【正文】 故 D 選項(xiàng)說法正確。其中，財(cái)政貼息是指國家以承擔(dān)部分利息的方式，對(duì)學(xué)生辦理國家助學(xué) 貸款進(jìn)行補(bǔ)貼；信用發(fā)放是指學(xué)生不提供任何擔(dān)保方式辦理國家助學(xué)貸款；?？顚Ｓ檬?指國家助學(xué)貸款僅允許用于支付學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)（不包括在校外自租房）和生活費(fèi)用，不 得用于其他方面。在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的借款人工作 單位、住址、聯(lián)系電話等信息的變更情況，由貸后檢查人員負(fù)責(zé)及時(shí)更新借款人聯(lián)系方 式等方面的信息；借款人主動(dòng)提供情況的，由經(jīng)辦人（而非貸后檢查人員）負(fù)責(zé)及時(shí)更新借款人聯(lián)系方式等方面的信息。故 A、B、D 選項(xiàng)不符合題意。個(gè)人教育貸款具有與其他個(gè)人貸款所不同的特點(diǎn)，主要 體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是具有社會(huì)公益性，政策參與程度較高；二是多為信用類貸款， 風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)較高。（第 145 頁）17. 答案 T 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承 擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（第 129 頁）9. 答案 F每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過 1 年，展期之后全部貸款期限不得超過貸 款銀行規(guī)定的最長(zhǎng)期限，同時(shí)對(duì)展期的貸款應(yīng)重新落實(shí)擔(dān)保。個(gè)人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。故 A、B、C、E 選項(xiàng)符合題意，D 選項(xiàng)不符合題意。（6）虛假車行。（2）甲貸乙用。（第 142 頁）11. 答案 ABCD 對(duì)于提前還款銀行一般有以下基本約定：（1）借款人應(yīng)向銀行提交提前還款申請(qǐng)書；（2） 借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費(fèi)用；（3）提前還款屬于借款人違約，銀行將按規(guī) 定計(jì)收違約金；（4）借款人在提前還款前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。故 E 選項(xiàng)說法正確。貸款的審批是在 貸前調(diào)查之后再經(jīng)審查后才進(jìn)行的，故 C 選項(xiàng)不符合題意。故 D 選項(xiàng)不符 合題意。故 A、B、 C、D 選項(xiàng)符合題意。銀行應(yīng)詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力，了解客戶是否 具有穩(wěn)定的收入或合法資產(chǎn)來按期還款。逾期貸 款催收不力屬于貸后和檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)，故 D 選項(xiàng)符合題意。故 C 選項(xiàng)說法正確。故 B 選項(xiàng)說法正確。貸款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況簽署審批意見，對(duì)不同意 貸款的，應(yīng)寫明拒批理由；對(duì)需補(bǔ)充材料后再審批的，應(yīng)詳細(xì)說明需要補(bǔ)充的材料名稱 與內(nèi)容。故 C 選項(xiàng)符合題意。由于汽車 銷售領(lǐng)域的特色，汽車貸款業(yè)務(wù)的辦理不是商業(yè)銀行能夠獨(dú)立完成的。（第 110 頁）29. 答案 T目前，公積金個(gè)人住房貸款最長(zhǎng)期限為 30 年（貸款期限不得超過法定離退休年齡后 5年）。（第 105 頁）22. 答案 F《合同法》第四十一條規(guī)定，格式條款與非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。（第 84 頁）15. 答案 F個(gè)人住房貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復(fù)印件。（第 64 頁）8. 答案 F銀行除對(duì)項(xiàng)目有關(guān)資料進(jìn)行審查外，還需對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。個(gè)人再交易住房貸款是指銀行 向個(gè)人發(fā)放的、用于購買在住房二級(jí)市場(chǎng)上合法交易的各類型個(gè)人住房的貸款。（第 115 頁）35. 答案 ABCDE 除基本條件外，申請(qǐng)商品房公積金個(gè)人住房貸款的借款人還須提供的補(bǔ)充材料有：（1） 借款人及參貸人（共同還款人、擔(dān)保人）的居民身份證、戶口簿原件及復(fù)印件和共同還 款承諾書；（2）婚姻狀況證明（已婚的提供結(jié)婚證復(fù)印件，其他情況由所在單位或派出 所出具證明）；（3）合法的商品房購買合同或協(xié)議；（4）借款人及參貸人所在單位提供 的個(gè)人資信證明；（5）借款人已交付不低于 20%購房款的有效憑據(jù)；（6）有效的擔(dān)保 證明；（7）辦理公積金個(gè)人住房貸款的期房樓盤，必須是由開發(fā)商與受托銀行簽訂個(gè)貸 協(xié)議的樓盤，借款人可通過個(gè)貸銀行辦理貸款手續(xù)。故 A、C、D 選項(xiàng)符合題意。貸款期限在 1 年以內(nèi)（含 1 年）的實(shí)行到期一次還本 付息；貸款期限在 1 年以上的，一般采用等額本息還款法或等額本金還款法。（第 109 頁）28. 答案 ABCD 在審核個(gè)人住房貸款申請(qǐng)時(shí)，必須對(duì)借款人的收入證明嚴(yán)格把關(guān)，尤其是自雇人士或自 由職業(yè)者。質(zhì)押股票的價(jià)值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)不屬于法律 風(fēng)險(xiǎn)，故 A 選項(xiàng)不符合題意。（第103 頁）22. 答案 ABCDE 從實(shí)踐中涉訴的貸款糾紛來看，個(gè)人住房貸款的法律和政策風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)很多，主要集中在以 下幾個(gè)方面：（1）借款人主體資格；（2）合同有效性風(fēng)險(xiǎn)；（3）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；（4）訴訟時(shí) 效風(fēng)險(xiǎn)；（5）政策風(fēng)險(xiǎn)。故 A、B、C、D 選項(xiàng)符合題意。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng) 均符合題意。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。合同簽約不屬于貸后與檔案管理工作，故 A 選項(xiàng)不符合題意。報(bào)批材料具體包括“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)報(bào)批材料清單”、“個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批表”、“個(gè)人住房借款申請(qǐng)書”，以及個(gè)人住房貸款辦法及操作規(guī)程規(guī)定需提供的材料等。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。（第 59 頁）2. 答案 ABCDE 個(gè)人住房貸款的對(duì)象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人。個(gè)人住房貸款的實(shí)質(zhì)是一種融資關(guān)系而不是商品買賣關(guān)系。（第 102 頁）9. 答案 D公積金個(gè)人住房貸款特點(diǎn)的是：互助性；普遍性；利率低；期限長(zhǎng)。 民營(yíng)背景的擔(dān)保公司往往由于資金實(shí)力和內(nèi)部管理等問題給貸款帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)，主要 表現(xiàn)在“擔(dān)保放大倍數(shù)”過大，即擔(dān)保公司對(duì)外提供擔(dān)保的余額與自身實(shí)收資本的倍數(shù) 過大，造成過度擔(dān)保而導(dǎo)致最終無力代償。故 A、B、C 選項(xiàng)不符合題意，D 選項(xiàng)符合題意。故 D 選項(xiàng)符合題意。（第 11 頁）6. 答案 T 當(dāng)產(chǎn)品的市場(chǎng)可加以劃分，即每個(gè)不同分市場(chǎng)有不同偏好的消費(fèi)群體，可以采用市場(chǎng)型 營(yíng)銷組織結(jié)構(gòu)。（第 27 頁）2. 答案 T 在選擇目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)，銀行必須從自身的特點(diǎn)和條件出發(fā)，要符合銀行的目標(biāo)和能力。（第 49 頁）12. 答案 ABCDE 根據(jù)美國著名管理學(xué)家邁克爾故 A、B、 C、D 選項(xiàng)符合題意。通過稅務(wù)登記證明，了解企業(yè)按期納稅的情況，會(huì)同 企業(yè)的會(huì)計(jì)報(bào)表，可較準(zhǔn)確地掌握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和依法納稅情況。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。產(chǎn)品差異策略力求在顧客的心目中樹立一種獨(dú) 特的觀念，并以這種獨(dú)特性為基礎(chǔ)，將它運(yùn)用到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中。故 D 選項(xiàng)說法正確。（第 35 頁）5. 答案 D 從目前情況看，銀行最常見的個(gè)人貸款營(yíng)銷渠道主要有合作單位營(yíng)銷、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷和 網(wǎng)上銀行營(yíng)銷三種。故 A 選項(xiàng)符合題意。故 B 選項(xiàng)不符合題意。物價(jià)水平上升時(shí)，消費(fèi)者的存款意愿降低。還款期間，每個(gè)階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等 額本息的方式計(jì)算每月償還額，未歸還的本金部分按月計(jì)息，兩部分相加即形成每月的還款金額。（第 8 頁）7. 答案 F 個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款按照有無擔(dān)保的貸款條件分為有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款和無擔(dān)保流 動(dòng)資金貸款。故 A 選項(xiàng)說法不正 確。個(gè)人貸款的額 度可以根據(jù)申請(qǐng)人所能提供的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保的額度以及資信情況確 定。故 A、D 選項(xiàng)符合題 意，B、C 選項(xiàng)不符合題意。6. 答案 ABCDE根據(jù)《物權(quán)法》第二百二十三條規(guī)定，可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：（1）匯票、支票、本票；（2）債券、存款單；（3）倉單、提單；（4）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；（5）可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；（6）應(yīng)收 賬款；（7）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。（第 8 頁）4. 答案 ABDE 根據(jù)擔(dān)保方式的不同，個(gè)人貸款產(chǎn)品可以分為個(gè)人抵押貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人保證 貸款和個(gè)人信用貸款。個(gè)人住房組合貸款是指按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購買、 建造或大修住房時(shí)，可以同時(shí)申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款，從而形 成特定的個(gè)人住房貸款組合。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，下列單位或組織不能擔(dān)任保證人：國家機(jī)關(guān)；學(xué)校、 幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體；企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門， 但如果有法人授權(quán)的，其分支機(jī)構(gòu)可以在授權(quán)的范圍內(nèi)提供保證。（第 12 頁）5. 答案 B 等額累進(jìn)還款法的特點(diǎn)是當(dāng)借款人還款能力發(fā)生變化時(shí)，可通過調(diào)整累進(jìn)額或間隔期來 適應(yīng)客戶還款能力的變化。信用發(fā)放是國家（而非商業(yè)）助學(xué)貸款實(shí)行的原則，故 B 選項(xiàng)符 合題意。（第 7~8 頁）3. 答案 D 專項(xiàng)貸款主要包括個(gè)人商用房貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)設(shè)備貸款。如對(duì)收入增加的客戶，可采取增大累進(jìn)額、縮短間隔期等辦 法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負(fù)擔(dān)。故 D 選項(xiàng)符合題意。故 E 選項(xiàng)說法不正確。故 A、B、D、E 選項(xiàng)符合題意。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均 符合題意。遇到利率調(diào)整及提前還款時(shí)，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩 余還款期數(shù)重新計(jì)算每期還款額。故 C 選項(xiàng)說法正確。（三）判斷題1. 答案 F 各商業(yè)銀行為了更好地滿足客戶的多元化需求，不斷推出個(gè)人貸款業(yè)務(wù)新品種。（第 9 頁）8. 答案 F 貸款銀行根據(jù)法定貸款利率和中國人民銀行規(guī)定的浮動(dòng)幅度，經(jīng)與借款人共同商定，并 在借款合同中載明某一筆具體貸款的利率，該利率稱為合同利率。（第 16 頁）13. 答案 T 在實(shí)踐中，當(dāng)借款人采用一種擔(dān)保方式不能足額對(duì)貸款進(jìn)行擔(dān)保時(shí)，從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度， 貸款銀行往往要求借款人組合使用不同的擔(dān)保方式對(duì)貸款進(jìn)行擔(dān)保。收入 水平上升時(shí)，消費(fèi)者的存款能力相應(yīng)提升。銀行在進(jìn)行市場(chǎng)定位時(shí)，一方 面要突出外部特色，即銀行根據(jù)自己的資本實(shí)力、服務(wù)和產(chǎn)品質(zhì)量等確定一個(gè)與其他銀 行不同的定位；另一方面要突出內(nèi)部特色，在同一銀行不同城市的分行甚至同一城市中 的不同支行，也可以根據(jù)所處地理位置或自身服務(wù)等特點(diǎn)，區(qū)分出不同的特色設(shè)置分支 機(jī)構(gòu)。（第 32~33 頁）4. 答案 A 對(duì)于二手個(gè)人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司，兩者之間其實(shí) 是貸款產(chǎn)品的代理人與被代理人的關(guān)系。故 A、B、C 選項(xiàng)不符合題意，D 選項(xiàng)符合題意。（第 40 頁）7. 答案 B 交叉營(yíng)銷是基于銀行同客戶的現(xiàn)有關(guān)系，向客戶推薦銀行的其他產(chǎn)品。故 A、C、D 選項(xiàng)不符合 題意。（第 22~23 頁）3. 答案 ABCDE 銀行在挑選房地產(chǎn)開發(fā)商和房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為個(gè)人住房貸款合作單位時(shí)，必須要對(duì)其 合法性以及其他資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的審查，銀行經(jīng)內(nèi)部審核批準(zhǔn)后，方可與其建立合作關(guān)系。故 C、D 選項(xiàng)不符 合題意。（第 40~41 頁）9. 答案 ABCDE 營(yíng)銷人員的基本要求一般包括品質(zhì)、技能和知識(shí)三個(gè)方面。波特的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略理論，商業(yè)銀行可以通過以下幾種策略 來達(dá)到營(yíng)銷目的：（1）低成本策略；（2）產(chǎn)品差異策略；（3）專業(yè)化策略；（4）大眾營(yíng) 銷策略；（5）單一營(yíng)銷策略；（6）情感營(yíng)銷策略；（7）分層營(yíng)銷策略；（8）交叉營(yíng)銷策 略。某 些細(xì)分市場(chǎng)雖然有較大吸引力，但不能推動(dòng)銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)，甚至分散銀行的精力， 使之無法完成其主要目標(biāo)，這樣的市場(chǎng)應(yīng)該考慮放棄。（第 48 頁）7. 答案 T 根據(jù)邁克爾（第 61 頁）2. 答案 C中國人民銀行規(guī)定，自 2008 年 10 月 27 日起，將最低首付款比例調(diào)整為 20%。（第 81 頁）5. 答案 B貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指按規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)和程序?qū)J款資產(chǎn)進(jìn)行分類，故 A 選項(xiàng)說法正確。故 A 選項(xiàng)符合題意。故 A、B、C 選項(xiàng) 不符合題意，D 選項(xiàng)符合題意。故 C 選項(xiàng)說法不正確。申請(qǐng)人還須滿足貸款銀行的 其他要求，例如：（1）合法有效的身份或居留證明；（2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，良好的信 用，償還貸款本息的能力；（3）有合法有效的購買（建造、大修）住房的合同、協(xié)議以 及貸款銀行要求提供的其他證明文件；（4）有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或 有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人；（5）貸款銀行規(guī)定的其他 條件。（第 70 頁）6. 答案 ABCDE 對(duì)借款人的貸前調(diào)查可以采取審查借款申請(qǐng)材料、面談借款申請(qǐng)人、查詢個(gè)人信用、電 話調(diào)查、實(shí)地調(diào)查等多種方式進(jìn)行。故B、C、D 選項(xiàng)符合題意。（第 80 頁）12. 答案 ABCDE 貸后檢查是以借款人、抵（質(zhì)）押物、擔(dān)保人、擔(dān)保物、合作開發(fā)商及項(xiàng)目為對(duì)象。（第 91~92 頁）15. 答案 ABCDE“假個(gè)貸”行為具有若干共性特征，包括沒有特殊原因，滯銷樓盤突然熱銷；沒有特殊 原因，樓盤售價(jià)與周圍樓盤相比明顯偏高；開發(fā)企業(yè)員工或關(guān)聯(lián)方集中購買同一樓盤， 或一人購買多套；借款人收入證明與年齡、職業(yè)明顯不相稱，在一段時(shí)間內(nèi)集中申請(qǐng)辦 理貸款；……；借款人集體中斷還款。（第 99 頁）18. 答案 ABCDE 對(duì)客戶進(jìn)行回訪是銀行貸后管理工作之一。不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放是屬于 貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)，不屬于貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題意。（第 106 頁）25. 答案 ABCDE保證擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：（1）未明確連帶責(zé)任保證，追索的難度大；（2）未明確保證期間或保證期間不明；（3）保證人保證資格有瑕疵或缺乏保證能力；（4）借款人互相提供保證無異于發(fā)放信用貸款；（5）公司、企業(yè)的分支機(jī)構(gòu)為個(gè)人提供保證；（6） 公司、企業(yè)職能部門、董事、經(jīng)理越權(quán)對(duì)外提供保證等。具體措施實(shí)施上，主要是要驗(yàn)證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和 經(jīng)營(yíng)收入。故 D、E 選項(xiàng)說法正確。（第 114 頁）33. 答案 BCD 公積金管理中心的基金職責(zé)包括：制定公積金信貸政策、負(fù)責(zé)信貸審批和承擔(dān)公積金信 貸風(fēng)險(xiǎn)。故 A、B、C、D、E 選項(xiàng)均符合題 意。（第58~59 頁）2. 答案 T 個(gè)人住房貸款在各國個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中都是最主要的產(chǎn)品，在我國也是最早開辦、規(guī)模最 大的個(gè)人貸款產(chǎn)品。（第 69 頁）9. 答案 T提請(qǐng)復(fù)議的業(yè)務(wù)，對(duì)原申報(bào)業(yè)務(wù)報(bào)批材料中已提供的材料，可不重復(fù)報(bào)送。（第 87 頁）16. 答案 F保證金制度可以促進(jìn)合作機(jī)構(gòu)履行其職責(zé)，它的存在有利于銀企之間的合作。（第 105 頁）23. 答案 T政策風(fēng)險(xiǎn)屬于個(gè)人住房貸款的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)之一，由于這些風(fēng)險(xiǎn)來自外部，因此是單一行 業(yè)、單一銀行所無法避免的。（第 113 頁）30. 答案 F公積