【正文】 悉案情，初步了解詢問對象的基本情況（職業(yè)、嗜好、習(xí)慣、與本案關(guān)系），列明要詳細(xì)詢問的問題，準(zhǔn)備好待核實資料，準(zhǔn)備好應(yīng)付可能出現(xiàn)新情況的對策 ? 詢問中，注意與對方建立良好心理接觸，要有嚴(yán)肅認(rèn)真、客觀、冷靜的態(tài)度。 第九章 理賠調(diào)查 ?理賠調(diào)查的原則與精神 ?理賠調(diào)查應(yīng)具備的專業(yè)知識與技能 ?理賠調(diào)查的流程、規(guī)則 ?理賠調(diào)查證據(jù)固定的基本方法 ?各類事故的調(diào)查要點 理賠調(diào)查的原則與精神（一） ?實事求是 ?迅速及時 ?遵守法制 ?保守秘密 理賠調(diào)查的原則與精神（二） ? 誠摯善良、公正無私、豁達大度 即真誠、老實、坦率、求實，不計較個人得失，不追求名利、不徇私舞弊、寬闊的胸懷 ? 熱情、冷靜、自信、適度堅持 即對工作高度負(fù)責(zé)而全心投入，遇刺激與挑釁及時化解，信心、堅韌、精神煥發(fā)，勇往直前，不要固執(zhí)己見，聽不進他人意見。 國際理賠協(xié)會（ ICA）行為準(zhǔn)則（一） 任何有理賠或認(rèn)為他有理賠的當(dāng)事人應(yīng)得到有禮貌的、公平的、合理的待遇暨迅速收到有關(guān)理賠申請的回音。 ?保險承保的質(zhì)量得到檢驗。因為團體保險一般都是一年期，存在續(xù)保的核保問題。 七、人群的財務(wù)核保 ? 未成年人保額確定的原則： ? 父母的收入狀況 ? 父母的凈資產(chǎn)情況 ? 父母所擁有的保險的額度 ? 未成年人的健康狀況 ? 年齡在 1周歲以下，保額不超過其父母年收入3倍；累計保額不超過其父母擁有的保額； ? 年齡在 1周歲以上，保額不超過其父母年收入10倍；累計保額不超過其父母擁有的保額； ? 政府法規(guī)或壽險業(yè)對未成年人保額的規(guī)定。 90年代以中介職業(yè)者為代表。 （四）根據(jù)生命價值確定合理的保險金額 ?保險費與收入的關(guān)系是保費數(shù)額（ P）占收入（ I）的比例，即 P/I。 （二）生命價值與人身保險的關(guān)系 ?生命價值風(fēng)險的存在為保險提供了前提。 家庭是構(gòu)成其成員的生命價值的經(jīng)濟單位。 （二）生命價值與人身保險的關(guān)系 ?休伯納關(guān)于人類生命價值的質(zhì)量和數(shù)量觀： 所謂潛在的財產(chǎn)是指一個人具有獲取超過維持 本人生存所需的收益的能力，也叫經(jīng)濟能量。 ?第二部分 生命價值理論相關(guān)內(nèi)容 六、生命價值理論 ?（一）生命價值的經(jīng)濟學(xué)定義及計算 ?（二）生命價值與人身保險的關(guān)系 ?（三）由生命價值決定的保險需求 ?（四）根據(jù)生命價值確定合理的保險金額 （一）生命價值的經(jīng)濟學(xué)定義及計算 ?生命價值的經(jīng)濟學(xué)定義，從簡單意義上講，就是收入減去個人生活消費后，所剩余部分價值的資本化數(shù)量。 ? 投保人無法提供與其申請的保額相對應(yīng)的完整的財務(wù)證明。 財務(wù)核保結(jié)論的種類 ? 標(biāo)準(zhǔn)體承保 ? 投保關(guān)系與受益關(guān)系合理 ? 投保人有合理的保險需求和正確的投保動機。 ?繳費能力要將暫時收入排除在外。 ?一般來說核保人員評估的依據(jù)應(yīng)該有兩點：被保險人死亡或喪失工作能力后導(dǎo)致家庭收入減少的總額； 被保險人死亡可能導(dǎo)致的支出的增加。 ? 以他人為保險標(biāo)的，嚴(yán)格考核法律上關(guān)于保險利益的規(guī)定。人身保險核保與理賠（中） 秦蓉蓉 第六章 財務(wù)核保 第七章 團體保險的核保 第九章 理賠調(diào)查 第八章 壽險理賠概念和流程 第六章 財務(wù)核保 財務(wù)核保概況 ?一、財務(wù)風(fēng)險與財務(wù)核保 ?二、財務(wù)核保的目的 ?三、財務(wù)核保應(yīng)考慮的基本因素 ?四、財務(wù)核保的資料 ?五、財務(wù)核保的結(jié)論 ?六、生命價值理論 ?七、人群的財務(wù)核保 ?第一部分 財務(wù)核保一般內(nèi)容 一、財務(wù)風(fēng)險與財務(wù)核保 ?財務(wù)風(fēng)險： 從經(jīng)濟學(xué)角度來說是一種微觀經(jīng)濟學(xué)，主要是指個人或企業(yè)在理財及經(jīng)濟活動中因各種不確定因素所帶來的風(fēng)險。 二、財務(wù)核保的目的 ? 預(yù)防保險欺詐： ? 保險利益的核定 ? 預(yù)防逆向選擇： ? 保險金額的核定 ? 避免過高的保單失效率 ? 收入與保額的匹配 三、財務(wù)核保應(yīng)考慮的基本因素 ?保險利益的確定 ?明確保障需求 ?最優(yōu)保險金額的評估 ?保單持久性 保險利益的確定 ? 我國對人壽保險保險利益的規(guī)定 ? 投保人以自己為被保險人投保，核保員要考慮受益人的保險利益。 最優(yōu)保險金額的評估 ?目前國內(nèi)的核保人員通用的做法是將投?？蛻羯钪芷谒枰呢攧?wù)保障，即根據(jù)投?？蛻粼诩彝ソ?jīng)濟結(jié)構(gòu)中所處的地位，擬定出一個普遍適用的“需要保險金額”，作為一般情況下財務(wù)核保評估的標(biāo)準(zhǔn)。 ?繳費方式是影響保單持久性的主要因素。 ? 涉及專業(yè)知識廣泛，包括保險學(xué)、財務(wù)會計、法律、社會學(xué)、心理學(xué)等領(lǐng)域，對核保人知識、經(jīng)驗要求較高。 ? 投保人財務(wù)狀況具有較大不確定性，收入不穩(wěn)定。 財務(wù)核保結(jié)論的種類 ? 特約承保 —— 除外責(zé)任 ? 拒保： ? 投保人對被保險人不具有保險利益； ? 受益人指定不合理； ? 帶有投機性投保動機，明顯的逆選擇或道德風(fēng)險傾向； ? 投保人或被保險人財務(wù)狀況惡劣； ? 有犯罪歷史、道德品質(zhì)惡劣或社會背景復(fù)雜 ? 利用保險洗錢； ? 提供虛假、偽造財務(wù)證明。他認(rèn)為，首先有人類生命價值，才有它的經(jīng)濟價值。即生命價值是因，財產(chǎn)價值 是果。這些原理用于財產(chǎn) 價值領(lǐng)域已有幾十年的時間了。 ?收支節(jié)余：由于一般家庭只有在家庭費用有節(jié)余時才考慮支出保險費用，因此，估算保險費支付能力應(yīng)以家庭的收支節(jié)余為基礎(chǔ)。 七、人群的財務(wù)核保 ?工薪階層 ?家庭主婦 ?私營企業(yè)主 ?老年人 ?未成年人 七、人群的財務(wù)核保 ? 我國的工薪白領(lǐng)階層： 80年代以企業(yè)承包人、外企員工為代表。 七、人群的財務(wù)核保 ?老年人保險金額的確定： ? 無收入的老年人，保險金額不宜過高； ? 仍對社會有貢獻的老年人，如果投保是為了處理遺產(chǎn)，則相關(guān)保險的保額可以較高。 ? 團體險核保是一項連續(xù)性的工作 。 ?被保險人或者受益人所享受的保險權(quán)益得到實現(xiàn)。其主辦的資格考試也在全球享譽盛名，其頒發(fā)的理賠專業(yè)資格證書及認(rèn)證得到全球公認(rèn)，是目前極少數(shù)能夠在全球通行的關(guān)于壽險和健康險理賠專業(yè)資格認(rèn)證。鼓勵與協(xié)助理賠人員在理賠行政上進一步地發(fā)展本身的知識、技巧與專業(yè)。 ? 記錄前最好讓對方將所知道情況自由、完整、不間斷地陳述一遍，根據(jù)需要及要詢問的核心問題，以記錄人為主導(dǎo)，按方案詢問，注意追問細(xì)節(jié)，注意根據(jù)情況掌控詢問的節(jié)奏，適當(dāng)?shù)脑鰤号c減壓 ? 詢問結(jié)束，應(yīng)引導(dǎo)對方閱讀筆錄，并詢問對方有無補充，最后，簽名確認(rèn) 理賠調(diào)查證據(jù)的固定 ——簡易記錄 被保險人姓名 性別 年齡 走訪單位 走訪日期 走訪內(nèi)容 被詢問人姓名 電話 被詢問人陳述： 記錄人： 被詢問人： 理賠調(diào)查記錄 理賠調(diào)查證據(jù)的固定 ——摘抄筆錄 ? 主要摘抄病歷、相關(guān)登記、重要原版文獻等 ? 同樣抬頭也要有時間、地點、摘錄人、摘錄問題 ? 內(nèi)容摘錄要求準(zhǔn)確，專業(yè)代號、術(shù)語等不懂的要問清楚 ? 摘錄完畢應(yīng)要求見證人簽字或蓋章 理賠調(diào)查證據(jù)的固定 ——提取筆錄 ? 提取對象主要是與案件有關(guān)的物證、書證 ? 同樣抬頭也要有提取時間、地點、提取人 ? 內(nèi)容主要有物證、書證的來源、形式、形狀，保存、收取方式、以后處理方式等 ? 提取筆錄完成后，應(yīng)請被提取人簽字 理賠調(diào)查證據(jù)的固定 ——現(xiàn)場勘查筆錄 ? 主要記錄現(xiàn)場勘查過程以及發(fā)現(xiàn)的尸體、活體、痕跡、物品、兇器等位置、狀態(tài)及其相互關(guān)系 ? 勘查筆錄通常分為三部分，即受理部分、勘查部分、處理部分 ? 受理部分主要記載接受報案情況，勘查人員組成情況、現(xiàn)場保護情況 ? 勘查部分主要記載現(xiàn)場狀況及環(huán)境，現(xiàn)場勘查過程及發(fā)現(xiàn)痕跡、物品、尸體的位置、特征 ? 處理部分主要記載現(xiàn)場勘查結(jié)束后對現(xiàn)場及提取的痕跡物品處理情況。 ? 第二部分報告可以線索分頭追蹤方式書寫（直線追擊），也可以調(diào)查過程先后書寫，也可以時間先后書寫，也可綜合幾種方式書寫。 ?查勘費用的原始單憑證向財務(wù)部報銷，其復(fù)印件或費用分配清單附于