【正文】 該制度的確取得了一些成效，但國(guó)外一些專(zhuān)家的研究表明，該制度也會(huì)帶來(lái)不少負(fù)面效應(yīng)，如存款保險(xiǎn)增加了銀行體系脆弱性。從發(fā)展趨勢(shì)看，新近建立存款保險(xiǎn)的國(guó)家則普遍采取事前建立基金的制度。2．設(shè)定保險(xiǎn)額度已經(jīng)成為一種主流。大多數(shù)西方國(guó)家在20世紀(jì)6080年代陸續(xù)建立了該制度，目前已有72個(gè)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度．存款保險(xiǎn)制度設(shè)置的目的是銀行破產(chǎn)后能對(duì)存款人特別是中小存款人進(jìn)行保護(hù)，因而成為對(duì)銀行安全進(jìn)行防范的最后一道防線(xiàn)．銀行作為協(xié)調(diào)儲(chǔ)蓄和投資、執(zhí)行貨幣政策、提供支付服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著不可替代的作用，然而銀行本身的一些特點(diǎn)卻使得銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低下。首先是保費(fèi)率的比例難題，這牽扯到銀行的具體利益。顯性存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)在于:1)明確銀行倒閉時(shí)存款人的賠付額度，穩(wěn)定存款人的信心。對(duì)存款人而言，銀行會(huì)將存款保險(xiǎn)的費(fèi)用間接轉(zhuǎn)移到儲(chǔ)戶(hù)身上。，鼓勵(lì)銀行的冒險(xiǎn)行為。建立存款保險(xiǎn)制度有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。存款保險(xiǎn)制度雖然是一種事后補(bǔ)救措施，但它的作用在事前也有體現(xiàn)。金融危機(jī)或風(fēng)暴會(huì)嚴(yán)重影響發(fā)生國(guó)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會(huì)安定，給國(guó)際金融市場(chǎng)帶來(lái)巨大沖擊。2015年5月1日出臺(tái)。，總體上增強(qiáng)銀行信用，提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)中小銀行，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)的有效方法之一。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營(yíng)非法、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過(guò)難關(guān)，或促成其它銀行的并購(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。在自愿參加保險(xiǎn)和存款保險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)一的情形下，經(jīng)營(yíng)好的銀行將會(huì)退出存款保險(xiǎn)體系，經(jīng)營(yíng)不好的銀行也要繳納更高的保險(xiǎn)費(fèi)用，從而威脅到存款保險(xiǎn)制度的可持續(xù)性，銀行體系性風(fēng)險(xiǎn)也將擴(kuò)大。目前國(guó)際上通行的理論是把存款保險(xiǎn)分為隱性(implicit)存款保險(xiǎn)和顯性(explicit)存款保險(xiǎn)兩種。、促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。如果是行政性管理的，有兩種選擇，一是行政性監(jiān)管部門(mén)模式，一是公司制模式。銀行在簽定存款保險(xiǎn)合約獲得對(duì)存款人的支付保證后，尤其是保險(xiǎn)制度采取單一保費(fèi)率時(shí)，其繳納的保費(fèi)與該行資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有掛鉤，加之沒(méi)有來(lái)自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅(qū)動(dòng)勢(shì)必選擇高風(fēng)險(xiǎn)投資，這種道德風(fēng)險(xiǎn)增加了銀行破產(chǎn)的可能性；(3)從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)方面來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)部門(mén)可能有監(jiān)管寬容的道德風(fēng)險(xiǎn)，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問(wèn)胚，或在考慮整個(gè)銀行業(yè)的利益而忽略了對(duì)個(gè)別銀行的處理，甚至迫于政治壓力而作出對(duì)整個(gè)銀行業(yè)不利的事情，從而難以正確地履行監(jiān)管職責(zé)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，最終損害整體經(jīng)濟(jì)利益．三、國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的整體特征和趨勢(shì)在國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的多年實(shí)踐基礎(chǔ)上，我們從機(jī)構(gòu)加入方式、存款保險(xiǎn)類(lèi)型、保險(xiǎn)額度、保險(xiǎn)基金、保險(xiǎn)費(fèi)的基數(shù)和費(fèi)率評(píng)估方式等不同因素考察后，我們可以得出當(dāng)前國(guó)外存款保險(xiǎn)制度具有以下主要特征和趨勢(shì)。4．存款保險(xiǎn)基金的設(shè)立方式和融資渠道。目前的趨勢(shì)是：(1)評(píng)估基數(shù)傾向于被保險(xiǎn)存款，而非總存款。盡管銀行體制改革正在穩(wěn)步進(jìn)行但長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系一直是國(guó)有獨(dú)資的四 大商業(yè)銀行為主, 金融業(yè)呈現(xiàn)過(guò)強(qiáng)的壟斷性。共同保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司鼓勵(lì)防災(zāi)防損的一項(xiàng)十分有效的措施即只對(duì)存款的一部分承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn), 如90%。中國(guó)人的傳統(tǒng)是家庭統(tǒng)收統(tǒng)支家庭為居民存款的基本單位, 現(xiàn)代家庭一般為3到5人, , 兼顧其他因素, 我認(rèn)為1萬(wàn)元是比較合理的。作為第二種類(lèi)型的代表，日本的JDIC運(yùn)作績(jī)效比較差。20世紀(jì)90 年代發(fā)生的墨西哥金融危機(jī)和亞洲金融危機(jī)卻剛剛好主要發(fā)生在以上一些國(guó)家，我們應(yīng)當(dāng)避免這些國(guó)家的做法。費(fèi)率水平的確定主要應(yīng)取決于存款保險(xiǎn)基金的法定規(guī)模與實(shí)際規(guī)模之間的差異，并定期做出調(diào)整。眾所周知，銀行倒閉往往是由于經(jīng)營(yíng)者的操作失誤造成的。對(duì)存款人來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度對(duì)其利益提供了保護(hù)。沒(méi)有了存款人擠兌的影響，銀行經(jīng)營(yíng)管理人員總是傾向于用銀行資產(chǎn)去“賭博”。關(guān)于金融市場(chǎng)的傳染效應(yīng)問(wèn)題，有的學(xué)者認(rèn)為，傳染效應(yīng)的產(chǎn)生主要出于信息的不充分，并不能就此確立建立存款保險(xiǎn)制度的必然性。因此，無(wú)法授權(quán)私人保險(xiǎn)公司對(duì)金融機(jī)構(gòu)的關(guān)閉權(quán)。這項(xiàng)措施要求存款保險(xiǎn)局放棄“大而不敗”(即大銀行不容易倒閉，即使出現(xiàn)什么問(wèn)題，政府也不會(huì)坐視不救)的教條，提高了存款人，尤其是大儲(chǔ)戶(hù)的損失風(fēng)險(xiǎn)，使存款人對(duì)銀行的監(jiān)督加強(qiáng)。但如何確定銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況對(duì)監(jiān)管而言仍是個(gè)難題。銀行為了保有較高的專(zhuān)有價(jià)值不會(huì)去冒過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也無(wú)法隨意提高或壓低利率以吸引客戶(hù)。與此相適應(yīng)，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定以保證經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行是金融改革的關(guān)鍵所在。國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，必須按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，將其改造成治理結(jié)構(gòu)完善、運(yùn)行機(jī)制健全、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明確、財(cái)務(wù)狀況良好、具有較強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代金融企業(yè)。在市場(chǎng)化的過(guò)程中，隨著政府的退出，又由于信息的不充分、不對(duì)稱(chēng)，極易造成存款人的信心崩潰。由于對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和測(cè)算存在技術(shù)上的困難，將保險(xiǎn)費(fèi)率的征收完全建立在風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，至少在短期內(nèi)不現(xiàn)實(shí)的，但不能就此放松對(duì)此方面理論與技術(shù)的研究和探索。第三，在設(shè)計(jì)和實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的同時(shí)，要注意克服諸如委托——代理等與道德風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的問(wèn)題。四、我國(guó)控制道德風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采取的預(yù)防性措施首先，在存款保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)中要盡量控制銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，伴隨市場(chǎng)化的過(guò)程，既需要更嚴(yán)格的監(jiān)督，也需要一定的安全保障。我國(guó)目前銀行結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)是數(shù)目小、規(guī)模大、國(guó)有銀行占主體，這種銀行結(jié)構(gòu)雖然相對(duì)穩(wěn)定，但卻容易給經(jīng)濟(jì)造成更大的波動(dòng)。因此，在分析和比較存款保險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)的成本時(shí)，要結(jié)合我國(guó)的現(xiàn)實(shí)狀況，慎重考慮以下幾個(gè)問(wèn)題。法案要求監(jiān)管人員至少每年對(duì)銀行進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查，監(jiān)督銀行是否遵守資本要求和資產(chǎn)限制要求。這一條款要求：當(dāng)銀行的資本比率不足時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)盡早干預(yù)，在銀行的資產(chǎn)凈值達(dá)到零之前，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)局就有權(quán)關(guān)閉銀行，及時(shí)糾正行動(dòng)限制了監(jiān)管者對(duì)銀行的寬容政策，旨在減輕保險(xiǎn)人與存款人之間的委托——代理問(wèn)題。有的學(xué)者認(rèn)為，銀行破產(chǎn)并不必然來(lái)自道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，有更大的可能是來(lái)自無(wú)能的管理者。另有學(xué)者認(rèn)為，雖然存款保險(xiǎn)確實(shí)能夠降低傳統(tǒng)性效應(yīng)，但同時(shí)被金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)更大風(fēng)險(xiǎn)的激勵(lì)機(jī)制所抵消，以致使監(jiān)督的成本非常高，甚至高過(guò)傳染性效應(yīng)所引發(fā)的預(yù)期社會(huì)成本。特別是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同的銀行收取統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率，就意味著同樣規(guī)模但風(fēng)險(xiǎn)較大的銀行并不需付出更多的保險(xiǎn)費(fèi)用，這將鼓勵(lì)投保銀行從事高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)組合增加其預(yù)期收益，它承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)將由經(jīng)營(yíng)保守的銀行補(bǔ)貼。因此，由政府提供的存款保險(xiǎn)降低了存款人監(jiān)督銀行的自我保護(hù)激勵(lì)，這樣就使低效