【正文】 險金額的制約。 通常以千元保額或百元保額為計算單位。 美國的屋主保險 ? 財產(chǎn)保險 +責任保險 ? 額外的生活費用 ? 合理的房租損失 ? 醫(yī)療費用支出 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務的基本運作方法 *日本地震保險的承保最為典型。 6. 為避免損失擴大而造成的標的損失 7. 施救費用 1. 火災 2. 爆炸 3. 為避免損失擴大而造成的標的損失 4. 施救費用 責任免除 保險金額與保險價值 1. 固定資產(chǎn) —— 重置價值 2. 流動資產(chǎn) —— 賬面余額 重置價值 、賬面余額 市場價值、其他價值 賠償處理 1. “兩個保險金額” —— 可能得不償失 2. 區(qū)分固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn) 3. 部分損失賠償后保險金額減少 1. 得要償失 2. 區(qū)分是否足額投保 3. 部分損失賠償后保險金額減少 2023版財險的附加險 ? 擴展類 –洪水擴展條款 –地震擴展條款 –盜竊搶劫擴展條款 – 85%擴展條款 ? 限制類附加條款 –臺風、颶風除外 ? 規(guī)范類附加條款 – 72小時條款 –抵押權(quán)條款 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務的基本運作方法 *美國標準火險保單承保責任為： 由火、雷擊直接導致的保險標的損失，以及遭遇災害后為減少損失而從危險場所搬遷出的財產(chǎn)所遭受的損失。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務的基本運作方法 6，保險責任：保險人主要承擔以“火”為近因的保險標的損失。 承保的形式 也分為主險和附加險。 在 e家購買保險，若發(fā)生變更或者理賠，e家會幫您代辦變更或索賠手續(xù)，對長期性保單， e家會及時通知你各種權(quán)益。 第二節(jié) 國際保險經(jīng)營慣例 二 ,多種營銷方式并舉 1，直接營銷 營業(yè)部展業(yè)人員，超市專柜，網(wǎng)上銷售，電話直銷，郵寄，電視廣告。 險種數(shù)以千計，并已深入社會的各個領域，但至今世界無統(tǒng)一的分類標準。） 第二節(jié) 國際保險經(jīng)營慣例 一，分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)趨勢 1，分業(yè)狀況 世界各國普遍實行分業(yè)經(jīng)營 美國 人壽和健康保險 財產(chǎn)和責任保險 健康和意外傷害保險 日本 損害保險 人壽保險 英國 普通保險 長期保險 簡易人身保險 第二節(jié) 國際保險經(jīng)營慣例 中國 財產(chǎn)保險 （財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保證保險） 人身保險 （人壽保險、健康保險、意外傷害保險） 德國 壽險、私營健康險、財產(chǎn)保險、意外事故險和責任險 水險 分業(yè)經(jīng)營的原由分析 標的性質(zhì) 期限長短 風險概率 涉及的關(guān)系 復雜程度 不同 第二節(jié) 國際保險經(jīng)營慣例 3，混業(yè)趨勢 歐洲從 20世紀 80年代起，掀起了銀保合作的浪潮，法國是創(chuàng)始國，西班牙是銀保合作發(fā)展最快的國家，即使是代理人為營銷傳統(tǒng)的德國以及以經(jīng)紀人經(jīng)營為特色的英國銀保合作發(fā)展也相當快。 資料來源：賽迪呼叫《北京地區(qū)保險電話營銷策略咨詢報告》 電視營銷 優(yōu)點 自主選擇性高 手續(xù)簡易且不受時間、地點限制 產(chǎn)品帶動品牌宣傳 借鑒 韓國保險電視直銷從 2023年起步，至 2023年的 3年期間，保費收入快速成長了 23． 8倍，且增長勢頭強勁，成為了保險營銷的重要渠道。因此火災保險也不斷發(fā)展。從而明確火災保險標的為各種指定場所內(nèi)的固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)和生活資料。國際上一般以附加險承擔責任。住宅附加險可附加于標準火災保單上，可以采取批單擴展責任、建筑物及內(nèi)存財產(chǎn)一般保單、住宅建筑特別保單形式。參見 81頁 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務的基本運作方法 7，承保方式：一般以不定值方式承保，特約保險部分采用定值方式。 家庭財產(chǎn)分房屋及其附屬設施、家用電器、其他家庭用品。一次全損保險標的滅失，保險人履行賠償職責后，保險合同自然終止；如若發(fā)生多次部分損失，保險人的責任一般有兩種情況：一是保險人在賠付部分損失后 ，僅對保險金額扣減賠償金額的余額繼續(xù)承擔保險責任，如要恢復原定保險金額 ，需補充相應保險費；二是保額自動恢復原定保險金額，而無需另付 保費 。 限制條件：參見教材第 85頁 賠償期指受災 恢復到災前正常運營水平為止 但需要考慮行業(yè)特點、受災程度、重置重建有關(guān)建筑物設備和 發(fā)揮經(jīng)濟功能的時間因素，一般 6— 12個月。另外 4個月?lián)p失要使用特殊批單承保。損失賠償限于租金價值的減少，并扣除不可出租時期內(nèi)不需要繼續(xù)開支的費用。該租戶再把建筑物出租給幾個租戶，每年收取租金總額為 ,一年可獲利潤 。而一旦建筑物損毀，該租賃價值利益也就喪失，此風險也可保險。因此汽車保險始終是重要險種。絕對強制保險更為普遍。 有的保險公司費率制定上采用了 8個系數(shù)，其中 從人因素占 5個： 駕車者性別、年齡、駕齡、是否固定駕駛?cè)?、有無賠款記錄 從車因素 3個： 團體投保、行駛里程、車齡 根據(jù)不同駕車人的安全因素、安全行駛情況、行駛里程、 歷年用車 情況分別計算保費。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務的基本運作方法 ?部分損失，如果保險金額按投保時新車購置價確定的，則賠償以實際修復費用為準；否則按照保險金額與投保時新車購置價的比例，計算賠償修復費用、零件新舊差額賠付。當時經(jīng)黃浦區(qū)交巡警支隊認定：該行人違反交通法規(guī)，亂穿馬路造成事故，應負主要責任承擔 70%過錯，即 48萬中的 31萬。在上海賠付 5千多元。以往機動車一方無過錯的只需分擔對方 10%的經(jīng)濟損失。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務的基本運作方法 假設一客戶投保機動車第三者責任險后，又投保了不計免賠險。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務的基本運作方法 第三者責任險除外責任： * 被保險人所有或代管的財產(chǎn) * 私有、個人承包車輛的被保險人及其家庭成員，以及他們所有或 代管的財產(chǎn) * 本車上的一切人員和財產(chǎn)（正常下車后，除駕駛員外都可視為第三者） 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務的基本運作方法 * 拖帶未保險車輛或其他拖帶物所造成的損失 * 保險車輛發(fā)生意外事故致使被保險人或第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損失；被保險人及其駕駛?cè)藛T的故意行為；以及其他不屬于保險責任范圍的損失和費用 * 凡是由于戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂、扣押、罰沒、競賽、測試、進廠修理；飲酒、吸毒、藥物麻醉，無有效駕駛證造成的損失。經(jīng)查該車按規(guī)定核定座位 12座，全部投保了車上人員責任險，每座責任限額 2萬元?！泵看问鹿蕮p失責 任限額為人民幣 25萬元。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務的基本運作方法 在酒后駕車保險爭議的同時，中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公 司從 2023年 8月 28日起在北京市推出“酒后代駕”服務。最后根據(jù)調(diào)查結(jié)果向理 賠中心提交調(diào)查報告書，為理賠中心作出賠償結(jié)論提供必要信息。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務的基本運作方法 3，特點： 第一，承保風險責任廣泛而又集中。許多工程事故的發(fā)生往往是技術(shù)不良或未按照規(guī)程操作所導致。 地震、海嘯和洪水屬于特種危險，需特約保險，保險賠償責任也限定在保險金額的 80%。事故原由：甲級資質(zhì)的原設計單位將部分設計任務分包給只有乙級且無橋梁設計資質(zhì)的奉賢建筑勘察設計所。 免賠也可按損失金額的 15%20%測算。同時還開辦了新險種，其中 CIP是典型代表，即Controlled Insurance Programs 也可稱為 Managed Insurance Programs（受控保險計劃）。我國現(xiàn)在已是水利水電建設項目的大國，而且也積累了大量已建工程的動態(tài)風險資料和操作經(jīng)驗，但這類建設工程保險開展的難度仍然比較大。 1996年開始，中國又自主設計了秦山二期核電站；與國外合作建設了嶺澳核電站、秦山三期核電站和田灣核電站。 2，責任范圍：各類機器設備因人為過失（設計錯誤、材料缺陷、鑄造工藝不良，或安裝欠妥、操作失誤、經(jīng)驗不足疏忽，以及非被保險人的惡意行為）和不可預料的故障（電器短路、超電壓、絕緣不良、非因化學反應造成的爆炸損失，但不包括戰(zhàn)爭）而導致的損失、搶修費用，以及相關(guān)的財產(chǎn)、人身傷害 賠償責任 和法律費用。該企業(yè)損失產(chǎn)值 180萬人民幣，部分進口設備器件損壞、燃油消耗增加、精錫大量氧化等損失累計 62萬元。 20世紀 80年代以后，英國倫敦保險協(xié)會新條款擴展責任，貨物保險納入“與水以外的任何外在物體的碰撞或接觸”。其中 850箱罐頭裝載于一個集裝箱內(nèi)，羊毛絨玩具裝于另一集裝箱。 直至扣完，該保險單責任即告終止。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務的基本運作方法 預約保險單與流動保險單的不同點： 預約保險單沒有保險總金額，為外貿(mào)進出口公司投保提供了方便。 （ 2) 由于運輸工具遭受擱淺、觸礁、沉沒、互撞、與流冰或其他物體碰撞以及失火、爆炸意外事故造成貨物的全部或部分損失。 流動保險單則有保險總金額的限制，當逐批起運貨物的保險金額總和達到保險總金額時，保險責任即告終止。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務的基本運作方法 該保單優(yōu)點： 保險雙方通過一次簽約，在約定期限內(nèi)，不必逐筆投保 ，能簡化手續(xù)，節(jié)約人力、物力。不幸，兩個集裝箱在香港中轉(zhuǎn)裝卸時落入海中，盡管承運人設法打撈上來，但已不可避免地遭遇了損失。 偷竊、提貨不著、短量、玷污、碰損破碎、滲漏、 銹損、受潮受熱、串味損失都屬于一般外來風險 交貨不到、拒收等損失屬于特別外來風險 戰(zhàn)爭、罷工屬于特殊外來風險 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務的基本運作方法 2, 除外責任 見教材 102頁最后一段 適航、適運規(guī)定性包括船舶、貨物、人員 祥見 103頁第二段 3, 保險期限： 海洋貨物運輸保險經(jīng)常采用航程保險（ Voyage Policy） 和混合保險即以一定時間和航程為限制條件的“倉至倉” 保險 (Mixed Policy） 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務的基本運作方法 注意： *以正常運輸?shù)暮匠虨橹?+60天的時間期限 南昌 香港 吉達 *如果貨物發(fā)生轉(zhuǎn)運、分配、分派，仍有部分到達原目的港 以該行為開始時責任終止 *如若中途出險，在出險地拍賣，以貨物交有關(guān)拍賣方責任 終止；如果要繼續(xù)運往原目的港，要報告保險人，在 60天可 以繼續(xù)有效；如果轉(zhuǎn)運至其他港口，該行為開始時責任終止。 企業(yè)雖然投保了財產(chǎn)基本險，但一般只有約定的自然災害，以及自有供電、供氣、供水設備故障引起的損失才予以負責。某大型外資企業(yè)因突然斷電，使晝夜運轉(zhuǎn)的整個生產(chǎn)線頓時陷于全面癱瘓，主生產(chǎn)燃油系統(tǒng)、機械設備、儀表、供氮、供氫、空壓、循環(huán)冷卻等一系列生產(chǎn)配套系統(tǒng)相繼失控，全線停產(chǎn)。另有浙江三門項目已獲批準、廣東陽江項目正在報批，將通過國際招標，選定國際合作者，建造更加先進的核電站。 第二、工程業(yè)主存在僥幸心理，不愿意投保。 綜合性特點工程項目保險人在工程現(xiàn)場設置安全管理顧問，指導項目的風險管理，并向承包商、分包商提供包括風險管理程序與 CIP 表格的指南手冊。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務的基本運作方法 2023年 5月 25日法國戴高樂機場第二侯機廳通道坍塌事故，造成 4人死亡、多人受傷。分包設計單位未經(jīng)原設計單位同意更改了原設計；分包施工單位質(zhì)量低劣。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務的基本運作方法 7， 除外責任： 區(qū)分為一般除外責任和特定除外責任 見教材 93頁 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務的基本運作方法 8， 保險金額： 由于承保動態(tài)作業(yè)中的標的，保險價值逐步增大，直至竣工驗收交付工程所有人為止。建筑建設前期和后期風險階段性明顯，安裝工程試車、考核和保證階段風險最集中，造成損失可能性更大。不僅承擔火災保險的風險，也承擔工程建設本身所具有的各種風險，還承擔相關(guān)責任風險，具有綜合性特點。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務的基本運作方法 四、建筑和安裝工程一切險 （ Contraction and Erection All Risk Insurance） 1，內(nèi)涵： 建筑過程與安裝工程往往相銜接，土木和鋼筋水泥工程完工后，需安裝各類設備。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務的基本運作方法 10，車險理賠社會化 我國保險公司有指定的汽車修理廠，可以控制修理費用，但客 戶認為不方便，且由保險公司說了算，有失公允。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務的基本運作方法 主張開辦者強調(diào)本條款注重保障受害人利益，不至于因酒后肇 事人經(jīng)濟承擔能力有限，而不能獲取應該獲得的權(quán)益。乘客方某及懷抱中的女兒同時受傷，方某醫(yī)藥費為 8000元，其女兒因顱內(nèi)受傷醫(yī)藥費為 23000元。為擺脫困境，司機加大