【正文】 不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，制定新的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。③優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量農(nóng)村商業(yè)銀行貸款的決策要由經(jīng)驗(yàn)決策向科學(xué)化、民主化轉(zhuǎn)變，力求做到定性、定量分析，為貸款項(xiàng)目提供必要性、安全性、效益性的科學(xué)依據(jù)；要抓住由原來的多級(jí)法人轉(zhuǎn)化為一級(jí)法人的有利時(shí)機(jī)，實(shí)現(xiàn)貸款管理由粗放式管理轉(zhuǎn)向集約式管理，同時(shí)貸款監(jiān)督由單項(xiàng)靜態(tài)監(jiān)測(cè)轉(zhuǎn)向動(dòng)態(tài)全方位監(jiān)測(cè)；要實(shí)施審貸分離，發(fā)揮制約機(jī)制；借貸方式要由信用擔(dān)保轉(zhuǎn)向質(zhì)押、抵押擔(dān)保，用以減少或轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)；要委派業(yè)務(wù)素質(zhì)高的人員擔(dān)任信貸工作，實(shí)行量化考核，信貸質(zhì)量高低與信貸人員經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，獎(jiǎng)罰分明。農(nóng)村商業(yè)銀行面對(duì)金融市場(chǎng)的不斷開放，如何應(yīng)對(duì)日趨激烈的金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，克服自身弱勢(shì)，在競(jìng)爭(zhēng)中尋求生存與發(fā)展，已成為農(nóng)村商業(yè)銀行迫切需要探索和解決的問題。隨著人們收入水平的提高、生活質(zhì)量的改善、保健意識(shí)的加強(qiáng)、閑暇時(shí)間的增多，醫(yī)療、保健、教育、文化、旅游、娛樂、咨詢等個(gè)性化的服務(wù)性消費(fèi)支出的比重將繼續(xù)上升。從增長(zhǎng)速度來看，20012005年間，%；%；%；%，%的增長(zhǎng)速度?！吨袊?guó)城市幸福感調(diào)查報(bào)告》顯示，2010年我市躋身全國(guó)最具幸福感城市前十名。%，高于全省平均水平（%）。，處于正常范圍，但各年齡組性別比波動(dòng)較大（如圖1－3所示）。此外，無錫農(nóng)村商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)的側(cè)重點(diǎn)上也與其他銀行不同，這一點(diǎn)對(duì)吸引客戶有重大影響。競(jìng)爭(zhēng)激烈。因?yàn)殡S著監(jiān)管的逐步放開和金融創(chuàng)新的發(fā)展，再加上科技的不斷進(jìn)步，像無錫農(nóng)村商業(yè)銀行這類的以社區(qū)居民和中小企業(yè)為主要客戶的銀行會(huì)面臨客戶損失問題。 而從融資渠道看，民間資本在不斷進(jìn)入金融業(yè)。2006年，中國(guó)股市破5年紀(jì)錄的同時(shí)，中國(guó)居民的月初徐良也破了5年紀(jì)錄，出現(xiàn)了自2001年6月以來的首次下降。無錫內(nèi)銀行基本已經(jīng)齊全，并且經(jīng)長(zhǎng)期發(fā)展，各銀行已經(jīng)擁有相對(duì)固定的客戶。以及華夏銀行、交通銀行、江蘇銀行、浦發(fā)銀行、廣東發(fā)展銀行、民生銀行、深圳發(fā)展銀行、光大銀行、招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等。企業(yè)網(wǎng)上銀行可實(shí)現(xiàn)賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬付款、交易授權(quán)、代付業(yè)務(wù)服務(wù)、客戶服務(wù)等銀行業(yè)務(wù)。2000年至2006年，無錫市各項(xiàng)存款幾乎每?jī)赡赀~上一個(gè)新臺(tái)階：。%。（一） 宏觀環(huán)境： 1）政治法律環(huán)境：在和諧社會(huì)的大背景下，政策總體而言是相對(duì)寬泛的，給無錫農(nóng)村商業(yè)銀行較大的發(fā)展空間。無錫農(nóng)村商業(yè)銀行于2008年10月9日，與建湖縣信用聯(lián)社簽約合作 ，入股建湖信用聯(lián)社，成為單一最大股東。從其中學(xué)會(huì)一些經(jīng)營(yíng)策略，并積累經(jīng)驗(yàn)，為以后在工作中應(yīng)對(duì)困難和挑戰(zhàn)做好準(zhǔn)備。榮幸地成為了無錫市民卡的唯一發(fā)卡銀行。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康稱中國(guó)銀行業(yè)在2012年基本實(shí)施巴塞爾委員會(huì)銀行監(jiān)管核心原則，同時(shí)，2010—2012年中國(guó)大型的商業(yè)銀行基本實(shí)施巴塞爾協(xié)議。并且城鄉(xiāng)居民收入增速高于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度。%，高于3月末各項(xiàng)存款余額增幅。 4）人文環(huán)境：2012年，高等院校（包括研究生、普通本專科和成人本?？?、網(wǎng)絡(luò)本?？平逃８鶕?jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定，設(shè)立商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為10億元人民幣，區(qū)域性商業(yè)銀行最低資本限額為30億元人民幣。而對(duì)于無錫農(nóng)村商業(yè)銀行，是區(qū)域性的商業(yè)銀行，除了在城鎮(zhèn)擴(kuò)展業(yè)務(wù)，還要應(yīng)對(duì)其他銀行對(duì)客戶的瓜分。盡管股市高風(fēng)險(xiǎn)，波動(dòng)大，但是隨著人們投資觀念的逐步改變和對(duì)投資知識(shí)的進(jìn)一步了解，更多的儲(chǔ)蓄會(huì)流向以股市為代表的資本市場(chǎng)。銀行目前的主要收入還是各種利息收益。目前看來，銀行作為資金的提供者討價(jià)還價(jià)的能力還是比較強(qiáng)的。 3）本銀行在競(jìng)爭(zhēng)中的地位：有五大國(guó)有銀行在前，其擁有較為完善的系統(tǒng)機(jī)制，和穩(wěn)定的客戶來源，以及國(guó)家扶持，實(shí)力強(qiáng)大。按年齡段來看，41—60歲的人口比例最高，%；16—30歲人口為第二峰值，%，3140歲的主要?jiǎng)趧?dòng)力為第三峰值，%。2012年無錫市戶籍人口男女性別比例為112:100。全市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到27750元，農(nóng)民人均純收入達(dá)到14002元，%%。由只重物質(zhì)生活轉(zhuǎn)變?yōu)橹匾暰裆?。享受型、發(fā)展型消費(fèi)資料在城鄉(xiāng)居民支出中的比重逐步增加。另外，傳統(tǒng)的營(yíng)銷方式已不適應(yīng)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的需要一方面長(zhǎng)期以來形成的以個(gè)人營(yíng)銷為主的方式帶來了資源重復(fù)、分散和低效使用等問題限制了資源整合和團(tuán)隊(duì)作用的發(fā)揮另一方面隨著形勢(shì)的發(fā)展客戶對(duì)銀行的服務(wù)需求越來越注重技術(shù)含量高的綜合化服務(wù)以實(shí)現(xiàn)其價(jià)值的保值增值的目的以存款為中心的單一營(yíng)銷模式和以單一資產(chǎn)拉動(dòng)存款的營(yíng)銷方式已難以適應(yīng)這種變化只有通過專業(yè)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)大力實(shí)施綜合營(yíng)銷為客戶提供多層次、相互配套的綜合產(chǎn)品和服務(wù)才可能實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值最大化提高業(yè)務(wù)的綜合收益水平。要強(qiáng)化內(nèi)部治理機(jī)制的完善，通過內(nèi)部管理控制機(jī)制優(yōu)化銀行的治理行為。而對(duì)于中間業(yè)務(wù)的建議如下：逐漸松動(dòng)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，適當(dāng)放寬銀行的業(yè)務(wù)范圍，順應(yīng)金融自由化的趨勢(shì)。真正樹立以客戶為中心的理念 以“客戶為中心”木已經(jīng)成為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則，但真正樹立起時(shí)時(shí)處處了解客戶的需求、提供客戶滿意的服務(wù)的理念還不夠，并殘存著一些“皇帝女兒不愁嫁”以及銀行管理而非服務(wù)的思想余毒。找準(zhǔn)零售業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)的發(fā)展方面，要擴(kuò)大業(yè)務(wù)總量，必然要增加業(yè)務(wù)品種拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域。而金融品牌的建立需要長(zhǎng)期不懈的投入。加速產(chǎn)品創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的主要品種是儲(chǔ)蓄存款、住房信貸和消費(fèi)信用卡，改變農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)品種單一的局面，必須進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，這也將是目前最大的收入增長(zhǎng)點(diǎn)。目前，產(chǎn)品創(chuàng)新主要有兩個(gè)模式:參數(shù)化產(chǎn)品和整體客戶關(guān)系產(chǎn)品。因此，可以考慮建成一個(gè)集人工服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行、ATM、POS、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、電視銀行等各類現(xiàn)代化分銷渠道于一身的多元化的立體分銷渠道網(wǎng)絡(luò)，以便使各類分銷渠道的配備數(shù)量和服務(wù)功能可以基本滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。