【正文】 良貸款。目前電子化信息檔案內(nèi)容和信息查詢(xún)系統(tǒng)有待于進(jìn)一步補(bǔ)充完善，才能提高工作效率和準(zhǔn)確掌握農(nóng)戶(hù)的信用狀況。從目前農(nóng)民的發(fā)展來(lái)看，農(nóng)村信用社擔(dān)負(fù)起支農(nóng)工作的重任，地方政府應(yīng)積極支持和配合信用社工作，為信用社創(chuàng)造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。（三）片面追求小額貸款的核定、評(píng)定面，放松了貸款核定、信用等級(jí)評(píng)定條件和標(biāo)準(zhǔn)，忽視了小額貸款核定質(zhì)量和信用戶(hù)的評(píng)定質(zhì)量。一、基本情況夾江縣農(nóng)村信用社長(zhǎng)期以來(lái)堅(jiān)持以小額信用貸款的方式支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收，截止2006年末，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款余額7736萬(wàn)元。“寧其傷十指不如斷其一指”，確保貸款安全。一是檢查貸款質(zhì)量，看有無(wú)頂名、冒名等違規(guī)貸款，以便于及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，堵塞漏洞，防范案件發(fā)生；二是全面了解農(nóng)戶(hù)的真實(shí)情況，掌握客戶(hù)需求和對(duì)服務(wù)的滿(mǎn)意度，以便于改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)，穩(wěn)固占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)。當(dāng)前農(nóng)村信用社要調(diào)整經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略：一是實(shí)現(xiàn)通存通兌業(yè)務(wù)。“以貸還貸”對(duì)信用社維系借貸關(guān)系有一定的積極作用，但是信用社對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)處理的難度加大。寬甸聯(lián)社深化改期間，制定和完善管理制度89個(gè)，進(jìn)一步規(guī)范了業(yè)務(wù)操作程序。農(nóng)村信用社隨著農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，樹(shù)立“大農(nóng)業(yè)”觀念，才能增加對(duì)農(nóng)戶(hù)的貸款投放。信貸資產(chǎn)質(zhì)量是農(nóng)村信用社的生命，沒(méi)有優(yōu)質(zhì)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)深化改革持續(xù)發(fā)展就無(wú)從談起。當(dāng)前農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)戶(hù)貸款的格局被打破。2005年至2007年上半年，寬甸聯(lián)社對(duì)21個(gè)信貸員因貸款到期未收回，導(dǎo)致一部分信貸員存在“惜貸”心理。加強(qiáng)生態(tài)保護(hù)、提高產(chǎn)業(yè)化升級(jí)、改善民生條件等，是“十七大”提出的農(nóng)業(yè)發(fā)展目標(biāo)，需要農(nóng)村信用社保持敏銳的政治頭腦，拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，并按照“大農(nóng)業(yè)”的范疇，對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款進(jìn)行管理，真實(shí)反映農(nóng)戶(hù)貸款狀況，借以提高農(nóng)戶(hù)貸款占各項(xiàng)貸款的比例。非農(nóng)戶(hù)，非農(nóng)業(yè)貸款利率適當(dāng)提高，但是最高不能超過(guò)其他商業(yè)銀行貸款利率上浮的標(biāo)準(zhǔn)。三是可以防止信貸人員經(jīng)管責(zé)任劃分不清的問(wèn)題，促使接管的信貸人員較快地開(kāi)展工作。除自然災(zāi)害外，對(duì)借款人再次要求辦理借新還舊的，原則上不予辦理，采取提前收回貸款，到期減少續(xù)貸，停止貸款或訴訟的措施，清收貸款本息，建立這種信貸退出機(jī)制，為信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。但是，由于認(rèn)識(shí)程度不同，部分地方黨政部門(mén)一味要求信用社大量投放貸款，忽視了對(duì)農(nóng)村信用環(huán)境的創(chuàng)建，導(dǎo)致部分地區(qū)信用環(huán)境惡化，出現(xiàn) “小戶(hù)看大戶(hù)”、“群眾看干部”的現(xiàn)象，且部分干部的失信使得信用環(huán)境的進(jìn)一步惡化。三、建議及對(duì)策（一）近年來(lái)，中央對(duì)“三農(nóng)”工作的高度重視，說(shuō)明了“三農(nóng)”問(wèn)題依然是困擾中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要問(wèn)題。其中調(diào)查摸底是基礎(chǔ)，是評(píng)級(jí)授信的重要參考依據(jù)，農(nóng)戶(hù)基本情況的真實(shí)與否，直接關(guān)系到農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定的客觀公正，決定著貸款發(fā)放、使用與回收的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及其控制。部分借款辦理時(shí)借款人未出具相關(guān)的授權(quán)委托手續(xù)，構(gòu)成“代理”或“表見(jiàn)代理”要素缺乏，并且核定時(shí)如果屬村社逐戶(hù)填表，其家庭主要成員簽字的真實(shí)性有待考究，債權(quán)實(shí)現(xiàn)的存在嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)。這種欺詐通常是借款人在向銀行提出貸款申請(qǐng)時(shí),蓄意隱瞞那些對(duì)自己不利的信息,或是向銀行提供過(guò)于樂(lè)觀的、甚至虛假的財(cái)務(wù)信息,以通過(guò)制造假象來(lái)蒙騙信用社的信貸人員,從而獲得信用社的充分信任。還有很多關(guān)聯(lián)企業(yè)之間通過(guò)簽訂虛假合同和交易,捏造營(yíng)業(yè)收入和盈利能力,套取信用社資金后抽逃。還可能發(fā)生管理層為了短期利益侵害企業(yè)長(zhǎng)期利益、為了股東利益而侵害債權(quán)人利益的行為,這些都會(huì)給貸款帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)和形成風(fēng)險(xiǎn)損失。對(duì)有瑕疵的材料沒(méi)有進(jìn)行深入的調(diào)查核實(shí),等等。另外,X信用社的在貸款業(yè)務(wù)量不斷擴(kuò)大的情況下,人力嚴(yán)重不足。我國(guó)的農(nóng)村信用社由于基礎(chǔ)差、底子薄、管理體制特殊、歷史包袱沉重,具體情況十分復(fù)雜,也嚴(yán)重制約了信用社發(fā)展的步伐。(4)人力資源缺乏。其他原因導(dǎo)致X信用聯(lián)社不良貸款產(chǎn)生的原因,除借款人和信用社自身的原因之外,還有一些其他的原因,如政府不當(dāng)干預(yù)、自然災(zāi)害及不可抗因素和市場(chǎng)變化。首先,同其他任何貸款主體一樣,借款人的生老病死往往影響到其貸款是否能繼續(xù)得到償還。在經(jīng)濟(jì)日益全球化的今天,市場(chǎng)與行業(yè)的變化非常迅速,有些企業(yè)往往也存在“短視”行為,例如過(guò)于樂(lè)觀的估計(jì)市場(chǎng)或產(chǎn)品更新?lián)Q代較慢的問(wèn)題,但主要是由于企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)不善造成的,在“借款人原因”中已有所論述。由于農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是基本于農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)發(fā)放的不需要抵押擔(dān)保的貸款，一般貸款金額較小，隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)戶(hù)貸款需求量加大，而許多農(nóng)信社卻沒(méi)有適時(shí)調(diào)整信用貸款額度，農(nóng)戶(hù)只能選擇其他貸款金額較大的擔(dān)保貸款，一定程度上限制了農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的發(fā)展。部分農(nóng)信社建立的農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案不能真實(shí)、全面反映農(nóng)戶(hù)家庭的資產(chǎn)、負(fù)債、收支以及信譽(yù)狀況，尤其是資產(chǎn)、負(fù)債更是流于形式，使農(nóng)戶(hù)小額貸款的發(fā)放存在一定的盲目性。,片面追求小額農(nóng)貸的推廣面和推廣速度,存在盲目單純完成任務(wù)的現(xiàn)象。二、建議及對(duì)策農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,必須盡快適應(yīng)新的形勢(shì),進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù),為支持“三農(nóng)”和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展作出新的貢獻(xiàn)。（四）積極溝通，協(xié)力配合。發(fā)表日期：2009年5月31日出處：福建省聯(lián)社泉州辦事處作者：黃智星(七)樹(shù)立小額農(nóng)貸不是權(quán)宜之計(jì),而是長(zhǎng)久之策的認(rèn)識(shí),增強(qiáng)工作的自覺(jué)性和主動(dòng)性。二是擴(kuò)大農(nóng)村信用社呆賬核銷(xiāo)自主權(quán),及時(shí)核銷(xiāo)小額農(nóng)貸呆賬,以利于及時(shí)處置小額農(nóng)貸損失、減輕損失、減輕包袱。農(nóng)村信用社適時(shí)推出的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款業(yè)務(wù)是改善金融服務(wù)、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加農(nóng)民收入的一項(xiàng)重要舉措，目前，已成為農(nóng)村信用社服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)的主要方式。（三）建立農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案、確立信用戶(hù)。據(jù)調(diào)查，有的基層信用社2008年一年的時(shí)間，只發(fā)放小額信用貸款185筆，金額89萬(wàn)元。農(nóng)村信用社小額信用貸款期限通常為半年至一年，有的只有兩三個(gè)月。同時(shí)，要全面建立、完善小額信用貸款農(nóng)戶(hù)的經(jīng)濟(jì)檔案，詳細(xì)記載農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、經(jīng)濟(jì)收支、信用記錄等內(nèi)容，注意收集和積累農(nóng)戶(hù)的資信資料，為提高農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定質(zhì)量提供科學(xué)可靠的依據(jù)。四、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的防范措施（一）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。農(nóng)牧戶(hù)小額信用貸款遵循”先評(píng)級(jí)、再授信、后用信”原則，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。第五章 貸款期限和利率第十條 農(nóng)牧戶(hù)小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的實(shí)際周期確定。第二十條 貸款收回方式為借款農(nóng)牧戶(hù)到信用社營(yíng)業(yè)室償還貸款。年底與績(jī)效工資掛鉤考核。第五篇：農(nóng)戶(hù)小額信用貸款農(nóng)戶(hù)小額信用貸款基本概念：農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是農(nóng)信社根據(jù)農(nóng)戶(hù)的資產(chǎn)情況，以農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。貸款對(duì)象及貸款條件：(一)具有農(nóng)業(yè)戶(hù)口，且戶(hù)口所在地在農(nóng)信社的營(yíng)業(yè)區(qū)域內(nèi)；(二)具有完全民事行為能力；(三)資信良好，具備清償貸款本息的能力；(四)從事種植、養(yǎng)殖、加工等其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源；(五)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)、私營(yíng)企業(yè)主應(yīng)在農(nóng)信社開(kāi)立結(jié)算帳戶(hù)。對(duì)于雖經(jīng)主任審批但已發(fā)放的違規(guī)貸款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)分別對(duì)信貸員及主任按本息10%進(jìn)行罰款，并在限定3天的期限內(nèi)收回貸款本息，達(dá)不到要求的停薪停職離崗清收。信貸員對(duì)農(nóng)牧戶(hù)信用檔案的真實(shí)性負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)農(nóng)牧戶(hù)信用檔案內(nèi)容的及時(shí)更新；信貸會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)農(nóng)牧戶(hù)信用檔案管理，實(shí)行一戶(hù)一檔，入柜保管。原則上小額農(nóng)牧戶(hù)貸款不得跨（不得超過(guò)一年）。第二章 貸款評(píng)級(jí)授信條件及放款條件需提供的資料； ；，要有一名代償人提供惠農(nóng)卡復(fù)印件及身份證復(fù)印件和一年流水賬單；； ； 。（三）嚴(yán)格落實(shí)信貸分級(jí)審批責(zé)任制，嚴(yán)格審貸分離，嚴(yán)把貸時(shí)審查關(guān)。推廣小額信用貸款的根本目的是為了增加農(nóng)戶(hù)貸款的有效投入，幫助農(nóng)民增收致富，以真正達(dá)到信用社與農(nóng)戶(hù)“雙贏”的目的。三、建議與對(duì)策（一）是加大宣傳力度，提高社會(huì)各界對(duì)推廣農(nóng)村小額信用貸款工作的認(rèn)識(shí)。部分基層信用社在信貸等級(jí)評(píng)定時(shí)對(duì)農(nóng)戶(hù)個(gè)人信譽(yù)、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力等指標(biāo)缺乏一套切合地方實(shí)際、科學(xué)完整的評(píng)定方法，信用等級(jí)評(píng)定主觀性、隨意性較大，農(nóng)戶(hù)檔案較為粗糙，甚至存在應(yīng)付現(xiàn)象，操作過(guò)程缺乏科學(xué)性和嚴(yán)謹(jǐn)性。該農(nóng)村信用社對(duì)全轄4867戶(hù)農(nóng)戶(hù)建立了農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案，占農(nóng)戶(hù)總數(shù)的62%，并進(jìn)行了信用戶(hù)的評(píng)定工作，共評(píng)出信用戶(hù)525戶(hù)，其中優(yōu)秀戶(hù)263戶(hù)，較好戶(hù)158戶(hù)，一般戶(hù)104戶(hù)，非信用戶(hù)4342戶(hù)，同時(shí)，對(duì)信用戶(hù)核定出了最高貸款限額，優(yōu)秀戶(hù)最高限額為5000元，較好戶(hù)最高限額為3000元，一般戶(hù)最高限額為1000元。一、開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的主要做法及成效（一）切實(shí)加大宣傳力度。(九)農(nóng)村各級(jí)黨政組織應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社工作的重視和支持。(八)加強(qiáng)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展,給予政策扶持,增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)實(shí)力。同時(shí)在工作協(xié)調(diào)，規(guī)范操作程序，強(qiáng)化后續(xù)管理等方面注重發(fā)