【正文】 小微企業(yè)貸款的基本情況為堅(jiān)決貫徹落實(shí)國務(wù)院關(guān)于支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的金融政策，今年我行突出信貸重點(diǎn)，繼續(xù)加大對小企業(yè)信貸投放力度，進(jìn)一步規(guī)范小企業(yè)信貸服務(wù)，完善小企業(yè)授信“六項(xiàng)機(jī)制”與“四單管理”和風(fēng)險管控助工作，助推了小微企業(yè)發(fā)展。（二）提供的特色金融服務(wù)產(chǎn)品和項(xiàng)目根據(jù)上級行有關(guān)文件，我行開辦的小企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)范圍主要集中在糧油收購、糧油加工、林木、園藝、中藥材、蔬菜、畜牧等領(lǐng)域，按信貸品種分為：小企業(yè)糧油購銷信貸業(yè)務(wù)、農(nóng)業(yè)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)、小企業(yè)非糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭信貸業(yè)務(wù)、小企業(yè)中長期項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)，按貸款用途分為流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。做好小型非糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)信貸業(yè)務(wù)小型非糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)是我行的信貸支持重點(diǎn)，而這部分企業(yè)多為市級以上重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，在地域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及推進(jìn)地區(qū)農(nóng)牧業(yè)發(fā)展具有強(qiáng)有力的輻射和帶動作用，具有抗風(fēng)險能力強(qiáng)、市場前景好等特點(diǎn)。在2011糧食年度我們從工作的預(yù)見性和主動性入手，堅(jiān)持做到市場信息早搜集、國家政策早解讀、信貸支持早部署、資金供應(yīng)早準(zhǔn)備的工作原則，積極與市政府、市糧食局協(xié)調(diào)溝通，聯(lián)合出臺了8萬噸市級地方儲備糧儲備計(jì)劃和20萬噸市級臨時地方儲備糧收儲計(jì)劃。二是制定下發(fā)了《信貸事項(xiàng)調(diào)查審查審批各環(huán)節(jié)辦貸流程時限》流程圖，規(guī)范了業(yè)務(wù)操作時限。我行為小企業(yè)客戶在信貸產(chǎn)品服務(wù)、柜臺服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、貸后跟蹤服務(wù)、中間業(yè)務(wù)服務(wù)等方面實(shí)行全方位、全過程服務(wù)，采取單一營銷服務(wù)與組合營銷服務(wù)相結(jié)合的方式，將營銷服務(wù)拓展到市場調(diào)研、營銷組織、公共關(guān)系、技術(shù)分析、售后服務(wù)等諸多領(lǐng)域和環(huán)節(jié)，全力打造服務(wù)三農(nóng)的“金字品牌”。要求客戶經(jīng)理定期深入企業(yè)分析物資流、現(xiàn)金流變化，監(jiān)督企業(yè)銷售貨款及時回籠歸行，掌握企業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，認(rèn)真開展貸款運(yùn)行情況檢查和評價，確保貸款有足額的第一還款來源，有效稀釋了信貸風(fēng)險。而目前由專業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保，但擔(dān)保費(fèi)用過高，使企業(yè)融資成本上升，企業(yè)負(fù)擔(dān)過重。近期，xx農(nóng)合行集中開展了“第三屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動。二是堅(jiān)持早調(diào)查，做到續(xù)貸客戶營銷優(yōu)先。另一方面公司通過我行貸款支持保證了正常的生產(chǎn)經(jīng)營，不僅實(shí)現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化增值，帶動了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展，還可在一定程度上解決了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民就業(yè)問題，從而實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收。因此我行不存在銀行利息和收費(fèi)較高的問題。對存在未經(jīng)我行同意擅自處理抵（質(zhì)）押物、對外欺詐行為、從事遠(yuǎn)期高風(fēng)險交易、通過各種方式逃廢債務(wù)、挪用貸款用于違規(guī)違法行為、沒有履行貸款業(yè)務(wù)辦理時的承諾等情況之一的農(nóng)業(yè)小微企業(yè)，將其列入不良記錄名單，采取各種有效手段提前收回貸款，并終止與其的信貸關(guān)系。三是建立了小微企業(yè)信用評估體系。三是為了滿足松散型模式下三個中心的人員需要，針對縣級支行不愿被抽調(diào)人員的情況，我行探索實(shí)行縣級支行人員被中心抽調(diào)1天，按全轄日人均利潤的兩倍增加被抽調(diào)行的影子利潤，抽調(diào)人員由市分行負(fù)擔(dān)相關(guān)費(fèi)用的做法，解決了過去“抽人難”問題，調(diào)動了各行部“派員”積極性，實(shí)現(xiàn)了松散型中心向緊密型工作機(jī)制的轉(zhuǎn)變。組織客戶經(jīng)理或行領(lǐng)導(dǎo)到符合條件的小微企業(yè)，有針對性介紹符合該企業(yè)的信貸產(chǎn)品，解決企業(yè)貸款難問題。四、小微企業(yè)健康發(fā)展的建議，在接受來自政策制度的扶助時，更應(yīng)勤懇經(jīng)營、銳意創(chuàng)新，以創(chuàng)新的內(nèi)生力量應(yīng)對市場的殘酷選擇。在貸款資金流向上，建議實(shí)現(xiàn)利率差別化，并使放貸更加精細(xì)化，更好地減輕小微企業(yè)的資金壓力。檢查實(shí)施時間201*年10月中旬。單列信貸計(jì)劃，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。（四）服務(wù)收費(fèi)“四公開”情況，是否在網(wǎng)點(diǎn)公示收費(fèi)名錄表，是否公布投訴電話。在有效提高貸款增量的基礎(chǔ)上，努力實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速、小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。五、改進(jìn)考核機(jī)制，激發(fā)內(nèi)生動力按照相關(guān)監(jiān)管要求，我行不斷改進(jìn)小微企業(yè)業(yè)務(wù)管理、考核和激勵機(jī)制，確保小微企業(yè)業(yè)務(wù)條線的資源配置充足。雖然我行在支持小微企業(yè)方面做出了一定的成績，但在工作還有很多不足，還存在一些難點(diǎn)和問題，主要是以下幾個方面：一、如何確保實(shí)現(xiàn)“三個不低于”繼續(xù)堅(jiān)持“三個不低于”的小微企業(yè)金融服務(wù)目標(biāo)，在風(fēng)險總體可控的前提下，確保小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均水平、小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期水平，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。借還貸的時間長度和節(jié)點(diǎn)、利率的設(shè)計(jì)等，都可以由雙方自由地協(xié)商確定?？傊覀冞€要提高對小微企業(yè)金融服務(wù)重要性的認(rèn)識，明確分工，落實(shí)責(zé)任，形成合力，真正幫助小微企業(yè)解決現(xiàn)實(shí)難題。但小微企業(yè)恰恰缺少各類抵押與擔(dān)保條件，如何更加豐富地為小微企業(yè)解決貸款中的抵押擔(dān)保是個問題。但是“三個不低于”的指標(biāo)設(shè)置沒有考慮現(xiàn)實(shí)性，我行剛成立之初，“三個不低于”的指標(biāo)都非常高，基本上都是***%，如何在以后的發(fā)展仍然堅(jiān)持“三個不低于”是個難點(diǎn)。六、加大金融創(chuàng)新，提升服務(wù)能力科技支持小微企業(yè)，讓小微企業(yè)享受現(xiàn)代金融改革發(fā)展的成果，我們接入了“安徽農(nóng)金”這一高科技銀行金融平臺，我行發(fā)行的銀行卡是銀聯(lián)識別卡，一卡在手走遍全球；我行為小微企業(yè)安裝的網(wǎng)銀可以通過人民銀行大小額支付系統(tǒng)與國內(nèi)各銀行相互轉(zhuǎn) 賬匯款；我行為小微企業(yè)安裝的POS機(jī)業(yè)務(wù)通過銀聯(lián)標(biāo)識，隨時刷卡、即時到賬；短信通業(yè)務(wù)，賬戶余額變動即刻通知；轉(zhuǎn)賬電話，把銀行搬到家。三、加強(qiáng)機(jī)構(gòu)建設(shè)，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面向縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，延長了我行支持小微企業(yè)金融服務(wù)的半徑。五、相關(guān)要求。落實(shí)小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)制度情況。***商業(yè)銀行成立小微企業(yè)金融服務(wù)工作專項(xiàng)檢查領(lǐng)導(dǎo)小組，組長：***，成員：*****，領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)制定專項(xiàng)檢查實(shí)施方案，進(jìn)行現(xiàn)場檢查和材料匯總報告等工作。建議政府加大對小微企業(yè)的財(cái)稅扶持力度，重點(diǎn)用于對符合國家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)的進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼和貸款貼息，協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)等行政部門降低小微企業(yè)稅費(fèi)，并將減免稅費(fèi)作為扶持小微企業(yè)成長的長效政策。及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，深入推進(jìn)技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，提高經(jīng)營管理水平，提升核心競爭力和抗風(fēng)險沖擊能力。三、關(guān)于做好小微企業(yè)金融服務(wù)的具體做法我行為小企業(yè)客戶在信貸產(chǎn)品服務(wù)、柜臺服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、