【正文】 融機構(gòu)中，對其行為進(jìn)行金融監(jiān)管，是解決這類項目問題的關(guān)鍵。如何解決農(nóng)村地區(qū)的資金缺口問題，普遍推廣小額信貸不失為一種良策。小額信貸從國際流行觀點看，是指專向中低收人階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。從目前來看，這類機構(gòu)項目由于利用的是非政府資金進(jìn)行扶貧活動，一般不吸收社會存款，作為小范圍內(nèi)的短期項目是可以進(jìn)行利率靈活性的運作的，但如果作為長期生存和推廣發(fā)展的金融活動，那么需要進(jìn)一步明確和穩(wěn)定其運作規(guī)程，使之規(guī)范化，才能有利于農(nóng)村金融穩(wěn)定的發(fā)展。但是因為貸款對象都是最貧困的農(nóng)民，其擔(dān)保作用與一般金融機構(gòu)的商業(yè)貸款擔(dān)保相比也是微乎其微。二、促進(jìn)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對策從國外小額信貸的發(fā)展過程來看小額信貸真正進(jìn)入制度化的發(fā)展階段，真正在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中起到中堅作用的明顯標(biāo)志是：政府對小額信貸政策的明朗和規(guī)范以及金融機構(gòu)的大規(guī)模介入；在強調(diào)小額信貸扶貧和助農(nóng)功能的同時強調(diào)其金融服務(wù)功能；加強小額信貸機構(gòu)服務(wù)能力的建設(shè)；健全小額信貸機構(gòu)的規(guī)范化的財務(wù)管理體系并提高其控制風(fēng)險的能力；小額信貸的貸款本金從以外援和政策性資金為主，逐步過渡到來自當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龅馁Y金占相當(dāng)比重。其次，加大中國農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度，中國農(nóng)業(yè)銀行要以全面支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的綜合性銀行為目標(biāo)，主要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供綜合性金融服務(wù)。最后，可以給予開辦農(nóng)村小額信貸達(dá)到一定量的金融機構(gòu)給予稅收優(yōu)惠以調(diào)動各種金融機構(gòu)開展此項工作的積極性。小額信貸扶貧是一種經(jīng)濟行為，不是權(quán)宜之計，應(yīng)考慮信貸資金的回收和財務(wù)上可持續(xù)發(fā)展。根據(jù)農(nóng)戶的不同貸款需求，合理確定貸款期限，力求在貸款期限方面進(jìn)一步貼近生產(chǎn)經(jīng)營的實際。主要是農(nóng)村信用合作社大力開展小額信貸的階段。盡管目前農(nóng)信社對農(nóng)戶的支持力度很大，但由于信貸資金總量有限，農(nóng)戶的資金需求額也越來越大，因而，日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾。此外，由于農(nóng)戶資金積累不多，抗風(fēng)險能力較弱，所以造成大量信貸資金逾期、沉淀或呆滯，大量貸款無法收回，挫傷了農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的積極性。三、進(jìn)一步發(fā)展我國農(nóng)村小額信貸的建議。農(nóng)村信用社要落實信貸人員對貸款的發(fā)放、管理和收回的責(zé)任目標(biāo)，確保農(nóng)戶小額信貸既要有足夠的信貸總量和授蓋面，又要有較高的質(zhì)量和回收率。二是嚴(yán)把信貸投放關(guān)和道德風(fēng)險關(guān)。第三篇：農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題及對策農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題及對策一、中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程1993年,中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所模仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行(gb)的小額信貸模式在河北省易縣成立了“扶貧經(jīng)濟合作社”,開啟小額信貸在中國的試驗之路。中國各地呈現(xiàn)出小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、等新型農(nóng)村小額信貸機構(gòu)相繼成立并開展小額信貸項目的良好局面。首先,政府主導(dǎo)型機構(gòu),多為實現(xiàn)政府扶貧任務(wù)服務(wù),沒有考慮確立項目和機構(gòu)長期持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)和措施。農(nóng)信社在投放農(nóng)戶小額信用貸款時,仍多沿襲過去“春放秋收冬不貸”的做法,貸款周期一般控制在一年以內(nèi),與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整后經(jīng)濟淺析我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及對策活動周期長的特點不相適應(yīng)。商業(yè)性則將小額信貸當(dāng)作一種具有廣闊市場需求的特殊金融產(chǎn)品和服務(wù)，為追求其持續(xù)發(fā)展而進(jìn)行商業(yè)化的運作與管理。二、我國農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀1． 農(nóng)村小額信貸組織。3． 農(nóng)村小額信貸的執(zhí)行情況。政府雖賦予小額信貸公司商業(yè)經(jīng)營合法性，但因其屬于非銀行機構(gòu)，資金來源有限，業(yè)務(wù)擴展受阻；鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村互助合作社等小額信貸機構(gòu)業(yè)務(wù)品種單一，可持續(xù)發(fā)展的前景令人擔(dān)憂。2． 促進(jìn)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的進(jìn)一步探索。目前，國際成功的小額信貸機構(gòu)所收取的利率比正規(guī)金融機構(gòu)高出許多，有效地實現(xiàn)了可持續(xù)性目標(biāo)。另一方面，各地區(qū)監(jiān)管部門應(yīng)建立一套小額信貸登記和評估系統(tǒng)，用于記錄農(nóng)戶信用信息，對農(nóng)戶信用進(jìn)行等級評估，并實現(xiàn)相關(guān)信息在當(dāng)?shù)匦☆~信貸機構(gòu)之間共享，從而使小額信貸機構(gòu)可根據(jù)農(nóng)戶的信用等級或相關(guān)信息制定相應(yīng)的金融產(chǎn)品，在有效減少和控制信貸風(fēng)險的同時，可增加低收入農(nóng)戶的貸款機會，培養(yǎng)農(nóng)戶的信用意識，減少農(nóng)戶的機會主義行為。我國正積極嘗試?yán)适袌龌▋r機制，但由于國情和相關(guān)法律限制，短期內(nèi)是無法實現(xiàn)利率市場化，然而小額信貸仍存在商業(yè)運作空間，可通過創(chuàng)新和迂回方式逐步實現(xiàn)商業(yè)化運作。綜上所述，農(nóng)村小額信貸是一項利國利民的偉大舉措，小額信貸的發(fā)展日趨成熟，是將來解決我國“三農(nóng)問題”、農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)問題的利器。通過適當(dāng)?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。據(jù)統(tǒng)計，至2007年9月末，全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)各項貸款31619億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國2000多個縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機構(gòu)都開辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。三是社會保障功能。信譽低者偏好賴賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r(nóng)戶對資金需求大，需求最急切，有些農(nóng)戶在簽約前會隱瞞自己的信息。以小額信貸發(fā)放主體的農(nóng)村信用合作社為例,由于受到諸多因素的影響,農(nóng)信社吸收社會閑散資金的能力明顯弱于其他金融機構(gòu)。此外,應(yīng)采用靈活運用審慎監(jiān)管和非審慎監(jiān)管手段。二是工作人員要使農(nóng)戶明確小額信貸的性質(zhì)和法律責(zé)任，使農(nóng)戶在思想上增強遵守法律的自覺性。目前我國農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，教育、醫(yī)療保健設(shè)施更是處于難以為繼的地步，制約了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的能力和收入水平的提高，也抑制了農(nóng)村市場的開拓，對整個國民經(jīng)濟發(fā)展不利，因此，政府必須認(rèn)清其在農(nóng)村的責(zé)任，增加對農(nóng)村公共產(chǎn)品的投資，加強對農(nóng)民的培訓(xùn)，使農(nóng)民對市場、技術(shù)有所了解和掌握，提高合理使用貸款的能力，使小額農(nóng)貸的效果更加明顯。內(nèi)容提要近年來，農(nóng)村小額信貸取得了長足發(fā)展，農(nóng)村中小金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)也逐步實現(xiàn)了拓展，農(nóng)村小額信貸在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。針對這一現(xiàn)實，本文首先深入剖析了小額信貸的概念和我國發(fā)展小額信貸的意義,其次詳細(xì)分析了我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題,最后提出了促進(jìn)農(nóng)村小額信貸良性發(fā)展的具體對策。因此，市場經(jīng)濟是小額信貸運作機構(gòu)的重要環(huán)境，只有在市場經(jīng)濟條件下，才能擺脫政府的干預(yù)，才能建立起小額信貸規(guī)范運行的機制；也只有在市場經(jīng)濟條件下，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動才可能獨立，才可能獲得相應(yīng)的資源來發(fā)展經(jīng)濟。四是規(guī)范操作程序，做到及時收貸。（二）不斷強化小額信貸資金的供給能力第一,發(fā)展多層次的小額信貸載體,利用多樣化的資金供給滿足多層次的農(nóng)村金融需求。其次,伴隨農(nóng)村人口城市化進(jìn)程不斷深入,曾在農(nóng)信社短暫停留過的部分存款,逐步流入城市。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對信用村的建立只做表面文章。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運作模式，小額貸款在一定程度上承擔(dān)了扶貧組織的責(zé)任。農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展在政策和可行性層面是值得肯定的。如商業(yè)銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)，本身資金成本低且管理水平相對較高，不僅利息收入可覆蓋成本，收益也比較高。我國要在農(nóng)村穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，讓小額信貸惠及廣大農(nóng)村，首先要解決的問題就是小額信貸發(fā)展的可行性。2． 3 制定更多優(yōu)惠政策。積極探索商業(yè)銀行與 NGO 的合作機制、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村互助合作社的合作機制，加強聯(lián)動，解決農(nóng)村小額信貸組織資金來源問題。NGO 資金來源單一，規(guī)模有限，難以在小額信貸方面有大而可持續(xù)的作為。截至 08 年 1 月，僅全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已達(dá) 12260 億元。如非營利的 NGO、農(nóng)村互助合作社和村鎮(zhèn)銀行，它們是農(nóng)村小額信貸的有益補充，是解決農(nóng)村資金約束一股不可忽視的力量。最早于 20 世紀(jì) 70 年代在孟加拉國出現(xiàn)，隨后以其成功經(jīng)驗在全球得以推廣實踐。農(nóng)戶小額貸款的金額按一級二級三級劃分,分別能夠按貸款等級貸款5000元、3000元、1000元,主要適合以小規(guī)模家庭生第四篇：我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的可行性分析滕丹妮 西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院【摘 要】農(nóng)村小額信貸發(fā)展的探索對解決“三農(nóng)”問題、農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)有著重要的意義。最后,金融監(jiān)管部門推動的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等發(fā)展也都面臨資金制約,部分新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展困難?！叭r(nóng)”對小額信貸資金的需求也越來越大,加之中國部分小額信貸項目不能吸收公眾存款,只能依靠外部資金注入,缺乏可持續(xù)的資金來源,影響了小額信貸的資金供給,加劇了農(nóng)村小額信