狼?，他說你說的很準(zhǔn)，我的女兒真的懷孕了。也就是說只告訴你“是什么”，不回答“為什么”，這已經(jīng)足夠了。我們過去做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，講的是從過去看現(xiàn)在，試圖發(fā)現(xiàn)規(guī)律?，F(xiàn)在這個(gè)時(shí)代，儲(chǔ)存和處理都不再是問題，大量結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)看似垃圾，但是垃圾數(shù)據(jù)里可能蘊(yùn)藏著財(cái)富，我們必須以大數(shù)據(jù)的概念來看我們的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。舉個(gè)例子，假設(shè)我們要測量一個(gè)葡萄園的溫度，如果整個(gè)葡萄園只有一個(gè)溫度計(jì)，那就必須確保這個(gè)溫度計(jì)是精確的而且能一直工作，這就是小數(shù)據(jù)時(shí)代的特點(diǎn)；但是如果每棵葡萄上都有一個(gè)溫度計(jì)，其中有些溫度計(jì)的結(jié)果是錯(cuò)誤的，但眾多的溫度計(jì)一定會(huì)提供一個(gè)更加準(zhǔn)確的結(jié)果，這就是大數(shù)據(jù)時(shí)代的特點(diǎn)。在“知己”方面，大數(shù)據(jù)可以幫助我們更加了解個(gè)體和群體，更加了解市場的過去、現(xiàn)在、未來；在“知彼”方面，大數(shù)據(jù)可以讓我們更全面地了解競爭對手、合作伙伴、各種利益相關(guān)者；在應(yīng)對多元化的經(jīng)營目標(biāo)時(shí)，大數(shù)據(jù)可以幫助我們更好地權(quán)衡收益、風(fēng)險(xiǎn)、政治、社會(huì)責(zé)任等。基于相關(guān)性的事實(shí)預(yù)測，最大的挑戰(zhàn)是如何動(dòng)態(tài)地記錄、儲(chǔ)存、量化、分析海量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。比如，對客戶信用評(píng)級(jí)模型，通過引入大數(shù)據(jù)分析方法，減少主觀判斷，強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)相關(guān)性分析，可以提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測的準(zhǔn)確性，提高風(fēng)險(xiǎn)決策水平；利用大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，收集分析客戶的交易行為數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，用以實(shí)現(xiàn)增強(qiáng)的客戶細(xì)分、客戶挽留、客戶獲取和最佳行動(dòng)推薦等，對客戶展開營銷；基于大數(shù)據(jù)，可對產(chǎn)品、客戶、渠道的業(yè)績表現(xiàn)進(jìn)行充分的比較，從而為業(yè)務(wù)變革策略提供支持，例如分析客戶流失趨勢、產(chǎn)品貢獻(xiàn)度、渠道運(yùn)行效率和成本等，對建立客戶、產(chǎn)品、渠道變革策略分別具有重要意義。當(dāng)然，數(shù)據(jù)本身并不會(huì)說話，要通過對銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)行深入的挖掘，發(fā)現(xiàn)我們的市場、風(fēng)險(xiǎn)和盈利。（三） 數(shù)據(jù)挖掘能力成為大型商業(yè)銀行的核心競爭能力實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)的重要價(jià)值有一個(gè)前提，就是要能從紛繁蕪雜的數(shù)據(jù)中去偽存真、找出規(guī)律，發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的信息，這僅靠專家的經(jīng)驗(yàn)和智慧是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要更多地借助數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)。大數(shù)據(jù)正成為銀行獲得新的認(rèn)知、創(chuàng)造新的價(jià)值的源泉，也是改變市場、組織機(jī)構(gòu)以及銀行與客戶關(guān)系的方法。資源利用的越深價(jià)值越大，就在于挖掘。馬云的優(yōu)勢在哪，為什么全球的投資這么追捧？數(shù)據(jù)平臺(tái)是他的重要財(cái)富。通過數(shù)據(jù)挖掘，準(zhǔn)確理解市場發(fā)展方向、客戶需求、風(fēng)險(xiǎn)特征，能夠使我們正確配置資源，實(shí)施有效創(chuàng)新。實(shí)際上，在生意比較好做的時(shí)候，很多事情我們不愿意做，失去了很多商機(jī)，我們有上億的個(gè)人客戶，這些客戶在購買產(chǎn)品、出差時(shí)的消費(fèi)記錄都可以記錄下來，如果我們知道一個(gè)客戶購買了機(jī)票或火車票去異地出差，就可以為他推薦目的地的酒店，就像藝龍、攜程那樣，不僅可以方便客戶，還會(huì)帶來可觀的利潤。大數(shù)據(jù)首先是建立在銀行自己的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，不是數(shù)據(jù)多少的問題，而是你我的數(shù)據(jù)不同，在不同數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上做出的模型是不可復(fù)制的。隨著外部資本監(jiān)管日趨嚴(yán)格、同業(yè)競爭日趨激烈、客戶行為日益敏感、盈利能力不斷下降，越來越多的商業(yè)銀行開始運(yùn)營大數(shù)據(jù)方法驅(qū)動(dòng)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，并深度服務(wù)客戶選擇與風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與精準(zhǔn)營銷、資源配置與結(jié)構(gòu)調(diào)整，終于出現(xiàn)“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型銀行”，表現(xiàn)為從客戶的選擇到產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、再到內(nèi)部的管理，都是由數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，由數(shù)據(jù)支撐決策。大數(shù)據(jù)用來描述規(guī)模巨大、類型復(fù)雜的數(shù)據(jù)集合，被譽(yù)為是繼云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)之后，IT產(chǎn)業(yè)又一次顛覆性技術(shù)變革，引起各方高度關(guān)注。對大銀行而言，建立大數(shù)據(jù)能力已經(jīng)成為保持競爭優(yōu)勢的必然選擇。（一） 大數(shù)據(jù)是大銀行解決面臨問題的重要著力點(diǎn)大型商業(yè)銀行正面臨很多嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)和問題，例如利潤增速下滑、資產(chǎn)質(zhì)量降低、市場地位受到挑戰(zhàn)、傳統(tǒng)產(chǎn)品增長空間受到限制等，尤其是隨著中國經(jīng)濟(jì)增長進(jìn)入“新常態(tài)”、銀行進(jìn)入股改紅利后時(shí)期，傳統(tǒng)上靠擴(kuò)大規(guī)模就可以維持快速增長的時(shí)期已經(jīng)過去了。銀行轉(zhuǎn)型面臨的第二個(gè)典型問題是風(fēng)險(xiǎn)管理，傳統(tǒng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量更多的是依靠客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，不僅滯后，往往還有很嚴(yán)重的數(shù)據(jù)質(zhì)量問題，大數(shù)據(jù)為識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)提供了全新的思路，例如，使用客戶交易行為數(shù)據(jù)、輿情數(shù)據(jù)甚至企業(yè)主的行為數(shù)據(jù)，可以更加及時(shí)、準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)企業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，比起傳統(tǒng)上通過下戶調(diào)查、分析財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的方法更加有效。一些先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)表明，數(shù)據(jù)挖掘會(huì)創(chuàng)造很可觀的效益，尤其是對我們這樣數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)還比較薄弱的銀行，只要稍稍投入就會(huì)產(chǎn)生出巨大的效益。最近國際上很多機(jī)構(gòu)都在探討如何量化數(shù)據(jù)等無形資產(chǎn)的價(jià)值，例如美國一個(gè)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行經(jīng)濟(jì)學(xué)家估計(jì)企業(yè)擁有的數(shù)據(jù)等無形資產(chǎn)的價(jià)值超過8萬億美元，相當(dāng)于德國、法國和意大利的GDP之和；美國財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則委員會(huì)也在探討研究數(shù)據(jù)等無形資產(chǎn)價(jià)值的事宜。在銀行業(yè)，對數(shù)據(jù)資產(chǎn)的爭奪已經(jīng)關(guān)乎產(chǎn)業(yè)的未來格局。同時(shí)利用客戶的基本特征與金融大數(shù)據(jù)分析結(jié)果比對，推測客戶可能的風(fēng)險(xiǎn)承受能力平均值，以及他傾向性的理財(cái)需求，為客戶提供一款適合其性格及消費(fèi)習(xí)慣的個(gè)性理財(cái)產(chǎn)品。這個(gè)現(xiàn)象通常不會(huì)引起重視，因?yàn)槌袖N售的商品數(shù)以萬計(jì)。我們不僅要采集、管理好數(shù)據(jù)，更重要的是不斷挖掘、應(yīng)用數(shù)據(jù)，人腦越用越靈光，數(shù)據(jù)也是越用就越好用、價(jià)值越大。早期，受制于數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、分析技術(shù)和工具的局限性，我們僅停留在有用的、直接的、可感觸的信息層面，以滿足我們對現(xiàn)狀的認(rèn)識(shí)。IT革命不僅是設(shè)備或技術(shù)的革命，更是信息和技術(shù)相互影響的共同革命,信息的廣泛高效以及低成本收集、儲(chǔ)存、分析變成現(xiàn)實(shí)；而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)與發(fā)展解決了動(dòng)態(tài)記錄與實(shí)時(shí)反饋，從而使得相關(guān)性分析普及成大數(shù)據(jù)方法，進(jìn)而使數(shù)據(jù)分析更深入、更準(zhǔn)確、更及時(shí)、更前瞻。其次是數(shù)據(jù)面要充分廣，從傳統(tǒng)的交易數(shù)據(jù)，擴(kuò)充到語音、文本，甚至是一舉一動(dòng)，在過去看起來無法利用的垃圾、噪音，今天都有可能成為我們分析的寶貴資產(chǎn)。我們怎么看待全部數(shù)據(jù)和使用部分?jǐn)?shù)據(jù)的差別，以及如何選擇放松要求取代嚴(yán)格的精確性，將會(huì)對我們與世界的溝通產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。隨著系統(tǒng)接收到的數(shù)據(jù)越來越多，預(yù)測的能力會(huì)越來越好。我們過去所有的統(tǒng)計(jì)都在試圖解決這方面的問題，只有大數(shù)據(jù)方法出現(xiàn)以后，我們才使預(yù)測變成了真正的可能，通過找到一個(gè)關(guān)聯(lián)物并監(jiān)控它，就能預(yù)測未來，建立在相關(guān)關(guān)系分析法基礎(chǔ)上的預(yù)測是大數(shù)據(jù)的核心。FICO的首席執(zhí)行官進(jìn)而揚(yáng)言，“我們知道你明天會(huì)做什么”。為什么要講這些例子呢？在大數(shù)據(jù)時(shí)代，我們不必非得知道現(xiàn)象背后的原因，而是要讓數(shù)據(jù)自己“發(fā)聲”，一旦找到了一個(gè)現(xiàn)象的良好的關(guān)聯(lián)物，相關(guān)關(guān)系就可以幫助我們捕捉現(xiàn)在和預(yù)測未來。大數(shù)據(jù)思維的重要影響，就是會(huì)在很多方面影響我們思考問題、分析問題、解決問題的方法，使我們更快、更準(zhǔn)確地了解世界。但是，挖掘自身交易數(shù)據(jù)的局限性在于，我們無法據(jù)此準(zhǔn)確的預(yù)測市場趨勢，也無法準(zhǔn)確判斷客戶的行為走向，從而在戰(zhàn)略選擇和經(jīng)營決策上經(jīng)常出現(xiàn)失誤。風(fēng)險(xiǎn)管理要進(jìn)步，不能局限于過去的內(nèi)部評(píng)級(jí)上，要用大數(shù)據(jù)的方式和方法，引導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)生根本性的改革。我們現(xiàn)在面臨的市場環(huán)境，與銀行家的“市場夢”之間有很大的距離，許多問題亟待解決：面對這樣一個(gè)相對飽和的市場，我們要做到多大規(guī)模才合適？面對這樣一個(gè)復(fù)雜的市場，什么業(yè)務(wù)是我必須要做的？各個(gè)業(yè)務(wù)應(yīng)該做到多大規(guī)模？這些問題的存在，都說明市場選擇極其困難?！皟r(jià)值夢”的關(guān)鍵是知道哪些客戶、哪些產(chǎn)品、哪些行為能夠?yàn)殂y行帶來利潤，銀行應(yīng)該如何滿足客戶需求，前提是了解客戶需求并迅速行動(dòng)，大數(shù)據(jù)是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的利器。例如，違約率是風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量中最核心的指標(biāo)，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以使我們從客戶行為數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)對違約率判別有重要幫助的信息（盡管有時(shí)候這些信息在經(jīng)驗(yàn)上看來可能與違約不相關(guān)），用于違約預(yù)測和客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。面對這種形勢，有人認(rèn)為這是利率市場化的必然產(chǎn)物，只要利率市場化到了一定程度，就會(huì)不可避免地出現(xiàn)利差收窄，導(dǎo)致盈利水平降低。大數(shù)據(jù)用得好，用得廣泛深入，不但能夠避免銀行出現(xiàn)利率下滑，還能夠繼續(xù)保持盈利，甚至持續(xù)提高盈利水平。如此比較，我們就能發(fā)現(xiàn)，中國的信貸市場還有很大空間。什么是風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)就是不確定性，當(dāng)我們的資產(chǎn)和經(jīng)營面臨著巨大不確定性時(shí)，我們就正面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),基于海量數(shù)據(jù),運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘方法，在信用卡應(yīng)用領(lǐng)域可以實(shí)現(xiàn)反欺詐識(shí)別、實(shí)時(shí)發(fā)卡審批、信用卡催收等環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的批量化、自動(dòng)化，提升運(yùn)營效率。T一次性獲得了上百萬的信用卡客戶，從而建立了自己的信用卡公司。參見下圖所示：（五） 準(zhǔn)確計(jì)量資本過去，中國的銀行家從未曾受到資本的約束，但是現(xiàn)在資本經(jīng)常讓各家銀行捉襟見肘。利用大數(shù)據(jù)方法，可以幫助我們及時(shí)深入分析員工的異常行為、交易的每個(gè)環(huán)節(jié)，甚至能夠預(yù)測可能出現(xiàn)的問題，提前進(jìn)行預(yù)防，這要比傳統(tǒng)的內(nèi)控方法更加有效。銀行的經(jīng)營決策和風(fēng)險(xiǎn)管理需要以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。指數(shù)的編制主要依賴于數(shù)據(jù)，也是對數(shù)據(jù)資源更好的挖掘和利用，是數(shù)據(jù)資源增值的主要方式之一。因此，我們對客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)，開展數(shù)據(jù)分析，利用模型給客戶一個(gè)定量的評(píng)分。此外，供應(yīng)鏈融資模式也是大數(shù)據(jù)推動(dòng)轉(zhuǎn)型的重要方向。在現(xiàn)代信息社會(huì)，雖然銀行需要的數(shù)據(jù)可以從多種渠道獲得（例如從外部購買），但是真正最有價(jià)值的數(shù)據(jù)是要依靠自身積累的。核心是推進(jìn)量化管理變革，需要管理者轉(zhuǎn)變思路，從“基于經(jīng)驗(yàn)”的管理模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤盎跀?shù)據(jù)”的管理模式。從實(shí)業(yè)界的經(jīng)驗(yàn)看，這種變革具體表現(xiàn)在幾個(gè)方面：廣泛地使用數(shù)據(jù)、統(tǒng)計(jì)及定量分析方法，利用解釋和預(yù)測模型，以注重事實(shí)的管理方法制定決策和行動(dòng)方案；從傳統(tǒng)意義上的聯(lián)機(jī)交易數(shù)據(jù)、聯(lián)機(jī)分析數(shù)據(jù)，到客戶行為實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)、外部數(shù)據(jù)，都要納入管理決策依據(jù)的數(shù)據(jù)范圍；提高數(shù)據(jù)使用能力，在識(shí)別客戶需求、產(chǎn)品營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶管理等方面主動(dòng)使用數(shù)據(jù)，基于數(shù)據(jù)規(guī)律進(jìn)行決策；“基于數(shù)據(jù)”的決策要求不能存在條條框框，要真正從數(shù)據(jù)分析出發(fā)找到規(guī)律、發(fā)現(xiàn)問題，而不是通過數(shù)據(jù)來證實(shí)管理想法。另一方面要采取措施多補(bǔ)充一些人才，包括招收一批專業(yè)性強(qiáng)的學(xué)校畢業(yè)生、面向社會(huì)招聘一些高素質(zhì)的數(shù)據(jù)管理和分析人才，在工作初期也可以借助外部咨詢公司的專家力量，外購一批專家。而用大數(shù)據(jù)的方式，我們不再直接從財(cái)務(wù)報(bào)表上去找，通過查找相關(guān)的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)其他線索，例如行業(yè)趨勢、產(chǎn)品價(jià)格、區(qū)域環(huán)境、企業(yè)訂單甚至上下游客戶的重要變化，就能及早發(fā)現(xiàn)新的問題，這就是大數(shù)據(jù)思維，很簡單。因?yàn)橹贫取⒌胤街髁x、部門主義等人為因素造成數(shù)據(jù)分散的現(xiàn)象，稱之為“數(shù)據(jù)割據(jù)”；因?yàn)榧夹g(shù)差距、歷史遺留問題等形成的數(shù)據(jù)分散的現(xiàn)象，稱之為“數(shù)據(jù)孤島”。數(shù)據(jù)質(zhì)量的解決非一日之功，需要技術(shù)、制度、文化等等方方面面的努力。健康信息和財(cái)務(wù)記錄等個(gè)人數(shù)據(jù)常常都能帶來最大的人力效益，比如幫助確定購買最合適的金融產(chǎn)品。數(shù)據(jù)可以完整復(fù)制并容易和其他數(shù)據(jù)結(jié)合。對比國外比較好的銀行，他們每年收入的50%來源于數(shù)據(jù)分析。這就是擴(kuò)展市場的廣度。實(shí)施資本管理辦法強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)和模型的出發(fā)點(diǎn)就在于此，并不僅僅是預(yù)測違約