【正文】 知人力資源部，在其退休、退養(yǎng)工資中每季扣發(fā)****元掛鉤考核。三、不得以轉(zhuǎn)據(jù)或變相轉(zhuǎn)據(jù)方式收回責(zé)任清收貸款，違者追究分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的責(zé)任。六、各分支機(jī)構(gòu)要明確農(nóng)貸記帳員專門負(fù)責(zé)責(zé)任清收貸款的考核進(jìn)度上報(bào)工作，聯(lián)社實(shí)行記帳員上報(bào)進(jìn)度和平時(shí)檢查相結(jié)合的原則，嚴(yán)禁弄虛作假，否則一律將給予嚴(yán)肅處理；對(duì)于清收責(zé)任人弄虛作假、逃避考核的，一經(jīng)查實(shí)聯(lián)社將從嚴(yán)處置。第二條本辦法所稱商業(yè)性物業(yè)抵押貸款（“速貸通”）是指農(nóng)村信用社（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)信社）向商業(yè)性物業(yè)所有權(quán)人發(fā)放、以其所擁有或購(gòu)置的商業(yè)性物業(yè)作為抵押、并以物業(yè)經(jīng)營(yíng)收入為主要還本付息來源的貸款。第四條農(nóng)信社辦理商業(yè)性物業(yè)抵押貸款要遵循精心選擇、謹(jǐn)慎估價(jià)、合理取值、額度適當(dāng)及法律手續(xù)完備、變現(xiàn)能力優(yōu)先的原則。（二）借款人或抵押人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼（自然人為借款人或抵押人時(shí)提供身份證明）。抵押人為有限公司、股份有限公司的，應(yīng)當(dāng)依照《農(nóng)村信用社貸款抵押擔(dān)保管理辦法》第二十四條的規(guī)定提交有關(guān)資料。（八）借款人對(duì)外出租的有關(guān)協(xié)議、合同。第八條借款人原則上應(yīng)當(dāng)向其商業(yè)性物業(yè)所在地農(nóng)信社申請(qǐng)商業(yè)性物業(yè)抵押貸款，借款人以異地商業(yè)性物業(yè)作為抵押向本地農(nóng)信社申請(qǐng)貸款的，應(yīng)經(jīng)市州聯(lián)社（辦事處）信貸管理部門同意。第十一條 盡職調(diào)查以現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地考察為主，主要包括以下工作方式：（一）到商業(yè)性物業(yè)所在地現(xiàn)場(chǎng)，觀察其地理位置、商業(yè)氛圍、交通條件及人流、物流、車流量；（二）到商業(yè)性物業(yè)登記部門，調(diào)閱權(quán)屬檔案，核實(shí)所有權(quán)、使用權(quán)證，了解商業(yè)性物業(yè)產(chǎn)權(quán)的形成、變更過程，有無影響抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的因素；（三）走訪商業(yè)性物業(yè)財(cái)產(chǎn)共有人，了解商業(yè)性物業(yè)的共有方式、共有人對(duì)設(shè)定抵押的態(tài)度；（四）走訪商業(yè)性物業(yè)的使用人，了解商業(yè)性物業(yè)的管理、維護(hù)狀況、租金標(biāo)準(zhǔn)及承租人的經(jīng)營(yíng)狀況；（五）分別向商業(yè)性物業(yè)所有權(quán)人及承租人或參與物業(yè)經(jīng)營(yíng)者查閱、核對(duì)租賃合同、聯(lián)營(yíng)合同、加盟合同及其他與物業(yè)經(jīng)營(yíng)有關(guān)的合同、協(xié)議文本；（六）了解相鄰物業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況；（七）與評(píng)估人員溝通，了解對(duì)擬抵押商業(yè)性物業(yè)的估價(jià)依據(jù)、方法及取值理由。第四章 風(fēng)險(xiǎn)控制第十三條嚴(yán)格貸款條件。第十四條嚴(yán)格確定商業(yè)性物業(yè)的價(jià)值。第十五條 嚴(yán)格控制貸款額度和期限。第十六條 嚴(yán)格控制還款方式。同時(shí)還要在借款合同中明確，借款人連續(xù)2次或累計(jì)3次遲延歸還本息的，農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)向借款人書面警示，通知借款人按照合同約定歸還貸款本息，否則將宣布貸款提前到期；借款人連續(xù)2次或累計(jì)3次不歸還本息的，農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)宣布貸款提前到期，并依法處置抵押物。第十八條嚴(yán)格審批管理。對(duì)商場(chǎng)、酒店、其他公共場(chǎng)所等人流量較多的商業(yè)性物業(yè)還應(yīng)當(dāng)要求業(yè)主辦理公共營(yíng)業(yè)場(chǎng)所火災(zāi)責(zé)任保險(xiǎn)。第二十二條 農(nóng)信社應(yīng)與借款人簽訂資金監(jiān)管協(xié)議。農(nóng)信社不得同意借款人以物業(yè)出租收入為唯一還款來源，借款人不得以租戶延期支付為由延遲支付農(nóng)信社貸款本息，因租賃收入不及時(shí)影響當(dāng)期還本付息的，農(nóng)信社要及時(shí)敦促借款人另行調(diào)劑資金履行合同。第二十六條管戶信貸員應(yīng)及時(shí)掌握出租狀況，準(zhǔn)確估算項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流量，動(dòng)態(tài)調(diào)整還款計(jì)劃，現(xiàn)金流量充足時(shí)可提前償還貸款。在合同約定的到期日或依合同約定宣布的貸款提前到期日，借款人仍未清償貸款的，農(nóng)信社原則上應(yīng)在6個(gè)月內(nèi)依法采取措施行使抵押權(quán)。第五篇：信用社個(gè)人貸款管理辦法四川省農(nóng)村信用社 個(gè)人貸款管理暫行辦法第一章 總則第一條 為規(guī)范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、銀監(jiān)會(huì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)和《四川省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》，制定本辦法。第五條 農(nóng)村信用社應(yīng)按客戶、貸款品種、期限、擔(dān)保方式等維度建立貸款單一風(fēng)險(xiǎn)限額或組合風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。采用循環(huán)貸款的，可在核定的額度和期限內(nèi)循環(huán)使用，采用自助方式放款的，在設(shè)定期限和額度范圍內(nèi)可自助循環(huán)發(fā)放貸款。第三章 受理與調(diào)查第十條 受理與調(diào)查程序包括：市場(chǎng)營(yíng)銷或客戶申請(qǐng)、資格初審、盡職調(diào)查、撰寫調(diào)查報(bào)告、調(diào)查報(bào)告的審定等流程。對(duì)資格初審合格的，客戶經(jīng)理應(yīng)按照個(gè)人貸款申請(qǐng)材料清單要求收集相關(guān)資料。第十六條 貸款調(diào)查應(yīng)遵循客觀公正、實(shí)地調(diào)查的原則。客戶經(jīng)理對(duì)調(diào)查報(bào)告真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)。第四章 審查與審批第二十條 審查與審批程序包括：審查、審定、審批等環(huán)節(jié)。審查人應(yīng)獨(dú)立出具審查報(bào)告或?qū)彶橐庖?，?duì)貸款的合規(guī)合法性、審查內(nèi)容全面真實(shí)性、審查結(jié)論合理性負(fù)責(zé)?？刹粏为?dú)出具審查報(bào)告或?qū)彶橐庖?。超過獨(dú)立審批人授權(quán)金額的個(gè)人貸款須經(jīng)貸審會(huì)集體審批，并向理事長(zhǎng)報(bào)備，理事長(zhǎng)可行使一票否決權(quán)。第二十九條 農(nóng)村信用社應(yīng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)量大小以及控制和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，確定是否設(shè)立獨(dú)立的放款部門。第三十條 經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，在簽訂合同前，客戶經(jīng)理應(yīng)負(fù)責(zé)落實(shí)審批文件規(guī)定的貸款前提條件，并在放款通知書上簽字確認(rèn)。農(nóng)村信用社的信貸法律文書，均需有權(quán)簽字人簽字。第三十二條 農(nóng)村信用社應(yīng)依照《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律法規(guī)和四川省農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保有關(guān)規(guī)定落實(shí)擔(dān)保手續(xù)，確保擔(dān)保合法、足值、可控、可執(zhí)行及易變現(xiàn)。第三十三條 客戶經(jīng)理根據(jù)審批意見，填制借款合同、擔(dān)保合同等法律文書和放款通知書、審查審批表，報(bào)送放款崗審查。借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。第三十六條 符合下列情形之一的個(gè)人貸款，可以約定采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。（一）是否落實(shí)貸款審批條件及合同約定的提款條件；（二）是否辦妥抵（質(zhì)）押登記或收妥質(zhì)物；（三）支付事項(xiàng)是否符合約定的貸款用途，支付對(duì)象（交易對(duì)手）、支付方式與交易資料的約定是否一致；（四）支付金額、期限、利率是否符合借款合同約定；（五）其它需要審核的內(nèi)容。（二）借款人自主支付方式下，由會(huì)計(jì)崗位根據(jù)借款合同約定將貸款劃到借款人賬戶。第四十二條 個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類按照《四川省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施暫行辦法》執(zhí)行。第四十六條 貸款責(zé)任追究應(yīng)按照信貸工作盡職管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。原《四川省農(nóng)村信用社個(gè)人貸款基本操作規(guī)程》（川信聯(lián)發(fā)[2007]94號(hào)）同日廢止。第四十八條 本辦法由四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修改。第四十四條 個(gè)人貸款的檔案管理按照四川省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)檔案管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第四十條 貸款支付過程中，如果借款人出現(xiàn)違約事項(xiàng)，農(nóng)村信用社應(yīng)及時(shí)向借款人出具個(gè)人貸款違約事項(xiàng)通知書，并與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。第三十九條 貸款支付客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款發(fā)放與支付審核登記簿上詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。第三十七條 發(fā)放與支付資料審核。貸款人受托支付是指農(nóng)村信用社根據(jù)借款人的個(gè)人支用借款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。第三十四條 農(nóng)村信用社與借款人簽訂個(gè)人借款合同 和擔(dān)保合同等相關(guān)法律文書。委托第三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí)。（三）合同文本必須執(zhí)行面簽，由當(dāng)事人先行簽字、捺手印。（二）合同的簽字人應(yīng)為當(dāng)事人本人。經(jīng)聯(lián)社授權(quán)，基層信用社放款崗可由會(huì)計(jì)崗兼任。第二十七條 對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人借款申請(qǐng)，農(nóng)村信用社應(yīng)及時(shí)告知借款人。第二十五條 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)行授權(quán)獨(dú)立審批制。審定人對(duì)貸款的合規(guī)合法性、審查結(jié)論的準(zhǔn)確性等進(jìn)行審定，并對(duì)審查報(bào)告的整體質(zhì)量負(fù)責(zé)。第二十二條 貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性和準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的誠(chéng)信狀況、償還能力、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。審定人對(duì)調(diào)查程序的合規(guī)性、公正性、合理性及評(píng)價(jià)方法等進(jìn)行審定，并對(duì)調(diào) 查報(bào)告的整體質(zhì)量負(fù)責(zé)。第十七條 個(gè)人客戶評(píng)級(jí)授信按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十四條 盡職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（一）借款人基本情況，包括姓名、住址、身份證號(hào)碼、學(xué)歷、職業(yè)及婚姻狀況；（二）借款人及家庭主要成員資信情況；（三）借款人收支及現(xiàn)金流情況，資產(chǎn)負(fù)債狀況；（四）借款用途；（五）借款人還款來源及還款方式；（六）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。第十二條 借款人應(yīng)書面向農(nóng)村信用社提出申請(qǐng)，在借款申請(qǐng)書上承諾所提供資料真實(shí)、完整和有效。第九條 個(gè)人貸款可采取按月（季）還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等方式。農(nóng)村信用社不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。第三條 農(nóng)村信用社開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。第二十九條 本辦法中就抵押貸款辦理手續(xù)的未盡事宜按照《農(nóng)村信用社貸款抵押擔(dān)保管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行。第二十七條 風(fēng)險(xiǎn)處置。農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)與借款人和商業(yè)性物業(yè)業(yè)主在合同中約定，未經(jīng)農(nóng)信社書面同意，不得擅自改變抵押物用途，否則農(nóng)信社有權(quán)宣布貸款提前到期，并依法處置抵押物。第二十三條 對(duì)用于出租的商業(yè)性物業(yè)，農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)要求借款人將其對(duì)承租人享有的應(yīng)收賬款辦理質(zhì)押。第二十一條 借款人以商業(yè)性物業(yè)抵押貸款置換他行貸款的，農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)安排熟悉法律事務(wù)的工作人員（或委托律師）按照以下程序和要求操作：（一）該商業(yè)性物業(yè)之前未被設(shè)定抵押的，應(yīng)與抵押人共同到登記部門辦理農(nóng)信社為第一順序抵押權(quán)人的登記手續(xù)后，再共同到他行清償其貸款，嚴(yán)禁將資金交由借款人獨(dú)自辦理清償手續(xù)。商業(yè)性物業(yè)抵押貸款審查除《農(nóng)村信用社大額貸款管理辦法》規(guī)定的基本資料外，以本辦法第三章及本章規(guī)定的內(nèi)容為主。第十七條統(tǒng)一會(huì)計(jì)核算科目。（二）農(nóng)信社應(yīng)與借款人在借款合同中約定，若房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)重大變化或發(fā)生其他影響貸款安全的情形時(shí)，農(nóng)信社應(yīng)與借款人協(xié)商變更借款合同關(guān)于貸款額度、期限、利率、每期還款金額或要求借款人增加擔(dān)保等內(nèi)容。租賃費(fèi)包含物業(yè)管理費(fèi)用的，應(yīng)在剔除后計(jì)算租賃收入，已經(jīng)預(yù)收的不能再計(jì)入租賃收入總額。價(jià)值確定應(yīng)堅(jiān)持依法合規(guī)、勤勉審慎、現(xiàn)場(chǎng)觀測(cè)、流動(dòng)性優(yōu)先的原則。借款人及商業(yè)性物業(yè)有下列情形之一的，農(nóng)信社不得發(fā)放商業(yè)性物業(yè)抵押貸款。綜合評(píng)價(jià)主要包括以下內(nèi)容：（一）借款人基本狀況；（二）貸款用途的合法性、合理性、可行性；（三）擬抵押商業(yè)性物業(yè)的產(chǎn)權(quán)登記、使用、維護(hù)、收益狀況，及對(duì)其作出估價(jià)取值、變現(xiàn)能力的評(píng)判；（四）走訪獲得的對(duì)貸款決策有意義的信息；（五）借款人家庭成員、股東及財(cái)產(chǎn)共有人對(duì)以商業(yè)性物業(yè)抵押向農(nóng)信社貸款的態(tài)度；（六）評(píng)價(jià)結(jié)論。第十條盡職調(diào)查主要包括以下內(nèi)容：（一）借款人、抵押人是否具備申請(qǐng)商業(yè)性物業(yè)抵押貸款的主體資格；（二）貸款用途是否合理、是否違反國(guó)家關(guān)于信貸資金投向的禁止性、限制性規(guī)定；（三）商業(yè)性物業(yè)權(quán)屬登記的真實(shí)性。借款人為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)且擬將貸款用于開發(fā)房地產(chǎn)項(xiàng)目的，應(yīng)提供開發(fā)資質(zhì)等級(jí)證書及相關(guān)開發(fā)許可文件。（六）經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的借款人最近一個(gè)的財(cái)務(wù)報(bào)表及最近一個(gè)月的財(cái)務(wù)報(bào)表。（四）借款人貸款證（卡）和資信證明材料。第六條用于抵押的商業(yè)性物業(yè)應(yīng)同時(shí)具備以下條件（一）房產(chǎn)所有權(quán)、土地使用權(quán)的權(quán)屬清晰，且沒有拖欠物業(yè)的建筑承包人的工程建設(shè)價(jià)款；（二）未被設(shè)定抵押或者雖然被設(shè)定抵押，但置換他行債權(quán)后農(nóng)信社可以取得商業(yè)性物業(yè)的第一順序抵押權(quán)；（三）竣工驗(yàn)收并投入正式商業(yè)運(yùn)營(yíng)一年以上，經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流量充裕、