農(nóng)村信用社貸款營銷工作中的問題及對策(完整版)
【正文】 營或擴大再生產(chǎn)，對于幾千元的小額貸款不感興趣，不愿從農(nóng)村信用社貸款，也在一定程度上制約了農(nóng)村信用社的貸款營銷工作開展。為了生存和發(fā)展，農(nóng)村信用社在深化改革的同時，必須提高自身經(jīng)濟效益，追求和實現(xiàn)利潤最大化，實現(xiàn)這一目標的關(guān)鍵步驟是抓好貸款營銷工作。目前，雖然農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營機構(gòu)已大部分從農(nóng)村撤出，但郵政儲蓄網(wǎng)點仍在占據(jù)著一定的農(nóng)村資金市場，其經(jīng)營條件和服務(wù)手段都大大優(yōu)于農(nóng)村信用社，同時各縣域商業(yè)銀行經(jīng)營機構(gòu)在農(nóng)村吸收的資金很少用于當?shù)氐霓r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，而是大量流入大中城市或大型國有企業(yè)，致使農(nóng)村資金大量分流。貸款放得出收不回來，貸款責(zé)任人要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。一是要制定較為完善的貸款營銷方案，使營銷工作目標明確、有的放矢；二是要改善和強化貸款營銷隊伍。一、當前在貸款營銷中存在和面臨的問題社會信用環(huán)境不佳。使農(nóng)村資金的供求矛盾日益突出。貸款放得出收不回來，貸款責(zé)任人要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。一是要制定較為完善的貸款營銷方案，使營銷工作目標明確、有的放矢。完善貸款營銷體系，提高社會信用?；说谋O(jiān)督職能就是監(jiān)察和督促被稽核金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)和財務(wù)活動要在規(guī)定的范圍以內(nèi)，在正常的軌道上進行；稽核的評價職能是指在審核檢查的基礎(chǔ)上，對被稽核單位的業(yè)務(wù)和財務(wù)活動、經(jīng)營決策、內(nèi)部控制制度以及經(jīng)濟責(zé)任等做出評價并提出改進意見；經(jīng)濟鑒證職能就是通過審核檢查，確定被稽核單位會計資料及其他有關(guān)資料是否符合其經(jīng)濟事實或經(jīng)濟活動的某些方面是否合規(guī)合法，并出具書面證明?；俗鳛橐粋€監(jiān)督部門，需要有自己的獨立和權(quán)威，才能充分履行自身的職能。各級領(lǐng)導(dǎo)必須真正樹立業(yè)務(wù)與監(jiān)督并重的思想，堅持“內(nèi)控優(yōu)先”理念，業(yè)務(wù)發(fā)展不正?；驇Р“l(fā)展必然導(dǎo)致更大經(jīng)營風(fēng)險，又好又快發(fā)展更無從談起，只有時刻注意風(fēng)險防范，嚴格查錯糾偏，才能使發(fā)展處于良性循環(huán)狀態(tài)。另一方面，稽核部門及人員必須認真履職，嚴查違規(guī)，嚴處違規(guī)，這是重塑稽核權(quán)威的根本要素。再一方面，要倡導(dǎo)合規(guī)文化建設(shè)，要建立稽核事前參與制度，特別在大額資金投放、使用，固定資產(chǎn)建設(shè)、抵貸資產(chǎn)處臵，大宗物品采購等方面，必須事前介入，要進一步增強制度執(zhí)行力，人人學(xué)法、懂規(guī)、守紀，形成良好的合規(guī)環(huán)境。（二）進一步理順稽核體系。三是稽核人員工資待遇和政治待遇沒有明顯體現(xiàn)，在工作上就會被動，因為稽核人員要想有成績就必須得罪人，沒有可觀的收入和政治待遇的保障，他們就不會主動工作；四是稽核手段落后，目前還是以現(xiàn)場檢查為主，這種監(jiān)督主要是覆蓋在基礎(chǔ)業(yè)務(wù)階段，這樣稽核工作就可能會因基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的繁多而稽核力量的缺乏導(dǎo)致監(jiān)控缺位；五是注重對過去的工作進行歷史性評估，是一種事后監(jiān)督，未起到事前預(yù)防的作用，事后稽核性質(zhì)使稽核防范功能嚴重滯后；六是在稽核過程中進行業(yè)務(wù)的全面覆蓋，一網(wǎng)打盡，工作量大，重復(fù)工作多，針對性不強；七是稽核專業(yè)人才缺乏，人員素質(zhì)偏低，不能適應(yīng)當前形勢的需要，再加上現(xiàn)在稽核注重于序時性稽核，點多面廣，業(yè)務(wù)繁多，工作量大，疲勞作戰(zhàn)，難免造成缺位或漏失。另外由于農(nóng)村信用社受自身的條件和大的經(jīng)濟金融環(huán)境的影響，導(dǎo)致發(fā)展的過程中還存在諸多的問題，如：內(nèi)控不健全可能誘發(fā)案件風(fēng)險；內(nèi)控執(zhí)行不力或執(zhí)行偏差等。通過完善社會信用的軟硬件建設(shè)，加強對貸款的全面監(jiān)控，嚴防逃廢債行為。要通過內(nèi)部機制改革，逐步縮減內(nèi)勤人員，充實外勤人員，并將一部分優(yōu)秀信貸員選派到客戶經(jīng)理崗位上，建立一支素質(zhì)過硬，能征善戰(zhàn)的營銷隊伍。二是少數(shù)農(nóng)村信用社的負責(zé)人在思想理念上對貸款營銷工作認識不夠，沒有改變以往的傳統(tǒng)經(jīng)營觀念，不能很好地將農(nóng)村信用社的貸款品種推銷出去，這也是造成貸款營銷工作開展緩慢的一個重要原因。小額貸款難以滿足農(nóng)戶對貸款多層次的需求。貸款抵押擔(dān)保機制尚不健全。要以“信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)”的評定工作為契機，大力弘揚誠信美德，增強農(nóng)民的信用觀念，優(yōu)化信貸環(huán)境。二是少數(shù)農(nóng)村信用社的負責(zé)人在思想理念上對貸款營銷工作認識不夠，沒有改變以往的傳統(tǒng)經(jīng)營觀念，不能很好地將農(nóng)村信用社的貸款品種推銷出去，這也是造成貸款營銷工作開展緩慢的一個重要原因。從內(nèi)部情況看，受社會經(jīng)濟環(huán)境、貸戶經(jīng)營管理等因素影響，農(nóng)村信用社投放的信貸資金存在很大風(fēng)險，有些貸款已經(jīng)形成呆滯、呆帳，長年沉積，增加了不良貸款比重，很大程度的制約了農(nóng)村信用社經(jīng)營效益的提高，也直接削弱了農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金實力。
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