【正文】 發(fā)生不平衡、不協(xié)調(diào)。以農(nóng)村信用社改革為契機(jī)，強(qiáng)化信用社的農(nóng)村市場(chǎng)定位，以服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)為目的，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能，端正信用社的經(jīng)營(yíng)服務(wù)方向，切實(shí)將農(nóng)村信用社辦成廣大農(nóng)戶自己的銀行，聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，努力擴(kuò)大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，以優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)換取廣大農(nóng)戶對(duì)信用社的信任，徹底改變農(nóng)村信用社“門難進(jìn)、臉難看、款難貸”的現(xiàn)象，適應(yīng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整要求和農(nóng)民的實(shí)際需要，不斷地創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)方式，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，在發(fā)展中化解現(xiàn)有的信貸風(fēng)險(xiǎn)。盡快組建以農(nóng)村信用社為服務(wù)主體的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以及服務(wù)于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，保護(hù)存款人的利益，維護(hù)正常的信用秩序，確保信用社的到期支付，提高農(nóng)村信用社抵預(yù)金融風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力。在業(yè)務(wù)上自覺接受監(jiān)管部門的指導(dǎo)，規(guī)范信用社的業(yè)務(wù)操作，為今后信用社能在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的金融市場(chǎng)中，奠定扎實(shí)的工作基礎(chǔ)。信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，貸款的沉淀和占用，實(shí)質(zhì)上是占用了客戶的存款，使廣大儲(chǔ)戶對(duì)信用社的信用度產(chǎn)生疑慮，導(dǎo)致信用社的信用風(fēng)險(xiǎn)，影響到信用社的到期支付，在一定程度上助長(zhǎng)了農(nóng)村不規(guī)范的民間借貸行為，擾亂了正常的農(nóng)村金融秩序。六是建立健全農(nóng)信社的用工機(jī)制和激勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，真正實(shí)現(xiàn)按勞取酬，充分調(diào)動(dòng)員工的工作積極性和創(chuàng)造性。內(nèi)控制度建立的核心是加強(qiáng)內(nèi)部管理，制定切實(shí)可行的資產(chǎn)安全防范措施。要指導(dǎo)農(nóng)信社進(jìn)行合規(guī)經(jīng)營(yíng)，健全規(guī)范化經(jīng)營(yíng)管理體系，明確各個(gè)環(huán)節(jié)的任務(wù)、權(quán)力與責(zé)任，要以安全和效益作為農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理的核心，并統(tǒng)攬各項(xiàng)工作。其次，強(qiáng)化社員群眾的基礎(chǔ)地位，要以社員做為農(nóng)信社改革的主體，始終堅(jiān)持農(nóng)信社必須由社員群眾參與管理的原則。農(nóng)信社主要承擔(dān)支農(nóng)任務(wù)，國(guó)家應(yīng)將其視同其它農(nóng)業(yè)企業(yè)，給予減免稅政策扶持，特別是對(duì)貧困山區(qū)、老少邊窮地區(qū)和資不抵債的高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)信社，在一定期限內(nèi)實(shí)行減免稅優(yōu)惠政策，使之能減輕包袱，休養(yǎng)生息，盡快走出資不抵債的困境。提供政策扶持政府及有關(guān)部門應(yīng)對(duì)農(nóng)村信用社賦予必要的政策扶持，使農(nóng)村信用社早日擺脫金融風(fēng)險(xiǎn)的困惑，增強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)活力。鑒于上述情況，筆者認(rèn)為:當(dāng)前農(nóng)村信用社防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該采取六項(xiàng)措施。由于部分信用社和法人沒有選配好，造成部分信用社長(zhǎng)期一個(gè)人說(shuō)了算，導(dǎo)致個(gè)別信用社主任為所欲為，無(wú)法無(wú)天，大肆違規(guī)操作，揮霍浪費(fèi)，財(cái)務(wù)費(fèi)用逐年增大，個(gè)別信用社連年虧損，甚至到了資不抵債的境地。內(nèi)部控制機(jī)制相對(duì)滯后，形成管理風(fēng)險(xiǎn)等等。應(yīng)當(dāng)看到，自1996年底農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系以來(lái)，農(nóng)村信用社管理體制改革取得了重大進(jìn)展，經(jīng)營(yíng)管理逐步邁向規(guī)范化軌道。但從總體上看，農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)狀況不容樂觀，潛在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。分析產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因是多方面的，除了與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤之前形成的部分金融風(fēng)險(xiǎn)外，目前陸續(xù)暴露出來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)的主要原因表現(xiàn)在五個(gè)方面。人員素質(zhì)低。即:建立預(yù)警監(jiān)管系統(tǒng)、提供政策扶持、整頓組織機(jī)構(gòu)、強(qiáng)化內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理、健全內(nèi)控防范機(jī)制和建立存款保險(xiǎn)制度。所謂政策扶持，無(wú)非就是從各方面給農(nóng)村信用社創(chuàng)造一個(gè)較為寬松的發(fā)展和消化不良因素的外部環(huán)境。整頓組織機(jī)構(gòu)當(dāng)前，農(nóng)村信用社整頓組織機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)抓好三方面工作。必須始終不渝地貫徹為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村服務(wù)的宗旨。要督促農(nóng)村信用社改善經(jīng)營(yíng)管理，不斷充實(shí)資本金。筆者認(rèn)為，建立內(nèi)控機(jī)制最主要的是抓六個(gè)方面的工作:一是建立法人代表的約束機(jī)制，使法人代表即信用社主任的權(quán)利約束在制度規(guī)定之內(nèi)，增強(qiáng)決策的科學(xué)性和透明度。建立存款保險(xiǎn)制度按照《巴塞爾銀行業(yè)條例》和監(jiān)管委員會(huì)《關(guān)于統(tǒng)一國(guó)際銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議》，資本充足率是估價(jià)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)性權(quán)數(shù)的基礎(chǔ)，但從目前農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)狀況的實(shí)際來(lái)看，很多農(nóng)信社均達(dá)不到規(guī)定的比率，只能依靠較多的負(fù)債來(lái)支持日常的資金營(yíng)運(yùn)。其二，社會(huì)信用觀念差，眾多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況不好，加劇了信用社信貸資金所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)一步理順與地方政府的關(guān)系。二、農(nóng)村信用社的內(nèi)部發(fā)展機(jī)制農(nóng)村信用社的良好外部生存機(jī)制是信用社健康發(fā)展，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的外界客觀保證，而內(nèi)部發(fā)展機(jī)制則是信用社防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)順利開展的內(nèi)在根本動(dòng)力。用科學(xué)的方法管理信用社，對(duì)信用社的各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)進(jìn)行科學(xué)地量化，嚴(yán)格按《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和預(yù)警指標(biāo)體系》中的各項(xiàng)指標(biāo)操作信用社的業(yè)務(wù)，認(rèn)真測(cè)算信用社的保本經(jīng)營(yíng)點(diǎn)，掌握信用社的保本生息資產(chǎn)量，量化費(fèi)用額，合理地設(shè)定信用社的人員編制，科學(xué)地減人增效；以保本點(diǎn)為基礎(chǔ)設(shè)立機(jī)構(gòu)，對(duì)未能達(dá)到保本經(jīng)營(yíng)點(diǎn)的一律撤并；對(duì)現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)以業(yè)務(wù)量大小為提取報(bào)酬的基礎(chǔ)，減少不合理支出。但是迄今為止，多數(shù)國(guó)家仍然通過危機(jī)來(lái)強(qiáng)制調(diào)整，付出沉重代價(jià)后，恢復(fù)經(jīng)濟(jì)金融平衡。以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，在以習(xí)近平同志為核心的黨中央直接領(lǐng)導(dǎo)和指揮下，我們展開了防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的一系列戰(zhàn)役。防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)既是一場(chǎng)攻堅(jiān)戰(zhàn)，也是一場(chǎng)持久戰(zhàn)。防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，必須善于抓主要矛盾，優(yōu)先處理最可能影響全局、威脅整體的問題。對(duì)于情況復(fù)雜、牽涉面廣的案例，采取徐緩調(diào)理的辦法，通過“慢撒氣”逐步緩釋，條件具備時(shí)再果斷出手。有的觀察家將這些行動(dòng)解讀為銀行的負(fù)面訊息，恐怕不太合理。在著力破除無(wú)效供給的同時(shí)，支持培育新動(dòng)能，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。到目前為止，%，外資保險(xiǎn)公司也不過6%左右。在實(shí)際工作中，我們注重發(fā)動(dòng)群眾，讓群眾在防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的過程中實(shí)現(xiàn)自我教育，提升自身免疫力，同時(shí)成長(zhǎng)為治亂象的生力軍。相當(dāng)多的金融機(jī)構(gòu)仍然存在“壘大戶”情結(jié)，不少企業(yè)高度依賴債務(wù)投入，各類隱性擔(dān)保和“剛性兌付”沒有真正打破，“預(yù)算軟約束”“投資饑渴癥”問題仍然比較突出，市場(chǎng)化法治化破產(chǎn)機(jī)制遠(yuǎn)未形成。二是妥善處理企業(yè)債務(wù)違約問題。一旦出現(xiàn)償債困難，應(yīng)主動(dòng)作為，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，收縮產(chǎn)業(yè)鏈條，提高償債能力。五是合理把握金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范的平衡。女士們、先生們、朋友們，我們堅(jiān)信，只要我們牢固樹立“四個(gè)意識(shí)”，不斷增強(qiáng)“四個(gè)自信”，堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)思想為指導(dǎo)，認(rèn)真踐行防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的中國(guó)方略，堅(jiān)持以人民為中心、勇于自我革命，就一定能夠打贏防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，成功跨越這個(gè)重大關(guān)口。跨市場(chǎng)金融指的是通過具有交叉屬性的金融產(chǎn)品，借助相關(guān)的管理通道，達(dá)到資源間跨越市場(chǎng)的有效配置行為。如何防范和化解跨市場(chǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)成了當(dāng)前的重要課題。資管計(jì)劃、保險(xiǎn)資管計(jì)劃以及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品等各種類型，門檻和風(fēng)險(xiǎn)收益特征覆蓋了絕大多數(shù)客戶的資產(chǎn)配置需求?？缡袌?chǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品主要表現(xiàn)為交叉金融產(chǎn)品，產(chǎn)品運(yùn)作的基本邏輯在于跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的業(yè)務(wù)合作及投資運(yùn)作。一是為規(guī)避監(jiān)管而進(jìn)行的跨業(yè)合作形成了復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)傳遞鏈條，不但增加了資金運(yùn)行環(huán)節(jié)，推高了融資成本，而且各參與機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)不清，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后互相推諉。股票型交叉金融產(chǎn)品中近40%投資于定向增發(fā)、大股東增持、員工持股計(jì)劃和股票質(zhì)押融資。但是，部分銀行未對(duì)通道類、委托投資管理類、風(fēng)險(xiǎn)管理參與類合作機(jī)構(gòu)加以區(qū)分，并未根據(jù)合作機(jī)構(gòu)的不同風(fēng)險(xiǎn)參與程度制定差異化的資質(zhì)審查標(biāo)準(zhǔn)。最近兩年以來(lái)，隨著內(nèi)外部環(huán)境變化，繞貸款規(guī)模的現(xiàn)象明顯減少，但利用其來(lái)提高資本充足率、降低不良率以及拓展銀行資金運(yùn)用范圍（如借道其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入股市）等，成為新的發(fā)展方向。（2）市場(chǎng)局部的泡沫和劇烈波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。而且產(chǎn)品嵌套層次越來(lái)越復(fù)雜，各參與主體的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不明晰，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后各方互相推諉責(zé)任的事件已屢見不鮮。各資管機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的業(yè)務(wù)交叉領(lǐng)域通常是監(jiān)管相對(duì)薄弱的領(lǐng)域，交叉性金融產(chǎn)品可能會(huì)因?yàn)椴煌O(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的溝通欠缺而導(dǎo)致政策沖突。四、防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的一些建議首先應(yīng)該明確的是，我國(guó)資產(chǎn)管理市場(chǎng)是順應(yīng)金融市場(chǎng)改革而發(fā)展起來(lái)的，應(yīng)以疏導(dǎo)為主。然而，隨著國(guó)際社會(huì)已對(duì)宏觀審慎管理制度形成共識(shí)，而宏觀審慎管理中的集中度、規(guī)模、關(guān)聯(lián)度等指標(biāo)都具備很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)屬性，應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)地將對(duì)“競(jìng)爭(zhēng)”的監(jiān)管納入監(jiān)管層的法定職責(zé)，加緊建立中國(guó)的金融競(jìng)爭(zhēng)性監(jiān)管體系。加強(qiáng)“三違反”、“三套利”、“四不當(dāng)”的教育與監(jiān)督。二是繼續(xù)推動(dòng)產(chǎn)品端的凈值化轉(zhuǎn)型，充分披露產(chǎn)品投向和風(fēng)險(xiǎn)信息，以透明、合理、公允的產(chǎn)品價(jià)格變動(dòng)將風(fēng)險(xiǎn)傳遞給投資者。通過風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入把住風(fēng)險(xiǎn)源頭，通過風(fēng)險(xiǎn)分類判斷風(fēng)險(xiǎn)狀況，通過風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。另一方面，為監(jiān)管提供全面、準(zhǔn)確和及時(shí)的產(chǎn)品信息。4．其他建議目前，我國(guó)已成為世界第二大經(jīng)經(jīng)濟(jì)體。另一方面，各主管部門與金融機(jī)構(gòu)需提前做好相關(guān)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的調(diào)查、研究及風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，搭建好與國(guó)外資本與市場(chǎng)對(duì)接的風(fēng)險(xiǎn)防范體系；參考文章：[1] 英國(guó)金融監(jiān)管體制改革趨勢(shì)與借鑒來(lái)源：財(cái)新網(wǎng)；作者：李震 [2] 銀監(jiān)會(huì)高層：加強(qiáng)跨行業(yè)、跨市場(chǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新監(jiān)管 來(lái)源：金融市場(chǎng)；作者：吳紅毓然 [3] 跨市場(chǎng)創(chuàng)新需高度關(guān)注交叉金融風(fēng)險(xiǎn) 來(lái)源：中證網(wǎng)；作者：曾剛 [4] 商業(yè)銀行交叉金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防控 來(lái)源：金融時(shí)報(bào)；作者：沈國(guó)金 [5] 資管市場(chǎng)交叉性金融產(chǎn)品的發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn) 來(lái)源：財(cái)新網(wǎng)；作者：王玉國(guó) [6] 資管市場(chǎng)交叉性金融產(chǎn)品演進(jìn)與發(fā)展 來(lái)源：華龍網(wǎng)；作者：王玉國(guó)、鄧陽(yáng) [7] 我國(guó)資產(chǎn)管理規(guī)模突破110萬(wàn)億 行業(yè)發(fā)展前景可期來(lái)源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究；作者：王輝 [8]《境內(nèi)分行直營(yíng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理融入流程指導(dǎo)意見》 來(lái)源：建總函〔2017〕591號(hào)第五篇：金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解近年來(lái)，發(fā)生的世界性的金融危機(jī)，造成全球性的經(jīng)濟(jì)蕭條，給我國(guó)經(jīng)濟(jì)造成了巨大的損失，金融危機(jī)的發(fā)生主要是金融業(yè)存在的金融風(fēng)險(xiǎn)造成的。具體地說(shuō)，金融風(fēng)險(xiǎn)最基本的特征主要有：（一）客觀性只要有金融活動(dòng)存在，金融風(fēng)險(xiǎn)就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在。形成貸款循環(huán)困難和惡性循環(huán)。隨著世界金融貿(mào)易服務(wù)自由化的加快、金融創(chuàng)新工具的推陳出新而導(dǎo)致的傳統(tǒng)條件下金融內(nèi)控制度與監(jiān)管制度的滯后，不能適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)飛速發(fā)展的需要的種種嚴(yán)重問題性，已引起世界各國(guó)的高度重視，金融風(fēng)險(xiǎn)防范已成為國(guó)際性的共同課題。第二，市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制與市場(chǎng)體系尚不完善。而這些目標(biāo)，只有在金融法制健全和完善的前提下才能進(jìn)行，這是由金融在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的地位和法律的功能所決定的。（三）金融資源的不合理配置所隱含的風(fēng)險(xiǎn)金融資源基本上是通過金融中介機(jī)構(gòu)的間接融資渠道和資本市場(chǎng)的直接融資渠道配置的。同時(shí)，沿海地區(qū)部分“兩頭在外”的外貿(mào)生產(chǎn)企業(yè)直接受到國(guó)際金融市場(chǎng)的制約，產(chǎn)生新的結(jié)構(gòu)問題。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的主體是構(gòu)成市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本要素。但良性競(jìng)爭(zhēng)與公平競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)現(xiàn)，無(wú)法依靠市場(chǎng)機(jī)制自身力量維系，只能依賴法律的強(qiáng)制力加以調(diào)整和保障。其次是向非國(guó)有經(jīng)濟(jì)開放證券融資市場(chǎng)，特別是對(duì)于進(jìn)入基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、高科技、制造業(yè)的非國(guó)有企業(yè)，允許并引導(dǎo)其根據(jù)現(xiàn)代股份制企業(yè)制度改制上市，進(jìn)行股權(quán)融資，通過資本市場(chǎng)獲得持續(xù)發(fā)展的資本。在節(jié)約的原則下，調(diào)整財(cái)政公共投資方向，重點(diǎn)轉(zhuǎn)向非盈利性公共工程項(xiàng)目投資等等。（七）在推進(jìn)國(guó)有企業(yè)股份制改造的過程中，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，通過市場(chǎng)逐步明晰產(chǎn)權(quán)為我國(guó)證券市場(chǎng)的健康運(yùn)行與發(fā)展奠定可靠合理的制度基礎(chǔ)，就必須減少由過分投機(jī)行為所帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。（五）在繼續(xù)推進(jìn)對(duì)外開放的過程中，加強(qiáng)金融管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力當(dāng)今世界已不可避免地朝著全球化方向邁進(jìn)，繼續(xù)堅(jiān)定不移地貫徹對(duì)外開放政策是我國(guó)順應(yīng)歷史潮流的要求，也是確保我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展的關(guān)鍵。同時(shí)，市場(chǎng)秩序雖然是主體共同行為選擇的結(jié)果，但這種運(yùn)行秩序的確立只有以信用規(guī)則和法律約束加以確認(rèn)，才能真正為主體自覺遵守。第二，法律是合法市場(chǎng)行為的保障。四、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的措施目前我國(guó)金融體制的改革正在不斷深入，人民幣經(jīng)常項(xiàng)目下的自由兌換已經(jīng)實(shí)施資本項(xiàng)目下的自由兌換只是有待時(shí)日，研究如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)，使內(nèi)外資如何更多、更有效、更健康地為我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)有著重要的意義。金融機(jī)構(gòu)的絕大部分資金在效率相對(duì)低下的環(huán)境中運(yùn)行，如此信貸資金配置，不僅不符合經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)格局的要求，而且孕育的金融風(fēng)險(xiǎn)也值得關(guān)注。但由于以制度創(chuàng)新為核心內(nèi)容的企業(yè)改革未能取得突破性進(jìn)展，各級(jí)政府對(duì)銀行的日常經(jīng)營(yíng)干預(yù)較大，不僅信貸資金的經(jīng)營(yíng)帶有“半財(cái)政”性質(zhì)，而且扭曲了銀企關(guān)系；在近幾年的企業(yè)資產(chǎn)重組過程中，債、廢債現(xiàn)象嚴(yán)重，這無(wú)疑加重了銀行的壓力。另一方面，是市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制缺乏完整的制度模式和架構(gòu)，以至出現(xiàn)了證券期貨市場(chǎng)違規(guī)行為不斷、信托業(yè)定位模糊、保險(xiǎn)業(yè)非均衡發(fā)展及過度競(jìng)爭(zhēng)等問題。檢討中國(guó)現(xiàn)有金融風(fēng)險(xiǎn)隱患的成因，不外是體制的不健全與法制的不完備兩個(gè)方面，而這兩方面又是相互聯(lián)系與影響的。充分認(rèn)識(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)加速性的特征，對(duì)于高度重視金融風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)危害性是非常必要的。（二）隱蔽性金融風(fēng)險(xiǎn)往往并非在金融危機(jī)爆發(fā)時(shí)才存在，金融活動(dòng)本身的不確定性損失很可能因信用特點(diǎn)而一直為其表面所掩蓋著。一、金融風(fēng)險(xiǎn)的含義和基本特征金融風(fēng)險(xiǎn)是指金融資本在經(jīng)營(yíng)與交易過程中預(yù)期收益的不確定性，即投資人預(yù)期收益與實(shí)際收益的偏差。跨市場(chǎng)交叉金融產(chǎn)品未來(lái)將不僅局限于國(guó)內(nèi)的資本與市場(chǎng)，必將融入國(guó)際的資本與市場(chǎng)中。3．微觀操作層面（1）合規(guī)操作。區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)職責(zé)，跨行業(yè)跨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制和報(bào)告，資本計(jì)提、風(fēng)險(xiǎn)撥備等提出明確、嚴(yán)格的要求。包括加快推進(jìn)信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)、促進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化、嚴(yán)厲打擊監(jiān)管套利等，通過市場(chǎng)化機(jī)制推進(jìn)交叉金融產(chǎn)品正常發(fā)展。符合標(biāo)準(zhǔn)的，鼓勵(lì)支持；不符合標(biāo)準(zhǔn)的，及時(shí)叫停通報(bào)，防止風(fēng)險(xiǎn)積累和擴(kuò)大。短期來(lái)說(shuō)，強(qiáng)化金融監(jiān)管部門監(jiān)管協(xié)作，淡化分業(yè)監(jiān)管思維。交叉性金融產(chǎn)品作為金融資管的創(chuàng)新產(chǎn)品，由于產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，合同約定責(zé)任不清，加上規(guī)則不明，極容易形成監(jiān)管套利