【正文】 財務(wù)自由工作室 ?五、理財目標 小學和中學教育支出每年現(xiàn)值 1萬元，大學和研究生每年現(xiàn)值 2萬元 商業(yè)房貸利率 7% 住房公積金貸款利率5% 住房公積金報酬率 3％ 個人養(yǎng)老金賬戶 報酬率 6% 房價成長率 4% 學費成長率 5% 通貨膨脹率 4% 房屋折舊率 2％ 住房公 積 金 貸 款上限每人 15萬元， 養(yǎng) 老金提 撥 工 資 上限 8000元 夫妻皆在 80歲終老 基本假設(shè) free 財務(wù)自由工作室 ?六、家庭基本情況分析 周京先生家庭處于成長期，子女的教育問題比較迫切，同時面臨換房及養(yǎng)老問題，周先生作為家里的主要收入來源，其本人及愛人未辦理任何商業(yè)保險，面臨極大的風險。 ?購車費用現(xiàn)值： 300000元 ?周先生培訓費用現(xiàn)值： 5萬元 free 財務(wù)自由工作室 ?九、理財規(guī)劃 ?應(yīng)投保壽險保額 =子女教育基金 +退休前后生活費及旅游費用現(xiàn)值 +還清房貸的現(xiàn)值 +新房房款 +購車費用 +培訓費用現(xiàn)值 現(xiàn)有資產(chǎn)凈值 ?++332327.33+1000000+300000+50000755000= free 財務(wù)自由工作室 ?九、理財規(guī)劃 ? 投保分攤比例確定 : ? 周先生稅后收入現(xiàn)值 : ? 周太太稅后收入現(xiàn)值 : ? 周先生的收入占比： % ? 周太太的收入占比： % ? 周先生投保占比為 %,即投保額為 ? 周太太投保占比為 %，即投保額為 ? 考慮到周太太的創(chuàng)業(yè)收入不夠穩(wěn)定 ,存在出現(xiàn)零收入或負收入的可能 ,因此周先生的分攤比例較收入占比可適當上調(diào)，我們計劃給兩人投保聯(lián)合定期兩全壽險 (含醫(yī)療險 ),期限 20年 ,保額為 230萬。 可見，周先生的養(yǎng)老金需求與可領(lǐng)養(yǎng)老金無缺口。周京先生稅后年收入為 140,000元。 建議給兒子投資教育金保險 ， 既是一種儲蓄 ， 也保障了兒子的教育費用 。 ?十二、理財規(guī)劃建議書 free 財務(wù)自由工作室 ?考慮的風險 ? 貸款利率的上浮和房價的變動； ? 家庭成員的意外導致家庭收支的變化； ? 退休后因通貨膨脹率上升而導致的生活成本增加； ? 可能因市場因素導致投資收益率未達到％的預期回報率 . free 財務(wù)自由工作室 十三、定期檢查的安排 ?金融理財師的職責是準確評估客戶的財務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的財務(wù)建議和長期的定期檢查服務(wù)。 ?根據(jù)客戶的情況，建議一年定期檢查一次。 對于整個家庭的理財目標中即將有購車 ， 購房計劃和每年出游計劃 ， 建議可以辦理 “ 安邦雙贏保險 ” ， 包括家庭財產(chǎn)保險附加交通意外傷害險 。周太太計算機公司剛起步，投入 200,000元，成本預計 2年收回， 2年后希望公司每年有 120,000元的凈收益。如考慮周先生養(yǎng)老金的贏余部分，則計算周太太的養(yǎng)老金儲蓄為 PMT（ 22*12， 6/12， 0，524068） =959，每月需儲蓄 959元。 ? 為保障夫婦兩人因意外或傷殘后，家庭財務(wù)不會出現(xiàn)危機，可考慮為周先生和周太太各投 50萬元的意外險，網(wǎng)上查詢到人身意外險的保費約每人每年 700元。子女在上小學、中學階段，在理財方面需準備子女教育金 ,籌措退休養(yǎng)老金，還清房貸。 ? 3) 所推薦產(chǎn)品與理財師個人投資是否有利益沖突：經(jīng)確認無利益沖突狀況。 ? 本理財規(guī)劃報告書是在您提供的資料基礎(chǔ)上，基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計。建議您定期評估自己的目標和計劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時候，如家庭結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變或更換工作等。 養(yǎng)老金帳戶 余額 5萬元。 free 財務(wù)自由工作室 ?七、客戶風險屬性分析 ? 在與周先生交談的過程中，我們對其風險偏好進行了評估，并進一步了解了周先生的具體需求。 free 財務(wù)自由工作室 ?九、理財規(guī)劃 教育規(guī)劃 %計算教育金現(xiàn)值 R=%,g=1%,c為 1萬元， T為 11和 c為 2萬元， T為 6分別計算 PV，將 2萬元年金部分貼現(xiàn)為 PV，計算得應(yīng)準備教育金 174851元。需調(diào)低理財目標或?qū)⒛繕搜悠趯崿F(xiàn)。養(yǎng)老金 50,000元。 故在作家庭資產(chǎn)組合配置時我們適當增加高風險資產(chǎn)的配比 ， 鑒于周家已有較多的股票投資和股票型基金 ， 建議可以配置些風險稍低一些的債券型基金 ， 和能夠保證本金的理財產(chǎn)品進行搭配 ， 以求在穩(wěn)健的基礎(chǔ)上達到較高的收益