【正文】 卡業(yè)務在行內客戶中的滲透率普遍不高，如果依托現(xiàn)有數(shù)據(jù)，借助數(shù)據(jù)挖掘技術，研究開發(fā)響應評分卡等工具，以此區(qū)分信用卡目標客戶群并針對風險可控的群體進行交叉銷售，將會大大提高營銷的針對性和風險選擇的有效性。舉個例子，上世紀90年代，美國電話電報公司（ATamp。這種營銷策略非常成功，ATamp。這方面我們與國際先進銀行的差距還比較大，但從另一個角度來看，也意味著有很大的潛力。這不僅有利于風險管控，而且可以大大增進客戶忠誠度，挖掘客戶的潛在價值（如交叉銷售），提高客戶的綜合貢獻度。資本管理天然需要與數(shù)據(jù)結合在一起，尤其是要精確地測算一筆業(yè)務占用的資本數(shù)量、創(chuàng)造的價值以及對應的資本收益情況，需要知道業(yè)務本身的風險以及業(yè)務間的相關關系，以往我們采用一些精算模型，模型假設合理與否直接影響資本計量結果，大數(shù)據(jù)則為我們準確計量資本提供了可能，從而提高資本管理精細化水平。我們采取了一系列的方式，希望能夠提前發(fā)現(xiàn)，采取監(jiān)督制衡措施，但是在實踐過程中，效果打了折扣。對數(shù)據(jù)的長度、標準化、準確性和真實性都有要求。要專門針對數(shù)據(jù)管理建立完善的體系，包括組織、制度、流程、系統(tǒng)，這如同建立量化分析手段一樣，是業(yè)務變革的重要環(huán)節(jié)。征信中心擁有海量數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)既真實，又有長度，挖掘和使用這些海量數(shù)據(jù)一定大有可為。（八） 利用大數(shù)據(jù)編制相關經(jīng)濟和金融健康指數(shù)大型銀行多年積累的大量業(yè)務、客戶等各類數(shù)據(jù)，為編制相關指數(shù)奠定了基礎。另外，國內大型銀行多數(shù)擁有龐大的機構網(wǎng)絡和客戶群體，而且這些機構、客戶在區(qū)域上分布廣泛，便于采集所需要的各種數(shù)據(jù)，特別是需要抽樣采集數(shù)據(jù)時更加便利。在這個過程中，一直困惑銀行的，就是對授信額度的把握。這部分數(shù)據(jù)，在市場上是被充分反映，充分記載的。大數(shù)據(jù)的分析方法能夠更好地推動項目融資的發(fā)展。那我們?yōu)槭裁礇]有做好？“阿里小貸”的不良率不到1%，收益率卻高的很，依賴的就是大數(shù)據(jù)。這些信息是寶貴的資源，是“金山寶藏”，也是那些小銀行、新成立的銀行所不具備的資源。二是技術水平較低，特別是數(shù)據(jù)挖掘技術還比較落后。這方面國外先進銀行有很多成熟的經(jīng)驗可資借鑒，總結起來主要有以下幾個方面：（一） 樹立大數(shù)據(jù)管理理念?，F(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)生了很大的變化，一方面，隨著信息網(wǎng)絡化、計算機技術發(fā)展、征信體系日益健全，銀行獲取內外部信息的能力、掌握信息的廣度和深度、處理信息的技術和方法等方面都有質的提升，原先困擾銀行的信息不對稱問題得到明顯緩解。大數(shù)據(jù)管理理念，核心是要推進量化管理變革，需要管理者轉變思路，從“基于經(jīng)驗”的管理模式轉變?yōu)椤盎跀?shù)據(jù)”的管理模式。我們看花旗銀行、匯豐銀行、美國銀行這些做的比較好的銀行，都組織了一支相當數(shù)量的數(shù)據(jù)分析專業(yè)人員，花旗銀行亞太地區(qū)就有300多人，這個隊伍對支持營銷和價值創(chuàng)造發(fā)揮了重大作用，前面已經(jīng)提到，亞太區(qū)有25%的收益來自數(shù)據(jù)挖掘工作。高素質的人才是實施大數(shù)據(jù)的關鍵，一方面我們要從自己內部培養(yǎng)，現(xiàn)有人員要加強學習，可以到同業(yè)、到互聯(lián)網(wǎng)公司學習，了解先進公司是如何進行大數(shù)據(jù)管理和分析的，可以選擇部分員工專門送出去培養(yǎng)，成為專業(yè)的數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)管理人才，這對銀行長遠發(fā)展很重要。大數(shù)據(jù)并不神秘，理解清楚之后其實很簡單。如按照過去的辦法，我們要等財務報表，財務數(shù)據(jù)上反應出來才能發(fā)現(xiàn)問題，這就晚了。（三） 大數(shù)據(jù)應用和數(shù)據(jù)挖掘工作開展需要強有力的數(shù)據(jù)管控，關鍵是提升數(shù)據(jù)質量，加強數(shù)據(jù)集中管理數(shù)據(jù)質量不高、管理基礎薄弱是長期以來國內銀行面臨的共同問題。數(shù)據(jù)割據(jù)、數(shù)據(jù)孤島和數(shù)據(jù)質量，是典型的三大數(shù)據(jù)管控問題。但是這些數(shù)據(jù)因為各種各樣的原因在氣象局那里睡大覺。數(shù)據(jù)質量主要包括數(shù)據(jù)的真實性、完整性、一致性。銀行數(shù)據(jù)必須按照統(tǒng)一的標準、統(tǒng)一的規(guī)范進行定義、采集，要遵循數(shù)據(jù)質量要求，強化各部門、各分行的數(shù)據(jù)質量責任，尤其是作為數(shù)據(jù)采集第一關口的基層行的責任。隨著大數(shù)據(jù)價值越來越明顯，隱私的重要性，特別是對消費者而言，也越來越顯著。二是高度重視數(shù)據(jù)安全。三是關注大數(shù)據(jù)帶來的法律風險，特別是數(shù)據(jù)信息與其他財產有著本質區(qū)別。關于與數(shù)據(jù)有關的知識產權問題必須要澄清以下內容：誰擁有這些數(shù)據(jù)，與數(shù)據(jù)庫相關聯(lián)的權利是什么？如何界定“正當使用”數(shù)據(jù)？另外，還有和責任有關的問題：在不準確數(shù)據(jù)導致負面結果時，誰要承擔責任？如果我們從外部購買第三方的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)能夠合法使用嗎？像這些法律問題都需要搞清楚。換句話說，也就是我們的大缸上漂著很多浮油，現(xiàn)在不需要運用很復雜的工具，而是找出重點，用簡單的方法都能做出效益。當然數(shù)據(jù)專家的成本可能比客戶經(jīng)理高，但是1個專家和10個客戶經(jīng)理比，還是少了很多?，F(xiàn)在我們講的小企業(yè)數(shù)據(jù)挖掘案例，是在本行客戶基礎之上做的案例分析，未來，我們要站在中國整個小企業(yè)數(shù)據(jù)之上開展數(shù)據(jù)挖掘和分析?？赡墚斒氯嘶驒C構總心存顧慮而不愿或缺乏動力去保留交易違約或損失的數(shù)據(jù)，但對銀行來說，不能通過這些數(shù)據(jù)建模、來找到規(guī)律，下次可能還會犯重復性的錯誤，數(shù)據(jù)基礎至關重要！另外一方面是數(shù)據(jù)的挖掘使用，這將是支持全行戰(zhàn)略發(fā)展的一個重要支點。希望全行不同的業(yè)務條線、有條件的城市行，可能嘗試建立價值分析中心，培養(yǎng)一些數(shù)據(jù)挖掘專家，綜合各類數(shù)據(jù)進行分析、挖掘，那么經(jīng)營、管理決策就會有比較好的支撐，客戶細分、交叉營銷等精細化管理就能成為現(xiàn)實。第二個特點是“價值驅動”，它可以支持對客戶整個生命周期的價值管理，包括客戶獲取、客戶保留、客戶服務和客戶提升等。42 / 42。目前，國內各大銀行在這方面已經(jīng)有了比較好的數(shù)據(jù)基礎和技術儲備，數(shù)據(jù)大集中已經(jīng)完成，建設數(shù)據(jù)分析中心的條件已基本成熟。（七）建立專業(yè)的大數(shù)據(jù)分析中心不少國外先進銀行都建立了專門的大數(shù)據(jù)分析中心，是一個集管理理念、分析模型、方法論和技術工具為一體的分析平臺，通過收集銀行內外部相關數(shù)據(jù)信息并進行深度挖掘，為業(yè)務經(jīng)營和風險管理提供準確、及時、全面的商業(yè)智能支持。對于經(jīng)營部門，像公司部、國際部、機構部、房貸部、小企業(yè)部和信用卡中心等，真正利用數(shù)據(jù)挖掘把價值分析中心建立起來，那么客戶需求、產品創(chuàng)新就不再是難事，市場響應和競爭能力不言而喻；風險管理部門如果把價值分析中心建立起來了，政策制定、監(jiān)測分析、監(jiān)控預警等問題都能得到實際性的解決，風險的精確打擊能力也會有較大的提升。（六） 構建和完善全行的數(shù)據(jù)基礎，豐富數(shù)據(jù)挖掘功能當前銀行不是缺數(shù)據(jù)，反而是存在海量的數(shù)據(jù)，只不過是這些數(shù)據(jù)分散在不同系統(tǒng)、不同臺賬之中，或是數(shù)據(jù)質量差，或是數(shù)據(jù)不標準，應用難度較大。同時，從長遠來看，我們需要進一步提煉價值，高度濃縮，用更多的數(shù)據(jù)建模，實現(xiàn)“價值催化、價值轉化、價值強化”。我問過投入是多少？他們說投入是不超過過去的1/3，有的說是1/5，甚至1/10。如跨國公司金融服務、高端個人客戶價值挖掘、國際業(yè)務產品開發(fā)、養(yǎng)老金融業(yè)務、結算與供應鏈產品、業(yè)務單元與分支機構考核與激勵、風險識別與預警等。同樣一幀數(shù)據(jù)可以同時被多人使用。近來的一些例子也表明，數(shù)據(jù)泄露不僅會造成個人消費信息的外泄和機密法人信息的外泄，還會造成國家安全機密的泄露。但是，消費者也會把數(shù)據(jù)分類視為最敏感的事情。一是建立良好的數(shù)據(jù)政策。如果把數(shù)據(jù)認認真真的當成資產對待，數(shù)據(jù)質量，就是需要面對的第一個問題。這就是典型的“數(shù)據(jù)割據(jù)”現(xiàn)象。數(shù)據(jù)割據(jù)現(xiàn)象更多存在于國家各部門、各地方之間；大型企業(yè)內部也會存在數(shù)據(jù)割據(jù)現(xiàn)象。有的銀行還基于渠道整合、客戶管理、產品服務與業(yè)務操作、管理決策、應用環(huán)境五個層級，建立架構合理、便捷高效、功能集成的數(shù)據(jù)平臺，為業(yè)務經(jīng)營和風險管理（特別是風險計量）打下良好的基礎。再比如說地震，你要準確把握地殼變化來預測地震，目前幾乎不可能，但是我們可以記錄地球磁場的數(shù)據(jù)，觀察這些磁場的變化就能發(fā)現(xiàn)，就能預測，甚至是農民習慣觀察動物的表現(xiàn)也能預測，這就是大數(shù)據(jù)思路。我舉幾個例子。這是銀行的長遠大計，要達到超高水平的大數(shù)據(jù)管理、大數(shù)據(jù)應用、大數(shù)據(jù)理念設計，沒有一批高素質的人才不行。前面我們講到，數(shù)據(jù)是我們的重要資產，如何用簡單的方法來使我們的重要資產發(fā)揮重大作用，就必須依賴于一批高水準的數(shù)據(jù)專家。（二） 大數(shù)據(jù)工作的關鍵是人才的培養(yǎng)和平臺的搭建，重點是要打破大數(shù)據(jù)的神秘面紗銀行要轉型，真正意義上做到立足于市場的不敗之地，必須要有一批具備全球領先水平的數(shù)據(jù)專家。因此，現(xiàn)代銀行風險管理的理念和方法又有了新的變化，已經(jīng)從被動地承擔風險向積極主動的經(jīng)營風險轉變，其核心要義不是“控”與“堵”，而是通過對數(shù)據(jù)信息的定量采集與分析，尋找發(fā)展的機會，平衡風險與收益之間的關系，將積極的風險經(jīng)營與嚴謹?shù)膬炔靠刂葡嘟Y合。從業(yè)務本質上看，商業(yè)銀行是經(jīng)營風險的企業(yè)，這一理念已被廣泛接受。比方說有一些很有用的數(shù)據(jù)，但是沒有標識，就像一堆圖書沒有編碼、沒有分類隨便丟在倉庫里，很難進行有效運用。近年來，國內銀行特別是大型銀行在數(shù)據(jù)管理方面有了很大進步，但是與國際先進銀行相比，對數(shù)據(jù)的挖掘利用還遠遠不夠，主要還是限于在低層次的錄入、查詢、統(tǒng)計等功能，信息資源優(yōu)勢還沒有發(fā)揮出來。這是近期的一個策略，想透過大數(shù)據(jù)的運用推動銀行經(jīng)營模式的轉型，授信模式只是其中的一個方面。現(xiàn)代市場經(jīng)濟的發(fā)展，很多銀行在嘗試供應鏈融資，但是風險事件很多，一個優(yōu)質的市場，為什么一直沒有優(yōu)質的表現(xiàn)？究其根本，是因為我們總是將客戶授信的模式套在供應鏈融資，但其實供應鏈融資最適合的，是采取大數(shù)據(jù)的方法。除了對客戶授信需要轉型，項目授信也能完成轉型。過去的評級主要是依賴客戶的財務數(shù)據(jù)對客戶進行建模并評級，這時出現(xiàn)了另外一個問題，客戶的價值和風險并不完全體現(xiàn)在財務報表上，這對于我們尋找有價值的客戶，預判客戶出現(xiàn)風險的概率是沒有幫助的。比如授信，其實是考慮風險和收益平衡的問題。信息科技的進步以及大數(shù)據(jù)時代來臨，要求銀行業(yè)重視對數(shù)據(jù)的挖掘運用。還有，征信中心不僅可以提供信用報告查詢，還可以提供其他綜合性產品，比如行業(yè)、區(qū)域金融生態(tài)分析報告、集團企業(yè)關聯(lián)信息查詢、對貸款逾期客戶進行預警提示、開發(fā)小微企業(yè)信用報告特色模板和小微企業(yè)信用評分等。一家銀行自身的數(shù)據(jù)雖然很多但遠遠不夠，對外部數(shù)據(jù)的需求非常迫切。為此，要特別重視客戶數(shù)據(jù)管理的規(guī)范、安全和效率，保證經(jīng)營數(shù)據(jù)儲存的及時、準確，做到對數(shù)據(jù)的產生、變化進行客觀、全面地記錄、跟蹤更新、分析評價。大數(shù)據(jù)在幫助我們實現(xiàn)“內控夢”方面會大有可為。但事實上，我們現(xiàn)在所有的銀行，尤其是中國的大型銀行，在內控方面承擔的壓力要遠大于市場帶來的壓力。一方面資本不夠用，經(jīng)常要補充資本，另外一方面，資本浪費極其嚴重。如果能夠依托現(xiàn)有數(shù)據(jù)，借助數(shù)據(jù)挖掘技術，研究開發(fā)響應評分卡等工具，識別信用卡目標客戶群體并進行交叉銷售，那么將會大大提高營銷的針對性和風險選擇的有效性，同時降低發(fā)卡成本，提高卡均收益。從這個案例就可以看出數(shù)據(jù)挖掘技術在現(xiàn)代銀行經(jīng)營中的重要作用。ATamp。再如，可以通過數(shù)據(jù)挖掘技術，研發(fā)相關風險識別模型，建立信貸客戶的生命周期管理機制，不僅有利于風險管控，而且可以大大增進客戶忠誠度，挖掘客戶的潛在價值，提高客戶的綜合貢獻度。在大數(shù)據(jù)的支持下，風險管理工作不僅是量化和控制風險，還是合理平衡風險收益，挖掘客戶價值，實現(xiàn)更大的價值創(chuàng)造。銀行是經(jīng)營風險的企業(yè)，一個銀行家的“風險夢”，包括清楚知道自己面臨的是什么風險，是否能夠承擔風險，安排好所有風險在可控范圍之內，這依賴于對風險的識別和測量，銀行業(yè)在這方面進行了大量技術方法上的探索，開發(fā)了各類風險計量模型和測度工具，在銀行管理風險中也起到了很好的作用。現(xiàn)代銀行各種風險經(jīng)營和決策，都強調“數(shù)據(jù)說話”。再比如國際業(yè)務，中國現(xiàn)在是世界最大的貿易國家，國際貿易相關的貿易融資、國際清算以及相關的金融服務，應該也是全球最大的。我國現(xiàn)在60歲以上的養(yǎng)老人口已經(jīng)超過2個億，到2050年，中國的養(yǎng)老人口預計要達到4個億。還有一個困惑，是關于市場的，擔心市場空間非常有限，沒有規(guī)模，出現(xiàn)了天花板。因此，利率市場化并不會必然導致銀行盈利能力的下降，銀行的盈利能力是取決于銀行本身。為此，我們分析了國外一些國家的情況，利率市場化之后，整個社會的利差收窄是正常的，但是銀