7信貸渠道選擇及制約原因(完整版)
【正文】 的農(nóng)村家庭的實(shí)地調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，對(duì)農(nóng)戶(hù)分層信貸 第 2 頁(yè) 共 7 頁(yè) 渠道選擇行為及其影響因素進(jìn)行深入研究。在我國(guó)，1995~1999 年間正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的貸款在農(nóng)戶(hù)借款總額中占20%~25%，私人借款占到 70%左右（曹力群， 2024），這與李銳和李寧輝（ 2024）研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)借款數(shù)額中有 72X8226。葉敬忠等（ 2024）從社會(huì)學(xué)視角對(duì)農(nóng)戶(hù)金融需求與農(nóng)村地區(qū)金融供給狀況進(jìn)行實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款資源主要流向了那些相對(duì)富裕的或者擁有較高社會(huì)資本的農(nóng)戶(hù)，他們可以憑借自身的力量及其優(yōu)越的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的貸款，而普通農(nóng)戶(hù)，尤其是那些相對(duì)貧困、人力資本不足的農(nóng)戶(hù)則很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。鑒于農(nóng)戶(hù)信貸行為研究具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義，本文利用中國(guó)農(nóng)村金融學(xué)會(huì)委托北京師范大學(xué)進(jìn)行的涉及全國(guó) 12 個(gè)省市農(nóng)戶(hù)家庭實(shí)地抽樣調(diào)查獲得數(shù)據(jù)，通過(guò) probit 模型考察二元金融結(jié)構(gòu)下的農(nóng)戶(hù)分層的信貸渠道選擇行為。變量設(shè)定及說(shuō)明 對(duì)于因變量（農(nóng)戶(hù)信貸渠道選擇行為），本文分別用 y1 和y2 表示是否選擇正規(guī)金融渠道和是否選擇非正規(guī)金融渠道。44 歲，其中年齡最小的為 18 歲，最大的為 78 歲。9%。1%的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為是 “ 沒(méi)有合適的擔(dān)保 ” ，有 22X8226。 。6%的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為是 “ 手續(xù)煩瑣、審批時(shí)間太長(zhǎng) ” 。農(nóng)村正規(guī) 金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平與質(zhì)量，尤其是農(nóng)戶(hù)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的困難程度影響了農(nóng)戶(hù)選擇正規(guī)金融渠道的決策行為，從而間接促進(jìn)了非正規(guī)金融市場(chǎng)的發(fā)展與繁榮。從年齡和受教育程度兩方面看，樣本農(nóng)戶(hù)都是能夠真實(shí)表達(dá)自己行為的個(gè)體，調(diào)查數(shù)據(jù)的可靠性對(duì)于本研究有重要幫助。 3X8226。高收入與低收入農(nóng)戶(hù)家庭哪個(gè)更可能從正規(guī)金融渠道或非正規(guī)金融渠道獲得貸款也是一 個(gè)值得討論的問(wèn)題。盡管總體上說(shuō)農(nóng)戶(hù)借貸資金大多數(shù)都來(lái)源于親友鄰居，但調(diào)查顯示，收入水平較高的農(nóng)戶(hù)向農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和高息借款者借款 第 4 頁(yè) 共 7 頁(yè) 的比例要
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