【正文】 業(yè)務(wù)品種調(diào)查要點(diǎn)參照?qǐng)?zhí)行。（四）信用方式按總行規(guī)定的客戶申請(qǐng)信用貸款必備的條件逐條對(duì)比說(shuō)明是否達(dá)到相應(yīng)要求。抵押的合法性：說(shuō)明抵押物是否為法律上可抵押的財(cái)產(chǎn)、抵押是否取得抵押物所有人的同意（抵押物為多人共同共有的是否取得全體共有人的同意）、能否進(jìn)行抵押登記等。根據(jù)借款人提供的連續(xù)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，綜合分析借款人償債能力、營(yíng)運(yùn)能力、盈利能力和趨勢(shì)變化等。其他需要說(shuō)明的情況。客戶股東與投資情況：（1）股東名稱(chēng)、出資金額、出資比例、出資方式、股東之間關(guān)系、有無(wú)不良信用記錄等。流動(dòng)資金貸款：關(guān)于對(duì)X X公司發(fā)放短期流動(dòng)資金貸款X X萬(wàn)元人民幣的信貸調(diào)查報(bào)告。貸款的準(zhǔn)入是否符合我行有關(guān)信貸管理基本規(guī)定和單項(xiàng)業(yè)務(wù)管理規(guī)定。（三）質(zhì)押擔(dān)保動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押：可參照動(dòng)產(chǎn)抵押，另外需寫(xiě)明質(zhì)物如何交付我行占有，及我行如何對(duì)質(zhì)物進(jìn)行管理及所需費(fèi)用由誰(shuí)承擔(dān)。分析：是否鋪底流動(dòng)資金不足，需要靠借款墊付；是否因擴(kuò)大生產(chǎn)、需要補(bǔ)充流動(dòng)資金；是否因季節(jié)性原因造成臨時(shí)流動(dòng)資金不足；是否為了歸還其他銀行借款和其他債務(wù)；是否因?yàn)樵谶M(jìn)行對(duì)外股本、房地產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股票、期貨等投資造成流動(dòng)資金不足。（六）其他行業(yè)應(yīng)比照（一）—（五）內(nèi)容對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行相應(yīng)審查，涉及事業(yè)法人、銀行承兌匯票、信用證等單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種時(shí)，可參考分行下發(fā)的審查要點(diǎn)進(jìn)行分析。二、借款人經(jīng)營(yíng)情況分析包括借款人經(jīng)營(yíng)歷史沿革情況；從事的業(yè)務(wù)種類(lèi)、主營(yíng)業(yè)務(wù)、生產(chǎn)能力、營(yíng)業(yè)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)狀況；在當(dāng)?shù)睾屯袠I(yè)中的經(jīng)濟(jì)地位和影響等。監(jiān)控報(bào)告應(yīng)該包括：項(xiàng)目的進(jìn)展與完成情況、原定計(jì)劃與現(xiàn)實(shí)狀況的比較、預(yù)測(cè)未來(lái)實(shí)現(xiàn)計(jì)劃的可能性等。費(fèi)用、預(yù)算與效益這一部分所要提供的決不僅僅是一個(gè)費(fèi)用預(yù)算表（當(dāng)然，預(yù)算表也是很重要的，可以把它放在附件中），而是要敘述和分析預(yù)算表中的各項(xiàng)數(shù)據(jù)、總成本與各分成本，包括人員、設(shè)備的費(fèi)用等。項(xiàng)目組織架構(gòu)在這一部分中，要描述為了達(dá)成上述目標(biāo)，需要什么樣的執(zhí)行團(tuán)隊(duì)和管理結(jié)構(gòu)。在說(shuō)明方法時(shí)，要特別說(shuō)明這種方法的優(yōu)越特性。由總體目標(biāo)可以分解成一系列具體的、可衡量的、可實(shí)現(xiàn)的、帶有明確時(shí)間標(biāo)記的階段性目標(biāo)。從金融本身來(lái)講，資金的安全性是第一位的，其次才是回報(bào)率，這也就是我們?yōu)楹涡枰ㄟ^(guò)抵押、擔(dān)保、保證等手段來(lái)作為貸款的必要條件。但僅有上述條件并不能就說(shuō)明項(xiàng)目的本質(zhì)，這也就是調(diào)查報(bào)告的另一層意義，通過(guò)調(diào)查，我們需要確切掌握企業(yè)（項(xiàng)目）的情況如何，簡(jiǎn)單來(lái)講，也就是我們需要了解融資的企業(yè)（項(xiàng)目）是不是賺錢(qián)，如何賺錢(qián)！編制調(diào)查評(píng)估報(bào)告大致可由如下方面構(gòu)成：（總論）這是最重要的一部分。對(duì)目標(biāo)的陳述一定要非常清楚。可以同時(shí)列舉出其它相關(guān)的方法，并對(duì)它們進(jìn)行比較，還可以引用專(zhuān)家的觀點(diǎn)和其它失敗或成功的案例，等等。執(zhí)行團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)包括所有項(xiàng)目組成員：志愿者、專(zhuān)家顧問(wèn)、專(zhuān)職人員等。其中，人員經(jīng)費(fèi)類(lèi)別可以包括工資、福利和咨詢專(zhuān)家的費(fèi)用；非人員經(jīng)費(fèi)類(lèi)別可以包括差旅費(fèi)、設(shè)備和通訊費(fèi)等。這部分也是我們作為貸后檢查的重要依據(jù)和評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)?！槍?duì)不同類(lèi)型的企業(yè)，分析的重點(diǎn)也不同，可參考以下方面：（一）生產(chǎn)型企業(yè)企業(yè)的地理位置、周邊環(huán)境、占地面積、建筑面積、是租用還是自建、是否有產(chǎn)權(quán)證；是否產(chǎn)生污染，工作環(huán)境如何；主要生產(chǎn)設(shè)備的數(shù)量、價(jià)格、技術(shù)的先進(jìn)性；主要工藝流程及工藝、技術(shù)的先進(jìn)性；質(zhì)量管理情況；工人的技術(shù)水平、人數(shù)、工資待遇、工人積極性等；生產(chǎn)的主要產(chǎn)品名稱(chēng)、用途、設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力和實(shí)際生產(chǎn)能力、近三年的生產(chǎn)產(chǎn)量、價(jià)格、年產(chǎn)值、銷(xiāo)售額（可列表說(shuō)明）生產(chǎn)用主要原材料的名稱(chēng)、主要供應(yīng)商名稱(chēng)、近三年的使用量、價(jià)格、金額（可列表說(shuō)明），分析原材料能源的供應(yīng)是否正常，是否有穩(wěn)定的供應(yīng)商，預(yù)測(cè)會(huì)否因供應(yīng)來(lái)源、價(jià)格、運(yùn)輸?shù)纫蛩卦斐晒?yīng)困難、成本增加；產(chǎn)品的科技含量、技術(shù)水平、質(zhì)量水平、生命周期、升級(jí)前景、生產(chǎn)方案、定價(jià)、產(chǎn)量等，選取市場(chǎng)上具有代表性的產(chǎn)品替代品進(jìn)行對(duì)比分析；產(chǎn)、供、銷(xiāo)是否銜接平衡，生產(chǎn)是否正常，車(chē)間管理制度是否健全有效，產(chǎn)品質(zhì)量是否穩(wěn)定，是否符合標(biāo)準(zhǔn)，生產(chǎn)成本控制的是否良好；原、輔材料、半成品、產(chǎn)成品的正常儲(chǔ)備水平，是否積壓嚴(yán)重；新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力如何；產(chǎn)品是否單一；其他需要說(shuō)明的情況。三、財(cái)務(wù)分析客戶財(cái)務(wù)信息：至少包括最近兩個(gè)會(huì)計(jì)和近期財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)（將主要財(cái)務(wù)指標(biāo)和比率通過(guò)表格形式列出，表格樣式見(jiàn)附件）。在分析資金緊缺的原因后，要進(jìn)一步分析資金缺口的大小程度，與本次貸款（授信）金額與期限是否匹配。股權(quán)質(zhì)押：該股權(quán)是否為依法可轉(zhuǎn)讓的股權(quán)、股權(quán)持有人、是哪個(gè)公司的股份、該公司是有限責(zé)任公司還是股份有限公司，如為有限責(zé)任公司股權(quán)質(zhì)押是否取得了全體股東過(guò)半數(shù)同意；如為股份有限公司，該股票是否已上市，股票為何種股票（國(guó)有股、法人股、社會(huì)公眾股）。該筆貸款的安全性、流動(dòng)性、效益性如何。貸款承諾函：關(guān)于向X X公司提供X X貸款承諾函X X萬(wàn)元人民幣的信貸調(diào)查報(bào)告。（2）關(guān)聯(lián)公司之間的關(guān)系。（四）餐飲、娛樂(lè)等服務(wù)業(yè)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所地理位置、營(yíng)業(yè)面積、是租用（租期）或自有、是否具有產(chǎn)權(quán)證；主要營(yíng)業(yè)范圍、裝修狀況、面向何階層顧客、有何設(shè)備；價(jià)格定位、在同行業(yè)中地位、社會(huì)影響及市場(chǎng)份額；月（日）平均營(yíng)業(yè)收入、與營(yíng)業(yè)支出情況；近三年的年?duì)I業(yè)收入、管理費(fèi)用、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)、現(xiàn)金流量狀況；稅收情況；經(jīng)營(yíng)特色；經(jīng)營(yíng)是否具有明顯的季節(jié)性等特點(diǎn)，對(duì)經(jīng)營(yíng)的影響程度；其他需要說(shuō)明的情況。四、貸款（授信）用途和還款來(lái)源分析首先說(shuō)明本次貸款（授信）的具體用途、額度、期限和還款來(lái)源，其次分別對(duì)其進(jìn)行分析。抵押物的評(píng)估和變現(xiàn)情況（1）說(shuō)明抵押物的評(píng)估價(jià)值、評(píng)估依據(jù)和變現(xiàn)值；（2）根據(jù)不同的抵押物判斷抵押率是否合理，是否符合我行的規(guī)定；（3）結(jié)合抵押物或同種商品目前的市場(chǎng)情況對(duì)抵押物的變現(xiàn)能力評(píng)價(jià)；（4）抵押物的投保情況，保險(xiǎn)期限是否長(zhǎng)于貸款期限。六、調(diào)查結(jié)論主要從貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性（經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益）等方面進(jìn)行分析，對(duì)承貸主體、還款能力、發(fā)展前景作出總體判斷，綜合對(duì)該項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)的利弊分析。第一部分 信貸調(diào)查報(bào)告內(nèi)容中國(guó)XX銀行關(guān)于對(duì)XX公司（信用類(lèi)別）（金額）的信貸調(diào)查報(bào)告XX支行信貸管理部：XX公司向我行申請(qǐng)辦理XX（金額）（幣種）XX（類(lèi)別）的信貸業(yè)務(wù)，XX客戶部門(mén)（或支行）已經(jīng)受理。其他需要說(shuō)明的情況。靈活，準(zhǔn)確的與客戶進(jìn)行溝通，讓客戶感覺(jué)一切是從客戶利益出發(fā)，了解他們的需求與困難，有技巧的進(jìn)行滲透于溝通。如洪水、地震、戰(zhàn)爭(zhēng)等導(dǎo)致抵押物損毀。了解借款人家庭成員狀況尤其是他們的健康、收入等情況，估算借款人的家庭總收入和總支出。加強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)理論學(xué)習(xí)，進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)水平和能力。通過(guò)實(shí)地調(diào)查，我認(rèn)識(shí)到了貸款的真實(shí)性很重要。貸款申請(qǐng)人為杜某，申請(qǐng)抵押貸款，客戶經(jīng)營(yíng)一家砂輪廠，有兩個(gè)女兒都在上小學(xué)，沒(méi)有其他家庭負(fù)擔(dān)，經(jīng)與鄰居核實(shí)客戶所說(shuō)屬實(shí)。其他需要說(shuō)明的情況。客戶股東與投資情況：（1）股東名稱(chēng)、出資金額、出資比例、出資方式、股東之間關(guān)系、有無(wú)不良信用記錄等。貸款的準(zhǔn)入是否符合我行有關(guān)信貸管理基本規(guī)定和單項(xiàng)業(yè)務(wù)管理規(guī)定。（三）質(zhì)押擔(dān)保動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押：可參照動(dòng)產(chǎn)抵押，另外需寫(xiě)明質(zhì)物如何交付我行占有，及我行如何對(duì)質(zhì)物進(jìn)行管理及所需費(fèi)用由誰(shuí)承擔(dān)。分析：是否鋪底流動(dòng)資金不足，需要靠借款墊付；是否因擴(kuò)大生產(chǎn)、需要補(bǔ)充流動(dòng)資金；是否因季節(jié)性原因造成臨時(shí)流動(dòng)資金不足；是否為了歸還其他銀行借款和其他債務(wù)；是否因?yàn)樵谶M(jìn)行對(duì)外股本、房地產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股票、期貨等投資