【正文】 了 一 些 模 擬 試 題 ， 從 而 給 你 提供 更 深 入 的 指 導(dǎo) 。ii / 153應(yīng) 考 須 知在 這 裏 ， 我 們 希 望 你 注 意 不 同 部 分 在 考 試 中 所 佔(zhàn) 的 比 重 。 同 時(shí) ， 從 更 廣 的 角 度 看 ， 並 非 每 種 風(fēng) 險(xiǎn) 都 是 按 以 上 列 出 的 負(fù) 面形 式 來 解 釋 的 (見 以 下 )。 其 後 果 可能 是 嚴(yán) 重 的 、 甚 至 是 致 命 的 ， 但 僅 被 局 限 在 較 小 範(fàn)圍 內(nèi) 。3 / 153(c) 作 爲(wèi) 一 個(gè) 獨(dú) 立 的 知 識(shí) 與 研 究 的 領(lǐng) 域 ， 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 可 以 解 釋 爲(wèi) 管 理 學(xué)的 一 個(gè) 分 支 ， 它 要 進(jìn) 行 的 步 驟 包 括 ：(i) 識(shí) 別 ；(ii) 量 化 ， 及 ；(iii) 應(yīng) 付 威 脅 一 家 機(jī) 構(gòu) 的 風(fēng) 險(xiǎn) (純 風(fēng) 險(xiǎn) 和 投 機(jī) 風(fēng) 險(xiǎn) )?；?本 的 好 處 是 ， 在 各 種 不 同 的 投 保 事 件 中 ， 當(dāng) 災(zāi) 害 發(fā) 生 時(shí) ， 保 險(xiǎn)可 以 爲(wèi) 被 保 險(xiǎn) 人 提 供 財(cái) 務(wù) 補(bǔ) 償 。 因 此 ，從 橋 樑 到 房 屋 建 設(shè) 以 及 其 他 許 多 不 同 的 項(xiàng) 目 ， 部 分 都 是由 於 保 險(xiǎn) 的 作 用 ， 才 使 它 們 得 到 激 勵(lì) 和 落 實(shí) 。 這 個(gè) 潛 在 損 失 可 以 是 在 ：(a) 身 體 上 ； .....(b) 財(cái) 務(wù) 上 ； .....(c) 情 緒 上 ； .....(d) 上 述 所 有 各 項(xiàng) 。 .....[答 案 請(qǐng) 參 閱 (b)]註 ： 若 你 瀏 覽 本 手 冊(cè) 的 有 關(guān) 章 節(jié) ， 將 很 容 易 找 到 答 案 。 協(xié) 議 的 種 類 繁 多 ， 但 不 是 所 有 的 協(xié) 議 都 有法 律 效 力 。 代 理 法 在 開 始 這 部 分 之 前 ， 我 們 必 須 認(rèn) 識(shí) 到 ， 代 理 法 適 用 的 範(fàn) 圍 要 廣 泛 得 多 ， 在保 險(xiǎn) 代 理 人 方 面 的 應(yīng) 用 僅 是 其 中 一 部 分 ， 這 一 點(diǎn) 是 十 分 重 要 的 。 這 方 面 的整 個(gè) 法 律 範(fàn) 圍 ， 可 以 由 一 個(gè) 法 律 原 則 概 括 ： 「 透 過 他 人 行 事 與 自 己親 自 執(zhí) 行 並 無 分 別 」 。 因 代 理 人 經(jīng) 常 代 表 其 委託 人 與 第 三 者 安 排 或 履 行 協(xié) 議 ， 我 們 亦 須 考 慮 合 約 法 。 即 雖然 代 理 人 在 行 事 時(shí) 並 未 取 得 授 權(quán) ， 但 只 要 委 託 人 事 後 確 認(rèn) 該 行 動(dòng) ，就 有 效 地 形 成 了 一 種 追 溯 性 的 授 權(quán) 。 實(shí) 際 權(quán) 限 可 以 是 明 示 實(shí) 際 權(quán) 限 或 隱 含 實(shí) 際 權(quán) 限 。當(dāng) 中 含 意 是 這 樣 ︰ 通 過 行 使 該 權(quán) 限 ， 代 理 人 訂 立 對(duì) 委 託 人 有 約4 / 153束 力 的 合 約 ， 藉 此 為 他 獲 取 權(quán) 利 ， 並 就 他 的 行 為 獲 得 對(duì) 委 託 人 的補(bǔ) 還 和 彌 償 的 索 償 權(quán) 。 換 言之 ， 這 法 則 的 運(yùn) 作 只 涉 及 委 託 人 與 第 三 者 之 間 的 關(guān) 係 。5 / 153 委 託 人 對(duì) 代 理 人 的 責(zé) 任 (Duties Owed by Principal to Agent)這 些 責(zé) 任 可 以 綜 合 如 下 ：(a) 報(bào) 酬 ： 代 理 人 有 權(quán) 收 取 雙 方 協(xié) 議 的 傭 金 或 其 他 報(bào) 酬 (例 如 獎(jiǎng)金 )， 委 託 人 須 於 合 理 時(shí) 間 或 任 何 指 定 的 期 限 內(nèi) 支 付 ， 視 屬 何 情況 而 定 。(d) 死 亡 ： 如 果 代 理 關(guān) 係 在 個(gè) 人 之 間 發(fā) 生 ， 則 委 託 人 或 代 理 人 任 何 一方 死 亡 ， 便 會(huì) 終 止 該 項(xiàng) 協(xié) 議 。 .....[答 案 請(qǐng) 參 閱 ]2 委 託 人 追 認(rèn) 其 代 理 人 的 行 為 意 味 著 ：(a) 有 關(guān) 的 代 理 協(xié) 定 宣 告 終 止 ； .....(b) 該 代 理 人 將 無 權(quán) 取 得 任 何 傭 金 ； .....(c) 該 委 託 人 以 「 追 溯 」 形 式 授 權(quán) 有 關(guān) 行 為 ； .....(d) 該 委 託 人 拒 絕 為 代 理 人 的 行 為 負(fù) 上 責(zé) 任 。 因 此 一 名 盜 賊 並沒 有 權(quán) 利 就 偷 回 來 的 贓 物 投 買 保 險(xiǎn) 。 此 外 ， 每 個(gè) 人 均 可 就 自 己未 滿 十 八 歲 的 孩 子 、 或 自 己 所 監(jiān) 護(hù) 而 未 滿 十 八 歲 的 人 (監(jiān) 護(hù)人 關(guān) 係 )的 生 命 投 買 保 險(xiǎn) ， 而 在 這 情 況 下 投 買 的 保 險(xiǎn) 不 會(huì) 於 受 保人 〈 life insured〉 年 滿 十 八 歲 時(shí) 失 效 。(d) 其 他 合 法 權(quán) 利 保 險(xiǎn) (Insurance of Legal Rights) ： 任 何 因 本 身 合 法權(quán) 利 可 能 受 到 侵 犯 、 或 由 於 未 來 合 法 收 入 面 臨 潛 在 損 失 的 人 ， 都有 權(quán) 對(duì) 這 種 風(fēng) 險(xiǎn) 投 買 保 險(xiǎn) 。(c) 上 述 水 險(xiǎn) 法 則 大 概 也 適 用 於 其 他 彌 償 保 險(xiǎn) 。(d) 保 險(xiǎn) 人 的 同 意 的 必 要 性 ： 收 取 保 險(xiǎn) 金 的 權(quán) 利 的 轉(zhuǎn) 讓 毋 須 保 險(xiǎn) 人的 同 意 。 例 如 ， 如 果 某 人 上 了 一 輛雙 層 巴 士 及 支 付 了 車 費(fèi) 以 後 ， 才 發(fā) 現(xiàn) 車 上 的 座 位 無 一 是 空 著 的 ，他 並 沒 有 投 訴 的 理 由 。 重 要 事 實(shí) (Material Fact)5 / 153(a) 法 定 定 義 ： 「 在 訂 定 保 費(fèi) 或 決 定 是 否 承 擔(dān) 風(fēng) 險(xiǎn) 方 面 會(huì) 影 響 一 名審 慎 的 保 險(xiǎn) 人 的 判 斷 的 任 何 情 況 。 技 術(shù) 上 ， 保 險(xiǎn) 人 須 負(fù) 同 樣 的 責(zé) 任 。 〈 註 ： 不 必於 人 壽 保 單 接 近 週 年 日 時(shí) ， 再 履 行 最 高 誠 信 責(zé) 任 。 這 時(shí) ， 合 約 便 變 成 有追 溯 效 力 地 有 效 。(b) 除 外 危 險(xiǎn) (Excepted (excluded) peril)： 要 不 是 被 除 外 責(zé) 任 條 款從 保 障 範(fàn) 圍 中 剔 除 的 話 ， 這 風(fēng) 險(xiǎn) 應(yīng) 當(dāng) 是 受 保 障 的 ； 例 如 ，「 戰(zhàn) 爭(zhēng) 」 屬 旅 遊 保 險(xiǎn) 單 的 除 外 危 險(xiǎn) 。 特 殊 的 個(gè) 案 或 許 應(yīng) 向 保 險(xiǎn) 人 及 /或 律 師 諮 詢 ， 不 過 一般 原 則 爲(wèi) ：(i) 由 受 保 危 險(xiǎn) 直 接 引 發(fā) 的 不 保 危 險(xiǎn) ： 引 致 的 損 失 可 以 得 到賠 償 ， 以 火 險(xiǎn) 單 為 例 ， 水 浸 損 失 （ 不 保 危 險(xiǎn) ） 是 由 意 外 火災(zāi) （ 可 保 危 險(xiǎn) ） 引 起 的 ；(ii) 受 保 危 險(xiǎn) 由 不 保 危 險(xiǎn) 直 接 引 致 ： 該 受 保 危 險(xiǎn) 引 致 的 損 失是 受 保 的 ； 以 火 險(xiǎn) 為 例 ， 由 被 保 險(xiǎn) 人 本 人 或 第 三 者 的 不 小心 行 為 〈 不 保 危 險(xiǎn) 〉 引。 由 不 保 危 險(xiǎn) 引 致 的 損 失 是 不 獲 賠 償 的 ， 除 非 引 發(fā) 不 保 危 險(xiǎn)發(fā) 生 的 是 一 受 保 危 險(xiǎn) 。 近 因 該 原 則 的 定 義 及 重 要 性近 因 是 一 項(xiàng) 損 失 的 有 效 或 主 導(dǎo) 成 因 。 例 如 火 險(xiǎn) 單 的 被 保 人 在 要 求 擴(kuò) 展 保 單範(fàn) 圍 至 盜 竊 風(fēng) 險(xiǎn) ， 他 必 須 即 時(shí) 披 露 一 切 與 該 盜 竊 風(fēng) 險(xiǎn) 有 關(guān) 的 重 要事 實(shí) ， 如 所 保 處 所 的 實(shí) 質(zhì) 保 護(hù) 和 他 的 被 盜 紀(jì) 錄 〈 如 有 的 話 〉 。 這 種 責(zé) 任 有 以 下 幾 方 面 需 要 注 意 的 特 點(diǎn) ：(a) 期 限 (在 普 通 法 中 )： 於 保 險(xiǎn) 人 接 受 了 投 保 人 的 投 保 〈 即 買 保險(xiǎn) 的 要 求 〉 後 ， 投 保 人 〈 或 其 代 理 人 〉 才 得 知 的 重 要 事 實(shí) ，不 必 予 以 披 露 。 第 一 類 只 涉 及 接 受 或 拒 受 投 保 風(fēng)險(xiǎn) 的 決 定 〈 例 如 投 保 生 命 長(zhǎng) 了 一 個(gè) 不 能 動(dòng) 手 術(shù) 的 惡 性 腦 部 腫 瘤 〉 ，第 二 類 只 涉 及 保 費(fèi) 的 釐 定 〈 例 如 投 保 人 身 意 外 保 險(xiǎn) 的 受 保 人 是一 個(gè) 推 銷 員 〉 ， 第 三 類 則 涉 及 這 兩 方 面 〈 例 如 投 保 生 命 患 了 糖 尿 病 〉 。 最 高 誠 信 （Utmost Good Faith）保 險(xiǎn) 受 到 一 種 更 爲(wèi) 嚴(yán) 格 、 在 普 通 法 中 被 稱 為 最 高 誠 信 的 原 則 所 約束 。 更 複 雜 的 是 ， 很 多 時(shí) 候 ， 非 水 險(xiǎn) 單 包 含 了 足 以凌 駕 這 些 法 則 的 條 文 。在 保 險(xiǎn) 中 ， 有 兩 類 轉(zhuǎn) 讓 ： 保 險(xiǎn) 合 約 (或 保 險(xiǎn) 單 )的 轉(zhuǎn) 讓 及 收 取保 險(xiǎn) 金 的 權(quán) 利 (或 保 險(xiǎn) 收 益 )的 轉(zhuǎn) 讓 。註 ： 任 何 人 〈 代 理 人 〉 如 有 另 一 人 〈 委 託 人 〉 的 授 權(quán) 替 委 託 人購 買 保 險(xiǎn) 的 話 ， 便 有 與 委 託 人 相 同 的 可 保 權(quán) 益 ， 並 以 委 託 人 的 可 保權(quán) 益 的 程 度 為 限 。 遺 囑 執(zhí) 行 人 、 遺 產(chǎn) 管 理 人 、 信 託 人 、 承 按 人 等 雖 然 只 持有 少 於 絕 對(duì) 擁 有 權(quán) ， 卻 可 分 別 為 遺 產(chǎn) 、 信 託 財(cái) 產(chǎn) 、 按 揭 財(cái) 産 投 買保 險(xiǎn) 。 必 要 條 件可 保 權(quán) 益 必 須 符 合 以 下 條 件 ：(a) 必 須 先 有 可 被 保 的 人 身 (例 如 生 命 、 肢 體 等 )、 財(cái) 産 、 責(zé) 任 或法 律 權(quán) 利 (例 如 ， 對(duì) 債 務(wù) 人 要 求 償 還 的 權(quán) 利 )；(b) 某 人 身 等 必 須 是 該 保 險(xiǎn) 的 標(biāo) 的 (Subject Matter) (即 是 說 ， 賠 償 是視 乎 這 些 人 身 等 的 不 幸 事 故 而 定 的 )；(c) 投 保 人 與 保 險(xiǎn) 標(biāo) 的 之 間 必 須 具 有 上 述 提 及 的 法 律 認(rèn) 可關(guān) 係 ， 當(dāng) 投 保 的 事 件 發(fā) 生 時(shí) ， 該 投 保 人 將 遭 受 財(cái) 務(wù) 損 失〈 但 是 有 時(shí) 候 可 保 權(quán) 益 在 法 律 上 是 可 以 假 定 而 毋 須 証 明 財(cái) 務(wù) 關(guān) 係的 ； 例 如 ， 任 何 人 均 被 視 為 對(duì) 其 配 偶 的 生 命 擁 有 可 保 權(quán) 益 。(a) 只 是 (i) 及 (ii) 而 已 ； .....(b) 只 是 (i)、 (ii) 及 (iii) 而 已 ； .....(c) 只 是 (iii) 及 (iv) 而 已 ； .....(d) 只 是 (ii) 及 (iv) 而 已 。(e) 精 神 錯(cuò) 亂 ： 如 果 委 託 人 或 代 理 人 有 一 方 出 現(xiàn) 精 神 錯(cuò) 亂 ， 致 使 不 再能 夠 履 行 協(xié) 議 ， 則 協(xié) 議 會(huì) 自 動(dòng) 終 結(jié) 。 例 如 理 賠 代 理 人 支 付 的 法 律 辯 護(hù) 費(fèi) 用 。 代 理 人 對(duì) 委 託 人 的 責(zé) 任 (Duties Owed by Agent to Principal)這 些 責(zé) 任 可 以 綜 合 如 下 ：(a) 遵 從 ： 代 理 人 必 須 毫 無 保 留 或 盡 最 大 可 能 ， 遵 行 其 委 託 人 所 有 合法 的 指 示 。例 如 ， 當(dāng) 某 一 個(gè) 人 生 重 病 住 進(jìn) 了 醫(yī) 院 之 時(shí) ， 他 的 一 位 鄰 居 朋 友 自願(yuàn) 幫 助 他 安 排 家 裏 的 事 情 ， 其 中 包 括 繳 納 家 居 保 險(xiǎn) 續(xù) 保 的 費(fèi) 用 。 相 反 地 ， 隱 含實(shí) 際 權(quán) 限 是 在 多 種 情 況 下 都 可 以 產(chǎn) 生 的 ； 簡(jiǎn) 單 來 說 ， 它 是 藉 委 託人 的 行 為 、 委 託 人 與 代 理 人 之 間 的 交 易 過 程 或 類 似 情 況 產(chǎn) 生 的 。 例 如 ， 一 位 保 險(xiǎn) 代 理 人 僅 被 授 權(quán) 為 保 險(xiǎn) 人 爭(zhēng) 取 汽 車 保 險(xiǎn) 生 意 ， 但當(dāng) 他 有 一 個(gè) 機(jī) 會(huì) 去 爭(zhēng) 取 一 項(xiàng) 極 富 吸 引 力 的 火 災(zāi) 保 險(xiǎn) 時(shí) ， 本 意 是 向該 顧 客 提 供 保 障 。註 ︰ 在 沒 有 代 理 合 約 的 情 況 下 ， 代 理 關(guān) 係 也 可 以 存 在 。 因 此 ， 當(dāng) 一 名 小 孩 (代 理人 )應(yīng) 其 母 親 (委 託 人 )的 指 使 ， 到 一 家 雜 貨 店 以 記 帳 形 式 買 東 西 的 時(shí) 候 ，商 店 與 該 名 母 親 之 間 即 時(shí) 訂 立 了 一 份 銷 售 合 約 ， 她 便 須 負(fù) 責(zé) 支 付 貨款 。 下 面 我 們 來 解 釋 一 下 「 代 理 人 」 。但 當(dāng) 其 中 一 方 單 方 面 取 消 安 排 ， 另 一 方 是 不 能 向 爽 約 的 一 方 採 取 法 律 行 動(dòng)的 ， 因 為 該 協(xié) 議 在 法 律 上 不 被 承 認(rèn) 為 有 效 的 。1 / 1532 法 律 原 則本 章 與 下 一 章 將 談 及 法 律 原