【正文】 小微企業(yè)貸款的基本情況為堅決貫徹落實國務院關于支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的金融政策，今年我行突出信貸重點，繼續(xù)加大對小企業(yè)信貸投放力度，進一步規(guī)范小企業(yè)信貸服務，完善小企業(yè)授信“六項機制”與“四單管理”和風險管控助工作，助推了小微企業(yè)發(fā)展。（二）提供的特色金融服務產(chǎn)品和項目根據(jù)上級行有關文件，我行開辦的小企業(yè)貸款的業(yè)務范圍主要集中在糧油收購、糧油加工、林木、園藝、中藥材、蔬菜、畜牧等領域，按信貸品種分為：小企業(yè)糧油購銷信貸業(yè)務、農(nóng)業(yè)小企業(yè)信貸業(yè)務、小企業(yè)非糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭信貸業(yè)務、小企業(yè)中長期項目貸款業(yè)務，按貸款用途分為流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。做好小型非糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)信貸業(yè)務小型非糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)是我行的信貸支持重點，而這部分企業(yè)多為市級以上重點產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，在地域產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整及推進地區(qū)農(nóng)牧業(yè)發(fā)展具有強有力的輻射和帶動作用，具有抗風險能力強、市場前景好等特點。在2011糧食年度我們從工作的預見性和主動性入手，堅持做到市場信息早搜集、國家政策早解讀、信貸支持早部署、資金供應早準備的工作原則，積極與市政府、市糧食局協(xié)調(diào)溝通，聯(lián)合出臺了8萬噸市級地方儲備糧儲備計劃和20萬噸市級臨時地方儲備糧收儲計劃。二是制定下發(fā)了《信貸事項調(diào)查審查審批各環(huán)節(jié)辦貸流程時限》流程圖，規(guī)范了業(yè)務操作時限。我行為小企業(yè)客戶在信貸產(chǎn)品服務、柜臺服務、結算服務、貸后跟蹤服務、中間業(yè)務服務等方面實行全方位、全過程服務，采取單一營銷服務與組合營銷服務相結合的方式，將營銷服務拓展到市場調(diào)研、營銷組織、公共關系、技術分析、售后服務等諸多領域和環(huán)節(jié)，全力打造服務三農(nóng)的“金字品牌”。要求客戶經(jīng)理定期深入企業(yè)分析物資流、現(xiàn)金流變化，監(jiān)督企業(yè)銷售貨款及時回籠歸行，掌握企業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，認真開展貸款運行情況檢查和評價，確保貸款有足額的第一還款來源，有效稀釋了信貸風險。而目前由專業(yè)擔保公司提供擔保，但擔保費用過高，使企業(yè)融資成本上升，企業(yè)負擔過重。近期，xx農(nóng)合行集中開展了“第三屆小微企業(yè)金融服務宣傳月”活動。二是堅持早調(diào)查，做到續(xù)貸客戶營銷優(yōu)先。另一方面公司通過我行貸款支持保證了正常的生產(chǎn)經(jīng)營，不僅實現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化增值，帶動了當?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展，還可在一定程度上解決了當?shù)剞r(nóng)民就業(yè)問題，從而實現(xiàn)了農(nóng)民增收。因此我行不存在銀行利息和收費較高的問題。對存在未經(jīng)我行同意擅自處理抵（質(zhì)）押物、對外欺詐行為、從事遠期高風險交易、通過各種方式逃廢債務、挪用貸款用于違規(guī)違法行為、沒有履行貸款業(yè)務辦理時的承諾等情況之一的農(nóng)業(yè)小微企業(yè)，將其列入不良記錄名單，采取各種有效手段提前收回貸款，并終止與其的信貸關系。三是建立了小微企業(yè)信用評估體系。三是為了滿足松散型模式下三個中心的人員需要，針對縣級支行不愿被抽調(diào)人員的情況，我行探索實行縣級支行人員被中心抽調(diào)1天，按全轄日人均利潤的兩倍增加被抽調(diào)行的影子利潤，抽調(diào)人員由市分行負擔相關費用的做法，解決了過去“抽人難”問題，調(diào)動了各行部“派員”積極性，實現(xiàn)了松散型中心向緊密型工作機制的轉(zhuǎn)變。組織客戶經(jīng)理或行領導到符合條件的小微企業(yè)，有針對性介紹符合該企業(yè)的信貸產(chǎn)品，解決企業(yè)貸款難問題。四、小微企業(yè)健康發(fā)展的建議，在接受來自政策制度的扶助時，更應勤懇經(jīng)營、銳意創(chuàng)新，以創(chuàng)新的內(nèi)生力量應對市場的殘酷選擇。在貸款資金流向上，建議實現(xiàn)利率差別化，并使放貸更加精細化，更好地減輕小微企業(yè)的資金壓力。檢查實施時間201*年10月中旬。單列信貸計劃，優(yōu)化信貸結構。（四）服務收費“四公開”情況，是否在網(wǎng)點公示收費名錄表，是否公布投訴電話。在有效提高貸款增量的基礎上，努力實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速、小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。五、改進考核機制，激發(fā)內(nèi)生動力按照相關監(jiān)管要求，我行不斷改進小微企業(yè)業(yè)務管理、考核和激勵機制，確保小微企業(yè)業(yè)務條線的資源配置充足。雖然我行在支持小微企業(yè)方面做出了一定的成績，但在工作還有很多不足，還存在一些難點和問題，主要是以下幾個方面：一、如何確保實現(xiàn)“三個不低于”繼續(xù)堅持“三個不低于”的小微企業(yè)金融服務目標，在風險總體可控的前提下，確保小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均水平、小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期水平，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。借還貸的時間長度和節(jié)點、利率的設計等，都可以由雙方自由地協(xié)商確定?？傊?，我們還要提高對小微企業(yè)金融服務重要性的認識，明確分工，落實責任，形成合力，真正幫助小微企業(yè)解決現(xiàn)實難題。但小微企業(yè)恰恰缺少各類抵押與擔保條件，如何更加豐富地為小微企業(yè)解決貸款中的抵押擔保是個問題。但是“三個不低于”的指標設置沒有考慮現(xiàn)實性，我行剛成立之初，“三個不低于”的指標都非常高，基本上都是***%，如何在以后的發(fā)展仍然堅持“三個不低于”是個難點。六、加大金融創(chuàng)新，提升服務能力科技支持小微企業(yè)，讓小微企業(yè)享受現(xiàn)代金融改革發(fā)展的成果，我們接入了“安徽農(nóng)金”這一高科技銀行金融平臺，我行發(fā)行的銀行卡是銀聯(lián)識別卡，一卡在手走遍全球；我行為小微企業(yè)安裝的網(wǎng)銀可以通過人民銀行大小額支付系統(tǒng)與國內(nèi)各銀行相互轉(zhuǎn) 賬匯款；我行為小微企業(yè)安裝的POS機業(yè)務通過銀聯(lián)標識，隨時刷卡、即時到賬；短信通業(yè)務，賬戶余額變動即刻通知；轉(zhuǎn)賬電話，把銀行搬到家。三、加強機構建設，擴大網(wǎng)點覆蓋面向縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立網(wǎng)點，延長了我行支持小微企業(yè)金融服務的半徑。五、相關要求。落實小微企業(yè)貸款盡職免責制度情況。***商業(yè)銀行成立小微企業(yè)金融服務工作專項檢查領導小組，組長：***，成員：*****，領導小組負責制定專項檢查實施方案，進行現(xiàn)場檢查和材料匯總報告等工作。建議政府加大對小微企業(yè)的財稅扶持力度，重點用于對符合國家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)的進行適當補貼和貸款貼息，協(xié)調(diào)工商、稅務等行政部門降低小微企業(yè)稅費，并將減免稅費作為扶持小微企業(yè)成長的長效政策。及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，深入推進技術與產(chǎn)品創(chuàng)新，提高經(jīng)營管理水平，提升核心競爭力和抗風險沖擊能力。三、關于做好小微企業(yè)金融服務的具體做法我行為小企業(yè)客戶在信貸產(chǎn)品服務、柜臺服務、結算服務、