【正文】 ——樂(lè)觀規(guī)則10 7 4 1 0 2 5(二)保險(xiǎn)企業(yè)目標(biāo)決策保險(xiǎn)企業(yè)的目標(biāo)應(yīng)該是滿(mǎn)足需求、獲取利潤(rùn)、實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)。計(jì)算結(jié)果應(yīng)該選擇行動(dòng)a2 。市場(chǎng)狀況表明有4個(gè)可能的環(huán)境狀態(tài)ssss4，它們的概率是未知的，下表給出了以利潤(rùn)或虧損表達(dá)的結(jié)果矩陣。人壽保險(xiǎn)的主要形式是儲(chǔ)蓄/用儲(chǔ)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)人的效用是通過(guò)保費(fèi)收入產(chǎn)生的，負(fù)效用由接受損失分布，同時(shí)承諾在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)提供保險(xiǎn)償付引起的?？偙ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移儲(chǔ)蓄/用儲(chǔ)轉(zhuǎn)換服務(wù)轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)企業(yè)保險(xiǎn)保障的生產(chǎn)投保人保險(xiǎn)保障的利用 風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)①轉(zhuǎn)移可能的損失②保障經(jīng)濟(jì)狀態(tài)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)①接受可能的損失②風(fēng)險(xiǎn)平衡儲(chǔ)蓄/用儲(chǔ)業(yè)務(wù)有計(jì)劃的、帶息資本形成或資本損失儲(chǔ)蓄/用儲(chǔ)業(yè)務(wù)帶有儲(chǔ)蓄性的人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等服務(wù)性業(yè)務(wù)接受咨詢(xún)和風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的實(shí)施服務(wù)服務(wù)性業(yè)務(wù)①有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的咨詢(xún)服務(wù)②有關(guān)保險(xiǎn)合同銷(xiāo)售和損失處理（一）風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)核心的風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以解釋為：損失分布從投保人到保險(xiǎn)人的轉(zhuǎn)移。該決策所依據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)效用函數(shù)或貨幣效用函數(shù)沒(méi)有普遍使用的形態(tài)，因?yàn)檫@里關(guān)系到主觀價(jià)值，然而原則上投保人必須是厭惡風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)榘ㄑa(bǔ)償企業(yè)營(yíng)運(yùn)成本在內(nèi)的總保費(fèi)，通常都超過(guò)損失分布期望值。咨詢(xún)與業(yè)務(wù)處理的很大部分從內(nèi)容上來(lái)說(shuō)是保險(xiǎn)企業(yè)與顧客之間的溝通，即信息交換。最大最大規(guī)則相應(yīng)于決策者樂(lè)觀的態(tài)度，他的行為總是針對(duì)最合適的環(huán)境狀態(tài)。對(duì)于例子給出的數(shù)值，樂(lè)觀因子為P=，就足夠認(rèn)為此業(yè)務(wù)有利，應(yīng)該簽署合同，保險(xiǎn)實(shí)際工作者維護(hù)這種行為方式，稱(chēng)之為“愿望對(duì)理智的勝利”。保險(xiǎn)企業(yè)的成本目標(biāo)應(yīng)該是以限定的或者以“最小”的成本來(lái)制造出一定的保險(xiǎn)成果，成本可以分為風(fēng)險(xiǎn)成本和營(yíng)運(yùn)成本，實(shí)踐中目標(biāo)量主要是按保險(xiǎn)費(fèi)的百分比計(jì)算的賠付率和營(yíng)運(yùn)成本率。實(shí)行專(zhuān)業(yè)化規(guī)劃主要是對(duì)下述目標(biāo)有著樂(lè)觀的期望：●通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)以合適的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品的專(zhuān)門(mén)知識(shí)，高質(zhì)量地滿(mǎn)足需求；●高質(zhì)量的產(chǎn)品帶來(lái)的高價(jià)格水平，從而獲得平均水平以上的利潤(rùn)；●提供經(jīng)營(yíng)過(guò)程的專(zhuān)業(yè)化、高質(zhì)量的要素，避免高的固定成本，從而獲得成本優(yōu)勢(shì)；●提高選擇風(fēng)險(xiǎn)和理賠能力，使得賠付成本降低；●在具有自身增長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中察覺(jué)增長(zhǎng)機(jī)會(huì)，避免處于增長(zhǎng)劣勢(shì)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。私人家庭典型的生命周期模型可以分成下列階段：●建立家庭； ●建設(shè)階段：沒(méi)有孩子，有了孩子； ●鞏固階段：沒(méi)有孩子，有年長(zhǎng)的孩子或青年人 ●空巢期 ●消失階段（2）按對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和采購(gòu)行為不同分類(lèi)的顧客類(lèi)型：主動(dòng)理智型和被動(dòng)情感型主動(dòng)理智型顧客有如下特性：●他在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品方面采取主動(dòng)，即主動(dòng)締結(jié)保險(xiǎn)合同；●他為他的購(gòu)買(mǎi)決策搜集和廣泛利用信息；●他從被采購(gòu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和他與保險(xiǎn)事故有關(guān)的行為兩方面追求優(yōu)化價(jià)格性能比；●他有能力承擔(dān)部分服務(wù)性業(yè)務(wù)，特別是共同參與對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理；●他始終監(jiān)督他的經(jīng)濟(jì)決策，看其是否合乎目的，必要時(shí)準(zhǔn)備修正。固定價(jià)格降低產(chǎn)品質(zhì)量（5），在新老業(yè)務(wù)都完全行不通。 這種方法的特征有：●間接銷(xiāo)售；●分散銷(xiāo)售；●銷(xiāo)售的主動(dòng)性存在于組織，而很少在其成員；●主要是顧客和組織之間的間接溝通；●針對(duì)顧客群和產(chǎn)品的高度專(zhuān)業(yè)化。（一）進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃，確定公司競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略規(guī)劃主要包括目標(biāo)設(shè)定、環(huán)境分析、備選方案和戰(zhàn)略決策四個(gè)方面。分析保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。目前最主要的是政府政策，但加入WTO后，將會(huì)取消。但對(duì)實(shí)行差異化保險(xiǎn)公司而言，可以加強(qiáng)客戶(hù)的忠誠(chéng)度，提高市場(chǎng)潛在進(jìn)入者的進(jìn)入壁壘，更有力地面對(duì)替代品的挑戰(zhàn)，并且受價(jià)格的影響較小。后者指按部門(mén)體系確定部門(mén)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。四、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的渠道與管理策略（一）保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)概念及特點(diǎn)概念：保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)是指以保險(xiǎn)為商品，以市場(chǎng)為中心，以滿(mǎn)足被保險(xiǎn)人需要為目的，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)目標(biāo)的一系列整體活動(dòng)。第二階段，以銷(xiāo)售為導(dǎo)向的營(yíng)銷(xiāo)階段。選擇：直接營(yíng)銷(xiāo)渠道適應(yīng)于新成立的、規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司。銷(xiāo)售者首先從整個(gè)市場(chǎng)中區(qū)分出主要的細(xì)分市場(chǎng)，然后從其中選擇一個(gè)或幾個(gè)細(xì)分市場(chǎng)作為自己的目標(biāo)市場(chǎng)，并分別擬定產(chǎn)品及營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃。進(jìn)入細(xì)分市場(chǎng)的壁壘越低，原來(lái)占領(lǐng)細(xì)分市場(chǎng)的保險(xiǎn)企業(yè)報(bào)復(fù)心理越弱，則這個(gè)細(xì)分市場(chǎng)越缺乏吸引力。這種策略是保險(xiǎn)公司把整體市場(chǎng)看作是一個(gè)目標(biāo)市場(chǎng)，只注意保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)需求的同一性，而不考慮他們對(duì)保險(xiǎn)需求的差異性，以同一種保險(xiǎn)條款，同一標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)費(fèi)率和同一營(yíng)銷(xiāo)方式向所有的保險(xiǎn)消費(fèi)者推銷(xiāo)同一保險(xiǎn)。② 險(xiǎn)種組合策略：擴(kuò)大險(xiǎn)種組合策略，縮減險(xiǎn)種組合策略和關(guān)聯(lián)性小的險(xiǎn)種組合策略。（二）分類(lèi)：從經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的范圍不同分，可分為廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，前者是除人身保險(xiǎn)以外的一切險(xiǎn)種，主要有財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)。 （3）經(jīng)營(yíng)內(nèi)容具有復(fù)雜性。如火災(zāi)保險(xiǎn)規(guī)定動(dòng)物、草地、室外財(cái)產(chǎn)等一般不屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，如建筑物未被占用超過(guò)60天，保險(xiǎn)人終止保險(xiǎn)或拒絕賠償?shù)取Ｎ覈?guó)目前采用此法?！?〉逐案估算法由理賠人員逐一估計(jì)每起索賠案件的賠款額，然后記入理賠檔案，到一定時(shí)間把這些估計(jì)的數(shù)字匯總，并進(jìn)行修正，據(jù)以提留準(zhǔn)備金。主要有企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩種。（3）核反應(yīng)、核輻射和放射性污染。其保險(xiǎn)價(jià)值是按出險(xiǎn)時(shí)的帳面余額確定。（二）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)。有汽車(chē)，摩托車(chē)，拖拉機(jī)等。第三者責(zé)任險(xiǎn)〈1〉保險(xiǎn)責(zé)任：是被保險(xiǎn)人或其允許的合格的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接毀損，被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依保險(xiǎn)合同給予補(bǔ)償。請(qǐng)你計(jì)算保險(xiǎn)公司的賠償額。 采用定值保險(xiǎn)。●因碰撞、擱淺等意外事故。提貨不著，在承運(yùn)部門(mén)宣布之日起10天內(nèi)提出，船舶受損失應(yīng)在抵達(dá)第一港48小時(shí)內(nèi)提出。③ 被保險(xiǎn)人已不能恢復(fù)其所喪失的權(quán)利，如被沒(méi)收。◆部分全損：凡是貨物中可以分割的某一部分發(fā)生全部損失，稱(chēng)為部分全損?！艄餐p：是指在同一海上航程中，船舶、貨物和其他財(cái)產(chǎn)遭遇共同的危險(xiǎn)，船長(zhǎng)為了船貨的共同安全而有意地、合理地采取措施直接造成的特殊的犧牲或支付的特殊的費(fèi)用。 賠償時(shí)應(yīng)注意幾個(gè)問(wèn)題：① 施救費(fèi)用的賠償在另一個(gè)保額內(nèi)進(jìn)行。保險(xiǎn)人可以單獨(dú)賠償?！?〉附加險(xiǎn)●一般附加險(xiǎn)：偷竊、提貨不著險(xiǎn)，淡水雨淋險(xiǎn)，短量險(xiǎn)，混雜、玷污險(xiǎn)，滲漏險(xiǎn)，碰撞破碎險(xiǎn)，串味險(xiǎn)，受潮受熱險(xiǎn)，鉤損險(xiǎn)，包裝破裂 ，銹損險(xiǎn)共11個(gè)險(xiǎn)種。（2）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無(wú)形的民事賠償責(zé)任。過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)如場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)、汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等。（3）賠償限額與免賠額賠償限額一般有三種做法：① 規(guī)定每次賠償限額。 ⑤ 以往的賠償記錄。（2）合同關(guān)系原則。保險(xiǎn)責(zé)任（1）在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人生產(chǎn)、銷(xiāo)售的商品在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成用戶(hù)或其他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的，保險(xiǎn)公司在保單規(guī)定的賠償限額內(nèi)予以賠償?！?保單承保的地區(qū)范圍及國(guó)別?！駬p害行為是對(duì)社會(huì)大眾利益的侵犯。● 必須是雇主的責(zé)任。暫時(shí)失去工作能力超過(guò)5天者，經(jīng)醫(yī)生證明，保險(xiǎn)公司將負(fù)責(zé)補(bǔ)償雇員在此期間的工資收入損失?！?相關(guān)的訴訟費(fèi)用和其他費(fèi)用。信用保險(xiǎn)是權(quán)利人（債權(quán)人）要求保險(xiǎn)人擔(dān)保被保證人（債務(wù)人）信用的保險(xiǎn)?！?保險(xiǎn)人支付的賠款可以向被保證人追償。● 不存在超額保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)和代位求償?！?受益權(quán)是一種不確定的權(quán)力。（四）人壽保險(xiǎn)理論準(zhǔn)備金的計(jì)算人壽保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)備金是公司對(duì)保險(xiǎn)單所有人的負(fù)債，又稱(chēng)為責(zé)任準(zhǔn)備金，它占了人壽保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的絕大部分比例。因此，在年齡為X簽發(fā)的一份保險(xiǎn)單到任何年度末的準(zhǔn)備金等于在準(zhǔn)備金估計(jì)年齡（X+t）的一次繳清凈保險(xiǎn)費(fèi)減去在簽發(fā)保險(xiǎn)單年齡（X）的凈年均衡保險(xiǎn)費(fèi)與在準(zhǔn)備金估計(jì)年齡（X+t）計(jì)算的其余保險(xiǎn)費(fèi)繳付期1元期首給付年金的現(xiàn)值的乘積。不可沒(méi)收現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算例：計(jì)算向一個(gè)35歲男性簽發(fā)的保險(xiǎn)金額為1000元的普通終身壽險(xiǎn)單在第10年的最低不可沒(méi)收現(xiàn)金價(jià)值。退保金是一個(gè)較任意的價(jià)值，它反映了費(fèi)用因素、競(jìng)爭(zhēng)因素和公平原則?！?可以變換?！?限期繳清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)單。特種人壽保險(xiǎn)（1）家庭收入保險(xiǎn)單。（4）家庭保險(xiǎn)單。（7）信用人壽保險(xiǎn)。是美國(guó)壽險(xiǎn)公司于1979年推出的新險(xiǎn)種。收支余額可以用來(lái)增加保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。（5）按年金給付金額是否變動(dòng)分類(lèi)：定額年金和變額年金。 ● 承保標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格，并有一個(gè)觀察期（通常半年）。平均年凈賠付成本 = 年賠付頻數(shù)平均賠付金額。如下表：（1）所達(dá)到的年齡（2）年凈賠付成本（3）從保險(xiǎn)單簽發(fā)到賠付開(kāi)始的平均期（4）被保險(xiǎn)人在平均期生存概率（5）平均期末1元的現(xiàn)值（6）凈賠付成本的現(xiàn)值（2）（4）（5）6061626364合計(jì)從60歲開(kāi)始每年1元?！?該險(xiǎn)種不負(fù)責(zé)疾病所致的死亡或殘疾。專(zhuān)用代理人制度：代理人只能為一家保險(xiǎn)公司或某一保險(xiǎn)集團(tuán)代理業(yè)務(wù)，對(duì)其招攬的業(yè)務(wù)，不能。有90—180天的責(zé)任期。其次，相對(duì)于人壽保險(xiǎn)而言，健康保險(xiǎn)單的失效率較高，對(duì)費(fèi)率的水平有較大影響。在健康保險(xiǎn)合同中的等待期、免賠額、賠款限額等規(guī)定對(duì)年凈賠付成本也有很大影響。 ● 共保條款：免賠額的條款。條件：即構(gòu)成疾病的條件。（二）年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)的概念與分類(lèi)年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人承諾在一個(gè)約定時(shí)期或所指定人的生存期作一系列的定期支付，這定期支付可以按年、半年、季度或月支付，但一般按月支付。萬(wàn)能壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額和現(xiàn)金價(jià)值都可以隨保單所有人的需要而改變，甚至可以暫時(shí)停繳保險(xiǎn)費(fèi)。當(dāng)在債務(wù)人未償清貸款之前死亡或全部喪失工作能力時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)償還貸款余額。子女一般以18或21歲為期限，對(duì)新生兒自動(dòng)承保。如果被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)單期滿(mǎn)前死亡，則保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額1%或2%每月支付年金，直到保險(xiǎn)單期滿(mǎn)，期滿(mǎn)后再一次性支付保險(xiǎn)金額。這種保單在起初幾年保險(xiǎn)費(fèi)低于年均衡保險(xiǎn)費(fèi)，此后高于年均衡保險(xiǎn)費(fèi)。（2）終身壽險(xiǎn)（Whole Life Insurance）終身壽險(xiǎn)是提供終身保障的保險(xiǎn)，一般到生命表的終端年齡100歲為止。有如下特征：（1）風(fēng)險(xiǎn)具有穩(wěn)定性（2）業(yè)務(wù)具有長(zhǎng)期性。退保金表示按照合同規(guī)定退保者可以取得的一個(gè)金額，它體現(xiàn)公平地分配一份保險(xiǎn)單所積累的金額。（五）不可沒(méi)收現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算不可沒(méi)收現(xiàn)金價(jià)值的定義最低的不可沒(méi)收現(xiàn)金價(jià)值是該時(shí)將給付保險(xiǎn)金的現(xiàn)值減去將來(lái)“調(diào)整的保險(xiǎn)費(fèi)”的現(xiàn)值的差額。又可分為團(tuán)體法和個(gè)別法兩種?！?受益權(quán)是期得利益，而不是既得利益?！?人身意外傷害保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人遭受意外傷害或因傷害致殘、致死為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)?！?保險(xiǎn)人要建立賠償基金，用于日后的賠償。保證保險(xiǎn)是投保人（債務(wù)人）要求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己的信用；而信用保險(xiǎn)是投保人（債權(quán)人）要求保險(xiǎn)人擔(dān)保對(duì)方的信用。●被保險(xiǎn)人的工作環(huán)境。〈2〉特點(diǎn)● 必須是專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員造成他人的損害。保險(xiǎn)責(zé)任●雇主對(duì)雇員承擔(dān)的意外傷亡的賠償責(zé)任。如旅館責(zé)任保險(xiǎn)，電梯責(zé)任保險(xiǎn)，展覽會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)等?！?〉保險(xiǎn)費(fèi)交付方式通常按上年的生產(chǎn)、銷(xiāo)售總額或營(yíng)業(yè)總額及規(guī)定的費(fèi)率預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)，待保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)再按營(yíng)業(yè)收入總額計(jì)算出應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)。且發(fā)生事故地必須是被保險(xiǎn)人以外的地方。（3）保證原則：是指制造商或銷(xiāo)售商因違反了對(duì)產(chǎn)品的明示保證或默示保證，致使消費(fèi)者或用戶(hù)遭受損害，他們應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。（二）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)概念與特點(diǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)（Products Liability Insurance）是承保制造商、銷(xiāo)售商或修理商等生產(chǎn)、銷(xiāo)售有缺陷的產(chǎn)品造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。③ 既規(guī)定每次賠償限額，又規(guī)定累計(jì)賠償限額。合同責(zé)任保險(xiǎn)如貨運(yùn)合同責(zé)任險(xiǎn)等。如果屬于恢復(fù)名譽(yù)、賠禮道歉，應(yīng)由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)?！?特別附加險(xiǎn)：戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)和罷工險(xiǎn)。如檢驗(yàn)費(fèi)用，受損貨物的拍賣(mài)費(fèi)用，公證費(fèi)用，查勘費(fèi)用，共同海損理算費(fèi)等。 ③實(shí)務(wù)中的整理費(fèi)用，保險(xiǎn)人也作為施救費(fèi)用負(fù)責(zé)賠償。② 共同海損的行為必須是有意的、合理的。② 同一張保單上承保兩種以上不同貨物，其中有一類(lèi)貨物發(fā)生全部損失。一般為半年?！?不足額保險(xiǎn)：按保險(xiǎn)金額與起運(yùn)地貨物實(shí)際價(jià)值的比例賠償?！癜磻T例應(yīng)分?jǐn)偟墓餐p●施救費(fèi)用（2）綜合險(xiǎn)的責(zé)任除承擔(dān)基本險(xiǎn)責(zé)任外，還承擔(dān)以下責(zé)任：●因震動(dòng)、碰撞、擠壓等所致的容器損壞而導(dǎo)致滲漏損失●因震動(dòng)、碰撞、擠壓等所致破碎、彎曲、折斷、開(kāi)裂等造成的損失●遭受盜竊或整件貨物提貨不著●符合安全運(yùn)輸規(guī)定而遭受雨淋所致的損失保險(xiǎn)期限“倉(cāng)至倉(cāng)”責(zé)任：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)責(zé)任的起訖期自簽發(fā)保險(xiǎn)憑證和保險(xiǎn)標(biāo)的運(yùn)離起運(yùn)地發(fā)貨人最后一個(gè)倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存所時(shí)開(kāi)始生效，到該保險(xiǎn)憑證上注明的目的地收貨人在當(dāng)?shù)氐牡谝粋€(gè)倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存所時(shí)終止。一般采用定值保險(xiǎn)?！?免賠率的規(guī)定：負(fù)全部責(zé)任免賠20%，負(fù)主要責(zé)任15%，負(fù)同等責(zé)任10%，負(fù)次要責(zé)任5%機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（1）盜搶險(xiǎn)（2）車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)（3）承運(yùn)貨物保險(xiǎn)（4）玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)（5）自燃險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和無(wú)賠款優(yōu)待（1）保險(xiǎn)費(fèi)：車(chē)輛損失險(xiǎn) 保險(xiǎn)費(fèi)=基本保險(xiǎn)費(fèi)+保險(xiǎn)金額費(fèi)率 第三者責(zé)任險(xiǎn)是實(shí)行按檔次固定保費(fèi)?！?私有車(chē)輛或承包車(chē)輛的被保險(xiǎn)人及家庭人員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)。車(chē)輛損失險(xiǎn)〈1〉保險(xiǎn)責(zé)任意外事故：如