畢業(yè)論文農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題及對策(完整版)
【正文】 策吸引更多的農(nóng)民，給農(nóng)戶小額信用貸款注入活力 ………… 8 結(jié)束語……………………………………………………………………………… 9 參考文獻(xiàn)…………………………………………………………………………… 9 摘要： 農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融改革中推廣小額貸款的主力軍，對于促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收，改善農(nóng)村信用環(huán)境，發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)起到了積極的作用。這一做法簡化了農(nóng)民貸款手續(xù)，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難的問題， 幫助農(nóng)民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問題，同時，也提高了農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益，實(shí)現(xiàn)了 “雙贏”的目標(biāo)， 較好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。這樣，農(nóng)村信用社在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務(wù)人類型，同時，農(nóng)村信用社在給農(nóng)戶發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、戶頭多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶不要從事那些可能會使貸款難以償還的事情顯得困難，進(jìn)而影響信用社收益行為，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放帶有一定的盲目性。但與此同時，貸理管理的成本也會隨之大幅提升，管理的難度也會大大增加。從當(dāng)前發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的情況來看，各信用社一般配備 l 一 2 名專職信貸人員，而每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶一般都在一千戶以上，多的達(dá)到 4— 5 千戶，如果按 10％的農(nóng)戶得到小額貸款的支持，農(nóng)戶最多的要達(dá)到 400500戶，平均一名信貸員要負(fù)責(zé) 200 多戶，從貸款的調(diào)查到發(fā)放，都顯得力不從心，選不能滿足農(nóng)戶的貸款需求，直接影響了農(nóng)戶小額信用貸款工作的開展。 二、對策 這些問題的出現(xiàn)，要求我們從自身出發(fā)，按照有關(guān)文件要求，結(jié)合各自地區(qū)實(shí)際，加以解決規(guī)范，使農(nóng)戶小額信用貸款走上快速、正規(guī)的發(fā)展軌道。這種制度安排，實(shí)際上也就是把樸素的、不太規(guī) 范的民間信用規(guī)范化、制度化，由不太正規(guī)的制度變?yōu)檎?guī)的制度，村貸款中心相當(dāng)于一種過濾假信息、提高識辯率的組織安排。根據(jù)不同的貸款用途、農(nóng)作物的生長周期，科學(xué)合理地確定貸款期限。農(nóng)戶小額信用貸款工作量大，需要農(nóng)村信用社一方面要減少內(nèi)勤、增加外勤人員，并通過實(shí)行客戶經(jīng)理制，加大對農(nóng)戶貸款的營銷力度；另一方面，要充分 發(fā)揮村黨支部、村委會的作用，并發(fā)展培養(yǎng)農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員，吸收農(nóng)村社會中有影響力的人員幫助信用社發(fā)展業(yè)務(wù)，逐步形成縣、鄉(xiāng)、村、組各層次都有農(nóng)村信用社信貸服務(wù)人員的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。信貸員要走村串戶了解農(nóng)戶貸款需求，每年至少組織二 次農(nóng)貸款需求調(diào)查，調(diào)查面應(yīng)在轄內(nèi)農(nóng)戶總數(shù)韻 50％ 以上。從一些地方的典型調(diào)查情況看，農(nóng)民從事一般種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)資金需要基本已經(jīng)滿足。如 我們 鄉(xiāng)地處偏遠(yuǎn)山區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直較慢，推行小額信用貸款后，全鄉(xiāng) 2020 戶農(nóng)民有 730 多戶得到小額信用貸款的支持，其中主產(chǎn)茶葉的大樓村 100戶農(nóng)民中有 76戶得到這種貸款支持，引進(jìn)基數(shù)發(fā)展有機(jī)茶，使農(nóng)民收入明顯增加 。 2．嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)戶小額信用貸款利率優(yōu)惠政策 。一是建立健全和完善有關(guān)法律法規(guī)，明確農(nóng)村信用社的性質(zhì)、職能定位，使農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營在法律保障下正常開展。由于受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的雙重影響，農(nóng)業(yè)是一個低收益的弱勢產(chǎn)業(yè)。同時“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“逆向選擇” 問題通過這些民間性制度安排也得以有效防范。 （一）優(yōu)化農(nóng)戶信息資源，建立農(nóng)戶信用體系 在農(nóng)村，農(nóng)民之間的長期交往、多次交易即重復(fù)博弈中，關(guān)于個人資信的信息已經(jīng)充分外化，沉淀在民間關(guān)于個人資信的信息存量是很多的，只不過對于信用社而言，其現(xiàn)有的管理方式要發(fā)現(xiàn)這些信息顯然成本過高。它對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展 的帶動是潛移默化的、長期的，很難直接快速而立竿見影地顯現(xiàn)基層黨政領(lǐng)導(dǎo)的政績，因此，部分急功近利的地方政府領(lǐng)導(dǎo)對推廣農(nóng)戶小額信用貸款和創(chuàng)建信用村 (鎮(zhèn) )活動表現(xiàn)“冷淡”。農(nóng)戶小額信用貸款是指以農(nóng)戶自然人為對象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不抵押、擔(dān)保的貸款。對農(nóng)民資信的評定，把關(guān)不嚴(yán)，敷衍了事，結(jié)果使評出的信用等級與實(shí)際情況嚴(yán)重不符，信用村農(nóng)戶貸款到期償還率較低，甚至出現(xiàn)有些農(nóng)村信用社對借款逾期多年的農(nóng)戶也發(fā)給“貸款證”的情況。 一、 農(nóng)村信用社小額貸款存在的
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