【正文】 強(qiáng)，這意味著對(duì)資金的需求，意味著更多的業(yè)務(wù)。 法律環(huán)境良好。11月26日泰州靖江支行開業(yè)，11月30日徐州豐縣支行開業(yè)，12月10日南通如皋支行開業(yè)。二：報(bào)告：商業(yè)銀行（江蘇無錫農(nóng)村商業(yè)銀行）考察報(bào)告無錫農(nóng)村商業(yè)銀行成立于2005年6月14日，（即原江蘇錫州農(nóng)村商業(yè)銀行，2010年7月19日經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)進(jìn)行更名），是一家區(qū)域性的農(nóng)村商業(yè)銀行，總部設(shè)在無錫，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍及江蘇?！〗陙恚瑹o錫農(nóng)村商業(yè)銀行以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，以改革為動(dòng)力，以客戶為中心，經(jīng)過全體員工的共同努力，各項(xiàng)工作取得了顯著的成績(jī)，截至2011年末，%，另外，2012上海發(fā)布的2011中國金融500強(qiáng)“排在109位，2012《銀行家》發(fā)布“全球銀行1000強(qiáng)”位于886位。 2011年11月29日姜堰錫州村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立，12月16日揚(yáng)州儀征支行開業(yè)。 2）經(jīng)濟(jì)環(huán)境：這幾年，國民經(jīng)濟(jì)取得平穩(wěn)較快的發(fā)展，這為無錫農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展提供了良好的機(jī)遇。除此之外，“12年來，無錫市各項(xiàng)存款呈穩(wěn)步增長態(tài)勢(shì)。 3）技術(shù)環(huán)境：在銀行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)從根本上改變了發(fā)展戰(zhàn)略，主要體現(xiàn)在兩方面：一是削弱了提供金融服務(wù)的地理優(yōu)勢(shì)的重要性，客戶可以從網(wǎng)上接受各種服務(wù)，而不受地理限制，這樣先前享有地理優(yōu)勢(shì)而擁有客戶的銀行就面臨著客戶的損失問題：二是降低了提供金融服務(wù)的成本。 5）自然環(huán)境：近幾年內(nèi)沒有發(fā)生自然災(zāi)害。以及華夏銀行、交通銀行、江蘇銀行、浦發(fā)銀行、廣東發(fā)展銀行、民生銀行、深圳發(fā)展銀行、光大銀行、招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等。2004年2月國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)資本市場(chǎng)改革開放和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》，之處建立以市場(chǎng)為主導(dǎo)的品種創(chuàng)新機(jī)制，研究開發(fā)于股票和債券想過的新品種以及其衍生產(chǎn)品，大力發(fā)展資本市場(chǎng)，居民的投資渠道和企業(yè)直接融資的渠道得以拓寬。相反，政府最關(guān)心的是如何通過信托公司為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)甚至社會(huì)穩(wěn)定籌措盡可能多的資金。但是對(duì)于實(shí)力雄厚的大客戶而言，他們?cè)谛枰Y金的時(shí)候是購買者，但是在提供資金的時(shí)候是賣方，他們可以選擇其他銀行作為買方，所以為了留住大客戶，銀行在貸款利率方面會(huì)有所妥協(xié)。（三） 市場(chǎng)情況： A．市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況： 1）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)：目前，無錫市有工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行五大國有商業(yè)銀行。相對(duì)于這些銀行來說，無錫農(nóng)村商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于弱勢(shì)地位。60歲以上人口占比最少，%。全市人才總量達(dá)到108萬人，高層次人才超過7萬人，初、中、高技能人才結(jié)構(gòu)比例為26：44：30。統(tǒng)一城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，居民養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋到企事業(yè)單位職工外的所有居民。 3）收入結(jié)構(gòu)： 4）消費(fèi)結(jié)構(gòu) 　20012005年，無錫城鎮(zhèn)居民家庭的生活消費(fèi)支出中（見圖一），食品、衣著、家庭設(shè)備用品及服務(wù)、雜項(xiàng)商品和服務(wù)支出的比重不斷下降，其中代表居民生活質(zhì)量的恩格爾系數(shù)（食品消費(fèi)支出占總消費(fèi)支出的比重）%%，%%；%%；%%，城鎮(zhèn)居民的生活狀態(tài)已從溫飽型過度到小康型。居民在文化教育、休閑、娛樂、旅游等方面的消費(fèi)迅速增加，2005年江蘇城鎮(zhèn)居民人均娛樂文教支出1288元，%。三：結(jié)論與建議：近幾年來,由農(nóng)村信用社改組成立的農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融的主力軍。②協(xié)調(diào)商業(yè)化經(jīng)營與政策性支農(nóng)，積極服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)“改制不改向”是農(nóng)信社改革的基本原則，這就要求改革后的農(nóng)村商業(yè)銀行在走商業(yè)化道路的同時(shí)，也要承擔(dān)政策性支農(nóng)的職能。只有在觀念上得到重視，商業(yè)銀行才能在發(fā)展中間業(yè)務(wù)發(fā)面有所突破，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行盈利結(jié)構(gòu)的多元化和合理化。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)有不斷加大宣傳，重視營銷的觀念，通過電視、廣播、報(bào)刊、宣傳零售銀行業(yè)務(wù)，特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的真正涵義，逐步培養(yǎng)、更新居民的理財(cái)觀念和意識(shí)，從投資者心理了解客戶的需求意向，要有客戶發(fā)展前瞻性的思路。國外的銀行，零售業(yè)務(wù)門類繁多，產(chǎn)品五花八門，各個(gè)銀行都有自己的品牌產(chǎn)品，在某一個(gè)方面對(duì)客戶進(jìn)行優(yōu)勢(shì)金融服務(wù)。隨著經(jīng)濟(jì)金融體制改革的縱深推進(jìn)，居民收入水平的大幅提升，以及金融消費(fèi)觀念的逐步轉(zhuǎn)變，我國金融消費(fèi)市場(chǎng)的內(nèi)涵已經(jīng)發(fā)生了深刻變化。同時(shí)，恢復(fù)和擴(kuò)大大額存單、金融債券代發(fā)行業(yè)務(wù)。例如，銀行可以提供銀行、證券經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)服務(wù)綜合產(chǎn)品，并配以客戶關(guān)系定價(jià)和忠誠度優(yōu)惠項(xiàng)目，鼓勵(lì)客戶只選擇該銀行獨(dú)此一家金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，銀行要注意根據(jù)客戶需求的變化、產(chǎn)品的創(chuàng)新、各類產(chǎn)品的銷量和市場(chǎng)占有率的變化，及時(shí)調(diào)整各類分銷渠道的數(shù)量和分布結(jié)構(gòu)。擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域無錫農(nóng)村商業(yè)銀行在強(qiáng)化核心業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上要積極拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在確保消費(fèi)信貸、信用卡和理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)步快速發(fā)展的前提下，開拓能夠?yàn)殂y行帶來更高收益的業(yè)務(wù)種類。并能有效提高收入、市場(chǎng)份額和客戶忠誠度。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新空間還在于如何將核心產(chǎn)品捆綁、連接、個(gè)性化和相互利用。金融機(jī)構(gòu)必須要通過管理制度與技術(shù)的創(chuàng)新，不斷提高產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，從組織結(jié)構(gòu)、管理效率、營銷策略等方面，依靠企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力全方位提升品牌價(jià)值。即把能夠?yàn)殂y行賺取最大利潤的高端客戶挖掘出來，集中經(jīng)營資源向優(yōu)質(zhì)客戶傾斜，提高經(jīng)營效益和質(zhì)量，同時(shí)有助于農(nóng)村商業(yè)銀行有針對(duì)性地對(duì)不同市場(chǎng)群體進(jìn)行金融產(chǎn)品的交叉銷售，并采取相應(yīng)的營銷策略和服務(wù)措施，提供量身定做的金融產(chǎn)品，以滿足不同類型的金融需求，提高客戶滿意度，以便培養(yǎng)忠誠客戶，在一定的領(lǐng)域占據(jù)最大市場(chǎng)份額并能創(chuàng)造較大利潤的市場(chǎng)。加之我國宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的不斷深入，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展空間和盈利空間將越來越窄，必須要轉(zhuǎn)變盈利模式，積極應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)及市場(chǎng)的變化，逐步改變傳統(tǒng)批發(fā)業(yè)務(wù)總量過大，零售業(yè)務(wù)占比過小的現(xiàn)狀，加大個(gè)人金融業(yè)務(wù)規(guī)模，特別是理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。面對(duì)形勢(shì)和市場(chǎng)的變化，我國商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國外商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，緊隨市場(chǎng)的變化，