【正文】 應(yīng)對道德風(fēng)險首先要把好銀行的進人和用人關(guān)，從根本上防止不良人員對銀行的介入， 積 極引進發(fā)起行鄞州銀行 “不嫌小散、勤于采摘、善于識別、巧于加工、樂于共享 ”的蜜蜂企業(yè)文化，建立特色企業(yè)文化，充分發(fā)揮員工的聰明才智，增強工作主動性和創(chuàng)造性；其次銀行內(nèi)部制定嚴(yán)密細(xì)致的規(guī)章制度和內(nèi)控措施，并嚴(yán)格執(zhí)行，做好防火墻，董事會、監(jiān)事等監(jiān)督機構(gòu)做到及時檢查，防止制度執(zhí)行上的偏漏。 對信貸資產(chǎn) 質(zhì)量實行五級分類管理，對非信貸資產(chǎn)實行專項風(fēng)險分類，及時識別并控制風(fēng)險。 對于信用風(fēng)險的發(fā)生，我行建立 以下 防控制措施： 建立 “質(zhì)量優(yōu)先 ”的風(fēng)險控制理念，不斷完善風(fēng)險管理體制和內(nèi)控機制來控制資產(chǎn)質(zhì)量，將銀行的基礎(chǔ)打牢。 堅持 “小額、流動、分散 ”的信貸投放原則，堅持服務(wù) “三農(nóng) ”、服務(wù)中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)及社區(qū)居民的經(jīng)營定位。 加強內(nèi)部管理，努力塑造村 鎮(zhèn)銀行的良好形象，盡快提高社會的認(rèn)同度。 因此，必須建立完善的風(fēng)險處置預(yù)案，有效防范、控制和化解經(jīng)營風(fēng)險。 新組建的村鎮(zhèn)銀行未來三年表外業(yè)務(wù)快速增長的可能性不大，將謹(jǐn)慎處理表外業(yè)務(wù)風(fēng)險，一旦表外業(yè)務(wù)達到一定規(guī)模 ，將 16 對表外項目計算風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)，足額提取呆賬準(zhǔn)備。 根據(jù)前述預(yù)測假設(shè)及業(yè)務(wù)發(fā)展和財務(wù)發(fā)展指標(biāo)的預(yù)測情況，未來三年有關(guān)風(fēng)險管理預(yù)測指標(biāo)如下： 表 3 哈密紅星國民村鎮(zhèn)銀行未來三年有關(guān)風(fēng)險管理預(yù)測指標(biāo) 第一年 第二年 第三年 資本充足率（ %） 資本凈值（萬元） 5706 6938 8453 核心資本（萬元） 5339 5738 6856 附屬資本（萬元） 367 1201 1597 風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)（萬元） 36000 48000 64000 呆賬準(zhǔn)備（萬元） 360 1200 1600 村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后將努力確保資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良。 風(fēng)險管理預(yù)測指標(biāo) 村鎮(zhèn)銀行將建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計機制，提高風(fēng)險識別和防范能力，對內(nèi)部控制執(zhí)行情況進行檢查、評價，并對 15 內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營。 未來業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)的預(yù)測假設(shè)和前提 根據(jù)哈密地區(qū)及農(nóng)十三師 GDP 增長以及金融機構(gòu)存款增長情況（年增幅均在 15%左右），同時考慮 哈密紅星 國民村鎮(zhèn)銀行成立初期市場占有率變化因素，以及農(nóng)村居民和社區(qū)企業(yè)貸款需求相對旺盛的狀況， 哈密紅星 國民村鎮(zhèn)銀行的存貸款將以跳躍式增長為主 （存款年增長率為 40%） 。計劃通過三年左右的努力，使 哈密紅星 國民村鎮(zhèn)銀行存款占有的市場份額達 到一定的比例。如何通過服務(wù)三農(nóng)，又能有效控制信貸風(fēng)險對于村鎮(zhèn)銀行來說是一個全新的課題。村鎮(zhèn)銀 行要想實現(xiàn)規(guī)模擴張，除了通過有效拓展低成本的大額企業(yè)存款，還必須大量吸收儲蓄存款來增加可用資金，資金籌集成本相對較高。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，必將有力支持十三師各農(nóng) 牧團場及中小企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工等企業(yè)的快速發(fā)展，必將成為十三師經(jīng)濟發(fā)展的重要金融力量。 2021 年，銀行監(jiān)管部門出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》并在四川、青海、甘內(nèi)蒙古、吉林、湖北 6 省（區(qū)）的農(nóng)村地區(qū)開展。然而，在廣大農(nóng)村地區(qū)，金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率底、金融服務(wù)不充分等問題卻普遍存在。支持小型民營企業(yè)發(fā)展，可以培育一大批誠信、優(yōu)質(zhì)的客戶。此外，農(nóng)十三師的各數(shù)骨干企業(yè)已經(jīng)或正在實現(xiàn)與實力雄厚的企業(yè)集團的對接，目前已有 40 多家河南省企業(yè)與十三師進行項目對接，雙方共達成 19 項框架協(xié)議。 農(nóng)十三師農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)較好，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整成效顯著 農(nóng)十三師共有 11 個農(nóng)牧團場（含 3 個中心團場），全師擁有規(guī)劃面積 萬畝（ 萬平 方公里），可墾面積 167 萬畝，已經(jīng)耕種的有 50 余萬畝，近年來，全區(qū)每年實現(xiàn)的農(nóng)業(yè)增加值都以 6％以上的比例遞增。三是區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展初見成效。 綜上所述，鄞州銀行具備了發(fā)起組建 哈密紅星 國民村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司所要 求的管理能力、資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量等諸方面要求。 在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行過程中， 該 行從機構(gòu)選 址、網(wǎng)點裝修、材料報批、人員招聘與員工培訓(xùn)等方面，形成了一支經(jīng)驗豐富、協(xié)作能力強、運作高效的專業(yè)籌建團隊。財務(wù)狀況良 好，最近 6 個會計年度連續(xù)盈利，且 2021 年上半年利潤已達到 億元。師黨委認(rèn)為組建 哈密紅星 國民村鎮(zhèn)銀行，是推進新型農(nóng)村金融工作的創(chuàng)新之舉，村鎮(zhèn)銀行的組建運行有利于加強微小初創(chuàng)型企業(yè)的金融服務(wù)、改善金融服務(wù)體系中的薄弱環(huán)節(jié)、提升城鎮(zhèn)的經(jīng)濟功能，兵團農(nóng)十三師組建村鎮(zhèn)銀行的條件已經(jīng)成熟。為加快建立健全適應(yīng) “三農(nóng) ”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供有力的金融支持，組建哈密紅星國民村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司顯得尤為必要。 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展迫切需要金融機構(gòu)的資金扶持 近年來，農(nóng)十三師農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模效應(yīng)逐步顯現(xiàn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展步伐不斷加快，一批農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項 目和企業(yè)因資金信貸因素制約了項目和企業(yè)的發(fā)展步伐。城市相對成熟的現(xiàn)代金融服務(wù)普遍沒有引導(dǎo)到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村，農(nóng)村銀行服務(wù)效率較低，競爭性不強，影響信貸投放與資金周轉(zhuǎn)，影響對廣大 “三農(nóng) ”的服務(wù)。目前各銀行放貸定位比較狹窄，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略定位主要是 “雙大 ”（大城市、大企業(yè)）、 “四重 ”（重點客戶、重點行業(yè)、重點地區(qū)、重點產(chǎn)品）。 4 二 關(guān)于組建哈密紅星國民村鎮(zhèn)銀行的必要性和可行性分析 籌建哈密紅星國民村鎮(zhèn)銀行既是中央新農(nóng)村（新型城鎮(zhèn)化）建設(shè)的需要，也是 農(nóng)十三師 八個農(nóng)牧團場及八萬農(nóng)牧職工脫貧致富的迫切需要，還是解決農(nóng)牧團場金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的有效途徑。 建行 8 年來， 鄞州銀行 通過自身不懈的努力，經(jīng)營效益顯著，管理不斷加強，公司治理規(guī)范。截至 2021 年末，全地區(qū)各銀行的存款 億元，各項貸款 億元，其中：十三師各單位存款余額約 35 億元，農(nóng)牧團場存款余額是 15 億元，貸款 億元，只為 319 戶農(nóng)民提供了小額貸款，微小企業(yè)貸款不足100 萬元。農(nóng)牧工家庭人均純收入 9918 元，同比增長 %，實現(xiàn)了 “十二五 ”良好開局 。其中：第一產(chǎn)業(yè)增加值 億元，增長 %；第二產(chǎn)業(yè)增加值 億元，增長 %，其中工業(yè)增加值 億元，增長%；第三產(chǎn)業(yè)增加值 6 億元，增長 %。 190 多家各類企業(yè)，其中：規(guī)模較大的企業(yè)有 50 多家，一家建筑安裝總公司（下屬 14 家分公司），分布在東天山南北。 哈密紅星國民村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司 可 行 性 研 究 報 告 新疆 該師共有 11 個農(nóng)牧團場（含3 個中心團場）， 全師擁有規(guī)劃面積 萬畝（ 萬平方公里），可墾面積 167 萬畝，已經(jīng)耕種