【正文】 可 關(guān) 係 ， 它 賦 予 他 對 該 保 險 標 的 投 買 保 險的 權(quán) 利 。 （ 凡 在 本 研 習 資 料 手 冊 中 遇 到 有 關(guān) 任 何 一 種 保 險 與 其 他 類型 的 保 險 之 間 的 區(qū) 別 的 討 論 時 ， 須 注 意 旅 遊 保 險 混 合 了 不 同 種 類 的 保 險 ，包 括 下 面 的 (a) (d)） 。(c) 責 任 保 險 ： 每 個 人 對 本 身 行 爲 或 疏 忽 都 負 有 潛 在 的 法 律 責 任 ， 他們 可 以 對 此 投 買 保 險 (有 時 這 類 保 險 是 強 制 性 的 )， 有 關(guān) 責 任稱 為 「 直 接 責 任 」 或 「 首 要 責 任 」 。 不 過 這 樣 的 缺 乏 可 保 權(quán) 益 不 會 令 該 女 士 喪 失 索償 死 亡 利 益 的 資 格 。 〈 以 汽 車 保 單 的 轉(zhuǎn) 讓 為 例 ， 於 汽 車 產(chǎn) 權(quán) 轉(zhuǎn) 移 之 時 同 時把 汽 車 保 單 轉(zhuǎn) 讓 給 買 家 便 附 合 了 有 關(guān) 可 保 權(quán) 益 的 要 求 。2 要 構(gòu) 成 保 險 合 約 或 收 取 保 險 金 的 權(quán) 利 的 轉(zhuǎn) 讓 的 話 ， 本 意 轉(zhuǎn) 讓 必 須附 合 某 些 法 例 條 文 。 例 如 ， 如果 有 上 述 的 保 證 ， 而 現(xiàn) 年 三 十 一 歲 的 旅 遊 保 險 投 保 人 在 投 保書 上 報 稱 三 十 歲 的 話 ， 雖 然 從 普 通 法 中 的 最 高 誠 信 原 則 的 角 度 來看 ， 該 項 偏 差 在 旅 遊 保 險 中 相 當 不 可 能 是 重 要 的 ， 卻 技 術(shù) 上 構(gòu)成 違 反 該 保 證 。 〉 。在 普 通 法 中 ， 這 種 變 化 只 需 要 在 續(xù) 保 時 通 知 保 險 人 就 足 夠 了 。 違 反 最 高 誠 信 的 補 救如 果 〈 屬 上 述 四 類 任 何 一 類 的 〉 違 反 發(fā) 生 了 ， 受 屈 一 方 〈 一般 是 保 險 人 〉 可 有 某 些 針 對 違 反 方 的 補 救 ：(a) 自 始 推 翻 整 份 合 約 ； 帶 來 的 後 果 是 ， 從 前 在 不 知 悉 該 違 反 的 情 況下 所 支 付 的 保 費 〈 和 賠 款 〉 ， 一 般 是 可 退 回 的 ， 除 非 該 違 反 是被 保 險 人 或 其 代 理 人 的 欺 詐 性 違 反 。 這 樣 分 析 的 結(jié) 論 很 大 程 度 上 視乎 危 險 〈 即 損 失 的 成 因 〉 和 其 性 質(zhì) 的 識 別 。(b) 如 果 只 有 單 一 成 因 ， 事 情 處 理 就 直 截 了 當 ： 假 如 該 成 因 是受 保 危 險 ， 引 起 的 損 失 便 可 得 到 保 障 ； 假 如 它 是 不 保 或 除8 / 153外 危 險 ， 便 得 不 到 保 障 。 原 則 的 應 用近 因 原 則 可 應 用 於 各 保 險 類 別 ， 它 在 實 際 中 的 應 用 可 能 是 很 複 雜的 ， 有 時 甚 至 頗 具 爭 議 性 。 因 為 不 是 每 一 項 損 失 成 因 都 是 受 保的 ， 為 著 保 險 索 償 或 理 賠 的 目 的 ， 必 須 於 每 一 個 案 中 抽 出 一 個 主 導 的 成因 。 另 一 分 類 是 把 它 分 為 欺 詐 性 違反 和 非 欺 詐 性 違 反 〈 即 無 意 地 或 疏 忽 地 而 非 欺 詐 性 地 作 出 的 違 反 〉 。 當 然 ， 該 類 保 單 一 般 包含 了 有 關(guān) 既 有 疾 病 的 除 外 責 任 條 款 ， 讓 保 險 人 在 這 情 況 下 引 用 這條 款 〈 而 非 最 高 誠 信 的 違 反 〉 對 該 疾 病 拒 賠 。(b) 非 重 要 事 實 (Nonmaterial facts)： 即 使 可 另 行 視 為 重 要 但 卻 不 用披 露 的 事 實 包 括 ：(i) 與 常 識 有 關(guān) 的 事 件 〈 例 如 跳 傘 的 危 險 性 〉 ；(ii) 保 險 人 已 知 或 當 作 已 知 的 事 實 〈 例 如 ， 可 期 望 旅 遊 保險 人 應 該 知 悉 的 世 界 各 地 醫(yī) 療 收 費 的 一 般 水 平 。 例 如 ， 即 使 投 保 單 上 並 沒 有 相 關(guān)的 問 題 ， 火 險 投 保 人 仍 然 須 要 向 保 險 人 披 露 有 關(guān) 損 失 紀 錄 。4 / 153註 ： 1 有 一 個 常 見 的 誤 解 ， 以 為 任 何 訂 明 保 險 金 需 支 付 給 被 保 險 以 外 的一 名 人 士 的 條 款 屬 於 收 取 保 險 金 的 權(quán) 利 的 轉(zhuǎn) 讓 。(b) 收 取 保 險 金 的 權(quán) 利 的 轉(zhuǎn) 讓 〈 有 時 候 被 稱 為 保 單 收 益 的 轉(zhuǎn) 讓 〉 的 影 響 ： 相 反 ， 當 收 取 保 險 金 的 權(quán) 利 轉(zhuǎn) 讓 後 ， 轉(zhuǎn) 讓 人仍 然 是 合 約 的 一 方 而 保 單 仍 然 承 保 轉(zhuǎn) 讓 人 〈 而 非 承 讓 人 〉所 遭 受 的 損 失 ， 雖 然 現(xiàn) 在 有 權(quán) 就 應 付 的 保 險 金 起 訴 保 險 人 的 是 承讓 人 〈 而 非 轉(zhuǎn) 讓 人 〉 。3 / 153 何 時 需 要(a) 在 人 壽 保 險 中 ， 可 保 權(quán) 益 只 須 在 保 單 起 保 時 存 在 。 因 此 ， 為 特 定 旅 程 向 朋 友 借 了 一 部 照 相 機 的 人 士 ，是 具 有 可 保 權(quán) 益 以 受 託 保 管 人 的 身 份 就 該 部 照 相 機 購 買 保 險 的 ；當 從 保 單 取 得 補 償 後 ， 他 便 成 爲 須 就 保 險 金 向 其 朋 友 負 責 的 信 託人 。 比 方 ， 雖 然 債 權(quán) 人 在 法律 上 被 認 可 對 債 務 人 的 生 命 擁 有 可 保 權(quán) 益 ， 但 卻 不 能 藉 著 與 該 生 命 之 間的 財 務 關(guān) 係 而 被 容 許 就 債 務 人 的 財 產(chǎn) 投 買 保 險 ， 除 非 該 財 產(chǎn) 已 按 揭 給 他 。 ]1 / 1533 保 險 原 則 可 保 權(quán) 益 「 權(quán) 益 」 一 詞 可 以 有 多 方 面 的 解 釋 ， 在 這 裏 它 是 指 一 種 與 某 物 件 或與 某 人 之 間 的 財 務 關(guān) 係 。 假 設 一 家 英 國 公 司 (購 買 代 理 人 )與在 另 一 國 家 成 立 為 法 團 及 以 此 為 本 籍 的 公 司 (委 託 人 )之 間 訂立 了 一 份 合 約 ， 替 後 者 於 英 國 購 買 如 小 麥 、 鋼 材 、 硫 磺 、 其 他 化學 物 品 的 貨 物 。 終 止 代 理 關(guān) 係 (Termination of Agency)有 許 多 途 徑 可 以 終 止 代 理 協(xié) 定 ， 它 們 包 括 ：(a) 雙 方 同 意 ： 一 般 而 言 ， 所 有 協(xié) 議 均 可 通 過 雙 方 的 協(xié) 商 同 意 而 終 止 。(c) 應 有 的 謹 慎 及 技 巧 ： 法 律 並 不 要 求 完 美 ， 代 理 人 一 般 只 被 要 求 在履 行 職 責 時 ， 必 須 表 現(xiàn) 出 一 切 理 當 期 望 的 技 術(shù) 和 努 力 。 第 二 ， 他 大 概 不 能 宣 布 該 保險 無 效 並 要 求 保 險 人 退 還 保 費 。 表面 權(quán) 限 的 概 念 必 然 是 局 限 於 委 託 人 與 第 三 者 之 間 的 關(guān) 係 ， 當 代 理人 在 沒 有 獲 授 權(quán) 的 情 況 下 替 委 託 人 訂 立 合 約 或 進 行 交 易 之 時 ， 該關(guān) 係 令 委 託 人 受 代 理 人 這 樣 的 行 為 所 約 束 。 但 是 ， 保 險 人 事 後 可 以 接 受 該 保 險 及確 認 有 關(guān) 保 障 ， 使 該 合 約 的 有 效 性 得 以 追 溯 。 代 理 關(guān) 係 如 何 產(chǎn) 生當 我 們 說 在 雙 方 之 間 存 在 著 代 理 關(guān) 係 ， 必 然 表 示 了 代 理 人 對 委 託人 有 責 任 ， 反 之 亦 然 。 定 義代 理 關(guān) 係 是 指 存 在 於 委 託 人 與 其 代 理 人 之 間 的 一 種 關(guān) 係 。 在 保 險 中 ， 這 個 角 色 有 點 複 雜 。 從 嚴 格 的 法 律 觀 點 來 說 ， 合 約 是 一 些 無 形 的 東 西 ； 因 此 ， 保險 單 本 身 不 是 合 約 ， 而 是 最 常 用 來 證 明 保 險 合 約 的 證 據(jù) 。 合 約 法合 約 法 是 一 個 重 要 的 法 律 領 域 ， 它 對 我 們 個 人 的 生 活 和 商 業(yè) 活 動 ， 都産 生 重 大 的 影 響 。(iii) 應 付 風 險 的 唯 一 方 法 就 是 保 險 。 另 一 類 問 題略 為 複 雜 （ 大 約 佔 試 題 總 數(shù) 的 10%至 20%)， 也 是 從 四 個 備 選 答 案 中 選 擇 一個 。 保 險 業(yè) 正 是 金融 服 務 的 一 個 重 要 組 成 部 分 ；(iii) 損 失 防 範 和 損 失 降 低 (統(tǒng) 稱 『 損 失 控 制 』 )： 保 險 的 實務 包 括 ， 首 先 進 行 與 風 險 管 理 (見 以 上 (b))有 關(guān)的 各 種 調(diào) 查 及 勘 察 。 )爲 了 說 明 以 上 (i)(iii)點 ， 我 們 舉 一 個 例 子 ， 假 設 一 家 超 級 市 場發(fā) 現(xiàn) 貨 架 上 的 一 些 貨 物 不 翼 而 飛 ， 該 超 市 透 過 觀 察 來 「 識 別 」 損 失的 可 能 原 因 ， 結(jié) 論 是 顧 客 和 職 員 的 盜 竊 行 為 等 ， 並 透 過 經(jīng) 常 比 較 商 品 的盤 點 存 貨 量 及 現(xiàn) 金 收 入 量 (並 充 分 考 慮 員 工 各 種 失 誤 的 因 素 )來 計 算遭 盜 竊 的 損 失 ， 從 而 「 量 化 」 風 險 。 這 些 災 害 影 響 到 整 個 社 會 或 人 類 ， 而 非 其中 的 特 定 個 體 。 這 類 風 險 包 括火 災 、 意 外 及 其 他 使 人 不 快 的 遭 遇 ；(ii) 投 機 風 險 (Speculative risk)具 有 收 益 或 損 失 兩 種可 能 結(jié) 果 的 風 險 。 因 此 ， 我 們 可 以 把 它 定 義 爲 「 與潛 在 損 失 有 關(guān) 的 不 確 定 性 」 ， 一 個 我 們 不 能 確 定 會 否 有 某 類 的 損 失 或 損失 的 程 度 的 處 境 。 雖 然我 們 在 編 寫 時 都 力 求 完 美 ， 但 錯 誤 與 疏 忽 仍 是 難 免 的 。 而考 試 也 將 以 這 些 材 料 爲 基 礎 進 行 。初 版 ： 2022 年 4 月?保 險 業(yè) 監(jiān) 理 處 2022 年未 經(jīng) 保 險 業(yè) 監(jiān) 理 處 許 可 ， 本 研 習 資 料 手 冊 的 任 何 部 分 均 不 得 被 翻 印 作 出 售 或 其 他 牟 利 之 用 。只 有 首 兩 類 風 險 較 有 可 能 成 爲 商 業(yè) 上 可 保 風 險 (insurable risks)。 影 響風 險 也 可 分 爲 特 定 風 險 和 基 本 風 險 :(i) 特 定 風 險 (Particular risk): 它 們 造 成 的 後 果 是 相對 有 限 的 ， 只 影 響 個 人 或 爲 數(shù) 較 少 的 人 。 因 此 ， 當 保 險 人 談 及「 風 險 管 理 」 時 ， 所 指 的 可 能 是 一 些 可 以 降 低 或 改 善 所 承 保 或獲 邀 承 保 「 風 險 」 的 潛 在 損 失 的 方 法 或 手 段 。 通 過 繳 納保 險 費 （ 或 「 保 費 」 ） ， 把 個 人 的 潛 在 財 務 損 失 轉(zhuǎn) 移 給 保 險 人 。 隨 著 在 2022年 推 出 的 強 制 性 公 積 金 計 劃 ， 保 險 産 品 在 爲 老 年 人 及 家庭 悲 劇 受 害 人 提 供 福 利 方 面 的 作 用 是 顯 著 的 ；(v) 經(jīng) 濟 增 長 ／ 發(fā) 展 ： 顯 而 易 見 ， 若 沒 有 保 險 的 保 障 (大多 數(shù) 的 情 況 下 ， 沒 有 保 險 的 保 障 ， 銀 行 不 會 提 供 資 金 )，幾 乎 沒 有 人 會 冒 險 把 資 金 投 放 在 高 成 本 的 項 目 上 。「 甲 」 類 問 題1 風 險 可 以 描 述 爲 潛 在 損 失 的 不 確 定 性 。 .....[答 案 請 參 閱 ]6 / 1534 以 下 哪 項 可 視 爲 保 險 爲 香 港 帶 來 的 次 要 或 輔 助 性 的 好 處 ？(i) 作 爲 儲 蓄 途 徑(ii) 提 供 就 業(yè)(iii) 鼓 勵 經(jīng) 濟 發(fā) 展(iv) 降 低 發(fā) 生 意 外 ／ 損 失 的 數(shù) 量(a) (i)及 (ii)； .....(b) (i)、 (ii)及 (iii)； .....(c) (ii)、 (iii)及 (iv)； .....(d) (i)、 (ii)、 (iii)及 (iv)。 定 義「 合 約 」 (contract)的 最 簡 單 的 定 義 大 概 是 ︰ 一 份 在 法 律 上 可強 制 執(zhí) 行 的 協(xié) 議 (agreement)。 在 任 何 情 況 下 ， 合 約 各 方 都 期 望 所 作 的 承 諾 得 到 履 行 ， 否 則 ， 他 們可 以 索 取 賠 償 或 強