【正文】 ；對于精裝修樓盤以及售價明顯高出周邊地區(qū)售價的樓盤的評估要重點關(guān)注。虛假按揭主要有以下表現(xiàn)形式： 、證明材料、合同資料等； ，由其冒充借款人辦理虛假按揭套取貸款； ，提供給登記部門備案的商品房買賣合同的買受人姓名、房屋交易價格和合同簽訂日期等與實際情況不一致； ，向虛擬借款人或不具備真實購房行為的借款人發(fā)放高成數(shù)的個人住房按揭貸款。（九）影響農(nóng)信社權(quán)益的其他風(fēng)險。二是對主任或信貸人員等離任、離崗、退休、退養(yǎng)、調(diào)動時貸款進(jìn)行確認(rèn)。如果信用社按季綜合考核后不能足額拿回考核資金，差額部分由所在信用社在清收責(zé)任人工資中彌補(bǔ)單位考核資金，對清收責(zé)任人考核資金的扣罰每季度以****元為限，不足部分在責(zé)任人年終收入中補(bǔ)扣，直到扣足為止，考核被扣款項全額上劃聯(lián)社。第五條責(zé)任清收貸款的相關(guān)要求一、責(zé)任清收人員不得為他人擔(dān)保貸款。第七條本辦法自****年**月**日起執(zhí)行，解釋權(quán)在聯(lián)社，修改亦同。第六條用于抵押的商業(yè)性物業(yè)應(yīng)同時具備以下條件（一）房產(chǎn)所有權(quán)、土地使用權(quán)的權(quán)屬清晰，且沒有拖欠物業(yè)的建筑承包人的工程建設(shè)價款；（二）未被設(shè)定抵押或者雖然被設(shè)定抵押，但置換他行債權(quán)后農(nóng)信社可以取得商業(yè)性物業(yè)的第一順序抵押權(quán)；（三）竣工驗收并投入正式商業(yè)運營一年以上，經(jīng)營性現(xiàn)金流量充裕、綜合收益較好、還款來源穩(wěn)定，預(yù)期市場前景看好；（四）位于成熟商業(yè)社區(qū)或工業(yè)園區(qū)；（五）商業(yè)性物業(yè)市場定位準(zhǔn)確，目標(biāo)客戶穩(wěn)定；（六）除工業(yè)園區(qū)用于出租的標(biāo)準(zhǔn)廠房占用范圍內(nèi)的土地可以為工業(yè)用途的出讓土地使用權(quán)外，其他物業(yè)的土地使用權(quán)必須為國有商業(yè)（含商住、綜合及混合用地）出讓性質(zhì)。（六）經(jīng)會計師事務(wù)所審計的借款人最近一個的財務(wù)報表及最近一個月的財務(wù)報表。第十條盡職調(diào)查主要包括以下內(nèi)容：（一）借款人、抵押人是否具備申請商業(yè)性物業(yè)抵押貸款的主體資格；（二）貸款用途是否合理、是否違反國家關(guān)于信貸資金投向的禁止性、限制性規(guī)定；（三）商業(yè)性物業(yè)權(quán)屬登記的真實性。借款人及商業(yè)性物業(yè)有下列情形之一的，農(nóng)信社不得發(fā)放商業(yè)性物業(yè)抵押貸款。租賃費包含物業(yè)管理費用的，應(yīng)在剔除后計算租賃收入，已經(jīng)預(yù)收的不能再計入租賃收入總額。第十七條統(tǒng)一會計核算科目。第二十一條 借款人以商業(yè)性物業(yè)抵押貸款置換他行貸款的，農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)安排熟悉法律事務(wù)的工作人員（或委托律師）按照以下程序和要求操作：（一）該商業(yè)性物業(yè)之前未被設(shè)定抵押的，應(yīng)與抵押人共同到登記部門辦理農(nóng)信社為第一順序抵押權(quán)人的登記手續(xù)后，再共同到他行清償其貸款，嚴(yán)禁將資金交由借款人獨自辦理清償手續(xù)。農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)與借款人和商業(yè)性物業(yè)業(yè)主在合同中約定，未經(jīng)農(nóng)信社書面同意，不得擅自改變抵押物用途，否則農(nóng)信社有權(quán)宣布貸款提前到期，并依法處置抵押物。第二十九條 本辦法中就抵押貸款辦理手續(xù)的未盡事宜按照《農(nóng)村信用社貸款抵押擔(dān)保管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行。農(nóng)村信用社不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。第十二條 借款人應(yīng)書面向農(nóng)村信用社提出申請，在借款申請書上承諾所提供資料真實、完整和有效。第十七條 個人客戶評級授信按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十二條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性和準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的誠信狀況、償還能力、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押率、風(fēng)險程度等。第二十五條 個人貸款業(yè)務(wù)實行授權(quán)獨立審批制。經(jīng)聯(lián)社授權(quán)，基層信用社放款崗可由會計崗兼任。（三）合同文本必須執(zhí)行面簽，由當(dāng)事人先行簽字、捺手印。第三十四條 農(nóng)村信用社與借款人簽訂個人借款合同 和擔(dān)保合同等相關(guān)法律文書。第三十七條 發(fā)放與支付資料審核。第四十條 貸款支付過程中，如果借款人出現(xiàn)違約事項，農(nóng)村信用社應(yīng)及時向借款人出具個人貸款違約事項通知書，并與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。第四十八條 本辦法由四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修改。第四十六條 貸款責(zé)任追究應(yīng)按照信貸工作盡職管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。（二）借款人自主支付方式下，由會計崗位根據(jù)借款合同約定將貸款劃到借款人賬戶。第三十六條 符合下列情形之一的個人貸款，可以約定采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。第三十三條 客戶經(jīng)理根據(jù)審批意見，填制借款合同、擔(dān)保合同等法律文書和放款通知書、審查審批表，報送放款崗審查。農(nóng)村信用社的信貸法律文書，均需有權(quán)簽字人簽字。第二十九條 農(nóng)村信用社應(yīng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)量大小以及控制和防范風(fēng)險的能力，確定是否設(shè)立獨立的放款部門?？刹粏为毘鼍邔彶閳蟾婊?qū)彶橐庖姟５谒恼?審查與審批第二十條 審查與審批程序包括：審查、審定、審批等環(huán)節(jié)。第十六條 貸款調(diào)查應(yīng)遵循客觀公正、實地調(diào)查的原則。第三章 受理與調(diào)查第十條 受理與調(diào)查程序包括：市場營銷或客戶申請、資格初審、盡職調(diào)查、撰寫調(diào)查報告、調(diào)查報告的審定等流程。第五條 農(nóng)村信用社應(yīng)按客戶、貸款品種、期限、擔(dān)保方式等維度建立貸款單一風(fēng)險限額或組合風(fēng)險限額管理制度。在合同約定的到期日或依合同約定宣布的貸款提前到期日，借款人仍未清償貸款的，農(nóng)信社原則上應(yīng)在6個月內(nèi)依法采取措施行使抵押權(quán)。農(nóng)信社不得同意借款人以物業(yè)出租收入為唯一還款來源，借款人不得以租戶延期支付為由延遲支付農(nóng)信社貸款本息，因租賃收入不及時影響當(dāng)期還本付息的，農(nóng)信社要及時敦促借款人另行調(diào)劑資金履行合同。對商場、酒店、其他公共場所等人流量較多的商業(yè)性物業(yè)還應(yīng)當(dāng)要求業(yè)主辦理公共營業(yè)場所火災(zāi)責(zé)任保險。同時還要在借款合同中明確，借款人連續(xù)2次或累計3次遲延歸還本息的，農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)向借款人書面警示，通知借款人按照合同約定歸還貸款本息，否則將宣布貸款提前到期；借款人連續(xù)2次或累計3次不歸還本息的，農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)宣布貸款提前到期，并依法處置抵押物。第十五條 嚴(yán)格控制貸款額度和期限。第四章 風(fēng)險控制第十三條嚴(yán)格貸款條件。第八條借款人原則上應(yīng)當(dāng)向其商業(yè)性物業(yè)所在地農(nóng)信社申請商業(yè)性物業(yè)抵押貸款，借款人以異地商業(yè)性物業(yè)作為抵押向本地農(nóng)信社申請貸款的，應(yīng)經(jīng)市州聯(lián)社（辦事處）信貸管理部門同意。抵押人為有限公司、股份有限公司的，應(yīng)當(dāng)依照《農(nóng)村信用社貸款抵押擔(dān)保管理辦法》第二十四條的規(guī)定提交有關(guān)資料。第四條農(nóng)信社辦理商業(yè)性物業(yè)抵押貸款要遵循精心選擇、謹(jǐn)慎估價、合理取值、額度適當(dāng)及法律手續(xù)完備、變現(xiàn)能力優(yōu)先的原則。六、各分支機(jī)構(gòu)要明確農(nóng)貸記帳員專門負(fù)責(zé)責(zé)任清收貸款的考核進(jìn)度上報工作，聯(lián)社實行記帳員上報進(jìn)度和平時檢查相結(jié)合的原則，嚴(yán)禁弄虛作假，否則一律將給予嚴(yán)肅處理；對于清收責(zé)任人弄虛作假、逃避考核的，一經(jīng)查實聯(lián)社將從嚴(yán)處置。七、農(nóng)村信用社退休、退養(yǎng)人員的責(zé)任清收貸款，由聯(lián)社資金營運部通知人力資源部，在其退休、退養(yǎng)工資中每季扣發(fā)****元掛鉤考核。三、對責(zé)任清收貸款實行按季滾動考核，限期內(nèi)未收回責(zé)任貸款按10‰扣罰，掛鉤考核的資金由聯(lián)社監(jiān)察審計部在清收責(zé)任人所在信用社上劃聯(lián)社的考核資金（***元/每人第三條責(zé)任清收貸款的界定一、責(zé)任清收貸款由聯(lián)社監(jiān)察審計部和資金營運部確認(rèn)，并報聯(lián)社審貸會通過。（七）抵押物價值下跌或抵押物處分成本過高。第四十條 應(yīng)履行告知義務(wù)，要求借款人按誠信原則提交真實的房產(chǎn)、收入、戶籍、稅收等證明材料，凡發(fā)現(xiàn)借款人填報虛假信息、提供虛假證明的，將不受理其信貸申請；對于出具虛假收入證明并已被查實的單位，將不再采信其證明。第五章 風(fēng)險控制第三十四條 農(nóng)信社不得發(fā)放貸款額度隨房產(chǎn)評估價值浮動、不指明用途的個人住房按揭貸款。申請?zhí)崆斑€款的，應(yīng)提前一個月向承貸社提出書面申請，經(jīng)承貸社同意后，方可辦理。對正常類貸款應(yīng)定期排查，對關(guān)注、次級、可疑和損失類貸款應(yīng)重點抽查，對于發(fā)生突發(fā)性、嚴(yán)重性問題的貸款應(yīng)隨時檢查。登記及他項權(quán)證的管理遵照《農(nóng)村信用社抵押貸款管理辦法》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。個人住房按揭貸款遵照《農(nóng)村信用社信貸管理基本辦法》規(guī)定程序?qū)徟?，不得逆、省程序操作。辦理一手房個人住房按揭貸款的，在承貸社與開發(fā)商簽訂合作協(xié)議書并對項目核定所需按揭貸款金額之后，再由借款人向承貸社提出個人住房按揭貸款申請；辦理尾盤或二手房個人住房按揭貸款的，由借款人直接向承貸社提出個人住房按揭貸款申請。借款人提出書面申請并提供以下資料：（一）借款人身份證明，身份證、戶口簿或其他有效居留證件。上述計算公式中提到的收入是指借款人自身的可支配收入，即單一借款時為借款人本人可支配收入，共同借款時為共同借款人可支配收入。農(nóng)信社認(rèn)定借款人第二套（含）以上住房按揭貸款的標(biāo)準(zhǔn)以借款人家庭在人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中的貸款記錄為準(zhǔn)。（三）在借款人辦妥正式的抵押登記之前，開發(fā)商為借款人提供階段性連帶責(zé)任保證；因借款人或開發(fā)商的原因?qū)е聼o法辦理正式抵押登記的，開發(fā)商應(yīng)履行回購房屋的義務(wù)。第八條 按揭項目的審查。（二）項目手續(xù)的合法性：項目資料是否完整、有效，內(nèi)容是否前后一致。第五條 按揭項目審批的操作流程：項目申請→項目調(diào)查→項目審查→項目審批→簽訂合作協(xié)議。第二篇：信用社銀行個人住房按揭貸款管理辦法信用社銀行個人住房按揭貸款管理辦法20121018 14:55搜房網(wǎng)收藏打印字號：T|T[摘要]信用社銀行個人住房按揭貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為滿足客戶的融資需求，規(guī)范全省農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社）個人住房按揭貸款管理，防范信貸風(fēng)險，根據(jù)《中華、人民共和國物權(quán)法》《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引》和《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》等有關(guān)規(guī)定，制訂本辦法。第三十二條 貸款重組前后經(jīng)辦信貸人員未發(fā)生變化與調(diào)整的，仍由原貸款相關(guān)經(jīng)辦人員承擔(dān)調(diào)查、審查、審批與經(jīng)營管理等各環(huán)節(jié)相應(yīng)責(zé)任。第六章 監(jiān)督檢查與檔案管理第二十七條 信貸人員要加強(qiáng)對重組貸款的日常監(jiān)控。有兩筆或以上的存量貸款參與貸款重組，重組后貸款的風(fēng)險類別應(yīng)當(dāng)保留原貸款中的最低分類級別。第十八條 貸款重組必須重新簽訂借款合同。各縣級聯(lián)社根據(jù)人民銀行有關(guān)利率規(guī)定執(zhí)行并實行按月或按季結(jié)息。（四）變更借款人后貸款風(fēng)險明顯降低；（五）其他通過重組可以降低貸款風(fēng)險的情況。第二條 貸款重組是指為降低和化解貸款風(fēng)險，對因借款人財務(wù)狀況困難而不能按期全額歸還的貸款，對借款主體、擔(dān)保方式、還款期限、適用利率、還款方式等合同規(guī)定的還款條件進(jìn)行調(diào)整的處理手段。第八條 屬于下列情況之一的，不得辦理貸款重組：（一）借款人逃廢債務(wù)或惡意欠息；（二）借款人已進(jìn)入破產(chǎn)程序；（三）借款人已嚴(yán)重資不抵債、瀕臨破產(chǎn)，且沒有政府提供財政支持或新的投資者介入；（四）處于訴訟或執(zhí)行程序中的貸款；（五）風(fēng)險分類為損失類的貸款；（六）其他法律法規(guī)和政策規(guī)定禁止辦理貸款重組的情況。第十五條 2005年6月30日以后發(fā)放的新增貸款辦理重組按照省聯(lián)社核定的各級機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)單戶管理權(quán)限執(zhí)行，但縣級聯(lián)社（含農(nóng)商行、農(nóng)合行，下同）不得將貸款重組權(quán)限轉(zhuǎn)授給基層信用社。（三）貸款期內(nèi)如出現(xiàn)下列情況之一，貸款人有權(quán)宣布貸款提前到期，并要求借款人提前償還部分或全部貸款，或要求借款人提供經(jīng)貸款人認(rèn)可的合法、有效、足值的擔(dān)保：、逾期等違約事項；，以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC，致使貸款風(fēng)險增加；、資產(chǎn)負(fù)債率、經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量等指標(biāo)惡化，或其股權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營、對外投資和財務(wù)狀況發(fā)生重大變化，對貸款安全造成重大不利影響；，或抵（質(zhì)）押物發(fā)生滅失、損毀等情況，對貸款安全造成重大不利影響。在觀察期結(jié)束