【正文】 購(gòu)買保險(xiǎn)，提高家庭保障能力和風(fēng)險(xiǎn)防范手段家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)說(shuō)明:(一)負(fù)債比率：0負(fù)債比率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額。目前，小蕓月收入2000元，她先生月收入18000元，倆人每年還有3萬(wàn)元的年終獎(jiǎng)。（√）一位合格的理財(cái)規(guī)劃師必須充分理解金融、經(jīng)濟(jì)、會(huì)計(jì)和稅收的概念，并同時(shí)具備現(xiàn)金管理、投資、和保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)知識(shí)。A、建立和界定與客戶的關(guān)系B、收集客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和相關(guān)信息并分析其理財(cái)目標(biāo)或期望 C、分析客戶當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況D、整合理財(cái)規(guī)劃策略，制定綜合個(gè)人理財(cái)計(jì)劃根據(jù)收集到的信息，理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該引導(dǎo)客戶編制客戶的月度或年度現(xiàn)金流量表，用表格的形式反映出客戶的基本情況，下列關(guān)于現(xiàn)金流量表的說(shuō)法正確的是（ABC）。A、是否有穩(wěn)定充足的收入 B、個(gè)人是否有發(fā)展?jié)摿?C、是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備 D、是否有適當(dāng)?shù)淖》繉⒗碡?cái)規(guī)劃的重要時(shí)期進(jìn)一步細(xì)分，包括下列那個(gè)時(shí)期：(ABC)。A、對(duì)客戶的財(cái)務(wù)信息要有充分了解 B、對(duì)客戶的財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息都要了解 C、還要了解客戶的期望目標(biāo) D、對(duì)客戶各方面的信息作全面了解，包括隱私 6年分期付款購(gòu)物，每年年初付款500元，利率為10%，該項(xiàng)分期付款相當(dāng)于現(xiàn)在一次現(xiàn)金支付的購(gòu)價(jià)是（A）元。A、 B、 C、 D、某人退休時(shí)有現(xiàn)金10萬(wàn)元，擬選擇一項(xiàng)回報(bào)比較穩(wěn)定的投資，希望每個(gè)季度能收入2000元補(bǔ)貼生活，那么該項(xiàng)投資的實(shí)際報(bào)酬率應(yīng)該為（C）。A、單身期B、家庭與事業(yè)形成期 C、家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期 D、少年期 E、退休期理財(cái)規(guī)劃的原則包括：(ABCDE)。A、現(xiàn)金流量表可以反映出個(gè)人或家庭的每月收入狀況 B、編制現(xiàn)金流量表需要符合的原則有：真實(shí)可靠、充分反映、明晰性C、通過(guò)現(xiàn)金流量表的編制，可以為理財(cái)規(guī)劃師進(jìn)行進(jìn)一步的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析與理財(cái)目標(biāo)設(shè)計(jì)提供基礎(chǔ)資料 D、現(xiàn)金流量表不可以反映個(gè)人或家庭每月的基本支出情況三、是非判斷題（每小題2分，共20分，對(duì)的打√，錯(cuò)的打）理財(cái)目標(biāo)的限制主要取決于每個(gè)人的財(cái)務(wù)資源，包括現(xiàn)有的財(cái)務(wù)資源、今后預(yù)期可以獲得的財(cái)務(wù)資源，以及對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。更重要的是，他應(yīng)該相當(dāng)清楚如何將這些知識(shí)應(yīng)用在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中。盡管只是個(gè)“二人世界”，但他倆每月日常支出就有9000元。一般而言，家庭資產(chǎn)負(fù)債率控制在50%以下較為屬合理，而目前郭先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債率為0，反應(yīng)出郭先生家庭中對(duì)適度舉債不能理解，不會(huì)通利用銀行的錢來(lái)提高生活品質(zhì)，可以通過(guò)增加貸款的方式添置固定資產(chǎn)。郭先生股票投資不利，4萬(wàn)元的本金現(xiàn)值只有3萬(wàn)元，虧損較大，說(shuō)明郭先生缺乏資本市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)、精力和有效的投資策略，操作品種單一。請(qǐng)理財(cái)經(jīng)理為馬女士一家做個(gè)理財(cái)規(guī)劃。為女兒購(gòu)買適當(dāng)?shù)慕】当ｋU(xiǎn)。在此階段，節(jié)省者也有一定的儲(chǔ)蓄。每個(gè)年輕人應(yīng)為自己投保重大疾病險(xiǎn)。l 在固定儲(chǔ)蓄和消費(fèi)之余，如有結(jié)余，可為自己制定短期目標(biāo)：如旅游，在職進(jìn)修，甚至炒股資金等。理財(cái)組合中除投資于股票、成長(zhǎng)型基金、和債券，并保留部分活期儲(chǔ)蓄外，可選擇一些繳費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等。保險(xiǎn)購(gòu)買除應(yīng)偏重于教育基金外，由于人到中年，身體機(jī)能明顯下降，對(duì)養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大，還可偏重購(gòu)買自身保障的險(xiǎn)種。醫(yī)療費(fèi)用支出增加，支出大于收入，是消耗儲(chǔ)備金的主要時(shí)期，甚至逐年變現(xiàn)資產(chǎn)來(lái)應(yīng)付退休后生活費(fèi)開(kāi)銷。什么是投資？證券公司的投資決策人在決策投資時(shí)是在工作而不是投資；當(dāng)銀行家在評(píng)估項(xiàng)目和貸款時(shí)是在工作而不是投資，因?yàn)槟侵皇撬I(lǐng)取薪水的工作。養(yǎng)老保險(xiǎn)就是每個(gè)人手中的種子，只要按時(shí)澆灌，在你需要的時(shí)候，它就會(huì)回報(bào)豐碩的果實(shí)。養(yǎng)老保險(xiǎn)由三個(gè)部分組成。商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)也是投資 養(yǎng)老金的準(zhǔn)備應(yīng)該具備幾個(gè)特點(diǎn)，一是安全性，二是收益性，三是穩(wěn)定性。購(gòu)買后者，無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間身故，還是保險(xiǎn)期滿依然健在，保險(xiǎn)公司均要返還一筆保險(xiǎn)金。購(gòu)買保險(xiǎn)要根據(jù)人生各個(gè)階段做好計(jì)劃，從保費(fèi)支付角度而言，為了確保生活不受影響，不能盲目購(gòu)買保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)支出一般不要超出自己年收入的20%。教育金準(zhǔn)備要充足 現(xiàn)在的大學(xué)教育，不單是比孩子的“智力”，也比父母的“財(cái)力”?？梢圆扇〗逃ｋU(xiǎn)等方式加以解決。個(gè)人理財(cái)是一個(gè)人一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃，通過(guò)不斷調(diào)整規(guī)劃來(lái)實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)。每個(gè)人的一生都是由目標(biāo)指引著前進(jìn)的，因?yàn)槲覀冇忻鞔_目標(biāo)，并為之努力、付出，才會(huì)有收獲時(shí)的滿足。一次成功的理財(cái)就是將合適的資金在合適的時(shí)間在合適的地點(diǎn)進(jìn)行了投資。這是為了我的每一筆開(kāi)支都有據(jù)可查，不會(huì)有不明的開(kāi)支。同時(shí)我們的消費(fèi)現(xiàn)狀、消費(fèi)特點(diǎn)在一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。在十幾年以后我們又將面臨結(jié)婚生子、贍養(yǎng)父母等，更長(zhǎng)遠(yuǎn)一些就要考慮到退休以后的生活水平。中國(guó)首席理財(cái)師劉彥斌觀點(diǎn)：我建議把家中“水庫(kù)”里的錢分成3份，分別放在3個(gè)池子里，第一個(gè)池子里放的是應(yīng)急的錢，第二個(gè)池子里放的是養(yǎng)命的錢，第三個(gè)池子里放的是閑錢。36歲做到公司管理中層，此后職位基本不會(huì)發(fā)生改變。（八）、假定目前的所以費(fèi)用都是夫妻平均分?jǐn)偟摹Ｓ捎诨稹岸~定投”起點(diǎn)低、方式簡(jiǎn)單，所以它也被稱為“小額投資計(jì)劃”或“懶人理財(cái)”。由于對(duì)股市的學(xué)習(xí)和逐步深入的了解，此時(shí)已經(jīng)可以很好的在股市進(jìn)行投資。29歲至30歲時(shí)，此時(shí)需要還房貸了。此時(shí)，扣除家庭開(kāi)銷，用于孩子身上的錢，房貸，給父母的錢，余錢每月4000左右，將30%的余錢用于貨幣基金。34歲還房貸15萬(wàn)，夫妻平分之后大約剩余90000元（四）36歲至42歲36歲迎來(lái)第三次升職，此時(shí)升到公司中層，以后升職幾率不大，稅后工資大約13000元，此時(shí)剩余約6500元左右。而通過(guò)這篇規(guī)劃，我充分認(rèn)識(shí)到了理財(cái)規(guī)劃的重要性，比如，在最后的階段中，如果每月只是將6500元存入銀行，差距還是很大的。不足：對(duì)理財(cái)知識(shí)和實(shí)踐的匱乏，會(huì)使我們失去很多機(jī)會(huì)和利益，因此，可以通過(guò)與投資理財(cái)社團(tuán)交流，利用閑暇實(shí)踐學(xué)習(xí)的方式充實(shí)自己。父母：其實(shí)我父母基本不用我們?cè)阱X上給予幫助，他們一生節(jié)儉，但現(xiàn)在是我回報(bào)的時(shí)候了，每月大概2000元左右，同時(shí)會(huì)時(shí)?；丶铱纯?。由于孩子小，5年的旅游費(fèi)用大概10000元左右，此時(shí)，父母已經(jīng)年邁，不再工作了，他們有養(yǎng)老保險(xiǎn)，每月會(huì)給她們1000元足夠了。在我30歲時(shí)，寶寶出生了。但將股市的投資提高到30%，收益率約為10%；5%用于給家人保險(xiǎn)；剩余的25%存在銀行，用于應(yīng)急。2．我會(huì)將20%的余錢投資于股市，用于試水，開(kāi)始的時(shí)候可能會(huì)有所虧損，但相信隨著時(shí)間的變化，逐漸會(huì)盈虧相抵，直至獲得收益，假定收益為5%。每年增長(zhǎng)比例為20%。（三）、對(duì)各項(xiàng)開(kāi)支先做如下假設(shè)：每月基本生活費(fèi)500元；由于家在長(zhǎng)春，不需要擔(dān)心住房問(wèn)題；化妝品200元，其他花銷200元，應(yīng)急200元，共計(jì)1100元。投資的三個(gè)屬性是：流動(dòng)性、安全性和收益性。子女教育已經(jīng)成為家庭的第一理財(cái)需求，而在退休規(guī)劃方面，為了保證退休之后的生活水平，也應(yīng)盡早著手準(zhǔn)備，這樣一旦遇到疾病等大量資金需求時(shí)，就能坦然應(yīng)對(duì)。這樣我們才能擁有更多的信心。第三，月都要有消費(fèi)計(jì)劃。當(dāng)確定了自己的理財(cái)目標(biāo)及投資期限，考慮了所有重要的因素之后，就需要一個(gè)適合自己的可行性投資方案來(lái)操作?，F(xiàn)在許多人包括我們這些非金融專業(yè)的大學(xué)生在內(nèi)都缺少理財(cái)?shù)挠^念和知識(shí)，因而在個(gè)人理財(cái)過(guò)程中也面臨著各種各樣的困惑。生活理財(cái)通過(guò)設(shè)計(jì)一個(gè)將個(gè)人整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身財(cái)務(wù)計(jì)劃，將個(gè)人未來(lái)的職業(yè)選擇、子女及自身的教育、購(gòu)房、保險(xiǎn)、醫(yī)療、企業(yè)年金和養(yǎng)老、遺產(chǎn)及繼承以及生活中個(gè)人所必須面對(duì)的各種稅收等方面的事宜進(jìn)行妥善安排，使個(gè)人在不斷提高生活品質(zhì)的同時(shí)，即使到年老體弱或收入銳減的時(shí)候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全和生活幸福。這些都是公眾人物，大家都知道，像我們這些普通人，又有多少長(zhǎng)大病的呢……數(shù)據(jù)我們無(wú)從考證，但可以肯定的是，大病的發(fā)病率的的確確提高了（據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：人一生長(zhǎng)病的概為74%），這應(yīng)該引起我們足夠的重視。其中特別需要注意的是，豁免保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)很重要，因?yàn)椋改溉f(wàn)一因某些原因無(wú)力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)，對(duì)孩子的