【正文】 籌或地下融資的方式籌集資金。對單筆交易的市場風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險應(yīng)區(qū)別情況，在經(jīng)營人員勤勉盡職、經(jīng)辦業(yè)務(wù)整體收益覆蓋風(fēng)險的情況下，予以免責(zé)。為強化資產(chǎn)風(fēng)險管理，降低不良貸款率，確保新增貸款質(zhì)量，各商業(yè)銀行紛紛上收信貸管理權(quán)限。此外，建立健全的財務(wù)制度，也有助于管理水平的提升。由于各方面因素限制，目前系統(tǒng)采集的數(shù)據(jù)僅限于工商的數(shù)據(jù)和國稅、地稅的部分?jǐn)?shù)據(jù)。就貸款而言對于龐大的中小企業(yè)還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。商業(yè)銀行面對這樣一個經(jīng)濟成份多元化、遍布城鄉(xiāng)、涉及各行各業(yè)、情況復(fù)雜且缺乏研究的中小企業(yè)市場，難以對其生產(chǎn)經(jīng)營情況進(jìn)行評估和把握，要開拓這一市場，不僅要冒風(fēng)險，還必須創(chuàng)新各種制度。 企業(yè)信用觀念淡薄在當(dāng)前債權(quán)債務(wù)關(guān)系，保障制度尚不健全的情況下，由于部分中小企業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)低下。3 中小企業(yè)融資難的原因 中小企業(yè)自身原因 市場競爭能力弱臺州中小企業(yè)普遍規(guī)模較小，存在低小散、行業(yè)分散，實力弱，產(chǎn)業(yè)水平低，經(jīng)濟效益差的特點，占優(yōu)勢地位和主體地位的行業(yè)仍是以勞動密集型和資源加工型產(chǎn)業(yè)為主。 國家銀監(jiān)會曾統(tǒng)計，我國2022年上半年新增貸款，大型企業(yè)得到47%，中小型企業(yè)得到53%，其中中型企業(yè)得到44%，小企業(yè)僅得到9%。表 主要年份工業(yè)總產(chǎn)值（2022－2022 年） 單位：萬元項目 2022 2022 2022 2022 2022 2022大型企業(yè) 1656601 2437585 2500613 3337383 3016513 3257893中型企業(yè) 3873957 5845924 7566852 9642839 10135687 9437875小型企業(yè) 7998597 9093448 12220572 14426336 15624393 16002981資料來源：《臺州統(tǒng)計年鑒 2022》由表 1，我們可以看到，中小型企業(yè)所占比重已占全市企業(yè)總量的 90％以上，中小企業(yè)創(chuàng)造的工業(yè)總產(chǎn)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了大型企業(yè)所創(chuàng)造的工業(yè)總產(chǎn)值。從宏觀經(jīng)濟的角度來講，經(jīng)濟中存在著資金盈余部門、平衡部門和赤字部門，因此就需要實現(xiàn)資金從盈余部門向赤字部門的轉(zhuǎn)移，也就是資金從儲蓄者手中轉(zhuǎn)向投資者手中。著力關(guān)注融資難這一大多數(shù)中小企 業(yè)的面臨的突出問題 ，分析融 資難問題產(chǎn)生的原因，并針對問題的根源提出切 實可行的對策，以 應(yīng)對企 業(yè)發(fā)展瓶頸，使企業(yè)拓寬融資渠道，革新壯大自身企 業(yè)，形成良性 發(fā)展。目前，除美國、德國、英國同時采用定量和定性雙重標(biāo)準(zhǔn)外，其余大部分國家對中小企業(yè)的界定都只采用定量標(biāo)準(zhǔn)。臺州中小企業(yè)融資問題分析及對策222 臺州中小企業(yè)現(xiàn)狀 臺州中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀臺州是我國股份制企業(yè)的發(fā)源地，民營經(jīng)濟發(fā)達(dá)，中小企業(yè)眾多。因此臺州中小企業(yè)的發(fā)展關(guān)系到臺州的經(jīng)濟民生，中小企業(yè)的融資問題也考究著臺州人民的智慧。第一類中小企業(yè)資產(chǎn)優(yōu)良，是各類銀行、風(fēng)險投資基金的追捧對象，沒有融資難的壓力；第二類中小企業(yè)通過抵押、擔(dān)?；蛘吲c銀行長期合作的信用貸款，融資也相對容易；第三類中小企業(yè)特別是小企業(yè)自身實力較弱，抗風(fēng)險能力不強，較難得到銀行信任，又普遍缺乏抵押物，融資難主要體現(xiàn)在這類企業(yè)上。 自身管理不規(guī)范臺州大部分中小企業(yè)都是家族制企業(yè)，企業(yè)經(jīng)營者自身文化水平低，管理上以老板與其親屬組成的團隊為主力，基本上沒有聘請具有專業(yè)管理能力的職業(yè)經(jīng)理人，未建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度。因為與大企業(yè)相比，中小企業(yè)要求的每筆貸款數(shù)額不大，且貸款大多數(shù)都是流動資金貸款,規(guī)模小且分散，每筆貸款的發(fā)放程序、經(jīng)辦環(huán)節(jié)，如調(diào)查、評估、監(jiān)督等又大致相同，因此對中小企業(yè)的信貸“惜貸”現(xiàn)象仍普遍存在。 貸款程序復(fù)雜且成本高銀行對中小企業(yè)資信評估靈活性不足，不切合中小企業(yè)實際。中小企業(yè)存在太多的弊端和漏洞，使中小企業(yè)之間的債務(wù)償還有很多不能解決，嚴(yán)重影響了中小企業(yè)的生產(chǎn)和信用。加之信貸人員有限，搜集企業(yè)資信情況難度較大，以致不能全面、準(zhǔn)確地掌握企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營情況和完整的信用信息，從而控制貸款規(guī)?；虿桓曳刨J等等。中小企業(yè)融資難的最根本癥結(jié)在于缺乏信用保證，企業(yè)要獲取金融支持，必須具備相應(yīng)的信用條件，根據(jù)銀行數(shù)據(jù)，臺州各大銀行提供給中小企業(yè)的貸款余額約占全部銀行貸款余額的 24%，這與臺州中小企業(yè)在臺州經(jīng)濟中所占份額相當(dāng)不成比例，大部分銀行反映給中小企業(yè)貸款存在較大風(fēng)險，原因是中小企業(yè)的信用得不到保證，給銀行信貸工作帶來很多困難，所以，中小企業(yè)應(yīng)在市場競爭機制下不斷提高自身信用水平。信息、標(biāo)準(zhǔn)與責(zé)任的嚴(yán)重不對稱，使基層信貸員對中小企業(yè)“恐貸” ，使一些項目前景好的中小企業(yè)被擋在貸款門檻之外。要加強臺州的中小企業(yè)的融資，就必須充分發(fā)揮臺州地方商業(yè)銀行的作用，要加強對地方商業(yè)銀行的正確引導(dǎo)，實行正確的發(fā)展戰(zhàn)略；完善中小企業(yè)信用服務(wù)體系建設(shè)，應(yīng)確立“以中小企業(yè)信用擔(dān)保、中小企業(yè)信用信息征集與評價為手段” ，以推動信用擔(dān)保體系建設(shè)為重點，以培育中小企業(yè)信用意識、提升中小企業(yè)信用、解決中小企業(yè)融資難、增加中小企業(yè)信用交易，還需進(jìn)一步完善中小企業(yè)征信系統(tǒng)以及擔(dān)保機構(gòu)信用評級系統(tǒng)，構(gòu)建信用信息平臺，擴大）銀、保、企之間的合作規(guī)模，推動企業(yè)與擔(dān)保機構(gòu)信用評級報告在擔(dān)保額度、貸款額度、綜合授信、利率浮動、擔(dān)保取費、反擔(dān)保強度等方面的使用。這些政策的出臺對臺州中小企業(yè)的臺州中小企業(yè)融資問題分析及對策88融資和發(fā)展都有一定的作用，但是不管從力度和廣度上還必須進(jìn)一步加強，才能對臺州經(jīng)濟的主力軍中小企業(yè)起更大的作用。政府也可以幫助中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新獲得擔(dān)保貸款、貼息貸款、政府優(yōu)惠貸款