消費(fèi)信貸商業(yè)銀行信貸管理(完整版)
【正文】 的貸款。 22 建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制 原則：“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)” 具體辦法： 按隸屬關(guān)系，由財(cái)政和普通高校按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例（招投標(biāo)時(shí)確定）建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金。 普通高校每年的借款總額原則上按全日制普通本專(zhuān)科生 (含高職學(xué)生 )、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位在校生總數(shù) 20%的比例、每人每年6000元的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算確定。一年按 10個(gè)月發(fā)放，每年 2月份和 8月份不發(fā)放。 。 貸款目的是支持教育事業(yè)發(fā)展，幫助高等學(xué)校在校學(xué)生中部分經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)。 （六）還款方式 １、按月等額還本付息 按月遞減還本付息 按月支付利息，到期一次性歸還本金（ 1年以下貸款） 10 例題 1 小張用 30萬(wàn)元買(mǎi)了一套商品房，銀行為其辦理了 20年 7成按揭貸款，采取按月等額還本付息方式，試計(jì)算小張每月償還銀行貸款本息數(shù)額。主要解決現(xiàn)有購(gòu)買(mǎi)力與消費(fèi)需求不匹配的矛盾，大量增加現(xiàn)期社會(huì)購(gòu)買(mǎi)力，減少現(xiàn)有生產(chǎn)能力過(guò)剩的問(wèn)題。要求了解我國(guó)的消費(fèi)信貸政策，掌握住房、助學(xué)、信用卡、汽車(chē)等主要貸款品種的操作。 有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入 有購(gòu)房合同 有首付款 開(kāi)發(fā)商有“四證“ 8 （三）分類(lèi) 按資金來(lái)源：自營(yíng)性、委托性（公積金）、個(gè)人住房組合貸款 按交易形態(tài)：首次交易住房（新房）、再交易住房（二手房）貸款 按貸款用途劃分：購(gòu)房、建房、個(gè)人組合貸款 （四）額度 貸款額度不超過(guò)房款的 80%。 (注：貸款1萬(wàn)元 20年，月均還款 ) 解：貸款金額 =購(gòu)房款 X貸款按揭成數(shù) = 30萬(wàn)元 X70%=21萬(wàn)元 月還貸款本息數(shù)額 == 13 （七）操作流程 受理：（貸款準(zhǔn)備） 調(diào)查評(píng)價(jià) 調(diào)查評(píng)估標(biāo) 貸款審批 貸款發(fā)放 貸后管理 14 二、助學(xué)貸款 是指銀行幫助借款人或其直系親屬、監(jiān)護(hù)對(duì)象完成高等教育或進(jìn)一步深造所需資金而發(fā)放的貸款。 ，品行良好。貸款期間遇利率調(diào)整，貸款期限在 1年（含）以內(nèi)的、按合同利率計(jì)息；貸款期限 I年以上的，于下一個(gè)年度開(kāi)始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新利率。 借款學(xué)生辦理畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)手續(xù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)與經(jīng)辦銀行確認(rèn)還款計(jì)劃，還款期限由借貸雙方協(xié)商確定。 一次或分次提前還貸。 經(jīng)辦行的職責(zé)：對(duì)連續(xù)拖欠貸款超過(guò)一年且不與經(jīng)辦銀行主動(dòng)聯(lián)系的借款學(xué)生的姓名及公民身份證號(hào)碼、畢業(yè)學(xué)校、違約行為等，按隸屬關(guān)系提供給管理中心，經(jīng)辦銀行將不再為其辦理新的貸款和其他授信業(yè)務(wù)。 26 借記卡：按功能不同分為： 轉(zhuǎn)賬卡是實(shí)時(shí)扣賬的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費(fèi)功能； 專(zhuān)用卡是具有專(zhuān)門(mén)用途、在特定區(qū)域使用的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算，存取現(xiàn)金功能（專(zhuān)門(mén)用途是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂(lè)行業(yè)以外的用途）； 儲(chǔ)值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲(chǔ)存，交易時(shí)直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢(qián)包式借記卡。銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。 跨行交易執(zhí)行下列利潤(rùn)分配比例： 未建信息交換中心的城市，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費(fèi)，按發(fā)卡行 90%，收單行 10％的比例進(jìn)行分配。 33 發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等各類(lèi)交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)。 35 假冒、涂改風(fēng)險(xiǎn) 一些不法人員利用偷竊、詐騙等手段獲取他人銀行信用卡后，或直接在 ATM機(jī)上取款，或經(jīng)過(guò)涂改后再以合法持卡人的身份到銀行或銀行特約商家騙取資金或財(cái)物，以此達(dá)到非法占有他人資財(cái)?shù)哪康摹? 該風(fēng)險(xiǎn)一般表現(xiàn)為： ①持卡人收入狀況發(fā)生變化，一方面中斷與發(fā)卡行的聯(lián)系，一方面繼續(xù)進(jìn)行透支性消費(fèi)，持卡人利用信用卡聯(lián)網(wǎng)之便利，在多家柜員機(jī)上取現(xiàn)，然后，一走了之。 (3)外幣卡的透支額度不得超過(guò)持卡人保證金（含儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押金額）的 80%。按照“部分自籌、有效擔(dān)保、專(zhuān)款專(zhuān)用、按期償還”的原則，對(duì)購(gòu)買(mǎi)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的國(guó)產(chǎn)汽車(chē)自用或粗賃經(jīng)營(yíng)的借款人提供人民幣貸款服務(wù)。銀行在受理客戶申請(qǐng)后，根據(jù)客戶提供的資料，按照貸款的有關(guān)規(guī)定，對(duì)借款人和保證人的資信情況、償還能力、材料的真實(shí)性進(jìn)行審查，并盡快給予申請(qǐng)人明確答復(fù)。 貸款本息按月（季）償還 每次償還本息額為 =貸款本金／還本付息次數(shù) ＋（貸款本金一已歸還
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