【正文】 險(xiǎn)金額的制約。 通常以千元保額或百元保額為計(jì)算單位。 美國(guó)的屋主保險(xiǎn) ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) +責(zé)任保險(xiǎn) ? 額外的生活費(fèi)用 ? 合理的房租損失 ? 醫(yī)療費(fèi)用支出 第三節(jié) 國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 *日本地震保險(xiǎn)的承保最為典型。 6. 為避免損失擴(kuò)大而造成的標(biāo)的損失 7. 施救費(fèi)用 1. 火災(zāi) 2. 爆炸 3. 為避免損失擴(kuò)大而造成的標(biāo)的損失 4. 施救費(fèi)用 責(zé)任免除 保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值 1. 固定資產(chǎn) —— 重置價(jià)值 2. 流動(dòng)資產(chǎn) —— 賬面余額 重置價(jià)值 、賬面余額 市場(chǎng)價(jià)值、其他價(jià)值 賠償處理 1. “兩個(gè)保險(xiǎn)金額” —— 可能得不償失 2. 區(qū)分固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn) 3. 部分損失賠償后保險(xiǎn)金額減少 1. 得要償失 2. 區(qū)分是否足額投保 3. 部分損失賠償后保險(xiǎn)金額減少 2023版財(cái)險(xiǎn)的附加險(xiǎn) ? 擴(kuò)展類(lèi) –洪水?dāng)U展條款 –地震擴(kuò)展條款 –盜竊搶劫擴(kuò)展條款 – 85%擴(kuò)展條款 ? 限制類(lèi)附加條款 –臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)除外 ? 規(guī)范類(lèi)附加條款 – 72小時(shí)條款 –抵押權(quán)條款 第三節(jié) 國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 *美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單承保責(zé)任為： 由火、雷擊直接導(dǎo)致的保險(xiǎn)標(biāo)的損失，以及遭遇災(zāi)害后為減少損失而從危險(xiǎn)場(chǎng)所搬遷出的財(cái)產(chǎn)所遭受的損失。 第三節(jié) 國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 6，保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)人主要承擔(dān)以“火”為近因的保險(xiǎn)標(biāo)的損失。 承保的形式 也分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。 在 e家購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，若發(fā)生變更或者理賠，e家會(huì)幫您代辦變更或索賠手續(xù)，對(duì)長(zhǎng)期性保單， e家會(huì)及時(shí)通知你各種權(quán)益。 第二節(jié) 國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)慣例 二 ,多種營(yíng)銷(xiāo)方式并舉 1，直接營(yíng)銷(xiāo) 營(yíng)業(yè)部展業(yè)人員，超市專(zhuān)柜，網(wǎng)上銷(xiāo)售，電話直銷(xiāo)，郵寄，電視廣告。 險(xiǎn)種數(shù)以千計(jì)，并已深入社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，但至今世界無(wú)統(tǒng)一的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)。） 第二節(jié) 國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)慣例 一，分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)趨勢(shì) 1，分業(yè)狀況 世界各國(guó)普遍實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng) 美國(guó) 人壽和健康保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn) 健康和意外傷害保險(xiǎn) 日本 損害保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn) 英國(guó) 普通保險(xiǎn) 長(zhǎng)期保險(xiǎn) 簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn) 第二節(jié) 國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)慣例 中國(guó) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)） 人身保險(xiǎn) （人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)） 德國(guó) 壽險(xiǎn)、私營(yíng)健康險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外事故險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn) 水險(xiǎn) 分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原由分析 標(biāo)的性質(zhì) 期限長(zhǎng)短 風(fēng)險(xiǎn)概率 涉及的關(guān)系 復(fù)雜程度 不同 第二節(jié) 國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)慣例 3，混業(yè)趨勢(shì) 歐洲從 20世紀(jì) 80年代起，掀起了銀保合作的浪潮，法國(guó)是創(chuàng)始國(guó)，西班牙是銀保合作發(fā)展最快的國(guó)家，即使是代理人為營(yíng)銷(xiāo)傳統(tǒng)的德國(guó)以及以經(jīng)紀(jì)人經(jīng)營(yíng)為特色的英國(guó)銀保合作發(fā)展也相當(dāng)快。 資料來(lái)源：賽迪呼叫《北京地區(qū)保險(xiǎn)電話營(yíng)銷(xiāo)策略咨詢(xún)報(bào)告》 電視營(yíng)銷(xiāo) 優(yōu)點(diǎn) 自主選擇性高 手續(xù)簡(jiǎn)易且不受時(shí)間、地點(diǎn)限制 產(chǎn)品帶動(dòng)品牌宣傳 借鑒 韓國(guó)保險(xiǎn)電視直銷(xiāo)從 2023年起步，至 2023年的 3年期間，保費(fèi)收入快速成長(zhǎng)了 23． 8倍，且增長(zhǎng)勢(shì)頭強(qiáng)勁，成為了保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的重要渠道。因此火災(zāi)保險(xiǎn)也不斷發(fā)展。從而明確火災(zāi)保險(xiǎn)標(biāo)的為各種指定場(chǎng)所內(nèi)的固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)和生活資料。國(guó)際上一般以附加險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任。住宅附加險(xiǎn)可附加于標(biāo)準(zhǔn)火災(zāi)保單上，可以采取批單擴(kuò)展責(zé)任、建筑物及內(nèi)存財(cái)產(chǎn)一般保單、住宅建筑特別保單形式。參見(jiàn) 81頁(yè) 第三節(jié) 國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 7，承保方式：一般以不定值方式承保，特約保險(xiǎn)部分采用定值方式。 家庭財(cái)產(chǎn)分房屋及其附屬設(shè)施、家用電器、其他家庭用品。一次全損保險(xiǎn)標(biāo)的滅失，保險(xiǎn)人履行賠償職責(zé)后，保險(xiǎn)合同自然終止；如若發(fā)生多次部分損失，保險(xiǎn)人的責(zé)任一般有兩種情況：一是保險(xiǎn)人在賠付部分損失后 ，僅對(duì)保險(xiǎn)金額扣減賠償金額的余額繼續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，如要恢復(fù)原定保險(xiǎn)金額 ，需補(bǔ)充相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)；二是保額自動(dòng)恢復(fù)原定保險(xiǎn)金額，而無(wú)需另付 保費(fèi) 。 限制條件：參見(jiàn)教材第 85頁(yè) 賠償期指受災(zāi) 恢復(fù)到災(zāi)前正常運(yùn)營(yíng)水平為止 但需要考慮行業(yè)特點(diǎn)、受災(zāi)程度、重置重建有關(guān)建筑物設(shè)備和 發(fā)揮經(jīng)濟(jì)功能的時(shí)間因素，一般 6— 12個(gè)月。另外 4個(gè)月?lián)p失要使用特殊批單承保。損失賠償限于租金價(jià)值的減少，并扣除不可出租時(shí)期內(nèi)不需要繼續(xù)開(kāi)支的費(fèi)用。該租戶(hù)再把建筑物出租給幾個(gè)租戶(hù)，每年收取租金總額為 ,一年可獲利潤(rùn) 。而一旦建筑物損毀，該租賃價(jià)值利益也就喪失，此風(fēng)險(xiǎn)也可保險(xiǎn)。因此汽車(chē)保險(xiǎn)始終是重要險(xiǎn)種。絕對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn)更為普遍。 有的保險(xiǎn)公司費(fèi)率制定上采用了 8個(gè)系數(shù)，其中 從人因素占 5個(gè)： 駕車(chē)者性別、年齡、駕齡、是否固定駕駛?cè)?、有無(wú)賠款記錄 從車(chē)因素 3個(gè)： 團(tuán)體投保、行駛里程、車(chē)齡 根據(jù)不同駕車(chē)人的安全因素、安全行駛情況、行駛里程、 歷年用車(chē) 情況分別計(jì)算保費(fèi)。 第三節(jié) 國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 ?部分損失，如果保險(xiǎn)金額按投保時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定的，則賠償以實(shí)際修復(fù)費(fèi)用為準(zhǔn)；否則按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)的比例，計(jì)算賠償修復(fù)費(fèi)用、零件新舊差額賠付。當(dāng)時(shí)經(jīng)黃浦區(qū)交巡警支隊(duì)認(rèn)定：該行人違反交通法規(guī)，亂穿馬路造成事故，應(yīng)負(fù)主要責(zé)任承擔(dān) 70%過(guò)錯(cuò)，即 48萬(wàn)中的 31萬(wàn)。在上海賠付 5千多元。以往機(jī)動(dòng)車(chē)一方無(wú)過(guò)錯(cuò)的只需分擔(dān)對(duì)方 10%的經(jīng)濟(jì)損失。 第三節(jié) 國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 假設(shè)一客戶(hù)投保機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)后，又投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)。 第三節(jié) 國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 第三者責(zé)任險(xiǎn)除外責(zé)任： * 被保險(xiǎn)人所有或代管的財(cái)產(chǎn) * 私有、個(gè)人承包車(chē)輛的被保險(xiǎn)人及其家庭成員，以及他們所有或 代管的財(cái)產(chǎn) * 本車(chē)上的一切人員和財(cái)產(chǎn)（正常下車(chē)后，除駕駛員外都可視為第三者） 第三節(jié) 國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 * 拖帶未保險(xiǎn)車(chē)輛或其他拖帶物所造成的損失 * 保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外事故致使被保險(xiǎn)人或第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損失；被保險(xiǎn)人及其駕駛?cè)藛T的故意行為；以及其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用 * 凡是由于戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂、扣押、罰沒(méi)、競(jìng)賽、測(cè)試、進(jìn)廠修理；飲酒、吸毒、藥物麻醉，無(wú)有效駕駛證造成的損失。經(jīng)查該車(chē)按規(guī)定核定座位 12座，全部投保了車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，每座責(zé)任限額 2萬(wàn)元?！泵看问鹿蕮p失責(zé) 任限額為人民幣 25萬(wàn)元。 第三節(jié) 國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 在酒后駕車(chē)保險(xiǎn)爭(zhēng)議的同時(shí)，中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公 司從 2023年 8月 28日起在北京市推出“酒后代駕”服務(wù)。最后根據(jù)調(diào)查結(jié)果向理 賠中心提交調(diào)查報(bào)告書(shū)，為理賠中心作出賠償結(jié)論提供必要信息。 第三節(jié) 國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 3，特點(diǎn)： 第一，承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任廣泛而又集中。許多工程事故的發(fā)生往往是技術(shù)不良或未按照規(guī)程操作所導(dǎo)致。 地震、海嘯和洪水屬于特種危險(xiǎn)，需特約保險(xiǎn)，保險(xiǎn)賠償責(zé)任也限定在保險(xiǎn)金額的 80%。事故原由：甲級(jí)資質(zhì)的原設(shè)計(jì)單位將部分設(shè)計(jì)任務(wù)分包給只有乙級(jí)且無(wú)橋梁設(shè)計(jì)資質(zhì)的奉賢建筑勘察設(shè)計(jì)所。 免賠也可按損失金額的 15%20%測(cè)算。同時(shí)還開(kāi)辦了新險(xiǎn)種，其中 CIP是典型代表，即Controlled Insurance Programs 也可稱(chēng)為 Managed Insurance Programs（受控保險(xiǎn)計(jì)劃）。我國(guó)現(xiàn)在已是水利水電建設(shè)項(xiàng)目的大國(guó)，而且也積累了大量已建工程的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)資料和操作經(jīng)驗(yàn)，但這類(lèi)建設(shè)工程保險(xiǎn)開(kāi)展的難度仍然比較大。 1996年開(kāi)始，中國(guó)又自主設(shè)計(jì)了秦山二期核電站；與國(guó)外合作建設(shè)了嶺澳核電站、秦山三期核電站和田灣核電站。 2，責(zé)任范圍：各類(lèi)機(jī)器設(shè)備因人為過(guò)失（設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、材料缺陷、鑄造工藝不良，或安裝欠妥、操作失誤、經(jīng)驗(yàn)不足疏忽，以及非被保險(xiǎn)人的惡意行為）和不可預(yù)料的故障（電器短路、超電壓、絕緣不良、非因化學(xué)反應(yīng)造成的爆炸損失，但不包括戰(zhàn)爭(zhēng)）而導(dǎo)致的損失、搶修費(fèi)用，以及相關(guān)的財(cái)產(chǎn)、人身傷害 賠償責(zé)任 和法律費(fèi)用。該企業(yè)損失產(chǎn)值 180萬(wàn)人民幣，部分進(jìn)口設(shè)備器件損壞、燃油消耗增加、精錫大量氧化等損失累計(jì) 62萬(wàn)元。 20世紀(jì) 80年代以后，英國(guó)倫敦保險(xiǎn)協(xié)會(huì)新條款擴(kuò)展責(zé)任，貨物保險(xiǎn)納入“與水以外的任何外在物體的碰撞或接觸”。其中 850箱罐頭裝載于一個(gè)集裝箱內(nèi)，羊毛絨玩具裝于另一集裝箱。 直至扣完，該保險(xiǎn)單責(zé)任即告終止。 第三節(jié) 國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 預(yù)約保險(xiǎn)單與流動(dòng)保險(xiǎn)單的不同點(diǎn)： 預(yù)約保險(xiǎn)單沒(méi)有保險(xiǎn)總金額，為外貿(mào)進(jìn)出口公司投保提供了方便。 （ 2) 由于運(yùn)輸工具遭受擱淺、觸礁、沉沒(méi)、互撞、與流冰或其他物體碰撞以及失火、爆炸意外事故造成貨物的全部或部分損失。 流動(dòng)保險(xiǎn)單則有保險(xiǎn)總金額的限制，當(dāng)逐批起運(yùn)貨物的保險(xiǎn)金額總和達(dá)到保險(xiǎn)總金額時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任即告終止。 第三節(jié) 國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 該保單優(yōu)點(diǎn)： 保險(xiǎn)雙方通過(guò)一次簽約，在約定期限內(nèi)，不必逐筆投保 ，能簡(jiǎn)化手續(xù)，節(jié)約人力、物力。不幸，兩個(gè)集裝箱在香港中轉(zhuǎn)裝卸時(shí)落入海中，盡管承運(yùn)人設(shè)法打撈上來(lái)，但已不可避免地遭遇了損失。 偷竊、提貨不著、短量、玷污、碰損破碎、滲漏、 銹損、受潮受熱、串味損失都屬于一般外來(lái)風(fēng)險(xiǎn) 交貨不到、拒收等損失屬于特別外來(lái)風(fēng)險(xiǎn) 戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工屬于特殊外來(lái)風(fēng)險(xiǎn) 第三節(jié) 國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 2, 除外責(zé)任 見(jiàn)教材 102頁(yè)最后一段 適航、適運(yùn)規(guī)定性包括船舶、貨物、人員 祥見(jiàn) 103頁(yè)第二段 3, 保險(xiǎn)期限： 海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)經(jīng)常采用航程保險(xiǎn)（ Voyage Policy） 和混合保險(xiǎn)即以一定時(shí)間和航程為限制條件的“倉(cāng)至倉(cāng)” 保險(xiǎn) (Mixed Policy） 第三節(jié) 國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 注意： *以正常運(yùn)輸?shù)暮匠虨橹?+60天的時(shí)間期限 南昌 香港 吉達(dá) *如果貨物發(fā)生轉(zhuǎn)運(yùn)、分配、分派，仍有部分到達(dá)原目的港 以該行為開(kāi)始時(shí)責(zé)任終止 *如若中途出險(xiǎn)，在出險(xiǎn)地拍賣(mài)，以貨物交有關(guān)拍賣(mài)方責(zé)任 終止；如果要繼續(xù)運(yùn)往原目的港，要報(bào)告保險(xiǎn)人，在 60天可 以繼續(xù)有效；如果轉(zhuǎn)運(yùn)至其他港口，該行為開(kāi)始時(shí)責(zé)任終止。 企業(yè)雖然投保了財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)，但一般只有約定的自然災(zāi)害，以及自有供電、供氣、供水設(shè)備故障引起的損失才予以負(fù)責(zé)。某大型外資企業(yè)因突然斷電，使晝夜運(yùn)轉(zhuǎn)的整個(gè)生產(chǎn)線頓時(shí)陷于全面癱瘓，主生產(chǎn)燃油系統(tǒng)、機(jī)械設(shè)備、儀表、供氮、供氫、空壓、循環(huán)冷卻等一系列生產(chǎn)配套系統(tǒng)相繼失控，全線停產(chǎn)。另有浙江三門(mén)項(xiàng)目已獲批準(zhǔn)、廣東陽(yáng)江項(xiàng)目正在報(bào)批，將通過(guò)國(guó)際招標(biāo)，選定國(guó)際合作者，建造更加先進(jìn)的核電站。 第二、工程業(yè)主存在僥幸心理，不愿意投保。 綜合性特點(diǎn)工程項(xiàng)目保險(xiǎn)人在工程現(xiàn)場(chǎng)設(shè)置安全管理顧問(wèn)，指導(dǎo)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理，并向承包商、分包商提供包括風(fēng)險(xiǎn)管理程序與 CIP 表格的指南手冊(cè)。 第三節(jié) 國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 2023年 5月 25日法國(guó)戴高樂(lè)機(jī)場(chǎng)第二侯機(jī)廳通道坍塌事故，造成 4人死亡、多人受傷。分包設(shè)計(jì)單位未經(jīng)原設(shè)計(jì)單位同意更改了原設(shè)計(jì)；分包施工單位質(zhì)量低劣。 第三節(jié) 國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 7， 除外責(zé)任： 區(qū)分為一般除外責(zé)任和特定除外責(zé)任 見(jiàn)教材 93頁(yè) 第三節(jié) 國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 8， 保險(xiǎn)金額： 由于承保動(dòng)態(tài)作業(yè)中的標(biāo)的，保險(xiǎn)價(jià)值逐步增大，直至竣工驗(yàn)收交付工程所有人為止。建筑建設(shè)前期和后期風(fēng)險(xiǎn)階段性明顯，安裝工程試車(chē)、考核和保證階段風(fēng)險(xiǎn)最集中，造成損失可能性更大。不僅承擔(dān)火災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，也承擔(dān)工程建設(shè)本身所具有的各種風(fēng)險(xiǎn)，還承擔(dān)相關(guān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，具有綜合性特點(diǎn)。 第三節(jié) 國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 四、建筑和安裝工程一切險(xiǎn) （ Contraction and Erection All Risk Insurance） 1，內(nèi)涵： 建筑過(guò)程與安裝工程往往相銜接，土木和鋼筋水泥工程完工后，需安裝各類(lèi)設(shè)備。 第三節(jié) 國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 10，車(chē)險(xiǎn)理賠社會(huì)化 我國(guó)保險(xiǎn)公司有指定的汽車(chē)修理廠，可以控制修理費(fèi)用，但客 戶(hù)認(rèn)為不方便，且由保險(xiǎn)公司說(shuō)了算，有失公允。 第三節(jié) 國(guó)際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 主張開(kāi)辦者強(qiáng)調(diào)本條款注重保障受害人利益，不至于因酒后肇 事人經(jīng)濟(jì)承擔(dān)能力有限，而不能獲取應(yīng)該獲得的權(quán)益。乘客方某及懷抱中的女兒同時(shí)受傷，方某醫(yī)藥費(fèi)為 8000元，其女兒因顱內(nèi)受傷醫(yī)藥費(fèi)為 23000元。為擺脫困境，司機(jī)加大