【正文】 ............. 12 經(jīng)營(yíng)方針 ............................................................................. 12 行業(yè)定位 .......................................................................... 12 客戶定位 ........................................................................ 13 業(yè)務(wù)定位 ........................................................................ 13 未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)的預(yù)測(cè)假設(shè)和前提 .................................. 13 財(cái)務(wù)發(fā)展預(yù)測(cè)指標(biāo) ........................................................ 14 本行稅后利潤(rùn)分配程序 ................................................ 14 風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)測(cè)指標(biāo) ........................................................ 14 五 關(guān)于 哈密紅星 國(guó)民村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)后的風(fēng)險(xiǎn)分析及處置 ............. 16 六 分析結(jié)論 ....................................................................................... 20 1 關(guān)于組建 哈密紅星 國(guó)民村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司 的可行性研究報(bào)告 根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱 “中國(guó)銀監(jiān)會(huì) ”）《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)【 2021】 90 號(hào)）、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā)【 2021】 5 號(hào)）、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》（銀監(jiān)發(fā)【 2021】 8 號(hào)）、《中國(guó)銀 行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》（銀監(jiān)會(huì)令【 2021】第 3 號(hào)）等文件精神，寧波鄞州農(nóng)村合作銀行擬在哈密市農(nóng)十三師設(shè)立 哈密紅星 國(guó)民村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)提出組建的可行性研究報(bào)告，有關(guān)情況如下。 區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況 農(nóng)十三師處在國(guó)家 能源及新能源基地，區(qū)位優(yōu)勢(shì)明顯，經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮蟆^(qū)域結(jié)構(gòu)亦不斷優(yōu)化 ,城鎮(zhèn)化率達(dá)到 50%。截止 2021 年 6 月末，鄞州銀行總資產(chǎn) 6179108 萬(wàn)元，總負(fù)債 5719799 萬(wàn)元，所有者權(quán)益 459309 萬(wàn)元，存款總額 4555587 萬(wàn)元，貸款總額 3424655 萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn) 66555 萬(wàn)元 ； 主要財(cái)務(wù) 及監(jiān)管 指標(biāo)如下： 年化凈資產(chǎn)收益率 %， 年化 資產(chǎn)收益率 %，不良貸款率 %（五級(jí)分類口徑），貸款損失準(zhǔn)備充足率 %，撥備覆蓋率%，貸款撥備率 %，資本充足率 %，核心資本充足率 %。通過(guò)新型金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立 ，激活金融服務(wù)，可以把更多資金留在當(dāng)?shù)兀M(jìn)一步發(fā)揮資金的效力，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 加快金融改革發(fā)展，完善農(nóng)村金融體系的需要 2021 年 7 月 胡錦濤總書(shū)記在中央金融工作會(huì)議上指出： “要進(jìn)一步優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，完善多層次金融市場(chǎng)體系和城鄉(xiāng)、地區(qū)金融布局，加大對(duì) ?三農(nóng) ?、中小企業(yè)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持力度 ”。 7 發(fā)起行鄞州銀行組建村鎮(zhèn)銀行的主要優(yōu)勢(shì) （ 1）具備組建村鎮(zhèn)銀行的資金、管理、科技和人才實(shí)力 截至 2021 年 6 月末，鄞州銀行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)平穩(wěn)，各項(xiàng)指 標(biāo)均達(dá)到監(jiān)管要求，并呈現(xiàn)出法人治理結(jié)構(gòu)完善、內(nèi)控機(jī)制健全、 風(fēng)險(xiǎn)管控有效、財(cái)務(wù)狀況持續(xù)改善的良好局面。截至 2021年 6 月末， 已開(kāi)業(yè)運(yùn)行的 11 家村鎮(zhèn)銀行全部實(shí)現(xiàn)盈利， 10 家村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn) 658765 萬(wàn)元，總負(fù)債 562468 萬(wàn)元，所有者權(quán)益 8 96297 萬(wàn)元，各項(xiàng)存款 475105 萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款 475055 萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放貸款 1118594 萬(wàn)元，有力地支持了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，基本達(dá)到了政府放心、監(jiān)管部門(mén)滿意、股東和客戶認(rèn)可的預(yù)期目標(biāo)。五是外來(lái)投資項(xiàng)目多、資金大。十三師共與 35 家央企、內(nèi)地企業(yè)接觸洽談，協(xié)議投資額 億元。根據(jù)有關(guān)方面預(yù)算，到 2020 年，我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村需要新增資金 15 萬(wàn)億－ 20 萬(wàn)億元。作為一種新型銀行金融機(jī)構(gòu)要想贏得廣大客戶的認(rèn)同和信賴，需要一定的時(shí)間才可以建立。 四 關(guān)于哈密紅星國(guó)民村鎮(zhèn)銀行未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃 為了 哈密紅星 國(guó)民村鎮(zhèn)銀行的長(zhǎng)足發(fā)展，將企業(yè)做大做強(qiáng)，對(duì)企業(yè)的未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，各類財(cái)務(wù)指標(biāo)等進(jìn)行分析及規(guī)劃 總體發(fā)展目標(biāo) 2021－ 2021 年三年發(fā)展總的指導(dǎo)思想是：在人民銀行和銀監(jiān)部門(mén)的監(jiān)管與支持下，堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)攬全局，以服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)為宗旨，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以顧客為中心，以人才為根本，革新經(jīng)營(yíng)理念，轉(zhuǎn)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理，逐步形成科學(xué)、規(guī)范、合理的管理和運(yùn)作體系。未來(lái)三年，除增設(shè)部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、適當(dāng)購(gòu)置 ATM 機(jī)、改進(jìn)信息管理系統(tǒng)之外，暫不考慮其他大額資本性開(kāi)支。計(jì)提的呆賬準(zhǔn)備全部在營(yíng)業(yè)費(fèi)用中反映。這是村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)初期所面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)之一。村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)后，在經(jīng)營(yíng)信貸、拆借等業(yè)務(wù)時(shí)，可能出現(xiàn)由于客戶違約或其資信下降，而給銀行造成損失，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化從而產(chǎn)生信 用風(fēng)險(xiǎn)。 盡快進(jìn)入人民銀行的聯(lián)合征信體系，控制不良信譽(yù)的客戶進(jìn)入；同時(shí)通過(guò)制度建設(shè)和自身努力，不斷在所屬客戶群中培養(yǎng)和創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。而后通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分和客戶細(xì)分，找準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位，盡量避開(kāi)或減少與大的金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，為優(yōu)質(zhì)客戶提供 個(gè)性化的服務(wù)，形成穩(wěn)定的客戶群。支持哈密地區(qū)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，是一項(xiàng)多贏的投資選擇。進(jìn)一步增強(qiáng)資本實(shí)力，保證本行業(yè)務(wù)規(guī)模的健康增長(zhǎng)，不斷完善用人機(jī)制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，同時(shí)加大對(duì)員工的培訓(xùn)力度，為村鎮(zhèn)銀行將來(lái)的發(fā)展建立人力資源儲(chǔ)備，迎接同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的挑戰(zhàn)。 應(yīng)對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)首先要把好銀行的進(jìn)人和用人關(guān)，從根本上防止不良人員對(duì)銀行的介入， 積 極引進(jìn)發(fā)起行鄞州銀行 “不嫌小散、勤于采摘、善于識(shí)別、巧于加工、樂(lè)于共享 ”的蜜蜂企業(yè)文化，建立特色企業(yè)文化，充分發(fā)揮員工的聰明才智，增強(qiáng)工作主動(dòng)性和創(chuàng)造性；其次銀行內(nèi)部制定嚴(yán)密細(xì)致的規(guī)章制度和內(nèi)控措施，并嚴(yán)格執(zhí)行，做好防火墻，董事會(huì)、監(jiān)事等監(jiān)督機(jī)構(gòu)做到及時(shí)檢查，防止制度執(zhí)行上的偏漏。 對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，我行建立 以下 防控制措施： 建立 “質(zhì)量?jī)?yōu)先 ”的風(fēng)險(xiǎn)控制理念，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制和內(nèi)控機(jī)制來(lái)控制資產(chǎn)質(zhì)量，將銀行的基礎(chǔ)打牢。 加強(qiáng)內(nèi)部管理，努力塑造村 鎮(zhèn)銀行的良好形象，盡快提高社會(huì)的認(rèn)同度。 新組建的村鎮(zhèn)銀行未來(lái)三年表外業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)的可能性不大，