【正文】 信社同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)的房屋出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)或重復(fù)抵押。第三十九條 在對(duì)貸款申請(qǐng)做出最終審批前，客戶經(jīng)理必須至少與借款人面談一次，核實(shí)借款人的購房意愿、購房行為的真實(shí)性和還款能力，并做好面談?dòng)涗?。借款人償還全部貸款本息及其他應(yīng)付款項(xiàng)后，由客戶經(jīng)理和借款人共同辦理抵押注銷登記手續(xù)。貸款本金 每月還款金額 —————（貸款本金－累計(jì)已還本金）月利率 還款期數(shù)（三）提前還款處理 1．貸款發(fā)放滿六個(gè)月，且能按期償還貸款本息的借款人方可申請(qǐng)部分或全部提前還款。：應(yīng)建立對(duì)借款人的貸后訪問制度和跟蹤管理制度，主要檢查借款人職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的變化因素。借款人在辦妥正式的抵押登記之前，客戶經(jīng)理和借款人共同到當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門辦理房地產(chǎn)抵押預(yù)告登記，并由開發(fā)商提供階段性連帶責(zé)任保證；預(yù)告登記之后，承貸社必須自能夠進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)登記之日起三個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)正式登記，同時(shí)自動(dòng)解除開發(fā)商提供的階段性連帶責(zé)任保證。第二十六條 貸款審批。（八）農(nóng)信社要求提供的其他資料。第二十三條 借款人申請(qǐng)。（本次貸款的月還款額（二）所有債務(wù)與收入比的計(jì)算公式為：月物業(yè)管理費(fèi)其他債務(wù)月均償付額）/月均收入。第十六條 以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同）為單位認(rèn)定房貸次數(shù)。（二）開發(fā)商應(yīng)協(xié)助承貸社和借款人及時(shí)辦理抵押登記并將登記證明原件交由承貸社保管。調(diào)查人員完成按揭項(xiàng)目調(diào)查后，出具調(diào)查報(bào)告，簽署明確意見，連同各項(xiàng)資料提交審查。受理申請(qǐng)后，由客戶經(jīng)理進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查主要包括以下內(nèi)容：（一）開發(fā)商的基本情況：財(cái)務(wù)狀況、資信狀況、開發(fā)經(jīng)歷及承建能力等。尾盤項(xiàng)目是指銷售率已達(dá)到或超過 80的樓盤。第三十八條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。第七章 責(zé)任與處懲第三十一條 重組貸款責(zé)任劃分采取尊重歷史、誰辦理誰負(fù)責(zé)的原則。第二十六條 在重組貸款本息全部清償之前，對(duì)借款人融資余額不得增加，但新增融資余額采用符合省聯(lián)社規(guī)定的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方式或重組貸款風(fēng)險(xiǎn)分類級(jí)別在觀察期后調(diào)整為正常類或關(guān)注類的除外。第二十二條 正常貸款重組后最高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為關(guān)注類，不良貸款重組后最高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為次級(jí)類。原貸款利息一般應(yīng)全部收回，如果重組時(shí)未能還清全部利息的，在簽訂本金重組合同時(shí)，必須對(duì)欠息進(jìn)行書面確認(rèn)，妥善安排還款計(jì)劃并繼續(xù)催收，同時(shí)落實(shí)有效擔(dān)保并建立臺(tái)帳規(guī)范管理。第十二條 貸款利率。第六條 對(duì)下列具體情形，可以辦理貸款重組：（一）通過貸款重組，可收回部分貸款本金或利息，且貸款擔(dān)保效力不低于原擔(dān)保；（二）貸款重組后有利于貸款安全和借款人落實(shí)還款計(jì)劃，通過貸款重組能使原借款合同或擔(dān)保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用貸款轉(zhuǎn)化為擔(dān)保貸款，或進(jìn)一步增強(qiáng)擔(dān)保的可靠性；（三）貸款重組后擔(dān)保、抵質(zhì)押權(quán)不會(huì)喪失或削弱，而通過其他方式處臵將導(dǎo)致貸款擔(dān)?；騼?yōu)先受償權(quán)喪失。第三條 貸款重組應(yīng)當(dāng)遵循如下原則：（一）有效重組原則：貸款重組應(yīng)有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)和減少貸款損失，重組后的貸款風(fēng)險(xiǎn)必須低于原貸款風(fēng)險(xiǎn)；（二）規(guī)范操作原則：貸款重組必須嚴(yán)格按照規(guī)定的條件和程序進(jìn)行操作。第九條 貸款重組的模式包括但不限于：（一）更換借款主體，保留原擔(dān)保方式；（二）更換借款主體，更換擔(dān)保方式；（三）更換有代償能力的和意愿的保證人或更換更有價(jià)值、更容易處臵的抵（質(zhì)）押物；（四）追加保證人或抵（質(zhì)）押物。2005年6月30日以前發(fā)放的存量貸款辦理貸款重組由各縣級(jí)聯(lián)社逐筆審批自主辦理。第二十條 重組后的貸款為擔(dān)保貸款的，必須重新簽訂擔(dān)保合同:（一）對(duì)更換保證人的，應(yīng)當(dāng)告知保證人貸款實(shí)際用途，并在保證合同補(bǔ)充條款中注明，或另外出具書面證明；（二）對(duì)抵押合同，應(yīng)當(dāng)重新辦理抵押登記手續(xù)；（三）對(duì)存在兩個(gè)或以上保證人的，所有保證人應(yīng)承擔(dān)共同連帶保證責(zé)任；（四）存在兩種或以上擔(dān)保方式的，應(yīng)當(dāng)依法約定有利于保障和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的受償次序。重組貸款風(fēng)險(xiǎn)分類級(jí)別原則上只能逐級(jí)調(diào)高。對(duì)重組后仍不能按期還本付息的貸款，要積極運(yùn)用法律及其他手段催收貸款本息。第八章 附 則第三十五條對(duì)社團(tuán)貸款辦理貸款重組，可參照本規(guī)定由原社團(tuán)成員社協(xié)商辦理。第三條 農(nóng)信社個(gè)人住房按揭貸款應(yīng)重點(diǎn)支持借款人購買首套中小戶型自住房的貸款需求，且借款人所購住房只能是主體結(jié)構(gòu)已封頂?shù)姆课?。（三）?xiàng)目資料 ：（1）項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告；（2）建設(shè)用地規(guī)劃許可證；（3）建設(shè)工程規(guī)劃許可證；（4）建筑工程施工許可證；（5）國有土地使用權(quán)證或建設(shè)用地使用權(quán)證；（6）商品房預(yù)售許可證；（7）竣工驗(yàn)收合格證明；（8）房屋所有權(quán)初始登記證明；（9）項(xiàng)目戶型平面圖；（10）農(nóng)信社要求提供的其他資料。（六）項(xiàng)目效益：開發(fā)商的合作誠意，對(duì)農(nóng)信社產(chǎn)生的利息收入、存款、代收代付、結(jié)算業(yè)務(wù)等綜合效益?？h級(jí)聯(lián)社對(duì)貸審會(huì)審批通過的按揭項(xiàng)目報(bào)市州聯(lián)社（辦事處）信貸管理部門審批，直管市（林區(qū)）聯(lián)社的按揭項(xiàng)目由省聯(lián)社信貸管理部門審批。第三章 貸款額度、利率和期限第十三條 對(duì)購買首套自住房且套型建筑面積在 90平方米以下的，購房首付款比例不得低于 20。第十八條 已利用住房公積金貸款購房的家庭，再次向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)住房貸款的，按本辦法第十七條規(guī)定執(zhí)行。第二十一條 所購房屋為一手房的，貸款期限最長不得超過 30年，且男性借款人年齡加上貸款期限不得超過 60 周歲，女性借款人年齡加上貸款期限不得超過 55 周歲。（五）共有權(quán)人同意以所購房屋作為抵押物的證明文件。第二十五條 貸款審查。辦理二手房個(gè)人住房按揭貸款的，由承貸社、借款人和售房人三方簽訂二手房抵押貸款承諾書，承貸社承諾在辦妥所交易房屋產(chǎn)權(quán)過戶和抵押登記并將登記證明原件交由承貸社收?qǐng)?zhí)之后，按約定發(fā)放貸款。貸款發(fā)放后，應(yīng)將相關(guān)信息及時(shí)錄入個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，詳細(xì)記載借款人及其配偶的身份證號(hào)碼、購房套數(shù)、貸款金額、貸款期限、房屋抵押狀況以及違約信息等。第三十一條 貸款償還（一）貸款期限一年（含）以內(nèi)的，實(shí)行利隨本清還款方式；（二）貸款期限在一年以上的，實(shí)行按月分期還款，每月的 20日為借款人約定還款日，可直接從借款人在承貸社的結(jié)算賬戶中扣劃當(dāng)期應(yīng)還貸款本息；還款方式可以采取等額本息還款法或等額本金還款法。第三十二條 借款期限變更。第三十六條 對(duì)農(nóng)信社發(fā)放的住房開發(fā)貸款，應(yīng)督促售房資金用于相應(yīng)的工程建設(shè)或用于歸還開發(fā)貸款；應(yīng)根據(jù)個(gè)人住房按揭貸款發(fā)放金額要求開發(fā)商等量或按比例歸還開發(fā)貸款。（三）借款人在約定的時(shí)間內(nèi)未能辦妥房屋所有權(quán)證明并進(jìn)行有效抵押登記。第六章 附 則第四十三條 本辦法由農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋和修訂。三、責(zé)任清收貸款確認(rèn)的結(jié)果，由責(zé)任清收人簽字或聯(lián)社審貸委員會(huì)認(rèn)定后，按照責(zé)任清收人逐筆建立臺(tái)賬，作為考核依據(jù)。五、責(zé)任清收人在最后期限內(nèi)仍不能收回其責(zé)任清收貸款的，除用工資歸還貸款以外，聯(lián)社將向責(zé)任清收人下發(fā)清收告誡書，并視其清收表現(xiàn)和清收實(shí)績作出是否給予下崗、辭退等行政處罰決定。三、不得以轉(zhuǎn)據(jù)或變相轉(zhuǎn)據(jù)方式收回責(zé)任清收貸款，違者追究分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的責(zé)任。第二條本辦法所稱商業(yè)性物業(yè)抵押貸款（“速貸通”）是指農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社）向商業(yè)性物業(yè)所有權(quán)人發(fā)放、以其所擁有或購置的商業(yè)性物業(yè)作為抵押、并以物業(yè)經(jīng)營收入為主要還本付息來源的貸款。（二）借款人或抵押人的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼（自然人為借款人或抵押人時(shí)提供身份證明）。（八）借款人對(duì)外出租的有關(guān)協(xié)議、合同。第十一條 盡職調(diào)查以現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地考察為主，主要包括以下工作方式：（一）到商業(yè)性物業(yè)所在地現(xiàn)場(chǎng)，觀察其地理位置、商業(yè)氛圍、交通條件及人流、物流、車流量；（二）到商業(yè)性物業(yè)登記部門，調(diào)閱權(quán)屬檔案，核實(shí)所有權(quán)、使用權(quán)證，了解商業(yè)性物業(yè)產(chǎn)權(quán)的形成、變更過程，有無影響抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的因素；（三）走訪商業(yè)性物業(yè)財(cái)產(chǎn)共有人，了解商業(yè)性物業(yè)的共有方式、共有人對(duì)設(shè)定抵押的態(tài)度；（四）走訪商業(yè)性物業(yè)的使用人，了解商業(yè)性物業(yè)的管理、維護(hù)狀況、租金標(biāo)準(zhǔn)及承租人的經(jīng)營狀況；（五）分別向商業(yè)性物業(yè)所有權(quán)人及承租人或參與物業(yè)經(jīng)營者查閱、核對(duì)租賃合同、聯(lián)營合同、加盟合同及其他與物業(yè)經(jīng)營有關(guān)的合同、協(xié)議文本；（六）了解相鄰物業(yè)的經(jīng)營狀況；（七）與評(píng)估人員溝通，了解對(duì)擬抵押商業(yè)性物業(yè)的估價(jià)依據(jù)、方法及取值理由。第十四條嚴(yán)格確定商業(yè)性物業(yè)的價(jià)值。第十六條 嚴(yán)格控制還款方式。第十八條嚴(yán)格審批管理。第二十二條 農(nóng)信社應(yīng)與借款人簽訂資金監(jiān)管協(xié)議。第二十六條管戶信貸員應(yīng)及時(shí)掌握出租狀況，準(zhǔn)確估算項(xiàng)目經(jīng)營性現(xiàn)金流量，動(dòng)態(tài)調(diào)整還款計(jì)劃，現(xiàn)金流量充足時(shí)可提前償還貸款。第五篇：信用社個(gè)人貸款管理辦法四川省農(nóng)村信用社 個(gè)人貸款管理暫行辦法第一章 總則第一條 為規(guī)范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、銀監(jiān)會(huì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)和《四川省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》，制定本辦法。采用循環(huán)貸款的，可在核定的額度和期限內(nèi)循環(huán)使用，采用自助方式放款的，在設(shè)定期限和額度范圍內(nèi)可自助循環(huán)發(fā)放貸款。對(duì)資格初審合格的，客戶經(jīng)理應(yīng)按照個(gè)人貸款申請(qǐng)材料清單要求收集相關(guān)資料?？蛻艚?jīng)理對(duì)調(diào)查報(bào)告真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)。審查人應(yīng)獨(dú)立出具審查報(bào)告或?qū)彶橐庖姡瑢?duì)貸款的合規(guī)合法性、審查內(nèi)容全面真實(shí)性、審查結(jié)論合理性負(fù)責(zé)。超過獨(dú)立審批人授權(quán)金額的個(gè)人貸款須經(jīng)貸審會(huì)集體審批，并向理事長報(bào)備，理事長可行使一票否決權(quán)。第三十條 經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，在簽訂合同前，客戶經(jīng)理應(yīng)負(fù)責(zé)落實(shí)審批文件規(guī)定的貸款前提條件，并在放款通知書上簽字確認(rèn)。第三十二條 農(nóng)村信用社應(yīng)依照《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》等法律法規(guī)和四川省農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保有關(guān)規(guī)定落實(shí)擔(dān)保手續(xù)，確保擔(dān)保合法、足值、可控、可執(zhí)行及易變現(xiàn)。借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。（一）是否落實(shí)貸款審批條件及合同約定的提款條件；（二）是否辦妥抵（質(zhì)）押登記或收妥質(zhì)物；（三）支付事項(xiàng)是否符合約定的貸款用途，支付對(duì)象（交易對(duì)手）、支付方式與交易資料的約定是否一致；（四）支付金額、期限、利率是否符合借款合同約定；（五）其它需要審核的內(nèi)容。第四十二條 個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類按照《四川省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施暫行辦法》執(zhí)行。原《四川省農(nóng)村信用社個(gè)人貸款基本操作規(guī)程》（川信聯(lián)發(fā)[2007]94號(hào)）同日廢止。第四十四條 個(gè)人貸款的檔案管理按照四川省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)檔案管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第三十九條 貸款支付客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款發(fā)放與支付審核登記簿上詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。貸款人受托支付是指農(nóng)村信用社根據(jù)借款人的個(gè)人支用借款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。委托第三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí)。（二）合同的簽字人應(yīng)為當(dāng)事人本人。第二十七條 對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人借款申請(qǐng)，農(nóng)村信用社應(yīng)及時(shí)告知借款人。審定人對(duì)貸款的合規(guī)合法性、審查結(jié)論的準(zhǔn)確性等進(jìn)行審定，并對(duì)審查報(bào)告的整體質(zhì)量負(fù)責(zé)。審定人對(duì)調(diào)查程序的合規(guī)性、公正性、合理性及評(píng)價(jià)方法等進(jìn)行審定，并對(duì)調(diào) 查報(bào)告的整體質(zhì)量負(fù)責(zé)。第十四條 盡職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（一）借款人基本情況，包括姓名、住址、身份證號(hào)碼、學(xué)歷、職業(yè)及婚姻狀況；（二）借款人及家庭主要成員資信情況；（三）借款人收支及現(xiàn)金流情況，資產(chǎn)負(fù)債狀況；（四）借款用途；（五）借款人還款來源及還款方式；（六）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。第九條 個(gè)人貸款可采取按月（季）還息任意還本法、等額本息還款法、等額本