【正文】 據(jù)中得到真實和準確地反映。二是積極發(fā)展企業(yè)債券市場和長期票據(jù)市場，豐富資本市場的交易品種。他建議:建立多層次銀行融資體系，適當放寬信貸控制，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。就中小企業(yè)自身而言，確實存在著規(guī)模小、經(jīng)營穩(wěn)定性差、產(chǎn)品扶術(shù)含量低、財務制度不健全、單筆融資數(shù)額小等特點，而且中小企業(yè)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)期貨業(yè)往往產(chǎn)權(quán)不清，銀行貸款面臨企業(yè)所有制改草、合并、分立等諸多風險。中小企業(yè)破產(chǎn)兼并是形成不良資產(chǎn)的主要因素。中小企業(yè)的融資困難，并不完全在于銀行信貸或資本市場歧視，而在于我國中小企業(yè)的整體素質(zhì)不高。企業(yè)財務管理不規(guī)范，缺乏可信度。而親友借貸、職工內(nèi)部集資以及民間借貸等非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中占有相當比例，由于缺乏明確的政策引導、健康的信周環(huán)境和相關(guān)的法律保護，加之各地經(jīng)濟發(fā)展水平以及民間信用體系建設的差異，非正規(guī)金融在較大地支持了中小企業(yè)發(fā)展的同時，也帶來了許多民間借貸方面的法律糾紛，同時也對國家金融秩序形成干擾。2007年至今的國內(nèi)宏觀調(diào)控政策與美國次貸危機給我國中小企業(yè)帶來了巨大的生存壓力，一些企業(yè)不堪重負因資金鏈斷裂而虧損甚至倒閉。（三）社會方面加快社會信用體系建設，完善多層次的中小企業(yè)融資體系。由于在現(xiàn)階段，中小企業(yè)融資的主要途徑是來自銀行的貸款，因此，中小企業(yè)信用體系未建立是造成融資難的原因之一。因此，解決中小企業(yè)融資難的問題，需要企業(yè)、金融機構(gòu)、社會的共同努力，實行綜合治理。迄今為止我國還未出臺一部完整的有關(guān)中小企業(yè)的法律，導致各種所有制性質(zhì)的中小企業(yè)在法律和權(quán)利上的不平等。雖然國家采取了積極的財政政策，各商業(yè)銀行貸款額有所增加，但總量仍不足。中小企業(yè)通常不能按照銀行規(guī)定提供擔?；蚱渌盅嘿Y產(chǎn)。銀行在商業(yè)化經(jīng)營和資產(chǎn)負債管理制度的約束下，為了降低貸款風險，一般要求貸款企業(yè)提供連帶擔?；蜇敭a(chǎn)抵押，其對中小企業(yè)申請貸款的條件則更為嚴格。在“清理不良資產(chǎn)，化解金融風險”的情況下，金融機構(gòu)內(nèi)部清理整頓，迫使銀行收縮信貸規(guī)模，尤其是減少了對中小企業(yè)的信貸規(guī)模。許多發(fā)達國家都建立了中小企業(yè)特殊融資機制。（一）企業(yè)方面中小企業(yè)要轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y觀念，逐步降低對間接融資的依賴，加大直接融資的比重。中小企業(yè)自身應提高其信用度，構(gòu)建融資信譽。切實發(fā)揮中小企業(yè)服務指導機構(gòu)的作用。中國部分專家學者2月8日—10日在具有“中國達沃斯”之稱的中國企業(yè)家論壇第九屆年會上認為，國家應將中小企業(yè)納入到國家創(chuàng)新體系建設中，本著公平的市場原則，建立多層次支持中小企業(yè)發(fā)展的政策法律體系和銀行融資體系，為中小企業(yè)的融資和技術(shù)創(chuàng)新提供保障。2008年開始的全球金融危機更使我國中小企業(yè)的生存狀況進一步惡化，根據(jù)國家發(fā)改委統(tǒng)計，2008年全國中小企業(yè)特別是出口密集型中小企業(yè)受影響較大，上半年。自有資金不足，貸款的風險化解和補償能力較弱，增加了銀行貸前審查、貸后檢查監(jiān)督的難度，與銀行執(zhí)行的貸款條件差距較大。近年來，由于競爭的加劇，使得經(jīng)營效益持續(xù)下降，盈利能力低下，而且中小企業(yè)負債水平整體偏高，從而使金融機構(gòu)信貸風險過高，加大了中小企業(yè)信貸融資的困難。在所調(diào)查的全部中小企業(yè)形成的不良資產(chǎn)中，%，兼并占16%，這既表明中小企業(yè)破產(chǎn)兼并是導致銀行資產(chǎn)損失的主要原因，也表明中小企業(yè)存續(xù)狀態(tài)不夠穩(wěn)定。由于商業(yè)銀行對中小企業(yè)的融資收益較小、成木較高、風險較大，因而產(chǎn)生了收益成本不對稱、借貸雙方無法對接的局面，所以貸款積極性不高。一是建立專門針對中小企業(yè)貸款的政策性銀行，這是解決中小企業(yè)融資弱勢的最直接方式。不斷健全和完善有利于中小企業(yè)健康發(fā)展的政策法律環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供保障。第三篇：中小企業(yè)融資難的原因及對策中小企業(yè)融資難的原因及對策摘要：隨著中小企業(yè)的增多以及在國民經(jīng)濟中所處地位的重要性，中小企業(yè)的發(fā)展已受到了越來越多的關(guān)注。其中，中小企業(yè)的融資難題使最主要的因素，不解決中小企業(yè)融資難的問題，其發(fā)展就陷于瓶頸難以突破。外源融資又分為直接融資和間接融資。以下進行詳細分析。當然，對于其他一些中小企業(yè)已面臨著這樣的危機。而且不可能事事都考慮周全，這樣就會使企業(yè)在經(jīng)營時遇到困難，也容易導致財務管理方面的混亂，而對這樣的企業(yè)，可想而知它的融資環(huán)境是不會好的。銀行一向鐘情于向大企業(yè)貸款，而對待中小企業(yè)就十分保守。其中最為直接的就是在稅收上給中小企業(yè)一些優(yōu)惠，而目前這一點做得還不夠。只有這樣奠定了好的基礎(chǔ)，企業(yè)才會在今后發(fā)展中不斷積累、不斷進步、發(fā)展壯大。這樣，一些新型高科技的中小企業(yè)就會吸引一些風險投資公司為其投資。第三，公司必須主營業(yè)務突出，主要經(jīng)營一種業(yè)務，并符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境政策。中小企業(yè)因規(guī)模小、經(jīng)營風險大、信用程度較低，誠信意識缺乏，很難獲得信用貸款；中小企業(yè)本身無多少固定資產(chǎn)，用于提供抵押的資產(chǎn)較少，所以無法滿足金融企業(yè)關(guān)于抵押貸款的條件或要求，也很難找到合適的擔保人。從目前實際情況來看，多數(shù)中小企業(yè)創(chuàng)立者文化水平偏低，聘用專業(yè)人才較少，導致其對現(xiàn)代化的市場融資產(chǎn)品缺乏足夠的了解，在融資渠道上依舊采用的是向銀行或信用社貸款。此舉其一造成金融機構(gòu)放貸風險增加；其二增加了中小企業(yè)的負擔，在地方政府財力有限的情況下，中小企業(yè)獲取政府幫扶的可能性微乎其微。企業(yè)不僅要加強自身發(fā)展、制度建設還要強化企業(yè)的資金管理機制，特別要提的就是信用機制，良好的信用是贏得融資的必要條件，不僅會獲得金融機構(gòu)低門檻的貸款優(yōu)惠而且還能利用信用再擔保機構(gòu)，打造擔保機構(gòu)與金融機構(gòu)之間的利益共同體。而當前我國銀行的信用評估體系較為粗糙，缺乏科學性，同時又沒有一個權(quán)威性的第三方評價機構(gòu)來進行科學有效評價，使得企業(yè)與銀行產(chǎn)生了一定的信任危機。在建立完善的評估體系過程中，應由銀行、工商、稅務、質(zhì)監(jiān)等部門共同參與，把中小企業(yè)年檢、納稅、經(jīng)營等情況匯總在一起，使銀行能方便地了解企業(yè)真實的經(jīng)營信息，降低信息搜集和處理成本，盡可能消除信息不對稱，并以此為基礎(chǔ)形成信用評估體系。如對工業(yè)增加值貢獻率不到30%的國有企業(yè)占用了70%以上的銀行貸款，但創(chuàng)造了70%的國民生產(chǎn)總值的非國有企業(yè)只獲得30%的銀行貸款。由于“跑腿成本”的存在，小企業(yè)一般只能在距離較近的范圍內(nèi)尋找金融服務，這就決定了為小企業(yè)服務的金融機構(gòu)必須具備較多的分支機構(gòu)，而建立專門為中小企業(yè)提供資金支持的金融機構(gòu)存在資金籌措、信息收集、強化監(jiān)管等方面的諸多困難。因此，商業(yè)銀行自然就更青睞大型企業(yè)。中小企業(yè)除應建立起規(guī)范的產(chǎn)權(quán)制度外，還必須建立起與企業(yè)法律地位適應的有效的財務制度，提高信用水平和資信質(zhì)量。充分發(fā)揮融資租賃機構(gòu)的作用，對中小企業(yè)來說，融資租賃是一種特別有效的融資手段。但在我國，融資租賃業(yè)發(fā)展還受到諸多因素的限制，發(fā)展十分緩慢，整個行業(yè)規(guī)模偏小，對各類租賃公司的經(jīng)營活動還不夠規(guī)范。各商業(yè)銀行和信用社應當改善信貸管理，擴展服務領(lǐng)域，開發(fā)適應中小企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，為中小企業(yè)提供信貸、結(jié)算、財務咨詢、投資管理等方面的服務。從股權(quán)融資來看，企業(yè)發(fā)行股票上市的唯一市場證券交易所都設置了很高的門檻，絕非一般中小企業(yè)所能問津。而且，小額信貸發(fā)放存在諸多法律障礙，主要表現(xiàn)為過分注重擔保物、抵押物和第三方擔保，而忽略了對借款人本身的現(xiàn)金流量這個第一償還能力的審視。關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 融資 現(xiàn)狀 原因 對策Abstract Since the reform and opening up, China39。進而建立中小企業(yè)信用檔案數(shù)據(jù)庫，為企業(yè)融資與信用交易提供查詢服務?？赏ㄟ^考察客戶的結(jié)算量、客戶業(yè)務能力、交易對手資源及客戶履約的信用記錄等，因地制宜地建立科學、客觀的評級標準。并在了解銀行的融資產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，針對本企業(yè)的實際情況及業(yè)務發(fā)展的客觀需要，篩選出自己需要的融資產(chǎn)品，有針對性的進行申請。加上目前我國還沒有建立一種有效的中小企業(yè)財務信息披露途徑，商業(yè)銀行難以獲得真實有效的企業(yè)信息，而企業(yè)自身提供的財務報表等資料的真實性往往存在令人質(zhì)疑的地方，因此形成了銀行難以準確對中小企業(yè)做出科學的信用評價的局面。（二）外部原因銀行體系結(jié)構(gòu)不合理國有商業(yè)銀行是大多數(shù)中小企業(yè)選擇融資的重要渠道，而現(xiàn)實卻是地方國有商業(yè)