【正文】 3 年 6 月末， 有支行 35 個（含營業(yè)部），營業(yè)網(wǎng)點 152 個， ATM等自助機具 164 臺，員工 1682 名。截止 2021 年 6 月末，鄞州銀行總資產(chǎn) 6179108 萬元，總負債 5719799 萬元，所有者權益 459309 萬元，存款總額 4555587 萬元，貸款總額 3424655 萬元，實現(xiàn)賬面利潤 66555 萬元 ； 主要財務 及監(jiān)管 指標如下： 年化凈資產(chǎn)收益率 %， 年化 資產(chǎn)收益率 %，不良貸款率 %（五級分類口徑），貸款損失準備充足率 %，撥備覆蓋率%，貸款撥備率 %，資本充足率 %，核心資本充足率 %。 組建哈密紅星村鎮(zhèn)銀行的必要性 農(nóng)十三師金融供給單一化，農(nóng)牧團場信貸供給不足 據(jù)資料顯 示農(nóng)十三師各單位存款余額約 35 億元，農(nóng)牧團場存款余額是 15 億元，貸款 億元，農(nóng)牧團場的存貸比僅為%，與國家控制的 75%的存貸比例來看，相差甚遠。通過新型金融機構的設立 ，激活金融服務，可以把更多資金留在當?shù)?，進一步發(fā)揮資金的效力，促進區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展。但當?shù)亟鹑诜账奖容^低，國有商業(yè)銀行將當?shù)鼗I集資金 的 50％都投放到十三師以外地區(qū)，對于當?shù)刂行∑髽I(yè)、廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶、涉農(nóng)工商戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目信貸支持的重擔卻鮮有金融機構全力承擔，故難以覆蓋全區(qū)所有地區(qū)的金融需求，導致金融服務空白地區(qū)多，突出表現(xiàn)為農(nóng)村養(yǎng)殖、種植大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目、新農(nóng)村建設的資金需求難以得到金融機構的支持。 加快金融改革發(fā)展，完善農(nóng)村金融體系的需要 2021 年 7 月 胡錦濤總書記在中央金融工作會議上指出： “要進一步優(yōu)化金融結構，完善多層次金融市場體系和城鄉(xiāng)、地區(qū)金融布局，加大對 ?三農(nóng) ?、中小企業(yè)和欠發(fā)達地區(qū)金融支持力度 ”。能夠有效地促進該地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業(yè)金融服務體系，更好地改進和加強農(nóng)村金融服務。 7 發(fā)起行鄞州銀行組建村鎮(zhèn)銀行的主要優(yōu)勢 （ 1）具備組建村鎮(zhèn)銀行的資金、管理、科技和人才實力 截至 2021 年 6 月末，鄞州銀行各項經(jīng)營數(shù)據(jù)平穩(wěn)，各項指 標均達到監(jiān)管要求，并呈現(xiàn)出法人治理結構完善、內(nèi)控機制健全、 風險管控有效、財務狀況持續(xù)改善的良好局面。 （ 2） 具備豐富的村鎮(zhèn)銀行組建經(jīng)驗 2021 年以來，鄞州銀行已經(jīng)先后在四川邛崍、新疆五家渠、廣西平果、寧波象山、廣西東興、廣西臨桂、廣西桂林、新疆石河子、廣西南寧江南、寧波鄞州、廣西合浦和廣西防城組建了12 家村鎮(zhèn)銀行（臨桂國民村鎮(zhèn)銀行于 2021 年 5 月 26 日并入桂林國民村鎮(zhèn)銀行），合并后共 11 家村鎮(zhèn)銀行。截至 2021年 6 月末， 已開業(yè)運行的 11 家村鎮(zhèn)銀行全部實現(xiàn)盈利， 10 家村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn) 658765 萬元，總負債 562468 萬元，所有者權益 8 96297 萬元，各項存款 475105 萬元，各項貸款 475055 萬元，累計發(fā)放貸款 1118594 萬元，有力地支持了當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，基本達到了政府放心、監(jiān)管部門滿意、股東和客戶認可的預期目標。 農(nóng)十三師經(jīng)濟金融總量較大 農(nóng)十三師經(jīng)濟金融總量較大主要表現(xiàn)：一是城市建設初具規(guī)模，城鎮(zhèn)化建設穩(wěn)步發(fā)展。五是外來投資項目多、資金大。主要農(nóng)作物取得全面豐收，皮棉總產(chǎn) 萬噸，同比增長 %；葡萄、紅棗新品種推廣 萬畝；反季節(jié)設施林果生產(chǎn)基地初具規(guī)模；完成了 9 個規(guī)模化畜禽養(yǎng)殖場建設；首次啟動實施 “現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展專項計劃 ”，一批現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點項目進展良 好，科技示范帶動作用明顯增強。十三師共與 35 家央企、內(nèi)地企業(yè)接觸洽談，協(xié)議投資額 億元。哈密紅星國民村鎮(zhèn)銀行的組建不僅得到十三師及當?shù)卣O(jiān)管部門的大力支持，在其所處的區(qū)位也有很大優(yōu)勢，現(xiàn)對其日后的發(fā)展前景及所面臨的不利因素進行如下的分析。根據(jù)有關方面預算，到 2020 年，我國建設社會主義新農(nóng)村需要新增資金 15 萬億－ 20 萬億元。 根據(jù)前期調(diào)研，農(nóng)十三師所轄區(qū)域的中小企業(yè)、個體工商戶、廣大農(nóng)戶的融資需求強烈，但卻難以找到合適的融資渠道，得不到有效的金融支持。作為一種新型銀行金融機構要想贏得廣大客戶的認同和信賴，需要一定的時間才可以建立。村鎮(zhèn)銀行要達到這一存款規(guī)模水平，需要一定時間的經(jīng)營，因此村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營效益預計在短時間內(nèi)難以有效實現(xiàn)，而很有可能在 2－3 年內(nèi)村鎮(zhèn)銀行股東的投資回報處于微利或輕微虧損狀態(tài)。 四 關于哈密紅星國民村鎮(zhèn)銀行未來業(yè)務發(fā)展規(guī)劃 為了 哈密紅星 國民村鎮(zhèn)銀行的長足發(fā)展，將企業(yè)做大做強，對企業(yè)的未來業(yè)務發(fā)展目標，各類財務指標等進行分析及規(guī)劃 總體發(fā)展目標 2021－ 2021 年三年發(fā)展總的指導思想是：在人民銀行和銀監(jiān)部門的監(jiān)管與支持下，堅持以科學發(fā)展觀統(tǒng)攬全局，以服務當?shù)亟?jīng)濟為宗旨，以市場為導向，以顧客為中心，以人才為根本，革新經(jīng)營理念，轉化經(jīng)營機制，強化經(jīng)營管理，逐步形成科學、規(guī)范、合理的管理和運作體系。 客戶定位 將在遵循以市場為導向、以客戶為中心、以效益為核心原則的基礎上，細分市場，明確目標客戶，確立和培育穩(wěn)定的、優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)、個體工商戶和涉農(nóng)客戶群體。未來三年，除增設部分營業(yè)網(wǎng)點、適當購置 ATM 機、改進信息管理系統(tǒng)之外，暫不考慮其他大額資本性開支。村鎮(zhèn)銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的 10%；對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的 15%。計提的呆賬準備全部在營業(yè)費用中反映。一旦開辦該類風險性業(yè)務，將按有關監(jiān)管標準計算市場風險資本。這是村鎮(zhèn)銀行開業(yè)初期所面臨的最主要風險之一。 與股東達成協(xié)議，必要時由股東按出資比例承擔注資義務。村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后，在經(jīng)營信貸、拆借等業(yè)務時，可能出現(xiàn)由于客戶違約或其資信下降，而給銀行造成損失，導致銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化從而產(chǎn)生信 用風險。建立前后臺分離的信貸管理體系，前臺主要從事信貸業(yè)務的受理、調(diào)查、操作和管理，信貸業(yè)務的審查主要由后臺信貸管理部門和貸款審查委員會完成。 盡快進入人民銀行的聯(lián)合征信體系，控制不良信譽的客戶進入；同時通過制度建設和自身努力，不斷在所屬客戶群中培養(yǎng)和創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。最后加強與當?shù)卣案饔嘘P部門的密切協(xié)作，積極正確引導社會輿論，逐步提高社會知名度與品牌影響力。而后通過市場細分和客戶細分，找準村鎮(zhèn)銀行的市場定位，盡量避開或減少與大的金融機構的競爭，為優(yōu)質(zhì)客戶提供 個性化的服務，形成穩(wěn)定的客戶群。 應對國家政策上的風險，我行相信國家在近期內(nèi)不會出臺對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不利的政策。支持哈密地區(qū)社會主義新農(nóng)村建設，是一項多贏的投資選擇。其次我行會積極打好基礎，練好內(nèi)功，適度發(fā)展，時刻保持發(fā)展上的彈性，保持小銀行 “船小掉頭快 ”的特點，保證及時適應國家政策的調(diào)整。進一步增強資本實力，保證本行業(yè)務規(guī)模的健康增長，不斷完善用人機制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，同時加大對員工的培訓力度，為村鎮(zhèn)銀行將來的發(fā)展建立人力資源儲備，迎接同業(yè)競爭不斷加劇的挑戰(zhàn)。因此，村鎮(zhèn)銀行作為小銀行面臨競爭加劇，業(yè)務難以開展，并可能導致虧損的風險。