【正文】 ▲ 有利于安定人民生活 保險(xiǎn)市場(chǎng) 是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和，它既包括保險(xiǎn)商品交換的場(chǎng)所，也包括保險(xiǎn)商品交換中供給與需求的關(guān)系及其有關(guān)活動(dòng)。 基本職能 是反映保險(xiǎn)原始與固有的職能，它不以時(shí)間的推移和社會(huì)形態(tài)的不同而改變。 不足額保險(xiǎn) 是指投保時(shí)約定的保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)人承擔(dān)的是原保險(xiǎn)人的一種責(zé)任。 （ 2）按保險(xiǎn)標(biāo)的分： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn) 。 （ 3）保險(xiǎn)標(biāo)的 ： 是保險(xiǎn)保障的目標(biāo)和實(shí)體，是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所指向的對(duì)象。 （ 1）四種保險(xiǎn)活動(dòng)直接人。風(fēng)險(xiǎn)自留可分為主動(dòng)自留和被動(dòng)自留。 ④風(fēng)險(xiǎn)集合 是指集合同類風(fēng)險(xiǎn)的多數(shù)單位，使之相互協(xié)作，提高各自應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的能力。這是一種最徹底的風(fēng)險(xiǎn)處理方法，也是一種極消極的方法，容易失去與該事情相關(guān)的利益。 ◆ 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體因行為上的疏忽或過失，造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。 ◆ 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體的行為，包括過失行為、不當(dāng)行為及故意行為對(duì)社會(huì)生產(chǎn)及人們生活造成的損失的可能性。 ※ 風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)因素的區(qū)分有時(shí)并不絕對(duì)。 風(fēng)險(xiǎn)的特征 （ 1）客觀性 ◆ 客觀存在 ， 不以人們意志為轉(zhuǎn)移 ◆ 使保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展成為必然 （ 2）損害性 （ 3）不確定性 ◆ 空間上的不確定性。 ◆ 時(shí)間上的不確定性。判定的標(biāo)準(zhǔn)就是看是否直接引起損失。 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類 （ 1）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因 ◆ 政治風(fēng)險(xiǎn) 政治風(fēng)險(xiǎn) 又稱為國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)，它是指在對(duì)外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。 一 風(fēng)險(xiǎn)論述 （ 3)按風(fēng)險(xiǎn)的損害對(duì)象分類 ◆ 信用風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn) 是指在經(jīng)濟(jì)交往中 ， 權(quán)利人與義務(wù)人之間 ，由于一方違約或違法行為給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn) 。另外，在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，絕大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)是難以避免的。如多個(gè)小船只連接在一起以抵抗風(fēng)浪沖擊翻船的風(fēng)險(xiǎn)。 當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)管理者經(jīng)過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的衡量，考慮各種風(fēng)險(xiǎn)處理方法后，決定不轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的，為主動(dòng)自留；當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)管理者沒有意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在，沒有采取措施處理風(fēng)險(xiǎn)的，為被動(dòng)自留。 保險(xiǎn)人 ：是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。 （ 4）保險(xiǎn)費(fèi)： 是投保人為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)支付給保險(xiǎn)人的與保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)應(yīng)的價(jià)金 。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 是指以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的可能遭受的意外損失負(fù)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。 ?（ 4）按保險(xiǎn)性質(zhì)分： 社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的全損，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額賠償；當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的部分損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值比例賠償。 派生職能 是在保險(xiǎn)基本職能基礎(chǔ)上，伴隨著保險(xiǎn)分配關(guān)系發(fā)展而產(chǎn)生的。 （ 1）保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素 保險(xiǎn)市場(chǎng)由 市場(chǎng)主體和市場(chǎng)客體 兩部分構(gòu)成。 ②保險(xiǎn)企業(yè)逐漸走向市場(chǎng) 。 汽車保險(xiǎn)的作用 是其職能在現(xiàn)實(shí)生活中發(fā)揮所表現(xiàn)出的效果。 ②汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆? 第四， 為汽車保險(xiǎn)服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)增多。 數(shù)月后，該車在使用時(shí)翻入了路旁的溝內(nèi)，損毀較重。 法律規(guī)定 《 保險(xiǎn)法 》 第 10條第 1款： 保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 。批單是保險(xiǎn)合同的重要組成部分。 投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)。所以保險(xiǎn)合同的成立和生效往往不一致。 第 14條 保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 ②保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證。 （ 2）保險(xiǎn)合同的終止。 ③法律后果不同。 學(xué)習(xí)單元 3 保險(xiǎn)原則 2023年初，某城鎮(zhèn)的王某買來一輛長(zhǎng)安面包車跑客運(yùn)。 最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容包括 告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。 禁止反言 是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人既然已經(jīng)放棄了這種權(quán)利，當(dāng)保險(xiǎn)合同生效后，就不得反悔再向?qū)Ψ街鲝堖@種權(quán)利。事故的近因判定可分為以下幾類： （ 1）單一原因造成的損失。 ①現(xiàn)金給付 是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的最常見的損失補(bǔ)償方式，它簡(jiǎn)單方便，結(jié)案迅速，深受歡迎。 即保險(xiǎn)賠償金額不得高于保險(xiǎn)金額。 重復(fù)保險(xiǎn) 是指投保人對(duì)同一標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故損失 5萬元， A、 B兩家保險(xiǎn)公司應(yīng)分別賠付多少？ 按比例責(zé)任分?jǐn)偅? A保險(xiǎn)公司的賠償額＝ 5 6247。 （ 6＋ 4）＝ 2萬元 按限額責(zé)任分?jǐn)偅? A保險(xiǎn)公司的賠償額＝ 5 5247。 重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人之間分?jǐn)傎r款的方式有三種：比例責(zé)任分?jǐn)偂⑾揞~責(zé)任分?jǐn)?、順序?zé)任分?jǐn)偂? 即被保險(xiǎn)人獲得的賠款，不得超過對(duì)被損財(cái)產(chǎn)所具有的保險(xiǎn)利益 代位原則是損失補(bǔ)償原則的派生原則。 ③維修 是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的受損時(shí)，保險(xiǎn)人采用維修的辦法，將保險(xiǎn)標(biāo)的的性能恢復(fù)到未受損時(shí)的狀況。 （ 3）多種原因連續(xù)發(fā)生造成的損失。 保險(xiǎn)利益原則 是指在保險(xiǎn)合同簽定時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益；在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人或被保險(xiǎn)人不能失去對(duì)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，否則合同將失效 投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的利益并非都可成為保險(xiǎn)利益， 保險(xiǎn)利益必須符合一定的條件，這些條件是： 首先 ，保險(xiǎn)利益必須是合法利益，即符合法律要求，為法律承認(rèn)和受法律保護(hù)。 告知 分為投保人告知和保險(xiǎn)人告知兩種。 同年 12月 2日下午，王某駕駛面包車裝載著 8人從城鎮(zhèn)開往趙莊鄉(xiāng)，因操作不當(dāng)，翻到河溝中致 1人死亡， 4人受傷，車輛嚴(yán)重受損。 （ 1）解釋原則。 ②保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)期限到期而終止，又稱自然終止，這是最常見的一種方式。 ④保險(xiǎn)人應(yīng)賠償被保險(xiǎn)人合理的施救費(fèi)用及其他費(fèi)用。 （ 1）投保人義務(wù)的履行，其應(yīng)盡的義務(wù)包括： ①投保人必須按約定的繳費(fèi)期限、保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額、繳納方式履行自己的繳費(fèi)義務(wù)。 法律規(guī)定 《 保險(xiǎn)法 》 第 13條 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。 保險(xiǎn)合同主體是指在保險(xiǎn)合同訂立、履行過程中享有合同賦予的權(quán)利和承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)的人。 投保單 是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂