【正文】 正解除各環(huán)節(jié)盡職人員的后顧之憂，促進他們解放思想，扎實工作，在有效控制風險的前提下積極推動業(yè)務(wù)發(fā)展。在這種情況下，信用社要對風險的認識更加深入，對風險管理理念和技術(shù)都要有新的提升，進行全面的風險管理。（六）目標管理，正向激勵。 加快貸款管理手段現(xiàn)代化建設(shè)。對弱勢群體中的農(nóng)戶貸款或農(nóng)戶一萬元以上大額貸款可實行五戶聯(lián)保方式，對民營企業(yè)貸款可實行三戶聯(lián)保，進行授信、發(fā)證、授牌，一戶貸款出現(xiàn)風險或損失，其他貸戶可有效補償。信貸人員越權(quán)違章放款，造成貸款損失，由放款操作人員負全部責任。只有這樣才能充分發(fā)揮團隊精神，才能增加凝聚力，才能切實形成農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)全程營銷和監(jiān)控機制。二是不找借口違反制度，不變通執(zhí)行制度。內(nèi)控制度的建立是有效防止發(fā)生金融風險的關(guān)鍵。（五）人員素質(zhì)不適應(yīng)、信貸風險管理基礎(chǔ)制度不落實。三是對行業(yè)風險分析不足。（二）信貸政策需要繼續(xù)完善。由于信貸人員工作責任心不強，疏忽大意，甚至放棄和濫用職責所造成的風險損失屢見不鮮。貸款規(guī)模過大，貸款投向結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)不合理，貸款經(jīng)營機制不健全，都是使信用社貸款發(fā)生風險，造成損失的原因。對借保人（單位）在別的信用社或其它金融機構(gòu)有不良貸款的貸戶仍然發(fā)放貸款；審查貸款時不嚴格，重形式輕內(nèi)容，對不符合產(chǎn)業(yè)政策的項目仍然發(fā)放貸款等；貸后檢查不及時，在實際工作許多因為信貸人員貸款催收不到位，造成了貸款超過了訴訟時效，貸戶賴帳都無法起訴。通過資產(chǎn)規(guī)模擴張來降低不良貸款比例，在這樣的發(fā)展模式下，農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)出現(xiàn)惡性膨脹。當務(wù)之急要實現(xiàn)分帳經(jīng)營。由于貸款“三查”制度流于形式，導致貸款出現(xiàn)風險難以控制。四是信息不靈。隨著深化農(nóng)村信用社改革“堅持服務(wù)三農(nóng)的方向，堅持市場化、商業(yè)化取向，逐步把信用社辦成產(chǎn)權(quán)明晰、經(jīng)營有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)”總體原則的確立。一是對于退出客戶的信貸風險防范缺乏有效的政策措施。在對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況、經(jīng)濟周期、經(jīng)濟規(guī)律的分析上還不夠，預警調(diào)控機制還不完善。由于激勵機制不健全、業(yè)務(wù)培訓不夠、員工風險管理素質(zhì)不高、部分業(yè)務(wù)制度的合理性操作性較差等等，直接影響了信貸風險管理措施的落實，信用社操作風險時常發(fā)生二、對策（一）建立和完善信貸管理組織構(gòu)架。內(nèi)控制度主要包含以下幾個方面：科學決策制度、授權(quán)授信制度、崗位責任制度、業(yè)務(wù)操作制度、內(nèi)部稽查制度、資料保全制度、信息反饋制度、獎懲制度。三是違反制度嚴格問責，大力提倡領(lǐng)導問責。（三）、建立健全貸款管理責任制貸款管理實行主任負責制。2．審批決策者不采納調(diào)查人員的正確意見，做出錯誤決策，或不經(jīng)信貸人員調(diào)查，直接審批貸款，造成損失的，由審批決策者負全部責任。措施之二：可足額提取呆帳、以增強農(nóng)村信用社抵御信貸風險的能力；措施之三：可實行貸款風險保險制度。要充分認識貸款管理手段現(xiàn)代化的必要性和緊迫性。我要講的目標管理，有三個層面：一是聯(lián)社經(jīng)營層，要以實現(xiàn)股東、員工、客戶效益最大化為主要目標；二是基層信用社主任，結(jié)合各基層社的實際情況，制定三年目標；三是基層信貸人員?！　∪骘L險管理要求將信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險、合規(guī)風險、戰(zhàn)略風險都納入統(tǒng)一的風險管理范圍。　　二、堅持“合規(guī)管理”的原則，弱化合規(guī)風險的產(chǎn)生。在實際工作中往往重視貸前調(diào)查、貸時審查，對貸后檢查不規(guī)范，檢查整體質(zhì)量不高，甚至流于形式，可謂是案件防控的一個軟肋。由于貸款是農(nóng)村信用社的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)，因此信用社面臨的風險集中在信貸風險上。而商業(yè)性金融機構(gòu)不愿意貸款給這些沒有還款來源的項目。目前我國農(nóng)村信用社在流程管理上還很粗糙。其一是現(xiàn)行的信貸管理制度在價值取向上“重效率而輕質(zhì)量”，即偏重于貸款增長而忽視存量的管理。從內(nèi)部控制的角度來看，貸款業(yè)務(wù)中存在大量的控制盲點，一人承擔不相容職務(wù)的現(xiàn)象相當普遍，如小額農(nóng)貸，貸款員既做貸前調(diào)查、貸時審查、又做貸款審批和貸后檢查，使貸款人員失去了有效約束，極易誘發(fā)道德風險。信貸文化是一個信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展、運行和管理理念的綜合反映，體現(xiàn)在管理模式、風險控制、內(nèi)控制度等各個方面。信用社應(yīng)樹立以風險為導向的內(nèi)控理念，通過內(nèi)控環(huán)境、信息與溝通、監(jiān)督、風險評估、控制活動等控制要素的健全和完善，建立起覆蓋所有部門和環(huán)節(jié)，覆蓋所有人員和崗位的內(nèi)控機制，對信用社面臨的市場風險、信用風險、操作風險等進行不間斷的持續(xù)監(jiān)控，從源頭上防范貸款風險。信用社管理層要從觀念上樹立起科學發(fā)展觀，并通過教育和引導，使全體員工樹立貸款質(zhì)量第一的觀念，把信貸風險防范貫穿于經(jīng)營活動的全過程。加大宣傳的力度，積極創(chuàng)造和運用多種載體和形式，使全員知道總體風險控制目標。這樣農(nóng)村信用社可占據(jù)追回同順序債權(quán)的法律優(yōu)先權(quán)，減少企業(yè)風險損失對其貸款債權(quán)產(chǎn)生的風險。由于目前國家對于擔保公司的管理比較混亂，多頭管理，擔保公司良莠不齊，信用社一定要對擔保公司進行充分了解，否則會面臨較大的風險。不斷開發(fā)出既能滿足客戶需要又能有效分散、控制、轉(zhuǎn)移風險的貸款品種，增強市場競爭力。提升企業(yè)信貸文化，培育健康的風險文化信用社信貸文化的核心是信貸價值觀。提升信貸從業(yè)人員素質(zhì)，強化全員風險防范意識首先要形成準入、退出機制，嚴把用人關(guān)。三、農(nóng)村信用社加強信貸風險管理的措施強化信貸流程管理，有效地防范信