商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)(完整版)
【正文】 應(yīng)督促授信管理部門(mén)與其他商業(yè)銀行之間就客戶調(diào)查資料的完整性、真實(shí)性建立相互溝通機(jī)制。 ? 原因： 2023年，格林柯?tīng)栆?司主席顧雛軍的私人企業(yè)購(gòu)入制冷劑，而當(dāng)時(shí)格林柯?tīng)柌](méi)有對(duì)這筆關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行及時(shí)披露，也沒(méi)有提請(qǐng)股東批準(zhǔn)，違反香港《上市規(guī)則》有關(guān)關(guān)聯(lián)交易的規(guī)定。 8 第二部分： 授信工作流程與盡職要求 9 授信工作流程 (以貸款為例 ) ?貸款申請(qǐng) ?貸前調(diào)查 ?信用分析 ?貸款審批與發(fā)放 ?貸后管理與問(wèn)題貸款管理 ?貸款收回 10 授信工作盡職要求 ?客戶調(diào)查和業(yè)務(wù)受理 ?商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本行確定的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃及風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略，擬定明確的目標(biāo)客戶，包括已建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶和潛在客戶。 6 《指引》中相關(guān)概念： ? 該指引中的授信：指對(duì)非自然人客戶的表內(nèi)外授信。 ? 在支行一級(jí)直接操作的授信業(yè)務(wù)品種目前主要有貸款、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)。 ? 授信工作人員 指商業(yè)銀行參與授信工作的相關(guān)人員。 ?商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注和搜集集團(tuán)客戶及關(guān)聯(lián)客戶的有關(guān)信息，有效識(shí)別授信集中風(fēng)險(xiǎn)及關(guān)聯(lián)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)。 14 授信工作盡職要求 ?客戶調(diào)查和業(yè)務(wù)受理 ?對(duì)客戶資料補(bǔ)充或變更時(shí)，授信工作人員之間應(yīng)主動(dòng)進(jìn)行溝通，確保各方均能夠及時(shí)得到相關(guān)信息。 16 授信工作盡職要求 ?授信分析與評(píng)價(jià) ?根據(jù)不同授信品種的特點(diǎn)，對(duì)客戶申請(qǐng)的授信業(yè)務(wù)進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，重點(diǎn)關(guān)注可能影響授信安全的因素，有效識(shí)別各類風(fēng)險(xiǎn)。 18 案例 ? 抵押物權(quán)屬證明（產(chǎn)權(quán)是否合法、清晰） ? 抵押物越多越好 P183 ? 抵押權(quán)證期限掌握（短好還是長(zhǎng)好？） P13143 ? 抵押物保險(xiǎn)（辦理范圍、第一受益人） P136 19 授信工作盡職要求 ?分析與評(píng)價(jià) ?根據(jù)各環(huán)節(jié)授信分析評(píng)價(jià)的結(jié)果，形成書(shū)面的分析評(píng)價(jià)報(bào)告 。 ? 商業(yè)銀行實(shí)施有條件授信時(shí)應(yīng)遵循“先落實(shí)條件，后實(shí)施授信”的原則，授信條件未落實(shí)或條件發(fā)生變更未重新決策的，不得實(shí)施授信。被授權(quán)簽署借款合同的授信工作人員在簽字前應(yīng)對(duì)借款合同進(jìn)行逐項(xiàng)審查，并對(duì)客戶確切的法律名稱、被授權(quán)代表客戶簽名者的授權(quán)證明文件、簽名者身份以及所簽署的授信法律文件合法性等進(jìn)行確認(rèn)。依法難以終止或因終止將造成客戶經(jīng)營(yíng)困難的，應(yīng)對(duì)未實(shí)施的授信額度專戶管理，未經(jīng)有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)，不得使用； 29 授信工作盡職要求 ?問(wèn)題授信處理 ?（四）書(shū)面通知所有可能受到影響的分支機(jī)構(gòu)并要求承諾落實(shí)必要的措施； （五）要求保證人履行保證責(zé)任，追加擔(dān)保或行使擔(dān)保權(quán)； （六）向所在地司法部門(mén)申請(qǐng)凍結(jié)問(wèn)題授信客戶的存款賬戶以減少損失； （七）其他必要的處理措施。 34 第三部分： 授信風(fēng)險(xiǎn)提示 35 授信風(fēng)險(xiǎn)提示 ? 針對(duì)授信過(guò)程的不同環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，《指引》還編制了《附錄》，列出了近200條風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容，包括主要授信種類的風(fēng)險(xiǎn)提示；客戶基本資料清單提示；授信業(yè)務(wù)特點(diǎn)分析風(fēng)險(xiǎn)提示；非財(cái)務(wù)因素分析風(fēng)險(xiǎn)提示；格式合同文本主要條款提示和預(yù)警信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示等六方面的內(nèi)容。 （二）法人代碼證書(shū) (副本及影印件 )。 42 客戶基本信息提示 ? （九）若為有限責(zé)任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營(yíng)客戶，要求提供董事會(huì)或發(fā)包人同意申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。 48 授信風(fēng)險(xiǎn)提示 ? 主要授信品種風(fēng)險(xiǎn)分析提示 ? （五）貿(mào)易融資需求應(yīng)關(guān)注： ； ； ； 。 58 授信風(fēng)險(xiǎn)提示 ? 七、客戶履約能力風(fēng)險(xiǎn)提示 ? 成本和費(fèi)用失控。 ? 財(cái)務(wù)報(bào)表披露延遲。 ? 銀行實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，必須保持政策的穩(wěn)定性和連續(xù)性。 ? 足額抵押的貸款可以大膽投放。 :21:0714:21:07January 31, 2023 ? 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國(guó)見(jiàn)青山。 :21:0714:21Jan2331Jan23 ? 1世間成事，不求其絕對(duì)圓滿，留一份不足，可得無(wú)限完美。 , January 31, 2023 ? 閱讀一切好書(shū)如同和過(guò)去最杰出的人談話。 2023年 1月 31日星期二 2時(shí) 21分 7秒 14:21:0731 January 2023 ? 1一個(gè)人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。 :21:0714:21Jan2331Jan23 ? 1越是無(wú)能的人，越喜歡挑剔別人的錯(cuò)兒。 :21:0714:21:07January 31, 2023 ? 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 。 ? 能正常付息的貸款就是好貸款。 ? 尊重經(jīng)濟(jì)規(guī)律，制定中長(zhǎng)期戰(zhàn)略，適時(shí)適度調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。 ? 未作客戶破產(chǎn)的應(yīng)急預(yù)案。 ? 客戶產(chǎn)品或服務(wù)的市場(chǎng)需求下降。 ? （二）識(shí)別客戶的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn) ? （三）識(shí)別客戶生產(chǎn)過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn) ? （四）對(duì)客戶的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn) ? （五）對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn) 50 授信風(fēng)險(xiǎn)提示 ? 六、預(yù)警信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示 與客戶品質(zhì)有關(guān)的信號(hào) ； ； 務(wù)、業(yè)務(wù)、稅收或抵押擔(dān)保有關(guān)的信息或要求提供的其他文件； ； ；
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