8住房反向政策思考(完整版)
【正文】 地所有權(quán)，只擁有有限期限的土地使用權(quán)，即居住用地使用權(quán)限最高期限為七十年。作為一種新興金融產(chǎn)品，住房反向抵押貸款是金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)擴(kuò)大的表現(xiàn)，可成為新的經(jīng)濟(jì)增長點。當(dāng)借款人去世，相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)就獲得抵押房的產(chǎn)權(quán)并將其銷售、出租或拍賣，所得用來償還貸款本息，并享有房產(chǎn)升值的部分。住房反向抵押貸款作為發(fā)達(dá)國家解決老年人以房養(yǎng)老的重要金融工具，逐漸受到學(xué)界的高度關(guān)注，對此從理論和實踐角度進(jìn)行探討，無疑具有重大的現(xiàn)實意義。對低收入家庭來說，通過住房反向抵押貸款可使每月收入提高一定幅度，在降低社會貧困率發(fā)生等方面有不可小視的社會功能。需要關(guān)注的則是實際操作中所面臨種種障礙。包括：（1）房地產(chǎn)價格風(fēng)險，即住房在最后出售時，其總價格低于貸款本息總額，貸款機(jī)構(gòu)就可能面臨損失。這種傳統(tǒng)的代際財富觀念使得老人盡管需要養(yǎng)老資金卻不愿意將房產(chǎn)進(jìn)行反向抵押，導(dǎo)致對新興金融產(chǎn)品的潛在需求無法發(fā)展為現(xiàn)實的有效需求。凡擁有XX市產(chǎn)權(quán)房60平方米以上，年滿60歲以上孤殘老人，自愿將其房產(chǎn)抵押，經(jīng)公證后入住老年公寓，終身免交一切費用，房屋產(chǎn)權(quán)將在被養(yǎng)老人逝世之后歸養(yǎng)老院所有。60歲以上的老人將自己的房子交給“房屋銀行”代理，用租金供自己住養(yǎng)老院。 首先，發(fā)揮政府的主導(dǎo)力量，通過建立和完善相應(yīng)的法律法規(guī)為住房反向抵押貸款的實施創(chuàng)造條件。 第7頁 共7頁。縱觀發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗不難看出，在一國開展住房反向抵押貸款的萌芽時期，政府的主導(dǎo)力量不容忽視。 上述模式可看做中國實施反向抵押貸款在實踐中的雛形及發(fā)展中的探索。 （以房自助養(yǎng)老）。銀行因其資金雄厚，成為反向抵押貸款經(jīng)營主體的可能性最大。（3）流動性和變現(xiàn)性風(fēng)險，房地產(chǎn)變現(xiàn)能力差，占用資金多，
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