小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的問題及對策(完整版)
【正文】 烈的小微企業(yè)貸款市場，要想獲得競爭優(yōu)勢，就必須從無序的狀態(tài)中脫離出來，明確小微信貸企業(yè)的戰(zhàn)略目標，準確定位客戶群體，形成自身的特色，針對客戶需求開發(fā)出個性化產(chǎn)品，深度挖掘客戶資源。這種營銷手段能夠?qū)撛谛枨蟪浞滞诰虺鰜?，將綜合性的服務(wù)提供給客戶，提升服務(wù)效率，留住客戶資源。另一方面，升入我國小微企業(yè)合作平臺之中，將工程機械產(chǎn)業(yè)鏈中的小微客戶群體作為目標，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)客戶群體的集群化。再者，缺乏對操作風(fēng)險的控制。其次，專業(yè)化程度不夠，信貸審批流程沒有滿足所有要求。征信體系的不健全體現(xiàn)在機構(gòu)建設(shè)、制度體系以及法律法規(guī)等設(shè)計均布成熟，所以小微企業(yè)的信息難以獲得，即便獲得信息，其可靠性往往難以保證。但是，我國現(xiàn)行的抵押制度過于傳統(tǒng)，能夠作為抵押品的財產(chǎn)類別非常局限，沒有適合小微企業(yè)的自身特點。其次，我國小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足。雖然市場上的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品種類不少，但是成本高是普遍的特點。小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)增長比例不斷提高，已經(jīng)超過了大中型企業(yè)的業(yè)務(wù)增長幅度，具體如圖2所示：圖2 小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)增長幅度與所有企業(yè)平均貸款業(yè)務(wù)增速幅度對比超過了所有企業(yè)的與此同時，小微企業(yè)的貸款質(zhì)量也明顯提升，小微企業(yè)貸款余額為2206億元，環(huán)比下降了20%左右，%，%。在我國所有的企業(yè)當(dāng)中，小微企業(yè)數(shù)量比例達到了99%以上。然而在當(dāng)前，小微企業(yè)面臨著資金不足的問題，嚴重限制了企業(yè)的發(fā)展。小微企業(yè)從銀行獲得貸款難度較大，限制了貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，也致使小微企業(yè)的貸款需求無法滿足。眾多的小微企業(yè)為我國提供了無數(shù)的就業(yè)機會，成為了社會就業(yè)崗位擴展的主要途徑之一。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國一些股份制銀行的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭良好，貸款余額甚至超過了國有銀行。比如我國郵政銀行，其授信是按照企業(yè)的信用等級進行的，在2011年是，%%之間，%。當(dāng)前涌現(xiàn)出的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品種類較多，比如招商銀行以及民生銀行等通過網(wǎng)上銀行和手機銀行創(chuàng)新出“商貸通”、“生意一卡通”等，建設(shè)銀行推出“善融商務(wù)”，工商銀行的“網(wǎng)貸通”等等。抵押評估機制對不動產(chǎn)過于依賴。小微企業(yè)經(jīng)營管理透明度不高，而征信體系也沒有發(fā)揮自身作用。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計，%的小微企業(yè)反映從申請貸款到最終的獲得貸款周期過長。在我國眾多銀行中，定性管理是操作風(fēng)險的主要管理手段，對于主觀判斷依賴性較高，缺乏合理的專業(yè)管理。其次，要擴展?fàn)I銷手段。比如郵儲銀行，其服務(wù)網(wǎng)點多在農(nóng)村地區(qū)，而農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)比較少，金融體系發(fā)展不健全。銀行應(yīng)當(dāng)圍繞核心企業(yè)，對上游供應(yīng)商以及下游經(jīng)銷商進行開發(fā)，實現(xiàn)由核心企業(yè)帶動上下游企業(yè)的整體開發(fā)。其次，要定位發(fā)展規(guī)劃。小微企業(yè)自身有形的實物資產(chǎn)有限，但是在產(chǎn)業(yè)鏈模式下，小微企業(yè)會形成一定規(guī)模的應(yīng)收賬款，同時，小微企業(yè)還具有各種無形的資產(chǎn)，比如知識產(chǎn)權(quán)以及商標等，這些權(quán)利以及無形財產(chǎn)應(yīng)該成為有效的抵押品，所以銀行可根據(jù)小微企業(yè)的這些無形財產(chǎn)創(chuàng)新抵押方式，實施產(chǎn)權(quán)抵押、土地使用權(quán)抵押等，降低貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險。對于銀行而言，同樣如此。另一方面，要降低人工審批工作量，縮短審批時間，讓小微企業(yè)能夠快速獲得貸款。當(dāng)前，我國銀行風(fēng)險管理部門在二級地市幾乎很少設(shè)置。而且，還應(yīng)該幫助企業(yè)規(guī)范財務(wù)報表，幫助小微企業(yè)提高信息的可靠性。貸后風(fēng)險控制就是要加強對小微企業(yè)貸款資金的用途以及小微企業(yè)的還款進行監(jiān)控，提前預(yù)知風(fēng)險。一方面要創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品，擴展?fàn)I銷手段，合理進行市場定位。同時，還要加強風(fēng)險職能部門的建設(shè)，加強貸前風(fēng)險識別、貸中風(fēng)險控制和貸后風(fēng)險監(jiān)控。另一方面，要健全非現(xiàn)場監(jiān)控體系，合理利用企業(yè)的信貸系統(tǒng)，借助系統(tǒng)審計工具，實施日常監(jiān)控。再者，要加強貸中風(fēng)險控制。所以，銀行風(fēng)險管理部門的設(shè)置要更加完善，在省市分行的宏觀監(jiān)控下，還需要在分支銀行建立風(fēng)險監(jiān)控部門，在微觀層面對風(fēng)險進行監(jiān)控。銀行針對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的激勵約束制度要體現(xiàn)在三個方面。一方面，要引進金融專業(yè)人才、財務(wù)專業(yè)人才、管理專業(yè)人才等，通過新人才的引進，帶動銀行內(nèi)部整體員工專業(yè)水平
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