農(nóng)村信用社貸款利率定價存在的問題及建議(完整版)
【正文】 習(xí)培訓(xùn)等方式，使信貸人員能夠正確理 解 和執(zhí)行浮動利率政策，盡快熟練掌握利 率 定價程序和內(nèi)容，以適應(yīng)市場競爭定價 工作的需要 。 由于國有商 業(yè)銀行權(quán)限上收，加上甘谷縣做生意的人 多，資金 需求量大，信貸資金一直存在 “供不應(yīng)求 ”的狀態(tài)，信貸資金緊缺決定 了利率定價以農(nóng)村信用社主觀意識為主導(dǎo) 的格局，各個 期限的貸款利率定價偏高， 制 約了以用途 、 風(fēng)險等因素為定價參考的 利率定價彈性機制 。 一是沒 有形成完善的管理辦法，在發(fā)放貸款過程 中未將利率浮動納入審貸分離 、 分級審批 的管理制度中，存在營銷與定價 、 審批與 管理等方面的脫節(jié)現(xiàn)象，沒有建立有效的 風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng) 。 （ 三 ） 信用社雖然已有了初步的貸款 定價認(rèn)識和嘗試，但內(nèi)外部動力不足 。 基本情況 甘谷縣全轄總?cè)?口 61 萬，其 中農(nóng) 業(yè) 人口 占 %，耕地 面 積 88 萬畝，是 典 型的農(nóng)業(yè)大縣 。 對農(nóng)業(yè)貸款利率 實行優(yōu)惠，特 別是農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng) 戶聯(lián)保貸款執(zhí) 行的利率最為優(yōu)惠，在法定 貸款利率的基礎(chǔ)上 上 浮 40%。 浮動幅 度 的測算以企業(yè)信用等級 、 貸款擔(dān)保方 式 、 企業(yè)入股情況 、 單筆貸款額 、 與信用社 往 來關(guān)系和家庭 負(fù)債率等因素為指 標(biāo) 。 至 2020 年末， 各 項 存 款 余 額 85620 萬元，占全 縣存款總量 的 %； 貸款余額 63016 萬元，占全縣貸款總量的 % ； 分 別 較 2020 年 增 長 % 和 %，貸款余額 和貸款增長幅度在轄內(nèi) 金融機構(gòu)中位居第一 。 企業(yè) 使 用抵押貸款 、 擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款其貸款 利率可享受上 浮 70%的利率幅度 。 一是對政策性貸 款業(yè)務(wù) ，如國家助學(xué)貸 款 、 災(zāi)后重建貸 款 、 下崗失業(yè)人員 小額擔(dān)保貸款，按照國家規(guī) 定利 率分別 按 %、 %和 %三個標(biāo) 準(zhǔn) 執(zhí)行 。 （ 二 ） 目前對貸款定價管理采取基準(zhǔn) 利率浮動的方式 。 從 2020 年農(nóng)村信用社 各項貸款發(fā) 生 額 看 （ 表 2） ，貸款利率 浮動區(qū)間主要集 中 （ ， 2） 的浮動區(qū)間 。 農(nóng)戶小額信用貸款是信用社基于農(nóng)戶的信 譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的 不需抵押 、 擔(dān)保的貸款，是國家為大力支 持 “三農(nóng) ”而推行的一種信用貸款方式， 主要用于解決農(nóng)戶種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)所 需資金 。 農(nóng)村信用社應(yīng)探索建 立專門的利率管理機構(gòu)，配備專業(yè)化 人才 ， 加 強利率風(fēng)險管理 。 一是貸 款定價方法簡單，大多是參照當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀 行定價水平，高于商 業(yè) 銀 行 浮 動 水 平 20 ～ 30 個百 分 點 。 應(yīng)結(jié)合 縣 域 實際，因地制宜地建立貸款定價模板， 利用數(shù)據(jù)庫進行可行性預(yù)測和 系統(tǒng)資料 數(shù) 據(jù)分析后，科學(xué) 、 合理地制定 貸款利率 價 格 。 正常的利率競爭行為， 符合市場 經(jīng) 濟發(fā)展的要求，但壟斷等特定 市場結(jié)構(gòu) 下 的競爭定價，有可能導(dǎo)致供需關(guān)系的扭 曲 。 2． 保證金方式，投入資金 少，以 小 博大 。 外 匯 保證 金交易是除周末全球休市 外 24 小 時 不間斷的進行交 易 。 全球 外 匯市場每天三萬多億美元的交易額，就是 在這種既沒有中央清算系統(tǒng)的監(jiān)督，也沒 有政府的管制下完成清算和轉(zhuǎn)移的 。5 G A N S U F I N A N C E 融 金 村 農(nóng)
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