【正文】 案 T 還款意愿是指借款人對(duì)償還銀行貸款的態(tài)度。按照上述規(guī)定，16 歲以下未成年人作為無(wú)民事行為能力人或限制民事 行為能力人，不能以貸款方式購(gòu)買(mǎi)房屋。借款人可在合同中約定其中一種方式，也可以根據(jù)情況在貸款期間進(jìn)行變更。借款人可以根據(jù)需要選擇還款方法，但一筆借 款合同只能選擇一種還款方法，貸款合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意，不得更改還款方 式。審核的內(nèi)容主要有：（1）借款人繳存住房公積金情況；（2）借款用途；（3） 借款內(nèi)容（借款人提出的貸款額度、期限等）；（4）貸款資信審查（借款人信用狀況及 償還能力等）。承辦銀行的可委托代理職責(zé)為：貸前咨詢 受理、調(diào)查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對(duì)賬。（第 112~113 頁(yè)）31. 答案 ABCDE 公積金個(gè)人住房貸款的申請(qǐng)者應(yīng)具備的基本條件包括：（1）具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居 留身份；（2）按時(shí)足額繳存住房公積金并具有個(gè)人住房公積金存款賬戶；（3）有穩(wěn)定的 經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；（4）有合法有效的購(gòu)買(mǎi)、大修住房的合 同、協(xié)議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件；（5）有當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門(mén)規(guī)定 的最低額度以上的自籌資金，并保證用于支付所購(gòu)（大修）住房的首付款；（6）有符合要求的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人；（7）符合當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門(mén)規(guī)定的其他借款條件。相對(duì)商業(yè)貸款，公積金個(gè)人住房貸款的利率相對(duì)較 低。故 A、B、 C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。故 A 選項(xiàng)不符合題意。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。管理層集體辭 職是擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)有問(wèn)題或?qū)⒊霈F(xiàn)巨大變更的信號(hào)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展很不利，故E選項(xiàng)符合題意。故 A、C、D、E 選項(xiàng)符合題意。（第 85 頁(yè)）。故 A、 B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。（第 72~74 頁(yè)）8. 答案 ABCDE 貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見(jiàn)和貸款建議是否合理、合規(guī)等 在“個(gè)人住房貸款調(diào)查審批表”上簽署審查意見(jiàn)，連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒?貸款審批人進(jìn)行審批。（第 67 頁(yè)）4. 答案 ABCDE 項(xiàng)目審查內(nèi)容具體包括：（1）項(xiàng)目資料的完整性、真實(shí)性和有效性審查；（2）項(xiàng)目的合 法性審查；（3）項(xiàng)目工程進(jìn)度審查；（4）項(xiàng)目資金到位情況審查。故 D 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。故 C 選項(xiàng)符合題意，A、B、D 選項(xiàng)不符合題意。（第 101~102 頁(yè)）8. 答案 D貸款合同簽訂環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有：（1）未簽訂合同或是簽訂無(wú)效合同；（2）合同文本中的不規(guī)范行為；（3）未對(duì)合同簽署人及簽字（簽章）進(jìn)行核實(shí)。故 C 選項(xiàng)說(shuō)法正確。（第 74 頁(yè)）。（第56 頁(yè)）第 3 章 個(gè)人住房貸款（一）單選題1. 答案 D個(gè)人住房貸款的計(jì)息、結(jié)息方式，由借貸雙方協(xié)商確定。（第 33 頁(yè)）5. 答案 F 不同的貸款產(chǎn)品對(duì)客戶定位的要求是不一樣的，有的貸款產(chǎn)品要求客戶能夠提供銀行認(rèn) 可的抵（質(zhì)）押物或保證人作為擔(dān)保，而個(gè)人信用貸款則不需要。那么，后三個(gè)步驟，就是一對(duì)一的精確定位營(yíng)銷，以銷售為最終目的。故 A、B、C、E 選項(xiàng)符合題意。購(gòu)房者名單不屬于需明確的 合作事項(xiàng)。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。故 B、C 選項(xiàng)不符合題意。大眾營(yíng)銷是指銀行的產(chǎn)品和服務(wù)是滿足大眾化需求，適宜所有的 人群。對(duì)于二手個(gè)人住房貸款而言， 商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司。故 B、C 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。這類銀行往往采用追隨方式效仿主導(dǎo)銀行的營(yíng)銷手段。例如，當(dāng)某項(xiàng) 業(yè)務(wù)不再支持其核心競(jìng)爭(zhēng)力時(shí)，銀行會(huì)毫不猶豫地將其剝離，及時(shí)退出。（第 16 頁(yè)）第 2 章 個(gè)人貸款營(yíng)銷（一）單選題1. 答案 B社會(huì)存款的增加或減少一般直接受利率、物價(jià)水平和收入狀況的影響。（第 13~14 頁(yè)）11. 答案 F 等比累進(jìn)還款法分為等比遞增還款法和等比遞減還款法，前者每期還款額呈遞增趨勢(shì)， 后者每期還款額呈遞減趨勢(shì)。（第 7 頁(yè)）4. 答案 T 個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款通常由銀行與特約商戶合作開(kāi)展，即借款人需在銀行指定的商戶處 購(gòu)買(mǎi)特定商品。故 D、E 選項(xiàng)說(shuō)法正確。（第 17 頁(yè)）11. 答案 CDE 等額本息還款法和等額本金還款法作為常用的個(gè)人住房貸款還款方法，分別適合不同情 況的借款人，沒(méi)有絕對(duì)的利弊之分。如到期一次還本付息 法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法及組合還款 法等多種方法。（第 6 頁(yè)）5. 答案 BCDE《物權(quán)法》第一百八十條規(guī)定，債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：（1） 建筑物和其他土地附著物；（2）建設(shè)用地使用權(quán)；（3）以招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式 取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；（4）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；（5）正在建造 的建筑物、船舶、航空器；（6）交通運(yùn)輸工具；（7）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他 財(cái)產(chǎn)。（第 7~8 頁(yè)）3. 答案 BCDE 個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)大額耐用消費(fèi)品的人民幣擔(dān)保貸 款。故 B 選項(xiàng)說(shuō)法不正確。根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，政府不能擔(dān)任個(gè)人貸款的保證人，故 C 選項(xiàng)符合題意。中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人助業(yè)貸款屬于流動(dòng)資金貸款，故 D 選項(xiàng)符合題意。2009年版《個(gè)人貸款考試輔導(dǎo)習(xí)題集》答案解釋第 1 章 個(gè)人貸款概述（一）單選題1. 答案 A 改革開(kāi)放以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展和居民消費(fèi)需求的提高，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)初 步形成了以個(gè)人住房貸款為主體，個(gè)人汽車貸款、個(gè)人教育貸款以及個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款等 多品種共同發(fā)展的貸款體系。故 A、B、C 選項(xiàng)不 符合題意。故 A、B、D 選項(xiàng)不符合題意。個(gè)人住房貸款包括自營(yíng)性個(gè)人住房貸款（也稱商業(yè)性個(gè)人住房貸款）、公積金 個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款。有效擔(dān)保屬于商業(yè)助學(xué)貸款的原則，故 C 選項(xiàng)不符合 題意。故 C 選項(xiàng)不符合 題意。（第 11 頁(yè)）8. 答案 ABCDE 各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款產(chǎn)品有不同的還款方式可供借款人選擇。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合 題意。對(duì)購(gòu)買(mǎi)首套自住房的，中國(guó)人民銀行決定，自 2008 年 10 月 27 日起，將最低首付款比例調(diào)整為 20%。（第 7 頁(yè)）3. 答案 F 國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本 專科學(xué)生（含高職學(xué)生）、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的。此種方式一般適用于期限在 1 年以內(nèi)（含 1 年）的貸款。質(zhì)押 擔(dān)保分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。2. 答案 A 銀行進(jìn)行市場(chǎng)定位的目的之一是提升優(yōu)勢(shì)，所以定位時(shí)應(yīng)堅(jiān)持優(yōu)勢(shì)原則。某些銀行可能由于某種原因，如剛剛開(kāi)始 經(jīng)營(yíng)或剛剛進(jìn)入市場(chǎng)，資產(chǎn)規(guī)模中等，分支機(jī)構(gòu)不多，沒(méi)有能力向主導(dǎo)型的銀行進(jìn)行強(qiáng) 有力的沖擊和競(jìng)爭(zhēng)。一家經(jīng)紀(jì)公司通常是幾家銀行二手房貸款業(yè)務(wù)的代理人，銀行也會(huì)尋 找多家公司作為長(zhǎng)期合作伙伴。（第 38 頁(yè)）。故 B 選項(xiàng)符合題意。銀行微觀環(huán)境分析的內(nèi)容包括：信貸資金的供求狀況、客 戶的信貸需求和信貸動(dòng)機(jī)、銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的實(shí)力與策略。（第 35~36 頁(yè)）4. 答案 ABCDE 銀行一般要求個(gè)人貸款客戶至少滿足以下基本條件：（1）具有完全民事行為能力的自然 人，年齡在 18（含）~65 周歲（含）；（2）具有合法有效的身份證明（居民身份證、戶 口簿或其他有效身份證明）及婚姻狀況證明等；（3）遵紀(jì)守法，沒(méi)有違法行為，具有良 好的信用記錄和還款意愿，在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)及其他相關(guān)個(gè)人信用系統(tǒng)中無(wú)任何 違約記錄；（4）具有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力；（5）具有還款意 愿；（6）貸款具有真實(shí)的使用用途等。（第38~39 頁(yè)）7. 答案 ABDE 經(jīng)過(guò)有關(guān)審批后銀行按規(guī)定與開(kāi)發(fā)商簽約，以明確雙方合作事項(xiàng)，如貸款總額度、單筆 貸款最高限額、保證金繳存比例以及雙方的權(quán)利和義務(wù)等。（第 45 頁(yè)）10. 答案 ABCE 銀行營(yíng)銷組織模式有職能型營(yíng)銷組織、產(chǎn)品型營(yíng)銷組織、市場(chǎng)型營(yíng)銷組織和區(qū)域型營(yíng)銷 組織。前 兩點(diǎn)很容易做到，通常作為大眾式營(yíng)銷的基本手段，以廣告形式最為常見(jiàn)，以建立品牌 效應(yīng)為主要目的。一方面，銀行強(qiáng)調(diào)產(chǎn) 品可以給客戶帶來(lái)較大的收益，吸引客戶使用該行的產(chǎn)品；另一方面，應(yīng)考慮到銀行的 當(dāng)期收入和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，這是一種真正“雙贏”的定位。（第 54~55 頁(yè)）8. 答案 F大眾式營(yíng)銷以建立品牌效應(yīng)為主要目的，一對(duì)一的精確定向營(yíng)銷以銷售為最終目的。故 B、C、D 選項(xiàng)不符合題意。貸款風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)遵循不可拆分原則，即一筆貸款只能處于 一種貸款形態(tài)，而不能同時(shí)處于多種貸款形態(tài)。與借款人簽訂的合同無(wú)效是貸款 簽約中的風(fēng)險(xiǎn)，故 D 選項(xiàng)符合題意。（第 114 頁(yè)）11. 答案 C 除當(dāng)?shù)毓e金管理中心有特殊規(guī)定外，公積金個(gè)人住房貸款發(fā)放必須以轉(zhuǎn)賬的方式劃入 售房人賬戶，不得由借款人提取現(xiàn)金。由于個(gè)人住房貸款大多數(shù)為房產(chǎn) 抵押擔(dān)保貸款，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。（第 76 頁(yè)）10. 答案 ABCDE 貸款發(fā)放前，貸款發(fā)放人應(yīng)落實(shí)有關(guān)貸款發(fā)放條件，主要包括：（1）確認(rèn)借款人首付款 已全額支付到位；（2）借款人所購(gòu)房屋為新建房的，要確認(rèn)項(xiàng)目工程進(jìn)度符合人民銀行 規(guī)定的有關(guān)貸款條件；（3）需要辦理保險(xiǎn)、公證等手續(xù)的，確認(rèn)有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢；（4）對(duì)采取委托扣劃還款方式的借款人，要確認(rèn)其已在銀行開(kāi)立還本付息賬戶用于歸 還貸款；（5）對(duì)采取抵（質(zhì)）押的貸款，要落實(shí)貸款抵（質(zhì)）押手續(xù)；（6）……。故 A、B、C、D 選項(xiàng)符合題意。在具體的操作上，要注意檢 查以下四個(gè)方面的內(nèi)容：（1）借款人身份的真實(shí)性；（2）借款人信用情況；（3）各類證 件的真實(shí)性；（4）申報(bào)價(jià)格的合理性。故 A、B、C、D 選項(xiàng)符合題意。 包括擔(dān)保物所有權(quán)是否合法、真實(shí)、有效；擔(dān)保物是否容易變現(xiàn)等。合同有效性風(fēng)險(xiǎn)是涉及合同及協(xié)議相關(guān)條款或具體內(nèi)容的法律風(fēng)險(xiǎn)，未簽訂 合同不屬于合同有效性風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查和檢查的工作重點(diǎn)如 下：（1）確?？蛻粜畔⒄鎸?shí)性；（2）與合作機(jī)構(gòu)合作前，要查看合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入文件、 審批批復(fù)的合作機(jī)構(gòu)擔(dān)保金額及銀行與合作機(jī)構(gòu)簽訂的合作協(xié)議；（3）貸款發(fā)放前，落 實(shí)貸款有效擔(dān)保；（4）貸款發(fā)放后要對(duì)客戶還款情況、擔(dān)保人或抵（質(zhì)）物的變動(dòng)情況 進(jìn)行有效的監(jiān)控；（5）加強(qiáng)貸后客戶檢查，按規(guī)定撰寫(xiě)客戶貸后檢查報(bào)告。故 A、B 選項(xiàng)說(shuō)法正確。公積金個(gè)人住房貸款是一種專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款，故 D 選項(xiàng)不符合題意。（第 115 頁(yè)）34. 答案 BDE 公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，承辦銀行的基本職責(zé)為：公積金借款合同簽約、發(fā)放、職 工貸款賬戶設(shè)立和計(jì)結(jié)息以及金融手續(xù)操作。（第 117~118 頁(yè)）37. 答案 ABCDE 公積金管理中心收到銀行提供的申請(qǐng)人材料后，先由業(yè)務(wù)部門(mén)經(jīng)辦人員對(duì)借款人的資信 狀況進(jìn)行考察、測(cè)算、核實(shí)，簽署意見(jiàn)，經(jīng)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人審查后，報(bào)管理中心分管負(fù) 責(zé)人批準(zhǔn)。（第 61 頁(yè)）5. 答案 T 個(gè)人住房貸款可采取多種方式進(jìn)行還款。（第 80 頁(yè)）12. 答案 F貸款的支付方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。（第 103 頁(yè)）19. 答案 F 中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》第四條規(guī)定，貸款對(duì)象應(yīng)是具有完全民事行為 能力的自然人。（第 109 頁(yè)）26. 答案 F 我國(guó)目前個(gè)人住房貸款中的浮動(dòng)利率制度，使借款人承擔(dān)了相當(dāng)大比率的利率風(fēng)險(xiǎn)，這 就導(dǎo)致了借款人在利率上升周期中出現(xiàn)貸款違約的可能性加大。 從風(fēng)險(xiǎn) 承擔(dān) 的角度 講， 商業(yè)銀 行本 身不承 擔(dān)貸 款風(fēng)險(xiǎn)。銀行最常見(jiàn)的個(gè)人貸款 營(yíng)銷渠道有合作單位營(yíng)銷、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷和網(wǎng)上銀行營(yíng)銷等，營(yíng)銷渠道并不單一。故 D 選項(xiàng)符合 題意。故 A 選項(xiàng)說(shuō)法正確。故 A 選項(xiàng)說(shuō)法正確。故 A、B、C 選項(xiàng)說(shuō)法不正確，D 選項(xiàng)說(shuō)法正確。銀行應(yīng)堅(jiān)持與借款人面談的 原則，不得由經(jīng)銷商包辦從借款申請(qǐng)到簽訂合同的全部手續(xù)。（第 129 頁(yè)）。（第 157 頁(yè)）3. 答案 ABCE 個(gè)人汽車貸款的貸款流程具體包括貸款的受理和調(diào)查、貸款的審查和審批、貸款的簽約 和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個(gè)環(huán)節(jié)。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。故 A 選項(xiàng)說(shuō)法正確。（第 140~141 頁(yè)）9. 答案 ABCE 以貸款所購(gòu)車輛作抵押的，借款人須在辦理完購(gòu)車手續(xù)后，及時(shí)到貸款銀行所在地的車 輛管理部門(mén)辦理車輛抵押登記手續(xù)，并將購(gòu)車發(fā)票原件、各種繳費(fèi)憑證原件、機(jī)動(dòng)車登 記證原件、行駛證復(fù)印件（而非原件）、保險(xiǎn)單等交予貸款銀行進(jìn)行保管。 對(duì)保證人及抵（質(zhì)）押物進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容包括：（1）保證人的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況；（2）抵押物的存續(xù)狀況、使用狀況和價(jià)值變化情況等；（3）質(zhì)押權(quán)利憑證的時(shí)效性和 價(jià)值變化情況；（4）經(jīng)銷商及其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證金情況；（5）對(duì)以車輛抵押的，對(duì)車 輛的使用情況及其車輛保險(xiǎn)有效性和車輛實(shí)際價(jià)值進(jìn)行檢查評(píng)估；（6）其他可能影響擔(dān) 保有效性的因素。（4）冒名頂替。（第 149 頁(yè)）。 對(duì)新近進(jìn)入汽車市場(chǎng)的經(jīng)銷商要慎重考察，不能對(duì)只有辦公場(chǎng)所而沒(méi)有車場(chǎng)的經(jīng)銷商辦 理貸款合作業(yè)務(wù)；（2）按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，動(dòng)態(tài)監(jiān)控 合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度（而非固定 擔(dān)保額度）；（3）由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足 額的保證金。最后，還有很多人對(duì)貸款資金的性質(zhì) 缺乏正確的認(rèn)識(shí)。（第 127 頁(yè)）5. 答案 F 與“間客式”的“先購(gòu)車，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車貸款模式實(shí)際上是“先 貸款，后買(mǎi)車”。（第143 頁(yè)）13. 答案 T提前還款屬于借款人違約，銀行將按規(guī)定計(jì)收違約金。（第 155 頁(yè)）第 5 章 個(gè)人教育貸款（一）單選題1. 答案 D國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、專款專用和按期償還”的原則。故 D 選項(xiàng)符合題意。故D 選項(xiàng)符合題意。未按規(guī)定保管 借款合同屬于貸后與檔案管理中的操作風(fēng)險(xiǎn)，故 D 選項(xiàng)符合題意。借款人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款無(wú)須成績(jī)排名在班級(jí)前 30%，故B 選項(xiàng)不符