農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)存在的問題及建議(完整版)
【正文】 習(xí)培訓(xùn)等方式，使信貸人員能夠正確理 解 和執(zhí)行浮動(dòng)利率政策，盡快熟練掌握利 率 定價(jià)程序和內(nèi)容，以適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)定價(jià) 工作的需要 。 由于國(guó)有商 業(yè)銀行權(quán)限上收，加上甘谷縣做生意的人 多，資金 需求量大，信貸資金一直存在 “供不應(yīng)求 ”的狀態(tài)，信貸資金緊缺決定 了利率定價(jià)以農(nóng)村信用社主觀意識(shí)為主導(dǎo) 的格局，各個(gè) 期限的貸款利率定價(jià)偏高， 制 約了以用途 、 風(fēng)險(xiǎn)等因素為定價(jià)參考的 利率定價(jià)彈性機(jī)制 。 一是沒 有形成完善的管理辦法，在發(fā)放貸款過程 中未將利率浮動(dòng)納入審貸分離 、 分級(jí)審批 的管理制度中，存在營(yíng)銷與定價(jià) 、 審批與 管理等方面的脫節(jié)現(xiàn)象，沒有建立有效的 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng) 。 （ 三 ） 信用社雖然已有了初步的貸款 定價(jià)認(rèn)識(shí)和嘗試，但內(nèi)外部動(dòng)力不足 。 基本情況 甘谷縣全轄總?cè)?口 61 萬，其 中農(nóng) 業(yè) 人口 占 %，耕地 面 積 88 萬畝，是 典 型的農(nóng)業(yè)大縣 。 對(duì)農(nóng)業(yè)貸款利率 實(shí)行優(yōu)惠，特 別是農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng) 戶聯(lián)保貸款執(zhí) 行的利率最為優(yōu)惠，在法定 貸款利率的基礎(chǔ)上 上 浮 40%。 浮動(dòng)幅 度 的測(cè)算以企業(yè)信用等級(jí) 、 貸款擔(dān)保方 式 、 企業(yè)入股情況 、 單筆貸款額 、 與信用社 往 來關(guān)系和家庭 負(fù)債率等因素為指 標(biāo) 。 至 2020 年末， 各 項(xiàng) 存 款 余 額 85620 萬元，占全 縣存款總量 的 %； 貸款余額 63016 萬元，占全縣貸款總量的 % ； 分 別 較 2020 年 增 長(zhǎng) % 和 %，貸款余額 和貸款增長(zhǎng)幅度在轄內(nèi) 金融機(jī)構(gòu)中位居第一 。 企業(yè) 使 用抵押貸款 、 擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款其貸款 利率可享受上 浮 70%的利率幅度 。 一是對(duì)政策性貸 款業(yè)務(wù) ，如國(guó)家助學(xué)貸 款 、 災(zāi)后重建貸 款 、 下崗失業(yè)人員 小額擔(dān)保貸款，按照國(guó)家規(guī) 定利 率分別 按 %、 %和 %三個(gè)標(biāo) 準(zhǔn) 執(zhí)行 。 （ 二 ） 目前對(duì)貸款定價(jià)管理采取基準(zhǔn) 利率浮動(dòng)的方式 。 從 2020 年農(nóng)村信用社 各項(xiàng)貸款發(fā) 生 額 看 （ 表 2） ，貸款利率 浮動(dòng)區(qū)間主要集 中 （ ， 2） 的浮動(dòng)區(qū)間 。 農(nóng)戶小額信用貸款是信用社基于農(nóng)戶的信 譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的 不需抵押 、 擔(dān)保的貸款，是國(guó)家為大力支 持 “三農(nóng) ”而推行的一種信用貸款方式， 主要用于解決農(nóng)戶種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)所 需資金 。 農(nóng)村信用社應(yīng)探索建 立專門的利率管理機(jī)構(gòu)，配備專業(yè)化 人才 ， 加 強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理 。 一是貸 款定價(jià)方法簡(jiǎn)單，大多是參照當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀 行定價(jià)水平，高于商 業(yè) 銀 行 浮 動(dòng) 水 平 20 ～ 30 個(gè)百 分 點(diǎn) 。 應(yīng)結(jié)合 縣 域 實(shí)際，因地制宜地建立貸款定價(jià)模板， 利用數(shù)據(jù)庫進(jìn)行可行性預(yù)測(cè)和 系統(tǒng)資料 數(shù) 據(jù)分析后，科學(xué) 、 合理地制定 貸款利率 價(jià) 格 。 正常的利率競(jìng)爭(zhēng)行為， 符合市場(chǎng) 經(jīng) 濟(jì)發(fā)展的要求，但壟斷等特定 市場(chǎng)結(jié)構(gòu) 下 的競(jìng)爭(zhēng)定價(jià)，有可能導(dǎo)致供需關(guān)系的扭 曲 。 2． 保證金方式，投入資金 少，以 小 博大 。 外 匯 保證 金交易是除周末全球休市 外 24 小 時(shí) 不間斷的進(jìn)行交 易 。 全球 外 匯市場(chǎng)每天三萬多億美元的交易額，就是 在這種既沒有中央清算系統(tǒng)的監(jiān)督，也沒 有政府的管制下完成清算和轉(zhuǎn)移的 。5 G A N S U F I N A N C E 融 金 村 農(nóng)
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